Nuovi requisiti di divulgazione delle commissioni 401k

Alcune delle più grandi potenziali notizie per i singoli investitori da un po' di tempo stanno arrivando e probabilmente non ne hai sentito parlare. Le informazioni sono attualmente diffuse dietro le quinte, ma sarà svelato ai consumatori entro la fine di agosto.

Qual è la grande novità e perché nessuno ne parla? La risposta sono i requisiti per la divulgazione delle commissioni di 401k.

Divulgazione completamente trasparente delle commissioni di 401k

Il Dipartimento del Lavoro ha introdotto nuove regole che richiedono alle aziende di fornire informazioni complete sulla struttura tariffaria dei piani 401k dei propri dipendenti.

Questa è una grande notizia.

In questo momento quando accedi al tuo account 401k probabilmente hai la possibilità di vedere il tuo saldo totale, quale percentuale del tuo stipendio viene investita in ogni busta paga, e cosa opzioni di fondi comuni di investimento hai. Nella sezione le tue scelte di fondi comuni è una spiegazione delle spese associate all'investimento in quel fondo comune, ma le informazioni non sono facili da trovare.

Più, i rapporti di spesa dei fondi comuni di investimento non sono gli unici costi di avere un piano 401k.

Perché le informazioni trasparenti sulle commissioni 401k sono così importanti per i singoli investitori?

La divulgazione trasparente di queste commissioni 401k precedentemente nascoste o difficili da trovare dovrebbe portare a piani migliori e costi inferiori. Quando puoi confrontare il tuo piano pensionistico con quello di un tuo amico di un altro datore di lavoro, solo per scoprire che il tuo piano ha un ulteriore 1,5% di spese amministrative, potresti arrabbiarti. (Di fatto, 401k fornitori e datori di lavoro sapevano che questa legge stava arrivando e hanno ripulito i loro piani per assicurarsi che abbiano un bell'aspetto quando tutto viene rivelato ai consumatori.)

Immagina di andare in una banca (o in un sito web di una banca online) e alla ricerca di un conto di risparmio . Come reagiresti se non riuscissi a trovare facilmente informazioni sulla struttura delle commissioni o sui tassi di interesse? E se non ti dicessero mai quanto ti costerebbe avere i tuoi soldi depositati in banca, scegliendo invece di toglierlo segretamente dal tuo equilibrio e sperare che non te ne accorga.

Questo è ciò che sta accadendo con il tuo piano 401k. Puoi trovare i rapporti di spesa, a volte facilmente, a volte no, ma scoprire il costo percentuale totale di avere il conto è quasi impossibile.

Tutto cambia entro i prossimi due mesi. Le società di fondi comuni di investimento hanno dovuto fornire i dati ai datori di lavoro entro il 1 luglio. I datori di lavoro hanno tempo fino alla fine di agosto per divulgare tali informazioni per pianificare i partecipanti in modo semplice e chiaro, e formato comprensibile. (Non più documenti di 10 pagine con caratteri 3.5 che descrivono in dettaglio come ti stanno derubando.) Ogni anno le stesse informazioni nello stesso formato chiaro devono essere consegnate ai partecipanti al piano.

Quanto mi costa il mio 401k?

Vuoi vedere quanto grande differenza hanno le tasse elevate sul tuo gruzzolo di pensionamento?

Diciamo che hai messo $ 10, 000 all'anno nel tuo 401k a partire dall'età di 25 anni. Investi lo stesso importo ogni anno per 35 anni fino a raggiungere i 60 anni. Durante questo periodo ricevi un rendimento costante dell'8%. Quando raggiungerai la pensione, il tuo gruzzolo varrebbe circa $ 2 milioni.

Confronta tale importo con se hai ricevuto un rendimento del 7% o se hai guadagnato un rendimento dell'8% ma hai perso un ulteriore 1% di commissioni. Il tuo totale scende da $ 2 milioni a $ 1,6 milioni. Hai appena perso $ 400, 000.

Ecco perché è così importante concentrarsi sulle commissioni nel tuo 401k. Ecco i due tipi di commissioni a cui prestare attenzione:

Commissioni di investimento e coefficienti di spesa

UN il fondo comune è un ottimo investimento . Combina un po' di soldi da molte persone per comprare piccoli pezzi di azioni in molte aziende. Fornisce una grande quantità di diversificazione rispetto all'acquisto di poche azioni con i pochi soldi che hai.

Tuttavia, come sappiamo tutti, i fondi comuni di investimento non sono gratuiti. Hanno spese legate alla gestione dell'azienda, pagare gli analisti e i gestori dei fondi, commissioni di transazione, profitto, e così via. Tali costi vengono sommati e addebitati su base annua; sono espressi come percentuale della somma totale di denaro che hai investito. Più bassa è la percentuale, meno soldi prendono da quello che dai loro per gestire il fondo. tutte le cose uguali, un fondo con un rapporto spese più basso fornirà un rendimento migliore a lungo termine rispetto a uno con un rapporto spese più elevato. (Ancora, supponendo che tutte le altre cose come i risultati degli investimenti siano gli stessi. È incredibilmente difficile tranne quando Comparazione dei fondi comuni di investimento indicizzati .)

Quindi cosa dovresti cercare? La media è di circa l'1%, ma personalmente penso che sia un po' alto. Puoi creare un portafoglio di fondi indicizzati nell'intervallo dallo 0,10% allo 0,40%. Risparmieresti ovunque dallo 0,6% allo 0,9% in commissioni rispetto alla media che, ancora, ti farà risparmiare un sacco di soldi in spese perse nei prossimi 30 anni.

Le spese amministrative

I 401k sono le spese amministrative di solito più difficili da trovare rispetto ai rapporti di spesa dei fondi comuni di investimento. Queste sono le commissioni che la società 401k o la società di amministrazione del piano addebita per gestire effettivamente il 401k del tuo datore di lavoro. Sebbene il tuo datore di lavoro possa pagare alcune di queste tasse di tasca propria, molte volte questi vengono intrufolati attraverso la porta sul retro nei 401k di ciascun dipendente.

L'unico problema è che non esiste un "rapporto di spesa" facile da trovare per queste commissioni amministrative, rendendolo difficile, se non impossibile, per i dipendenti di valutare veramente le prestazioni dei loro investimenti e confrontare il loro piano con altri piani 401k. Questo è ciò che forniranno questi nuovi requisiti di divulgazione delle commissioni 401k, e presto scopriremo tutti se abbiamo un ottimo piano 401k o uno mediocre.