Penali di prelievo anticipato – Il costo reale del prelievo anticipato dei fondi pensione

Quando i tempi sono duri, effettuare prelievi anticipati dai fondi pensione può sembrare una rapida fonte di denaro. È. Ma può essere estremamente caro fonte di denaro veloce. Molte persone non si rendono conto che i prelievi di pensionamento anticipato possono colpirti quattro volte contemporaneamente!

Quando puoi effettuare prelievi anticipati dai conti pensionistici

Secondo il Legge sulla protezione delle pensioni del 2006 , sei autorizzato a effettuare prelievi dal tuo 401 (k) in determinate circostanze. Ci sono alcune situazioni in cui l'IRS considererà motivi accettabili per prelevare dal tuo conto pensionistico.

1. Uno dei motivi più comuni è per spese mediche non rimborsate per te o per qualcuno che dipende da te. Se ti sei ammalato, o è successo qualcosa di tragico al tuo coniuge o a tuo figlio, puoi rimanere con una quantità enorme di fatture ospedaliere. Se non hai i soldi per coprire queste spese, quindi puoi effettuare un prelievo dal tuo 401 (k).
2. Un'altra circostanza che puoi prelevare dal tuo account è se sei responsabile di pagare le tasse universitarie o un'istruzione correlata costa per te, il tuo coniuge, o uno dei tuoi figli. Il costo medio di una laurea è ovunque da $ 10, 000 a $ 25, 000 all'anno. Per molte famiglie, che l'istruzione universitaria può essere un conto difficile da coprire. Se ti ritrovi ad affrontare spese per le bollette del college, quindi puoi legalmente attingere al tuo 401 (k) per ottenere i soldi di cui hai bisogno.
3. Alcune delle altre difficoltà di ritiro sono spese funerarie o alcune spese per riparazioni per la tua casa . Ci sono molte spese che non puoi pianificare, come una morte nella tua famiglia o un albero che cade sulla tua casa. Non sai mai cosa succederà domani. Se ti ritrovi responsabile di un'enorme quantità di debiti e bollette, quindi prelevare denaro dal tuo 401 (k) potrebbe essere l'unico percorso possibile che hai.

Prima di farlo, indipendentemente da quale di questi scenari ti trovi, è importante che tu capisca tutte le commissioni e le sanzioni che dovrai affrontare.

Questi sono i veri costi del prelievo anticipato dei fondi pensione!

Ogni anno, Sento molte storie su persone che fanno i prelievi dal loro 401(k), e si è rivelato essere il peggior errore della loro vita. Ecco perché costa così tanto effettuare prelievi dal conto prepensionamento:

Le tasse

La prima cosa che ti prenderà sono le tasse. I piani pensionistici qualificati come IRA e 401 (k) (e altri) hanno alcuni vantaggi fiscali. Quando effettui un investimento in un piano pensionistico tradizionale come un IRA tradizionale o un 401 tradizionale (k), il denaro non viene tassato finché non lo ritiri.

Questo è progettato per consentirti di investire più denaro in anticipo e darti anni di crescita esentasse. Quando ritiri quei soldi in anticipo, perdi quel vantaggio fiscale e devi pagare le tasse immediatamente.

Penali di recesso anticipato

Prime distribuzioni da un'IRA, 401 (k), 403(b) o altro piano di pensionamento qualificato sono soggetti a una penale di recesso anticipato del 10%.

Ciò significa che non solo i tuoi prelievi vengono tassati, ma dal recesso viene prelevato un ulteriore 10% per il pagamento della penale. Doppio colpo!

Meno soldi per la crescita futura

L'interesse composto è la cosa più importante che hai a disposizione per la tua pensione. Più tempo l'interesse composto lavora a tuo favore, più soldi avrai quando andrai in pensione.

Lasciare i tuoi soldi nei conti della pensione significa che dovrai risparmiare e investire meno denaro negli anni di lavoro rimanenti. È meglio andare avanti ora invece di cercare di recuperare i risparmi per la pensione quando sarai più grande.

Possibili perdite di mercato

Se il tuo conto pensione si è deprezzato, non solo dovrai pagare tasse e penali di distribuzione anticipata, ma potresti pagarli con meno soldi di quelli che hai originariamente investito. Complessivamente, i mercati non sono andati molto bene nell'ultimo anno o giù di lì, ed è possibile che alcuni dei tuoi investimenti abbiano perso denaro.

Lasciare i soldi nei tuoi investimenti dà loro il tempo di apprezzare e non solo riguadagnare il loro valore precedente, ma si spera che apprezzi oltre il tuo investimento originale.

Eccezioni

Il prelievo dal tuo conto pensione può costarti seriamente. Ci sono alcune eccezioni che puoi soddisfare che ti permetteranno di aggirare le tasse e le commissioni. Uno di questi è se lasci il tuo datore di lavoro dopo aver compiuto 55 anni, allora puoi essere esonerato dalle sanzioni. Questo non è ogni caso però.

Alcune delle altre esenzioni sono l'invalidità permanente o se hai un sacco di spese mediche. Se hai fatture sanitarie che superano il 7,5% del tuo reddito lordo rettificato, allora potresti essere in grado di prelevare dal tuo conto pensione senza dover pagare le sanzioni.

Assumere un prestito sul tuo 401 (k)

Quello che alcune persone non sanno è che possono richiedere un prestito sul loro 401k. A seconda di chi c'è nel tuo 401k, puoi ottenere un prestito basato su quei soldi. Questi prestiti non sono soggetti a nessuna delle tasse o sanzioni. Puoi versare contributi al piano mentre rimborsi il prestito. Nella maggior parte dei casi, potrai ottenere un prestito che si aggira intorno al 50% del valore totale del tuo conto.

Uno dei principali svantaggi di prendere un prestito sul tuo 401 (k) è che se dovessi andartene prima di aver restituito il prestito, saresti responsabile del rimborso di tutto il saldo residuo. Il mancato rimborso del prestito in essere si tradurrà in imposte immediate e sanzioni per recesso anticipato, che può ulteriormente aggravare una situazione già brutta.

Anche, quando ottieni un prestito 401 (k), riceverai dollari che non sono ancora passati attraverso le imposte sul reddito e poi ripagherai quel prestito con dollari che sono stati tassati. Quando ritiri i soldi alla pensione, quei prelievi saranno tassati di nuovo. Quindi tutti i soldi che restituirai sul conto dal prestito saranno soggetti a doppia imposizione.

Il rovescio della medaglia, ci sono alcuni vantaggi per questi piani. Se hai bisogno di soldi, quindi prendere un prestito sarà un'idea molto migliore rispetto a prelevare i tuoi soldi. Questi prestiti ti daranno accesso al denaro rapidamente, a un tasso di interesse basso, e non appariranno sul tuo punteggio di credito.

Devo usare i miei conti pensionistici per pagare i debiti?

Probabilmente faresti meglio a lasciare i tuoi soldi sul conto della pensione, a meno che non ti trovi in ​​una situazione finanziaria molto grave con debiti schiaccianti e nessun modo per ripagarli. Se possibile, cerca di evitare di prelevare i fondi pensione per esigenze a breve termine.

Potrebbero esserci altri modi per ottenere i fondi di cui hai bisogno, come il lavoro straordinario, fare un lavoro part-time, o raccogliendo fondi facendo una svendita o vendendo oggetti non necessari su Craigslist, eBay, o siti web come Decluttr.

Se stai cercando di guadagnare qualche soldo in più, ci sono dozzine e dozzine di cose diverse che puoi fare per fare soldi. Di fatto, ci sono molti modi in cui puoi anche fare soldi mentre sei seduto sul tuo divano. Cose, come vendere su Etsy o fare siti web di panel di sondaggi, ti permetterà di guadagnare qualche soldo in più mentre guardi i tuoi programmi preferiti su Netflix.

Mantenere la rotta

La situazione di ognuno è diversa, il che significa che non posso dire che non dovresti MAI ritirare il tuo conto pensione in anticipo, ma lo sconsiglio vivamente nel 99% dei casi. Dovresti fare tutto il possibile per evitare di doverlo fare.

La tua pensione è una delle cose più importanti che puoi pianificare. Stai lavorando duramente per vivere la pensione dei tuoi sogni, ma ci sono centinaia e centinaia di cose che possono andare storte e far andare fuori strada i tuoi piani. Può essere opprimente e confuso cercare di pianificare la tua pensione e assicurarti di prendere tutte le misure necessarie.

In caso di domande sul tuo 401k o su altri componenti pensionistici, per favore continua a guardare gli altri articoli sul mio sito, o non esitate a contattarmi con le vostre preoccupazioni.