Che cos'è un mutuo?

Se hai intenzione di acquistare una casa, probabilmente dovrai prendere in prestito denaro da una banca, un'unione di credito o un istituto finanziario rispettabile. Questo prestito è noto come mutuo. Viene utilizzato per acquistare una casa, una proprietà o un immobile. In qualità di mutuatario, accetti di rimborsare il prestito più gli interessi in un determinato periodo di tempo.

Una volta ottenuto il prestito e concluso l'affare sulla tua casa, il prestatore farà un reclamo o un pegno sulla proprietà, che funge da garanzia per il prestito. Se rimani indietro con il mutuo o non puoi più permetterti le rate mensili, l'istituto di credito potrebbe riprendersi la casa. Una volta rimborsato l'importo principale del prestito, sarai il proprietario della casa a titolo definitivo.

Quasi tutti negli Stati Uniti stipuleranno un mutuo al momento dell'acquisto di una casa. Scopri di più sui mutui per la casa, su come funzionano e su come utilizzarne uno per diventare proprietario di una casa.

Che cos'è un mutuo?

Un mutuo è definito come un prestito utilizzato per acquistare un immobile, come una casa o un appartamento. L'importo totale del prestito è in genere sufficiente per coprire il prezzo di acquisto della casa. Il mutuatario usa questo denaro per acquistare la proprietà dal venditore, in modo che possa trasferirsi immediatamente. Rimborseranno quindi il prestatore in un determinato periodo di tempo più gli interessi.

La maggior parte dei mutui richiede un acconto parziale, di solito una certa percentuale del valore di mercato totale della proprietà. Diversi istituti di credito e stati hanno determinati requisiti di acconto. Ad esempio, il mutuatario potrebbe dover pagare di tasca propria almeno dal 5% al ​​20% del valore totale della casa prima che il prestatore lo approvi per un mutuo. Il mutuatario è inoltre responsabile delle spese aggiuntive, comprese le spese di chiusura, nonché dell'assicurazione per il prestito.

I consumatori utilizzano i mutui per acquistare tutti i tipi di proprietà. I finanziatori possono quindi vendere mutui agli investitori per un profitto. I mutui possono anche essere confezionati insieme durante il processo di negoziazione. Di solito sono visti come un investimento stabile sia per i finanziatori che per gli investitori, considerando che la maggior parte dei mutuatari paga i propri mutui in tempo.

Come funziona un mutuo?

Un mutuo rappresenta un accordo ufficiale tra il prestatore e il mutuatario. Ogni mutuo viene fornito con termini e condizioni specifici, tra cui l'importo principale del prestito, il tasso di interesse e il piano di rimborso o quanto tempo il mutuatario ha a disposizione per rimborsare l'importo principale. La durata del piano di rimborso può durare da 5 a 40 anni o più.

Tutti i mutui vengono con interessi. Il tasso di interesse, o tasso percentuale annuo (APR), sarà fisso o regolabile.

Con un mutuo a tasso fisso, il tasso di interesse non cambierà nel corso del prestito.

Con un mutuo a tasso variabile, il tasso di interesse di solito inizia basso durante quello che è noto come il periodo introduttivo. Aumenterà quindi in base ai termini e alle condizioni del prestito. Il prestatore cambierà anche il mutuo in base al tasso di interesse fissato dalla Federal Reserve, che sovrintende alla politica finanziaria negli Stati Uniti 

In qualità di mutuatario, puoi utilizzare un mutuo per acquistare un immobile, ma non sarai proprietario della casa fino a quando non avrai estinto completamente il mutuo. Se smetti di pagare le bollette mensili o non accetti del tutto il prestito, il prestatore si riprenderà la casa e ti sfratterà dalla proprietà. Possono quindi vendere la proprietà per recuperare il loro investimento.

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Quali tipi di prestiti ipotecari esistono?

I finanziatori offrono diversi tipi di mutui in base alla durata del piano di rimborso e al tipo di tasso di interesse. In qualità di mutuatario, puoi scegliere tra un mutuo a tasso fisso e un mutuo a tasso variabile. Puoi anche impostare la durata del piano di rimborso in base alle opzioni a tua disposizione.

La maggior parte dei mutui negli Stati Uniti sono a tasso fisso di 30 anni, il che significa che il mutuatario ha 30 anni per rimborsare il prestito e il tasso di interesse non cambierà. Molti mutuatari hanno bisogno di almeno 30 anni per ripagare l'importo principale. Inoltre tendono a preferire i mutui a tasso fisso, quindi non devono preoccuparsi che il tasso di interesse cambi nel tempo.

Mentre i mutui a tasso fisso sono più prevedibili, i mutui a tasso variabile (ARM) spesso hanno tassi di lancio bassi che possono essere allettanti per i mutuatari. Se scegli questa opzione, è meglio estinguere il più possibile il tuo mutuo prima che il tasso di interesse salga alla fine del periodo introduttivo. Potresti anche guadagnare di più diversi anni dopo, il che può aiutarti a coprire il tasso di interesse più elevato.

Quando si imposta la durata del periodo di rimborso, è necessario concedersi abbastanza tempo per rimborsare il capitale più gli interessi. Molti istituti di credito offrono calcolatori di rata del mutuo che ti diranno esattamente quanto dovrai pagare ogni mese, compresi gli interessi. Assicurati di poterti permettere di pagare questa bolletta ogni mese e di avere ancora abbastanza soldi in caso di emergenza.

Potresti anche beneficiare di altri tipi di prestiti, compresi quelli gestiti dal governo federale. I prestiti FHA sono gestiti dalla Federal Housing Administration. Sono riservati ai proprietari di case per la prima volta e ai mutuatari a basso reddito. Il governo assicura questi prestiti per ridurre il rischio potenziale per i prestatori. I prestiti USDA sono riservati agli agricoltori americani e sono gestiti dal Dipartimento dell'Agricoltura degli Stati Uniti. I prestiti VA per i veterani americani non richiedono acconti e di solito offrono tassi di interesse bassi.

Quanto durano i mutui per la casa e i mutui?

I prestiti ipotecari durano in genere dai 5 ai 40 anni o più; tuttavia, la maggior parte dei mutui tende a durare 30 anni.

Più lungo è il piano di rimborso, più nel tempo dovrai pagare gli interessi. Prima estinguerai il prestito, più risparmierai in interessi.

Se vuoi risparmiare denaro, puoi sempre optare per un piano di rimborso più lungo per ridurre la tua rata mensile e quindi pagare più di quanto è necessario ogni mese per estinguere il debito il prima possibile.

Come qualificarsi per un mutuo

Quando fai domanda per un mutuo, dovrai iniziare contattando diversi istituti di credito nella tua zona per vedere se sono disposti a prestarti denaro. Dovranno vedere la prova che puoi rimborsare il prestito in tempo esaminando le tue informazioni finanziarie, comprese le buste paga, le dichiarazioni dei redditi, il rapporto reddito/debito e un controllo del credito.

È meglio confrontare queste diverse offerte per vedere quale prestatore ti darà il tasso di interesse più basso prima di firmare sulla linea tratteggiata. Due fattori determinano il tuo tasso di interesse. Il prestatore creerà prima un tasso di interesse di base, che è determinato dal tasso di interesse corrente della Federal Reserve. Aggiungeranno quindi un tasso secondario oltre al primo in base alla tua posizione finanziaria. Quindi aggiungeranno queste due tariffe insieme per darti un tasso di interesse finale.

Una volta scelto un mutuo e ottenuto l'approvazione per il prestito, puoi utilizzare questo denaro per acquistare la casa che hai selezionato. La maggior parte dei mutuatari troverà una proprietà prima di richiedere un mutuo. Questo è noto come pre-approvazione.

Per ottenere la pre-approvazione, dovrai inviare le tue informazioni finanziarie a un prestatore. Quindi ti autorizzeranno in anticipo per un determinato importo che potrai utilizzare per fare offerte per la casa in questione. Una volta concluso l'affare sulla proprietà, puoi iniziare il processo di richiesta.

Che cos'è il processo di sottoscrizione di un mutuo?

Il processo di sottoscrizione è quando il prestatore considera la tua richiesta di prestito. Prenderanno in considerazione le tue informazioni finanziarie per vedere se sei in grado di rimborsare l'importo principale in tempo più gli interessi. Se non hai molti risparmi in banca o puoi a malapena permetterti la rata mensile, il prestatore ti considererà un rischio. Se hai molti risparmi e guadagni più che sufficienti per pagare la bolletta mensile, sarai considerato meno rischioso, il che aumenta le tue possibilità di ottenere l'approvazione. I prestatori non vogliono prestare denaro a mutuatari che potrebbero avere difficoltà a restituirlo o rischiano di perdere denaro.

Il sottoscrittore verificherà le tue informazioni per assicurarsi che tu sia idoneo per il prestito. Alcuni istituti di credito utilizzano la tecnologia automatizzata per valutare rapidamente la posizione finanziaria di un mutuatario. Durante il processo di valutazione, il prestatore potrebbe contattarti con ulteriori domande sul tuo reddito o sulla tua storia finanziaria, quindi è importante rendersi disponibile durante questo periodo. Il sottoscrittore potrebbe anche dover verificare il valore totale dei tuoi beni, inclusa la polizza di assicurazione sulla vita, i risparmi pensionistici e i conti di investimento.

L'intero processo di sottoscrizione può richiedere da pochi giorni a diverse settimane, a seconda dell'entità del prestito e della lunghezza e complessità delle informazioni finanziarie. Ad esempio, potrebbe volerci più tempo se hai molti diversi tipi di investimenti o varie forme di reddito.