Con i pagamenti in pausa,

guarda il tuo punteggio di credito

Il governo federale ha ordinato ai finanziatori di concedere ai consumatori una pausa su alcune delle loro fatture mensili durante la crisi del coronavirus, senza segnalarli come delinquenti o scaduti. Però, gli individui dovrebbero essere più vigili del solito sul monitoraggio dei loro rapporti e punteggi di credito.

L'intento del provvedimento, incluso nel disegno di legge di stimolo approvato a fine marzo, è consentire alle persone di saltare i pagamenti senza danneggiare i loro punteggi di credito, numeri a tre cifre su cui i prestatori si affidano per prendere decisioni su chi estendere i prestiti, e quanto addebitare in interessi.

L'obiettivo è preservare "la capacità di recupero dei consumatori quando questa crisi sarà finita, " disse Chi Chi Wu, un avvocato del personale presso il National Consumer Law Center senza scopo di lucro.

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Ancora, il grado di tutela del credito da parte della legge varia a seconda del tipo di prestito. E con milioni di persone che mettono in pausa vari tipi di pagamenti di prestiti, i finanziatori possono commettere errori nel segnalare lo stato di un prestito alle società che compilano informazioni relative al credito, Ha detto la signora Wu.

Un uomo, indossando una maschera per il viso, passa davanti a un parrucchiere pronto a riaprire ad Arlington, Virginia, il 28 maggio, 2020. (Foto di OLIVIER DOULIERY/AFP via Getty Images)

Ecco cosa devi sapere.

Cos'è un punteggio a crediti?

Ogni mese, i tuoi istituti di credito riferiscono se hai pagato i tuoi prestiti in tempo alle tre società di segnalazione del credito, PLC Experian, Equifax Inc. e TransUnion. Queste società pubblicano rapporti di credito, un record di quanto hai preso in prestito e la cronologia dei rimborsi.

Forniscono tali informazioni ad altre società che utilizzano formule proprietarie per compilare punteggi di credito che offrono ai finanziatori un modo rapido per valutare il rischio di prestare denaro. I punteggi FICO standard di Fair Isaac Corp. vanno da 300 a 850.

I mutuatari che perdono anche un solo pagamento possono vedere diminuire i loro punteggi fino a 100 punti, signora Wu, disse. (I punteggi considerano anche fattori tra cui il numero di prestiti e carte di credito che hai e i tuoi saldi come una frazione dei limiti di prestito approvati, noto anche come utilizzo del credito.)

Le informazioni dannose possono rimanere sui rapporti di credito per un massimo di sette anni, o più per i fallimenti. I mutuatari con punteggi di credito inferiori pagano tassi di interesse più elevati sui prestiti. Con 200 dollari, 000 mutuo, qualcuno con un punteggio di credito di 800 pagherebbe il 2,93%, che si traduce in $ 100, 805 di interesse in 30 anni. Un mutuatario con un punteggio di 670 pagherebbe il 3,54%, o $ 125, 503 di interesse complessivo.

Tutti i mutuatari possono beneficiare della protezione del credito ai sensi della nuova legge?

No. Le disposizioni di legge in materia di credito si applicano ai mutuatari che ricevono "alloggi" dai loro finanziatori, come una sospensione temporanea dei pagamenti mensili o una riduzione dell'importo dovuto.

La maggior parte dei prestiti e dei mutui per studenti garantiti dal governo federale sono idonei per lo sgravio del pagamento che attiva la protezione del credito.

In questo mercoledì, 13 maggio 2020, foto, Amy Witt, proprietario della finestra di velluto, cancella un lettore di carte di credito dopo aver completato una vendita con un cliente nel suo negozio, a Dallas. (Foto AP/LM Altro)

Per esempio, la legge richiede ai gestori di prestiti agli studenti di sospendere automaticamente i pagamenti e congelare gli interessi maturati dal 13 marzo al 30 settembre sui prestiti studenteschi federali di proprietà del Dipartimento dell'Istruzione degli Stati Uniti. La legge richiede inoltre ai gestori di prestiti studenteschi di segnalare questi mutuatari come attuali sui loro pagamenti, disse Mark Kantrowitz, vicepresidente della ricerca presso Savingforcollege.com.

Con i mutui garantiti dal governo federale, le regole sono diverse.

I mutuatari che desiderano uno sgravio del pagamento fino a 12 mesi devono richiederlo. I finanziatori sono tenuti a concedere agevolazioni, almeno per qualche mese alla volta, e mantenere lo stato del prestito ai fini della rendicontazione del credito.

Ciò significa che se eri in regola con il tuo mutuo quando hai ricevuto lo sgravio del pagamento, il tuo prestatore deve continuare a segnalarti come corrente, disse John Ulzheimer, specialista del credito ed ex dirigente di Equifax.

Se eri in ritardo di 30 giorni, il creditore ipotecario è autorizzato a continuare a segnalarti come ritardato di 30 giorni durante il periodo di sgravio.

E se ho altri tipi di prestito?

Le tutele del credito della legge si applicano anche ai mutuatari che ricevono sistemazioni su altri tipi di prestiti, comprese le carte di credito, prestiti auto e prestiti privati ​​per studenti, ha detto Michael Ziegler, un avvocato fallimentare a Clearwater, Fla.

La differenza fondamentale è che la legge non richiede a questi istituti di credito di concedere ai mutuatari sistemazioni di pagamento, anche se molti lo stanno facendo, disse il signor Ulzheimer.

Rapporto di credito con app di valutazione del punteggio sullo schermo dello smartphone che mostra la solvibilità / iStock

Quando si tratta di rendicontazione creditizia, i requisiti in caso di concessione degli alloggi sono gli stessi dei mutui garantiti dal governo federale. Se il mutuatario era in corso prima di ricevere lo sgravio del pagamento, il creditore deve generalmente continuare a segnalare il prestito come corrente. Se il mutuatario era indietro, il creditore può continuare a segnalare il prestito come insoluto fino a quando il mutuatario non riporterà il conto in regola.

Qualche mutuatario con pagamenti sospesi ha visto diminuire il proprio punteggio di credito?

Il signor Ziegler ha affermato che, nonostante l'obiettivo della legge di proteggere i rapporti di credito, "ogni volta che c'è qualcosa di diverso da un pagamento uniforme, che possono influenzare negativamente il punteggio di credito" e la volontà di un prestatore di concedere un credito al consumo ai tassi più bassi.

Una causa intentata il 20 maggio presso il tribunale distrettuale degli Stati Uniti per il distretto settentrionale della California sostiene che Great Lakes Educational Loan Services Inc., un prestatore di prestiti studenteschi, segnalati mutuatari con pagamenti sospesi come in "dilazione" piuttosto che come se il pagamento fosse stato effettuato, come insegna la legge.

La causa sostiene che l'errore di segnalazione ha interessato 4,8 milioni di mutuatari, causando a molti di vedere un calo dei punteggi di credito pubblicati da VantageScore Solutions LLC, un concorrente di FICO. Alcuni mutuatari hanno visto riduzioni fino a 100 punti, disse Moira Vahey, portavoce dell'organizzazione no-profit Student Borrower Protection Center, che sostiene la causa, depositato per conto dei mutuatari interessati.

VantageScore ha rifiutato di commentare la causa. In un post online, ha riconosciuto che alcuni consumatori hanno visto "cambiare i loro punteggi a causa dell'uso diffuso senza precedenti di codici di tolleranza e differimento per i prestiti ai consumatori che hanno ricevuto sgravi". La società ha affermato di aver adeguato gli algoritmi utilizzati per calcolare i punteggi di credito "per ridurre al minimo il potenziale di qualsiasi impatto negativo associato" con alcuni dei modi in cui i finanziatori segnalano le sospensioni dei pagamenti alle società di segnalazione del credito.

Great Lakes ha affermato di aver utilizzato il codice di segnalazione del credito errato, ma ha affermato di aver corretto l'errore e di non credere che i punteggi di credito dei consumatori siano stati interessati.

Joanne Gaskin, vicepresidente di FICO, che non è nominato nella tuta, ha detto che non vi è stato alcun impatto negativo sui punteggi di credito FICO.

Rating del punteggio di credito basato su rapporti sul debito che mostrano l'affidabilità creditizia o il rischio degli individui per il prestito studentesco, carte per mutui e pagamenti / iStock

Ha avvertito che i mutuatari i cui pagamenti sono sospesi potrebbero vedere diminuire i loro punteggi di credito se gli interessi continuano a maturare su questi prestiti durante il periodo di sospensione. Il motivo:con gli interessi che si verificano, l'equilibrio sale, un negativo per i punteggi di credito.

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Qualsiasi riduzione del punteggio di credito di un mutuatario "non dovrebbe essere sostanziale, "La signora Gaskin ha detto, e può essere compensato da altri fattori che influenzano positivamente i punteggi di credito, come una storia creditizia più lunga.

Quali misure devo adottare per proteggere il mio credito?

In risposta al virus, ciascuna delle tre società di segnalazione del credito fornisce un rapporto di credito settimanale gratuito fino ad aprile 2021, contro uno all'anno normalmente su AnnualCreditReport.com.

Puoi ottenere un punteggio FICO mensile gratuito da più di 200 istituti di credito, tra cui American Express Co., Wells Fargo &Co., e Scopri i servizi finanziari, disse la signora Gaskin. Credit Karma Inc. fornisce VantageScores gratuiti.

Come posso contestare gli errori?

È importante seguire la procedura prevista dal Fair Credit Reporting Act per preservare il tuo diritto di citare in giudizio, ha detto la signora Wu. Invia una contestazione scritta a ciascuna società di segnalazione del credito pubblicando informazioni errate e il creditore coinvolto. Archivialo sui siti aziendali o invia la contestazione tramite posta certificata. Il Consumer Financial Protection Bureau pubblica una lettera di esempio.

Le società di segnalazione del credito devono di norma rispondere entro 30 giorni, ma il CFPB ha detto che non li penalizzerà per aver impiegato più tempo durante la crisi.