Come massimizzare i tuoi contributi Roth IRA

Gli IRA Roth sono uno dei miei veicoli di investimento preferiti perché offrono grandi vantaggi fiscali, soprattutto ora che l'IRS ha rimosso le limitazioni di reddito per le conversioni di Roth IRA, rendendo i Roth IRA più facilmente accessibili praticamente a tutti. Detto ciò, ci sono dei limiti a quanto di buono puoi avere, e l'IRS impone limiti rigorosi per i contributi Roth IRA.

Oltre ai limiti contributivi, Gli IRA sono una proposta per usarlo o perderlo:hai solo un'opportunità per dare il contributo, e una volta che è andato, è andato.

Questo articolo ti mostrerà come puoi sfruttare i vantaggi fiscali offerti dall'IRA e massimizzare i tuoi contributi.

Come massimizzare i tuoi contributi Roth IRA

Lavoreremo partendo dal presupposto che tu abbia già un'IRA. Se non lo fai, allora ecco un articolo che discute dove aprire un IRA. Inoltre, Faccio spesso riferimento a Roth IRA perché credo che siano l'opzione migliore per la maggior parte delle persone, tuttavia, questi suggerimenti funzionano o entrambi IRA tradizionali e Roth.

Una volta che il tuo IRA è aperto, devi finanziarlo. Puoi farlo in diversi modi:contribuire con una somma forfettaria per l'intero anno, impostare un'assegnazione mensile per massimizzare i contributi su base mensile, o una combinazione di questi. Diamo un'occhiata a un paio di esempi e ai pro e contro di ciascuno.

Massimizzare i contributi dell'IRA con una somma forfettaria

Le persone di età inferiore ai 50 anni possono contribuire fino a $ 6, 000 all'anno in un'IRA, o fino a $12, 000 per coppia (le persone di età pari o superiore a 50 anni possono contribuire con $ 1, 000 in più come contributo di recupero).

Se hai i soldi disponibili per investire tutto in una volta senza influire sul tuo flusso di cassa o sul fondo di emergenza, allora questo è un buon modo per massimizzare i tuoi contributi e farla finita.

Vantaggi dell'investimento forfettario

• Professionisti: Gli studi mostrano che l'investimento forfettario all'inizio dell'anno supera quasi sempre il market timing o l'investimento tramite la media del costo in dollari, o versando contributi regolari durante tutto l'anno.
• I mercati tendono a salire nel lungo periodo, quindi più tempo hai i tuoi soldi nel mercato, più tempo deve crescere di valore.

Svantaggi dell'investimento forfettario

• Contro: Ci sono alcuni svantaggi nell'investire tutto in una volta:il primo è che potresti investire tutto subito prima di un crollo del mercato o di un aggiustamento e perdere molti soldi (la media del costo in dollari distribuirebbe i tuoi contributi e minimizzerebbe il tuo rialzo e il tuo lato negativo).
• L'altro rischio è contribuire troppo se sei vicino ai limiti di reddito dell'IRA Roth o ai limiti di reddito di deducibilità dell'IRA tradizionale.

Hai contribuito troppo? Ecco cosa fare per i contributi Roth IRA in eccesso.

Massimizzare gli investimenti dell'IRA con la media dei costi in dollari

Dollar Cost Averaging (DCA) è un metodo di investimento in cui si effettuano contributi su base periodica (di solito mensilmente, o con la busta paga) allo stesso investimento. Questo è un modo comune per investire in piani pensionistici sponsorizzati dal datore di lavoro come un 401k, ma funziona anche per investimenti individuali.

Ci sono pro e contro in questo approccio.

Vantaggi della media dei costi in dollari

• Professionisti: La media del costo in dollari è facile, più conveniente per l'investitore medio, e rimuove dall'equazione le congetture e i tempi di mercato.
• L'impostazione dei pagamenti mensili automatici ti assicura di fare sempre l'investimento, e gli investimenti mensili rendono più facile massimizzare i tuoi contributi.
• È più facile per la maggior parte delle persone contribuire con poche centinaia di dollari ogni mese rispetto a un contributo annuale forfettario di diverse migliaia di dollari.
• DCA rimuove il market timing dall'equazione:poiché si apporta lo stesso contributo in ogni periodo, compri più azioni quando il valore è basso e meno azioni quando il valore è alto.

Svantaggi della media dei costi in dollari

• Contro: Ci sono un paio di cose a cui prestare attenzione con la media del costo in dollari:perché stai effettuando più transazioni, potresti essere soggetto a maggiori commissioni. Questo non è probabilmente il caso quando si effettuano contributi 401k perché normalmente non ci sono commissioni di transazione, ma potrebbe essere il caso se stai investendo tramite un intermediario o acquistando singole azioni di azioni su base regolare.
• La maggior parte degli studi mostra che l'investimento forfettario è vantaggioso, con il tempo nel mercato che è più importante del cronometraggio del mercato.

Come massimizzare i contributi dell'IRA con la media del costo in dollari

Per impostare i tuoi contributi di investimento sul pilota automatico, dividi semplicemente il tuo contributo massimo per il numero di mesi (o buste paga).

Per esempio, se vuoi massimizzare la tua IRA con 12 contributi mensili, quindi imposteresti investimenti automatici per $ 500,00 al mese per un singolo investitore ($ 6, 000 contributo annuo massimo) o $ 1, 000.00 al mese per una coppia sposata ($ 12, 000 contributo massimo). Ulteriori informazioni sugli IRA coniugali, che ti consentono di contribuire a un'IRA per un coniuge, anche se non ha un proprio reddito da lavoro (questo è consentito solo per le coppie sposate che presentano domanda congiuntamente).

Se hai 50 anni o più, poi dividi $7, 000 entro 12 per $ 583,33 al mese.

Combinazione di somma forfettaria e media del costo in dollari

Il terzo modo per massimizzare i tuoi contributi IRA è fare una combinazione dei due metodi sopra elencati (Value Averaging è un altro metodo comune). Ci sono un paio di modi in cui questo può avvantaggiarti.

Per esempio, diciamo che vuoi massimizzare i tuoi contributi IRA, ma è maggio e non hai ancora iniziato. Puoi contribuire con una somma forfettaria di $ 2, 000 per recuperare i primi 4 mesi dell'anno, quindi impostare un contributo mensile di $ 500,00 al mese per il resto dell'anno.

In questo modo sarai in grado di massimizzare i tuoi contributi annuali Roth IRA quest'anno. Il bonus è che avrai anche contributi automatici impostati per massimizzare i tuoi contributi Roth IRA l'anno prossimo.

Un altro modo per farlo è impostare contributi mensili per l'importo che puoi permetterti su base mensile, quindi provare a versare i contributi per quell'anno fiscale prima della scadenza della dichiarazione dei redditi.

L'IRS consente contributi dell'IRA fino alla scadenza di deposito di quell'anno fiscale, dandoti qualche mese in più per massimizzare i tuoi contributi IRA. Per esempio, se imposti un piano di investimento mensile di $ 300 al mese all'inizio dell'anno, contribuiresti con $ 3, 600 entro il 31 dicembre. Potresti ancora contribuire con $ 2 aggiuntivi, 400 per massimizzare la tua IRA entro la scadenza fiscale del 15 aprile.

Il vantaggio di seguire questa strada è che ti consente di contribuire con ciò che puoi permetterti, e hai ancora tempo per recuperare i contributi completi se sei in grado di farlo in un secondo momento. Ti dà anche la possibilità di rivalutare la tua situazione di reddito se sei preoccupato per la tua capacità di versare contributi a un Roth IRA in base a limitazioni di reddito.

Massimizzare i tuoi contributi IRA ti aiuterà a raggiungere i tuoi obiettivi

Massimizzare i contributi dell'IRA ogni anno è un ottimo modo per prepararsi alla pensione. Più contribuisci ogni anno, e più lungo è il tuo lasso di tempo, più soldi probabilmente accumulerai nella tua IRA.

Tieni a mente, ogni conto pensione ha regole diverse su come e quando è possibile effettuare prelievi. Per esempio, Le regole di prelievo di Roth IRA consentono di ritirare i contributi in qualsiasi momento, ma ci sono regole specifiche riguardo a quando puoi prelevare i guadagni. Ci sono anche limiti di età. Ti incoraggiamo a comprendere l'impatto del tuo contributo e cosa succede quando finalmente attingi ai tuoi sudati investimenti!