Cambiare lavoro? Cosa succede al mio 401k?

Sono lontani i tempi in cui il lavoratore americano medio trascorreva l'intera carriera entrando e uscendo per lo stesso datore di lavoro. La forza lavoro moderna è nota per abbracciare il cambiamento, l'adozione e la crescita di nuove competenze, e saltando da un lavoro all'altro ogni pochi anni.

Un recente studio di *Capitalize ha rilevato che circa 1,35 trilioni di dollari (sì, con una "T") di fondi pensione sono semplicemente ignorati nei conti 401 (k) abbandonati o dimenticati di 24 milioni di lavoratori americani.

Questo problema deriva probabilmente dalla crescente frequenza dei cambi di lavoro e dal "fuori di vista, out of mind” natura del 401(k) in generale. Molti lavoratori potrebbero non sapere nemmeno di avere effettivamente delle opzioni quando si tratta del loro 401 (k), anche dopo aver lasciato il datore di lavoro che lo ha fornito.

Se sei una persona che ha cambiato lavoro di recente o sta pensando di farlo presto, cosa puoi fare per evitare di diventare una statistica sfortunata? Innanzitutto, sappi che hai diverse opzioni in quasi tutti i casi.

OPZIONE 1:lascialo dov'è, ma questo non significa trascurarlo!

Sebbene la maggior parte dei piani abbia un requisito di saldo minimo (in genere da $ 1, 000 a $ 5, 000), se il tuo saldo supera quello, probabilmente sarai in grado di lasciare l'account da solo, da qui lo studio sopra citato.

L'importante è non dimenticarsene e assicurarsi che sia investito in modo appropriato. Abbiamo sentito molti esempi di vecchi 401 (k) dimenticati che non sono stati investiti in un fondo del mercato monetario (equivalente in contanti) per decenni, perdendo il potere della crescita composta. Non lasciare che sia tuo!

Professionisti:

• Meno lavoro.
• Potrebbe essere un piano di gran lunga migliore di quello del tuo attuale datore di lavoro, con ottime possibilità di investimento e spese contenute.

Contro:

• Facile da dimenticare.
• Un altro account di cui preoccuparsi e gestire.
• Le commissioni potrebbero essere alte.
• Le scelte dei fondi possono essere scarse e/o costose.

OPZIONE 2:Porta con te il tuo vecchio 401k

Se il tuo nuovo datore di lavoro offre un 401k, è probabile che il nuovo piano ti consentirà di eseguire il rollover, o trasferimento, il tuo vecchio 401k in esso. Questo tipo di transazione è diretta da un istituto all'altro ed evita ritenute fiscali e sanzioni, se fatto correttamente. Potrebbe sembrare intimidatorio, e il processo stesso spesso differisce da piano a piano, ma il tuo nuovo datore di lavoro o amministratore del piano dovrebbe essere in grado di aiutarti a far girare la palla.

Professionisti:

• Il consolidamento dei conti in uno rende semplice la gestione dell'avere previdenziale, sia ora che in futuro.
• Basso rischio che quel vecchio conto rimanga non investito o investito in modo inappropriato per i tuoi obiettivi.
• Commissioni relative al piano e al fondo potenzialmente più basse.

Contro:

• Il tuo nuovo piano potrebbe essere terribile rispetto a quello vecchio. Per esempio, potrebbe avere commissioni amministrative elevate + commissioni di fondo elevate.
• Potresti comunque avere altri conti di investimento presso l'istituto del vecchio piano e come quell'istituto, rendendo meno probabile che te ne dimentichi.

OPZIONE 3:trasferisci il tuo vecchio 401k a un IRA

I vantaggi di un 401k tendono a superare questo quando si contribuisce al piano, ma i 401k sono noti per essere costosi da mantenere. E quei costi vengono trasferiti ai partecipanti sotto forma di spese amministrative, insieme alle commissioni associate a ogni singola opzione di investimento che il piano offre ai partecipanti.

Una volta che lasci un datore di lavoro e non sei più idoneo a contribuire al piano e ricevi anche qualsiasi corrispettivo che potrebbero aver offerto, potrebbe avere più senso trasferire semplicemente l'account a un'IRA, attraverso un rollover dell'IRA. Molti fornitori dell'IRA non addebitano commissioni per aprire e mantenere un account. La maggior parte delle migliori istituzioni offrirà anche l'accesso a nessuna commissione, commissione di non transazione, fondi indicizzati a basso costo, che tendiamo a consigliare vivamente per la maggior parte delle persone. Anche se questo potrebbe lasciarti con lo stesso numero di account da gestire, può anche farti risparmiare di più in commissioni nascoste durante la tua vita di investimento.

Professionisti:

• Potenziale per ridurre drasticamente le commissioni nascoste sui tuoi investimenti.
• Più facile gestire le distribuzioni in seguito.
• Molto più controllo sulle opzioni e sulla strategia di investimento, a seconda dell'istituto.

Contro

• Gli IRA sono più limitati quando si tratta di accedere a prelievi senza penalità, rispetto a un account 401k
• Incapacità di prendere un prestito da un conto IRA, a differenza di un 401k
• In alcune circostanze le RMD (distribuzioni minime richieste) possono essere ritardate in un 401k, se stai ancora lavorando Questo non è il caso di un'IRA.
• Mentre sia l'IRA che il 401k sono beni protetti dalla legge federale quando si tratta di bancarotta e azioni legali, alcune leggi statali potrebbero non offrire le stesse protezioni agli IRA.
• Se detieni azioni del datore di lavoro nel tuo vecchio 401k, ci possono essere conseguenze fiscali per trasferirlo a un'IRA. Dovresti considerare di parlare in anticipo con un professionista delle tasse.

OPZIONE 4:Incassalo

Raramente sarebbe qualcosa che Bloom raccomanderebbe, ma si, puoi semplicemente prelevare i soldi dal vecchio conto quando lasci il tuo datore di lavoro. Ma a meno che tu non abbia una vera difficoltà finanziaria e nessun'altra liquidità disponibile, questa dovrebbe essere la cosa più lontana dalla tua mente.

Il principale svantaggio, almeno subito, sono le tasse. Effettuare un prelievo di contanti da un conto pensionistico significherà dover pagare l'imposta sul reddito su qualsiasi parte al lordo delle imposte del conto, insieme ad una penale del 10% sul recesso, indipendentemente da Roth o Pre-Tax, se hai meno di 59,5 anni.

E ovviamente il più grande impatto negativo nel lungo periodo deriva dal costo opportunità di non avere più quei soldi investiti e in grado di aggravarsi nel mercato e far crescere la tua ricchezza nel tempo.

La linea di fondo:il nostro consiglio è per favore non farlo, a meno che non sia davvero la tua ultima risorsa in una grave crisi finanziaria.

Non esiste una soluzione valida per tutti

Vorremmo poterti dire che c'è sempre un unico approccio a questo che funziona meglio, ma come tanti aspetti della finanza personale, la decisione migliore per te è veramente personale per te e la tua situazione.

Se hai problemi a valutare le tue opzioni, confrontando i tuoi vecchi e nuovi account 401k, o vuoi semplicemente assicurarti di prendere in considerazione tutto ciò di cui hai bisogno, contatta i nostri consulenti! Abbiamo un team pronto ad aiutarti a prendere la decisione migliore per te.

*Report Capitalize:https://www.hicapitalize.com/resources/the-true-cost-of-forgotten-401ks/