Devo pagare l'esattore o il creditore originario?

Quando esiste un debito, sono coinvolte due parti:il creditore, che è la fonte del prestito, e il debitore, che è il destinatario del prestito. Se sei un debitore il cui conto del prestito o della carta di credito va in default, preparati ad affrontare gravi ripercussioni.

Tuttavia, non è mai troppo tardi per rimettere in sesto i tuoi pagamenti ed è molto più facile da realizzare quando hai a che fare con il creditore originario. In effetti, dovresti cercare di evitare a tutti i costi che i tuoi debiti vengano venduti a un'agenzia di recupero crediti.

Trattare con un'agenzia di recupero crediti può causare un effetto a catena in molte aree della tua vita, sia finanziariamente che personalmente. Scopri perché è meglio saldare il tuo debito prima che venga inviato a un esattore e come negoziare invece con il creditore originario.

Perché dovresti evitare che il tuo debito venga inviato alle riscossioni?

È meglio trattare direttamente con il creditore originario piuttosto che vendere il tuo debito a un'agenzia di recupero crediti. Le agenzie di recupero crediti sono spesso più aggressive nei loro tentativi di riscossione e possono adottare misure estreme.

Il "creditore originario" è la prima fonte del denaro prestato. Tuttavia, se non riescono a convincerti, in quanto debitore, a pagare il tuo debito, spesso affidano l'impegno a un'agenzia di recupero crediti.

Recupero crediti

In alcuni casi, il creditore originario venderà il debito a un'agenzia di recupero crediti di terze parti. Questi acquirenti di debito pagano al creditore originario una percentuale del debito totale raccolto. Nella maggior parte dei casi, gli acquirenti di debito pagano pochi centesimi per dollaro per il debito.

A quel punto, l'esattore possiede il debito e può quindi procedere alla riscossione dell'intero importo, oltre a spese, spese processuali e interessi. Quindi, in genere, l'esattore può andare in tribunale con una causa contro di te.

Se perdi la causa, riceverai un giudizio, spesso per l'importo più alto possibile. Se non paghi subito la sentenza, potrebbe continuare a maturare interessi.

Alla fine, potresti anche essere soggetto a pignoramento salariale per ottenere il rimborso del giudizio. Inoltre, avere una raccolta o un giudizio (o peggio, entrambi) elencati nel tuo rapporto di credito può causare danni permanenti ai tuoi punteggi di credito.

La soluzione migliore è trattare direttamente con il creditore originario ed evitare del tutto di trattare con un'agenzia di recupero crediti.

Come fai a sapere se il tuo debito è stato inviato a un agenzia di recupero crediti?

Il creditore originario gestisce la maggior parte dei debiti fino a quando non raggiungono circa 150 giorni di insolvenza. Quindi, se hai solo due o tre mesi di ritardo con i pagamenti mensili, è probabile che il creditore originario detenga ancora il tuo debito.

Dovresti ricevere un avviso scritto nella posta che ti avverte che il tuo account sta per andare in riscossione. Quindi, tieni d'occhio la corrispondenza del tuo creditore.

Non gettare mai le scartoffie, anche se temi cosa potrebbe esserci dentro. Se non sei sicuro di aver ricevuto una lettera o meno, chiama il creditore. Anche se sei in disaccordo con loro, dovrebbero essere una fonte affidabile di informazioni sullo stato del tuo account.

È meglio pagare l'esattore o il creditore originario?

Se il creditore originario indica che il tuo account è già stato venduto a un esattore, prima verifica se puoi chiedere di ritirarlo dall'agenzia di riscossione. Se non lo faranno, è importante contattare l'esattore e convalidare il debito. Puoi farlo inviando loro una lettera di convalida del debito. Ciò garantisce che l'esattore non abbia rivenduto il tuo account altrove e che stai negoziando con la parte giusta.

Si spera, tuttavia, che il tuo debito risieda ancora con il creditore originale e che tu possa andare avanti con lui nel processo di liquidazione. Questo è anche il motivo per cui è importante tenere sotto controllo la corrispondenza e non rimandare la gestione dei prestiti inadempienti più del necessario.

Trattare con gli esattori

Se devi trattare con un esattore, dovresti conoscere i tuoi diritti ai sensi del Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA). Quindi, se hai dei reclami su come un esattore sta gestendo il debito, puoi contattare il Consumer Financial Protection Bureau.

Inoltre, dai un'occhiata al nostro articolo di approfondimento su come saldare i tuoi debiti con un esattore.

Come saldare il tuo debito con il creditore originario

Avere un piano strategico in atto prima di alzare il telefono e chiedere di saldare il debito con un importo inferiore in buona fede. Non aver paura di annotare alcune note o punti di discussione da avere a portata di mano. Pronto per un forte piano di negoziazione? Iniziamo.

Conosci le tue capacità finanziarie

Se sei inadempiente sul pagamento del debito, è probabile che tu abbia problemi con i soldi. Pertanto, quando si negozia con un creditore originario, è importante sapere esattamente cosa si può offrire in anticipo.

Ad esempio, se l'importo del debito non pagato è di $ 1.000 e hai in mano $ 500 per pagarlo, è opportuno che tu contatti il ​​creditore originario con questo obiettivo in mente.

Non è una buona idea fare promesse che sai di non poter mantenere. Inoltre, è più probabile che un creditore accetti un pagamento forfettario a rate perché per lui è garantito denaro contante. Quindi, è importante avviare le negoziazioni tenendo a mente il tuo numero finale e assicurarti che sia uno che puoi pagare.

Esattamente quale percentuale del tuo debito è disposto a pagare un creditore? La risposta dipende davvero da ogni creditore. Ma un fattore che è un grande influencer è il tempo. Se un debito è più recente, diciamo vecchio di 120 giorni, molto probabilmente il creditore vorrà più vicino all'importo dovuto.

Se un debito è più vecchio, come 9 mesi, il creditore probabilmente accetterà un importo inferiore per risolvere la questione e toglierlo dai libri contabili. Per questo motivo, è utile fare un piccolo lavoro per determinare la situazione del creditore prima di tentare di saldare il debito.

Gestione delle negoziazioni

È meglio non offrire tutto ciò che hai al creditore all'inizio delle negoziazioni perché qualunque importo venga offerto, ci sarà senza dubbio una controfferta. Questo inizia il processo di negoziazione. Il processo termina quando viene impostato un importo concordato.

Sebbene la maggior parte dei creditori desideri un pagamento in un'unica soluzione rateizzata, in alcuni casi è possibile stabilire un accordo rateale. Questo aiuta a fermare le richieste di riscossione e impedisce al creditore di avviare un'azione giudiziaria.

Tuttavia, è anche importante accettare solo un piano di pagamento che ti puoi permettere. Di solito, se viene stabilito un accordo rateale e si manca un pagamento, l'intero importo del debito originario (meno eventuali pagamenti) sarà nuovamente dovuto. Ricorda, il creditore ha già l'esperienza del tuo mancato pagamento e ora vuole vedere il successo.

Tuttavia, è importante proteggersi. Se si è deciso di saldare il debito originale per un importo inferiore, assicurarsi di ottenere un accordo scritto dal creditore. Questo di solito viene fatto prima dello scambio, quando effettivamente paghi il debito.

In evidenza

Ricapitolando, le principali azioni per i debitori che desiderano saldare il proprio debito con il creditore originario sono:

• Conosci la portata della tua capacità finanziaria di rimborsare
• Contattare il creditore originario
• Avere soldi pronti per effettuare un pagamento forfettario
• Negozia con chiarezza
• Rispetta tutte le promesse fatte al creditore
• Ricevi tutto per iscritto PRIMA di inviare denaro

In che modo il debito saldato influisce sui tuoi punteggi di credito?

Una volta che hai saldato il tuo debito con il creditore originale, i tuoi punteggi di credito probabilmente subiranno un colpo. Ciò accade perché il debito sarà elencato come "regolato". È comunque meglio che essere inadempiente o addebitato, ma è qualcosa che i futuri finanziatori possono vedere. E potrebbe sollevare una bandiera rossa quando si considera la tua richiesta di credito.

Utilizza l'elenco del tuo rapporto di credito come parte del processo di negoziazione per evitare questo scenario, soprattutto se stai offrendo un pagamento una tantum di grandi dimensioni.

Come parte del tuo accordo di pagamento, puoi richiedere che il creditore segnali il debito alle agenzie di credito come "Pagato come concordato" sul tuo rapporto di credito. Anche se non lo aggiorni correttamente, vale la pena provare. Può anche essere utilizzato come ulteriore leva durante il processo di negoziazione.

In quale altro modo puoi ottenere aiuto per saldare il tuo debito?

Se non sei sicuro della tua capacità di gestire il processo e negoziare con successo l'estinzione del debito da solo, puoi assumere un'azienda che lo faccia per te. In generale, è meglio utilizzare un servizio di insediamento di debiti con una vasta esperienza nelle negoziazioni.

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Le migliori società di insediamento di debiti

I consulenti di credito possono aiutare, così come le società di insediamento di debiti professionali o persino un avvocato. L'idea è di saldare il debito il meno possibile per evitare azioni giudiziarie e gli effetti negativi che le informazioni avranno sulla tua storia creditizia e sul tuo punteggio di credito.