Investimenti fiscalmente efficienti | Il modo più semplice per tenere più soldi

Nel corso del tempo, il mercato azionario è un potente strumento per costruire ricchezza, a patto di mantenere la rotta e investire a lungo termine. Ma c'è di più che puoi fare oltre a investire i tuoi soldi per farli crescere. Puoi anche utilizzare un investimento efficiente dal punto di vista fiscale per mantenere una parte maggiore dei tuoi soldi.

Essendo intelligente nella tua strategia di investimento e tenendo a mente l'efficienza fiscale, puoi trattenere più soldi dallo zio Sam. So di non poter essere l'unico a non essere un fan di sborsare i miei dollari duramente guadagnati al governo.

Quindi di seguito è riportato uno schema di come iniziare con un investimento efficiente dal punto di vista fiscale. Non preoccuparti, è molto più facile di quanto sembri.

Che cos'è un investimento efficiente dal punto di vista fiscale?

Prima di tutto, dobbiamo assicurarci che tutti capiscano in cosa consiste l'investimento efficiente dal punto di vista fiscale. In poche parole, significa investire strategicamente in modo da assicurarti di pagare il minor importo possibile di tasse .

Investendo in questo modo, puoi mantenere più soldi investiti nel corso degli anni. Ciò consente al tuo denaro di accumularsi e crescere più velocemente, portando a maggiori quantità di ricchezza.

Per investire in modo efficiente dal punto di vista fiscale, dovresti fare quanto segue:

• Finanzia determinati tipi di conti prima di altri
• Posiziona determinati investimenti in ciascuno di questi conti in modo strategico in modo da poter sfruttare il codice fiscale .

Sfruttare il codice fiscale ti permette di trattenere più soldi e investire più soldi nel tempo.

Come iniziare a investire in modo efficiente dal punto di vista fiscale

Ora che abbiamo un'idea di base di un investimento efficiente dal punto di vista fiscale, possiamo parlare di come iniziare. Tuttavia, prima di iniziare a pensare ai tuoi investimenti in modo strategico, devi avere un piano.

Senza un piano, sei affondato, quindi prenditi il ​​​​tempo per impostare un piano di investimento a lungo termine. Avere questo documento garantirà un maggiore successo in caso di turbolenza e, credetemi, lo farà.

Fortunatamente, ho già scritto sullo sviluppo e l'impostazione di un piano del genere. Puoi leggere questo post per iniziare. E non preoccuparti, sarò ancora qui quando torni.

Quindi iniziamo con investimenti fiscalmente efficienti. Esamineremo prima il livello dell'account e poi gli investimenti specifici.

Investimenti fiscalmente efficienti a livello di conto

Conti pensionistici:piano 401k

A livello di account, dovresti finanziare conti pensionistici (chiamati anche non imponibili) prima di finanziare conti non pensionistici (chiamati anche conti imponibili). Se sei coperto da un piano 401k al lavoro, è importante investire più soldi possibile. La ragione di ciò è perché ogni dollaro che contribuisci riduce il tuo reddito imponibile.

Funziona così:quando vieni pagato, il tuo datore di lavoro preleva prima qualsiasi contributo di 401k che stai facendo. Poi tutto quello che avanza, vieni tassato. Mi rendo conto che hai altre detrazioni, ma le sto ignorando qui per semplificare le cose.

Ad esempio, se la tua busta paga lorda bisettimanale è di $ 1.925 e non investi in un piano 401k, pagherai $ 295 in tasse federali per ogni busta paga. Se, d'altra parte, metti $ 193 nel tuo piano 401k per ogni busta paga (10%), pagherai $ 247 di tasse e risparmierai $ 193 per la pensione.

Nota cosa è successo lì? Contribuendo a 401k, hai ridotto le tasse pagate di $ 48, da $ 295 a $ 247. So che quel numero non è così sexy come il rimborso delle tasse che probabilmente riceverai, ma dovrebbe esserlo.

L'errore che molte persone fanno quando guardano a questo scenario è concentrarsi sulla loro retribuzione netta. Con zero contributi 401k, la tua paga da portare a casa è di $ 1.630 a settimana. Con il contributo di 401.000, la tua paga da portare a casa è di $ 1.485. Vedono uno stipendio più piccolo e pensano che investire nel loro piano 401k sia una mossa stupida.

Non lo vedono:

• Hanno risparmiato $ 48 sulle tasse e continueranno a risparmiare di più sulle tasse mentre continuano a investire più soldi. Nel corso di un anno risparmi oltre $ 1.200 in tasse.
• Hanno risparmiato $ 193 nel loro piano 401k, ma la loro paga da portare a casa è solo $ 145 in meno rispetto a quella che sarebbe senza un contributo di 401k.

Ti incoraggio a visitare questo sito e a giocare con la calcolatrice. È facile da usare e vedrai quanto puoi risparmiare sulle tasse contribuendo al tuo piano 401k. Vedrai anche l'effetto che avrà sulla tua paga da portare a casa.

Conti pensionistici:IRA

Mentre il tuo piano 401k è il nonno dei piani pensionistici quando si tratta di tasse, hai anche conti pensionistici individuali (IRA), sia tradizionali che Roth.

La differenza principale tra i due è che con un'IRA tradizionale, i tuoi soldi crescono in differita fiscale, il che significa che paghi le tasse solo sul denaro quando lo prendi.

Con un Roth IRA, i tuoi soldi crescono esentasse, il che significa che non paghi mai le tasse sul denaro mentre sei sul conto o quando lo ritiri. Tuttavia, il denaro che hai investito è già stato tassato.

Puoi controllare tutte le differenze tra questi tipi di account leggendo questo post.

Alcune persone sono favorevoli all'una rispetto all'altra, ma avere entrambi ha senso poiché entrambi offrono vantaggi fiscali diversi. È nel tuo interesse parlare con il tuo consulente fiscale di quale ha più senso per le tue esigenze e obiettivi specifici.

Nel caso di un 401k e dell'IRA, il vantaggio aggiuntivo è che il denaro in questi conti cresce fiscalmente in differita (esenzione fiscale nel caso dell'IRA Roth). Ciò significa che ogni volta che vendi una partecipazione a scopo di lucro, paghi zero tasse su di essa.

Inoltre, ogni volta che una holding paga interessi, dividendi o plusvalenze, anche questi sono esenti da imposte. Ciò significa che non paghi mai le tasse su di loro quando li ricevi sul tuo account.

Quindi, ancora una volta, con i conti pensionistici (o non imponibili), abbiamo:

• Piano 401k
• IRA tradizionale
• IRA Roth

Questi conti dovrebbero essere prima finanziati, poiché in alcuni casi i soldi che risparmi sfuggono alle tasse e il denaro in questi conti cresce per sempre esentasse, o fino a quando non ritiri il denaro.

Conti di previdenza:conto di risparmio sanitario

Questo account non è in realtà un conto pensionistico, ma molte persone, incluso me stesso, usano conti di risparmio sanitario come IRA Roth de facto. Pertanto, li toccherò brevemente.

Fondamentalmente, un conto HSA è simile a un conto di spesa flessibile (FSA). Contribuisci con denaro esentasse e usi il denaro per le spese mediche. Ma con un HSA, non devi usare i soldi in un anno solare.

• Leggi ora: Fai clic qui per conoscere i maggiori vantaggi e svantaggi del conto di risparmio sanitario

Invece, puoi lasciarlo crescere nel tempo. Oltre a questo, puoi anche investire i soldi nella tua HSA nel mercato azionario.

Per rendere il tuo HSA un account efficiente dal punto di vista fiscale, finanzia il tuo HSA attraverso detrazioni sui salari e quindi utilizzi denaro di tasca tua per pagare le tue spese mediche. Lascia che il denaro nel tuo account HSA rimanga investito e cresca esentasse.

Quando sarai più grande, potrai usare quei soldi per pagare le spese mediche.

Puoi leggere maggiori informazioni su questa strategia in questo post che ho scritto.

Conti imponibili

Molti investitori investono anche in un conto imponibile. Questo è un account non legato alla pensione nel modo in cui lo considera l'IRS. Quindi sei libero di prelevare denaro da esso, senza penalità, ogni volta che ne hai voglia. Ma non ha il trattamento fiscale favorevole come fanno i conti pensionistici.

Fondamentalmente, un conto imponibile viene tassato ogni volta che si verifica un evento nel conto. Un evento include una vendita, un pagamento di dividendi, un pagamento di interessi o una plusvalenza. È importante sapere che anche se reinvesti i dividendi e/o le plusvalenze, paghi comunque le tasse su quel reddito.

Pertanto, le migliori strategie di investimento fiscalmente efficienti iniziano con l'investire prima i tuoi soldi in conti pensionistici prima di metterli in un conto imponibile. Ciò è dovuto al fatto che i soldi possono crescere nei conti pensionistici senza dover affrontare le tasse.

Una tipica strategia di investimento efficiente dal punto di vista fiscale dovrebbe essere:

• Finanzia 401k al massimo
• Finanzia al massimo un'IRA tradizionale/Roth
• Finanzia un account HSA
• Finanzia un conto imponibile

Dove investire risorse

Ora che conosci l'ordine migliore per finanziare i tuoi conti, dovresti sapere quali investimenti fiscalmente efficienti inserire in questi conti, poiché anche questo fa la differenza. Questo perché diversi beni e il loro reddito sono tassati in modo diverso.

Pertanto, è importante capire come queste cose vengono considerate dal punto di vista del reddito. Non diventerò troppo tecnico con le tasse qui, esporrò solo le basi. Fondamentalmente, il tipo di reddito pagato da un'azienda determina quanto si paga in tasse. Ecco la ripartizione:

• Dividendi:ordinari o qualificati
• Interessi obbligazionari:reddito ordinario
• Plusvalenze:tassate a breve oa lungo termine

Entrerò un po' più in dettaglio con ciascuno di questi in modo che tu possa capire meglio il trattamento fiscale di ciascuno.

Dividendi: I dividendi sono ordinari o qualificati. Se sono ordinarie, l'imposta che paghi è il reddito ordinario, che è la stessa imposta che paghi sul reddito da lavoro. Ciò significa una tassa più alta man mano che guadagni di più e guadagni più dividendi. Ma se il dividendo è qualificato, la maggior parte delle tasse che la maggior parte degli investitori pagherà su di esso è del 15%.

Cosa rende qualificato un dividendo?

Ci sono alcune cose, tra cui dove si trova la società, se è quotata su un mercato statunitense e per quanto tempo hai detenuto le azioni. Quello che dovresti sapere è che se insegui i dividendi, il che significa che stai acquistando azioni subito prima che dichiarino un dividendo, molto probabilmente stai pagando tassi di reddito ordinari.

Ma se mantieni la posizione a lungo termine, è probabile che tu abbia dividendi qualificati e pagherai un'aliquota fiscale inferiore.

Interesse obbligazionario: Le obbligazioni pagano interessi classificati come reddito ordinario. Ancora una volta, questa è la stessa aliquota fiscale che paghi sul tuo reddito, quindi più interessi obbligazionari e stipendio fai, maggiore sarà l'imposta sul reddito che pagherai.

Tuttavia, alcuni redditi obbligazionari sono esenti da tasse. Questo potrebbe diventare complicato perché alcuni redditi sono esenti dalle tasse federali e non dalle tasse statali, mentre altri redditi sono il contrario, tassabili a livello federale ma non statale. E in alcuni casi il reddito è esente da imposta sia federale che statale.

Utili di capitale: Se il guadagno è a breve termine (detenuto per meno di un anno), pagherai un'imposta più alta su quel guadagno. Al momento della stesura di questo documento, tutte le plusvalenze a breve termine sono tassate alle normali aliquote dell'imposta sul reddito.

Se il guadagno è a lungo termine (detenuto per più di un anno), pagherai una tassa inferiore su quel guadagno. Ecco la ripartizione su come vengono tassati questi guadagni.

Ora, cos'è esattamente una plusvalenza? Se acquisti azioni Apple per $ 100 e vendi per $ 105, hai una plusvalenza di $ 5. Il periodo di tempo da quando hai acquistato e quando hai venduto determina se è a breve oa lungo termine.

Quindi se hai comprato e venduto entro un anno, è un guadagno a breve termine. Più di un anno è un guadagno a lungo termine.

Il problema delle plusvalenze può verificarsi quando si investe in fondi comuni di investimento o in Exchange Traded Fund (ETF). Qui non hai alcun controllo su quando il gestore vende azioni. Anche se personalmente non hai venduto, vieni comunque pagato qualsiasi plusvalenza ottenuta dal fondo, quindi potresti trovarti in una sorpresa al momento delle tasse.

Strategie di investimento fiscalmente efficienti

Quindi come investi per limitare l'importo delle tasse che paghi? È molto più semplice di quanto possa sembrare.

#1. Investi prima per la pensione

Il tuo primo passo in una strategia di investimento efficiente dal punto di vista fiscale è investire denaro in conti pensionistici. Ciò ti consente di abbassare il tuo reddito imponibile e pagare meno tasse.

#2. Metti gli investimenti giusti negli account giusti

Successivamente, la maggior parte delle obbligazioni imponibili in tuo possesso dovrebbe essere conservata in conti pensionistici. Dal momento che il denaro in quei conti cresce senza conseguenze fiscali, ogni volta che le obbligazioni pagano interessi non paghi mai tasse su di esse.

Questa stessa idea vale per tutti i fondi di investimento immobiliare (REIT) di tua proprietà. Anche loro pagano gli interessi come reddito ordinario, quindi tenerli in un conto pensionistico è una mossa intelligente.

Per i dividendi, la chiave è essere un investitore buy and hold, altrimenti, se fai trading troppo frequentemente, pagherai le normali aliquote dell'imposta sul reddito. Se vuoi davvero investire in azioni con dividendi, puoi farlo in un conto pensionistico poiché quei dividendi non saranno tassati.

Assicurati solo di sapere cosa stai facendo in modo da non rischiare i soldi della pensione. Inoltre, assicurati di prendere in considerazione le commissioni che stai pagando. Potrebbe non valerne nemmeno la pena se le commissioni sono alte. (Per il miglior broker online a basso costo per te, controlla la mia tabella di confronto.)

Quando si tratta di plusvalenze, ci sono alcune cose che puoi fare:

• Per le azioni, cerca di mantenerle fino ad almeno un anno per ottenere il trattamento fiscale più favorevole.
• Per i fondi comuni di investimento, esamina i fondi comuni "tasse agevolati" e i fondi indicizzati. Questi raramente pagheranno plusvalenze.
• Per i fondi negoziati in borsa, di nuovo, guarda gli ETF su indici. Molti ETF pagano raramente plusvalenze agli azionisti e, quando lo fanno, sono in genere inferiori ai fondi comuni di investimento.

#3. Approfitta delle perdite

Infine, l'ultima cosa che puoi fare per risparmiare sulle tasse quando si investe è raccogliere le perdite fiscali. L'IRS ti consente di cancellare eventuali guadagni realizzati rispetto a eventuali perdite realizzate in un anno solare.

Quindi, se hai un investimento che ha perso $ 2.000 e uno che ha guadagnato $ 2.000, puoi vendere entrambi e non pagare le tasse. Se vendessi solo l'investimento che ha prodotto il guadagno, dovresti pagare le tasse su questo importo.

Ma migliora ancora. Puoi cancellare le perdite dal reddito ordinario, fino a $ 3.000 all'anno. Quindi supponiamo che tu abbia un investimento che ha perso $ 2.000 ma non hai alcuna plusvalenza e non vuoi vendere alcun investimento che abbia una plusvalenza.

Puoi utilizzare i $ 2.000 contro il tuo reddito ordinario. Ciò significa che se quest'anno hai guadagnato $ 75.000 e ci applichi la perdita di investimento, dovresti pagare le tasse solo su $ 73.000 del tuo reddito.

Tieni presente che se hai perdite superiori a $ 3.000 puoi portarle avanti negli anni futuri fino a quando non le esaurisci.

Domande frequenti

Investire fiscalmente efficiente può farti girare la testa. So che quando ho iniziato a lavorare per clienti con un patrimonio netto elevato, ero perso. Ma mi sono educato e ora tutto ha un senso. Visto che questa potrebbe essere la prima volta che cerchi strategie di investimento fiscalmente efficienti, ho creato una sezione delle domande frequenti.

Che cos'è un investimento con agevolazioni fiscali?

Questo è solo un altro modo per dire efficienza fiscale. L'obiettivo è limitare l'importo delle tasse dovute su qualsiasi reddito prodotto dai tuoi investimenti.

I fondi indicizzati sono più efficienti dal punto di vista fiscale?

Sì. I fondi indicizzati sono più efficienti dal punto di vista fiscale perché raramente subiscono plusvalenze. Questo perché il gestore del fondo compra e vende solo le partecipazioni sottostanti che compongono un indice.

Che cos'è un fondo comune di investimento efficiente dal punto di vista fiscale?

Qualsiasi fondo comune di investimento basato su indici è fiscalmente efficiente. Potresti anche imbatterti in fondi comuni di investimento etichettati come "gestiti dalle tasse". Anche questi sono fondi comuni di investimento creati per limitare le tasse.

I REIT sono fiscalmente efficienti?

Nel complesso, i fondi di investimento immobiliare (REIT) non sono fiscalmente efficienti. Il reddito che pagano agli azionisti è considerato reddito ordinario dall'IRS. Ciò significa che è tassato alla stessa aliquota del reddito che guadagni dal tuo lavoro.

Di conseguenza, il posto migliore per detenere REIT è in un conto pensionistico in modo che il reddito venga differito fiscale.

Quali sono i migliori investimenti fiscalmente efficienti per i conti imponibili?

Le migliori opzioni sono i fondi comuni di investimento indicizzati e i fondi negoziati in borsa. Come notato in precedenza, limiteranno l'importo delle plusvalenze che potresti realizzare.

Dove posso investire facilmente in modo efficiente dal punto di vista fiscale?

L'opzione migliore è utilizzare un robo-advisor. Questi broker sono impostati per aiutarti a investire nel modo più efficiente possibile dal punto di vista fiscale. E la parte migliore è che fanno tutto per te. Tutto quello che devi fare è aprire un account.

I miei due preferiti sono Wealthsimple e Betterment. Ti incoraggio a iniziare con loro.

Se vuoi fare tutto da solo, non puoi sbagliare investendo con Charles Schwab o Vanguard.

Quali sono i migliori investimenti fiscalmente efficienti per i contribuenti con aliquote più elevate?

Questo potrebbe essere un post tutto per sé. Ma per cominciare, dovresti mettere più soldi che puoi in conti fiscali differiti. Ciò include piani 401k, piani 403b, piani di compensazione differita, rendite variabili, ecc.

Per quanto riguarda gli investimenti, qualsiasi investimento che paga un reddito ordinario, come i fondi obbligazionari o i REIT, dovrebbe essere in conti pensionistici. Inoltre, tutti i fondi che pagano dividendi elevati dovrebbero essere presenti anche nei tuoi conti pensionistici. Perché, se il tuo reddito è abbastanza alto, stai pagando quasi il 24% di tasse sui tuoi dividendi.

Nel tuo conto imponibile (non pensionistico), dovresti investire in obbligazioni municipali e fondi comuni di investimento a basso fatturato ed ETF come i fondi indicizzati.

Infine, vuoi assicurarti di sfruttare la raccolta delle perdite fiscali per compensare eventuali guadagni che potresti realizzare.

Come posso vedere l'impatto che le tasse hanno sui miei investimenti?

Lo strumento migliore che uso per questo è il capitale personale. La registrazione è gratuita e puoi vedere quanto ti stanno costando i tuoi investimenti e ottenere analisi dettagliate su come essere un investitore più intelligente per mantenere più soldi.

Per iniziare con il capitale personale o saperne di più, fai clic qui.

Impatto finanziario di un investimento efficiente dal punto di vista fiscale

Quindi che tipo di impatto puoi aspettarti di ottenere implementando una strategia di investimento efficiente dal punto di vista fiscale? Questo può essere un esempio complicato con tutte le parti mobili, quindi lo manterrò il più semplice possibile.

Diciamo che investi denaro in un fondo obbligazionario che ti paga $ 2.000 di interessi. Poiché si tratta di un fondo obbligazionario, gli interessi che guadagni sono considerati reddito ordinario e sono tassati con l'aliquota fiscale marginale del 25%.

Se guardiamo a 30 anni nel futuro, che aspetto ha il pagamento annuale di $ 2.000 se mantieni quell'investimento in un conto imponibile anziché in un conto non imponibile?

Nel corso di 30 anni, si finisce con quasi $ 108.000 nel conto imponibile e quasi $ 133.000 nel conto non imponibile. Questa è una differenza di $ 25.000!

Semplicemente mettendo i tuoi investimenti nel giusto tipo di conto, risparmi un sacco di soldi. Pensa a tutti i vari investimenti che hai e a come sarebbero i tuoi risparmi se ti impegnassi a investire in modo efficiente dal punto di vista fiscale.

Nel prossimo esempio, voglio rivisitare il contributo a un piano 401k. Diciamo che guadagni $ 75.000 all'anno e rientri nella fascia fiscale del 25%. Contribuisci con il 10% del tuo stipendio al tuo piano 401k.

Nel corso di 35 anni, che impatto ha questo sulle tasse che paghi?

Non contribuendo a un piano 401k, paghi oltre $ 450.000 di tasse. Ma quando contribuisci al tuo piano 401k, paghi $ 331.000 di tasse. Questo è un risparmio fiscale di quasi $ 120.000!

Ovviamente, quando andrai a prelevare i soldi dai tuoi conti pensionistici, come un piano 401k o un IRA tradizionale, dovrai pagare le tasse. Ma l'idea è che mentre lavori, la fascia fiscale in cui ti trovi è più alta rispetto a quando sei in pensione e non guadagni più un reddito.

La conclusione è che dedicare del tempo a investire in modo efficiente dal punto di vista fiscale ti consente di mantenere una parte maggiore del tuo denaro.

Pensieri finali

Alla fine della giornata, l'obiettivo di un investimento efficiente dal punto di vista fiscale è quello di mantenere più soldi pagando la minor quantità di tasse. Puoi farlo facilmente con una solida strategia di investimento. Anche se ora può sembrare confuso, in realtà non lo è.

Anche solo dedicare del tempo a leggere questa guida ti consentirà di iniziare ad agire e di proteggerti dalle tasse.

Come breve riassunto:

• Investi prima in conti pensionistici, poi in conti non pensionistici
• Metti gli investimenti che pagano il reddito ordinario (obbligazioni e REIT) nei conti pensionistici
• Mantieni i titoli che pagano dividendi a lungo termine per sfruttare le aliquote fiscali più basse
• Investi in fondi indicizzati/ETF "gestiti dalle tasse" per ridurre e possibilmente evitare le plusvalenze
• Sfrutta la raccolta delle perdite fiscali

Anche se non riceverai una dichiarazione che ti mostri quanto hai risparmiato sulle tasse seguendo questa strategia, finirai per mantenere più soldi.

È la stessa idea con le commissioni di gestione che paghi. Non li vedi, ma ci sono e devi agire in modo da poter mantenere più soldi.

E mantenere una parte maggiore del tuo denaro investito consente di accumulare a un tasso più rapido, il che potenzialmente apre le porte a un pensionamento anticipato di quanto avresti creduto possibile.