10 vantaggi e svantaggi critici degli IRA Roth

Se stai cercando un conto pensionistico flessibile e facile da gestire, Roth IRA potrebbe fare al caso tuo.

Inoltre, offre molti vantaggi che lo rendono superiore agli IRA tradizionali.

Ma questo non significa che un Roth IRA non abbia alcuni svantaggi.

In questo post, ti guido attraverso importanti pro e contro degli IRA Roth che devi capire.

Una volta che conosci queste cose, puoi prendere una decisione informata sul tipo di conto pensionistico adatto a te e ai tuoi obiettivi finanziari.

10 Pro e Contro Critici degli IRA Roth

5 vantaggi di Roth IRA

Ci sono molti vantaggi nell'investire in un Roth IRA.

Ecco i più grandi che influiscono sulla maggior parte degli investitori.

#1. Prelievi esentasse

Uno dei principali vantaggi degli IRA Roth è che in pensione si ottiene denaro esentasse.

Il denaro che investi nel tuo conto cresce esentasse e anche gli interessi, i dividendi e le plusvalenze che guadagni crescono esentasse.

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Quando prendi le distribuzioni dal tuo account, non ci sono tasse da pagare.

Questa crescita esentasse è il motivo principale per cui così tanti professionisti finanziari raccomandano agli investitori individuali di iniziare a investire in un conto Roth IRA il prima possibile.

#2. Possibilità di prelievo anticipato dei contributi

Con la maggior parte dei piani pensionistici, come il tuo piano 401k o l'IRA tradizionale, non puoi prelevare denaro prima dell'età pensionabile 59 1/2.

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Se lo decidi, non paghi solo l'imposta sul reddito sul denaro, ma anche le sanzioni.

E questa penalità di ritiro può distruggere rapidamente la tua ricchezza.

Con un Roth IRA, tuttavia, non devi preoccuparti di questo.

Questo perché contribuisci a un Roth IRA con dollari al netto delle tasse.

Dato che hai già pagato le tasse su questo denaro, sei libero di ritirarlo senza preoccuparti di pagare tasse o sanzioni.

Tieni presente che questo vale solo per il denaro che contribuisci al tuo account, non per i guadagni.

Ad esempio, se contribuisci con $ 5.000 e la tua Roth IRA ora vale $ 15.000 puoi prelevare solo $ 5.000 di tasse e penalità.

A causa del fatto che puoi prelevare prelievi anticipati esentasse, molte persone usano la loro Roth IRA come un bel fondo di emergenza di riserva.

Infine, sono previste disposizioni per gli acquirenti prima casa dove è possibile effettuare prelievi qualificati senza penali.

Puoi anche prelevare denaro per scopi educativi.

Il problema per entrambi è che il denaro deve essere investito per almeno anni, noto anche come regola dei cinque anni, e puoi prelevare solo $ 10.000.

#3. Nessuna distribuzione minima richiesta

Un altro grande vantaggio è che non esiste una distribuzione minima richiesta.

Con i piani 401k e gli IRA tradizionali, il governo ti obbliga a iniziare a prendere prelievi obbligatori, chiamati anche distribuzioni minime obbligatorie, quando compirai 72 anni.

Con un Roth IRA, non devi iniziare a prelevare soldi a questa età, o mai più.

Potresti infatti decidere di non toccare mai i soldi e passare il conto a uno dei tuoi eredi.

#4. Molte opzioni di investimento

Con Roth IRAs, hai molte scelte di investimento in cui puoi investire.

Puoi scegliere di investire in singoli titoli, fondi comuni di investimento, fondi negoziati in borsa, certificati di deposito, immobili, metalli preziosi e altro ancora.

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Questo è ottimo per gli investitori che desiderano la possibilità di investire in altre classi di attività oltre ad azioni e obbligazioni.

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È anche un modo semplice per creare un portafoglio diversificato, dal momento che hai così tante classi di attività tra cui scegliere.

#5. Facile da aprire Roth IRA

Uno dei grandi vantaggi chiave è che è facile aprire un account.

La maggior parte dei broker, anche i robo advisor, offrono la possibilità di aprire un conto Roth IRA.

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E nella maggior parte dei casi, puoi aprire un account online in pochi minuti.

Se non hai un consulente finanziario o un pianificatore finanziario, potresti persino andare presso la tua banca locale o altro istituto finanziario e aprire lì un Roth IRA.

5 contro di Roth IRA

Per quanto vantaggiosi siano gli IRA Roth, non sono investimenti perfetti.

Ecco i maggiori svantaggi degli IRA Roth.

#1. Pagare le tasse sui contributi

Come ho brevemente accennato in precedenza, guadagni dopo i contributi fiscali sui soldi che investi nella tua Roth IRA.

Sebbene ciò consenta ai tuoi soldi di crescere esentasse, può essere un problema se sgranocchi i numeri.

Un ottimo esempio è se oggi sei in una fascia fiscale più alta rispetto alla pensione.

Ad esempio, supponiamo che tu sia nella fascia di imposta sul reddito del 22% oggi.

Se contribuisci con $ 5.000 nel tuo account, stai pagando $ 1.100 di imposte sul reddito su quel denaro.

Quando vai in pensione, poiché non hai molto reddito da lavoro, potresti rientrare nella fascia di imposta sul reddito del 10%.

Se invece avessi investito i soldi in un'IRA tradizionale, avresti evitato le tasse quando hai contribuito con i soldi e pagato le tasse ora.

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In questo caso, l'imposta del 10% su $ 5.000 è di $ 500.

Si tratta di un risparmio fiscale di $ 600.

Anche se questo è un aspetto negativo, devi ricordare che le aliquote dell'imposta sul reddito non sono scolpite nella pietra.

E non sai mai come sarà il tuo reddito al momento della pensione.

In altre parole, non evitare un Roth IRA solo per questo motivo.

#2. Limiti contributivi annuali bassi

Uno dei principali svantaggi di un Roth IRA è che puoi contribuire solo con un determinato importo all'anno.

Per il 2021, questo limite di contribuzione annuale è di $ 6.000.

Se hai più di 50 anni, puoi versare contributi di recupero per altri $ 1.000 all'anno.

Confronta questo con il limite di oltre $ 18.000 per un piano da 401.000 e puoi capire perché questo è uno svantaggio.

Tuttavia, se inizi a investire in giovane età e sei in grado di contribuire con l'importo massimo del contributo consentito, potresti costruire un gruzzolo considerevole al momento della pensione.

E questo sarà un reddito esentasse in pensione.

#3. Limiti di reddito

Per quanto fastidioso sia avere limiti di contribuzione, esiste anche un limite di reddito per un Roth IRA.

I contribuenti single, il loro reddito lordo rettificato o MAGI modificato devono essere inferiori a $ 140.000 e per i contribuenti sposati che presentano una dichiarazione congiunta, il limite è di $ 208.000.

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La buona notizia è che questo consente a un buon numero di persone di investire in un Roth IRA e di sfruttare i suoi numerosi vantaggi di pianificazione pensionistica.

Inoltre, comprendi che i limiti di reddito non sono una linea dura.

C'è una piccola finestra in cui, a seconda del tuo reddito, potresti non essere in grado di dare un contributo completo ma fare un contributo parziale.

#4. I contributi non riducono il reddito lordo rettificato

Un altro aspetto negativo è che i tuoi contributi Roth IRA non riducono il tuo reddito lordo rettificato.

Quando effettui contributi o contributi IRA tradizionali al tuo piano 401k, questi sono contributi deducibili dalle tasse.

Ciò significa che puoi cancellarli dal tuo reddito imponibile.

Questo ti dà un'agevolazione fiscale e, di conseguenza, abbassa l'imposta federale sul reddito che devi.

Ad esempio, supponiamo che tu guadagni $ 40.000 all'anno e rientri nella fascia fiscale del 20%.

Per semplificare le cose, ignoreremo le numerose detrazioni e crediti per i quali potresti qualificarti e presumeremo che non ne prendi nessuno.

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In questo caso, devi $ 8.000 di imposte sul reddito.

Ma supponiamo che tu contribuisca con $ 5.000 ai tuoi 401.000 e $ 5.000 alla tua IRA tradizionale.

Puoi prelevare questi $ 10.000 dal tuo reddito guadagnato.

Ora il tuo reddito guadagnato è di $ 30.000 e il 20% di questo importo è di $ 6.000.

Hai risparmiato $ 2.000 di tasse contribuendo ai tuoi conti pensionistici.

Ciò potrebbe significare per te un assegno di rimborso delle tasse più ampio.

Se invece investi solo in un Roth IRA, non c'è detrazione fiscale.

Quindi, se guadagni $ 40.000 e contribuisci con $ 5.000 al tuo Roth, devi comunque tutti i $ 8.000 di tasse.

È importante comprendere le implicazioni fiscali dell'investimento in uno qualsiasi dei conti pensionistici in modo da fare le scelte migliori per la tua situazione finanziaria.

#5. Ne sei responsabile

Infine, quando si tratta della tua Roth IRA, ne sei completamente responsabile.

Supponendo che tu non abbia un professionista finanziario, devi aprire il conto, scegliere i tuoi investimenti e monitorare la crescita.

Almeno con un piano 401k, gli investimenti vengono scelti per te e il tuo dipartimento delle risorse umane gestisce le pratiche burocratiche per impostare il tuo account per te.

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Per i nuovi investitori o per gli investitori esperti, tutta questa responsabilità potrebbe essere eccessiva e, di conseguenza, decidere di non aprire un conto.

Pensieri finali

Ci sono importanti vantaggi e svantaggi degli IRA Roth che devi conoscere.

Sebbene gli IRA Roth non siano perfetti, il fatto che tu possa far crescere i tuoi risparmi pensionistici esentasse rende questo conto un must per tutti gli investitori.

Anche se pensi di rientrare in una fascia fiscale inferiore al momento del pensionamento, dovresti comunque considerare un Roth.

Questo perché le probabilità sono che le tasse saranno più alte in futuro e avere la possibilità di sfruttare denaro esentasse non ha prezzo.

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