Come passare da unbanked o underbanked a banked

La maggior parte degli adulti statunitensi si affida alle banche tradizionali e alle cooperative di credito per le proprie esigenze bancarie. Ancora, un rapporto del 2020 (il più recente disponibile) della Federal Reserve ha rilevato che il 22% degli adulti negli Stati Uniti nel 2019 era unbanked o underbanked. Ecco cosa significa, insieme a strategie per diventare banca.

Punti chiave

• Le persone prive di banca non utilizzano servizi finanziari tradizionali come carte di credito e conti bancari; Invece, si affidano a servizi finanziari alternativi, che spesso sono costosi.
• Coloro che sono sottobanco hanno un qualche tipo di conto bancario ma utilizzano ancora contanti e servizi finanziari alternativi per effettuare acquisti.
• I conti bancari di seconda possibilità possono offrire opportunità alle persone con una storia creditizia imprevedibile di aprire conti correnti.
• Man mano che la gig economy cresce, il settore dei servizi finanziari deve adattarsi all'evoluzione delle esigenze bancarie.

Unbanked

Secondo il rapporto della Federal Reserve, Nel 2019 il 6% degli adulti statunitensi non era unbanked. Il termine "unbanked" si riferisce a persone che non utilizzano (o non hanno accesso) servizi finanziari tradizionali come carte di credito, assegni personali, conti di risparmio, e prestiti. Anziché, le persone prive di servizi bancari utilizzano servizi finanziari alternativi:prestiti con anticipo sullo stipendio, vaglia, servizi di incasso assegni, prestiti al banco dei pegni, e simili, per soddisfare le loro esigenze bancarie.

Sottobanco

Nel frattempo, Il 16% degli adulti statunitensi era sottobanco nel 2019. Le persone sottobanco hanno un qualche tipo di conto bancario ma utilizzano anche servizi finanziari alternativi per gestire le proprie finanze ed effettuare acquisti. Il restante 79% degli adulti era in banca, il che significa che avevano un conto bancario tradizionale e non utilizzavano prodotti finanziari alternativi durante tutto l'anno.

Chi sono gli unbanked e gli underbanked?

Secondo il rapporto della Federal Reserve, le persone che non hanno un banked o underbanked hanno maggiori probabilità di avere un reddito basso, essere meno istruito, e appartengono a un gruppo di minoranza razziale o etnica:

• Il 14% delle persone con un reddito inferiore a $ 40, 000 erano unbanked, contro l'1% di quelli con un reddito compreso tra $ 40, 000 e $ 100, 000. Meno dell'1% delle persone con un reddito superiore a $ 100, 000 erano unbanked.
• Il 12% delle persone con un diploma di scuola superiore o meno non aveva un banked, rispetto all'1% di quelli con una laurea o più.
• Il 14% degli adulti neri e il 10% degli adulti ispanici erano privi di banca, contro il 3% degli adulti bianchi e il 6% degli adulti in generale.

Allo stesso modo, le persone che sono sottobanco hanno anche maggiori probabilità di avere un reddito basso, meno istruzione, e appartengono a una minoranza razziale o etnica.

• Il 23% delle persone con un reddito inferiore a $ 40, 000 erano sottobanco, rispetto al 16% di chi ha un reddito compreso tra $ 40, 000 e $ 100, 000, e il 6% di quelli con $100, 000 o più.
• Il 21% delle persone con un diploma di scuola superiore o meno era sottobanco, contro il 9% di quelli con una laurea o più.
• Il 32% degli adulti neri e il 22% degli adulti ispanici erano sottobanco, rispetto all'11% degli adulti bianchi e al 16% degli adulti in generale.

Queste statistiche indicano che anche le persone unbanked o underbanked potrebbero aver storicamente affrontato ostacoli nell'accesso ai servizi bancari tradizionali.

Deserti bancari

Circa un quinto degli adulti statunitensi utilizza servizi finanziari alternativi perché ha bisogno o preferisce condurre transazioni finanziarie al di fuori delle banche tradizionali e delle cooperative di credito. Una spiegazione è la mancanza di opzioni bancarie convenienti e convenienti in alcune aree. Questi "deserti bancari" sono più comuni nelle comunità rurali, dove le grandi istituzioni finanziarie esitano ad aprire un negozio a causa delle piccole popolazioni con un potenziale di profitto limitato.

Secondo un rapporto della National Community Reinvestment Coalition, i deserti bancari hanno un impatto sproporzionato sulle minoranze razziali; Il 25% di tutte le chiusure di banche rurali tra il 2008 e il 2016 si è verificato nei tratti di censimento della maggioranza e della minoranza. Ciò è particolarmente problematico perché le famiglie in queste aree "hanno dimostrato di avere una mobilità limitata e tassi più bassi di accesso al computer, "Secondo il rapporto, il che significa che il mobile banking e l'online banking potrebbero non essere un'opzione pratica per ogni famiglia.

I deserti bancari sono scomodi per le persone che vogliono accedere ai servizi finanziari tradizionali, compresi i prestiti. Però, ci sono conseguenze peggiori:le persone nei deserti bancari devono optare per alternative più costose, perdere opportunità per costruire storie di credito, e potrebbe avere meno probabilità di crescere finanziariamente alfabetizzati, il che crea ostacoli alla creazione di ricchezza.

Discriminazione nel settore bancario

I deserti bancari non sono l'unica sfida che i membri delle minoranze razziali affrontano nella creazione di ricchezza, poiché il razzismo continua a rafforzare il divario di ricchezza razziale negli Stati Uniti, il Redlining, una pratica discriminatoria che ha impedito alle popolazioni razziali e delle minoranze etniche di accedere al credito, è un fattore. Sebbene le leggi odierne proteggano i mutuatari dal redlining e da altre pratiche di prestito discriminatorie, le conseguenze del redlining persistono oggi e incidono negativamente sui tassi di interesse, tassi di approvazione del prestito, tassi di proprietà della casa, e ricchezza personale.

Se pensi di essere stato discriminato in quanto richiedente un mutuo o acquirente di una casa, contattare l'Office of Fair Housing and Equal Opportunity presso il Department of Housing and Urban Development (HUD) degli Stati Uniti o il Consumer Financial Protection Bureau.

Seconda possibilità bancaria

Alle persone non bancarie o sottobanca potrebbe essere stato negato un conto corrente a causa di errori di denaro passato o storie creditizie imprevedibili. Tipicamente, quando richiedi un conto corrente, la banca valuta il tuo rapporto ChexSystems, un tipo di rapporto di credito che mostra azioni e attività negative sul conto bancario. Se la banca conclude che sei troppo rischioso in base alle informazioni nel rapporto, allora può negare la tua domanda.

Un modo per migliorare una storia creditizia scadente è con quello che viene chiamato un conto bancario di "seconda possibilità". Quando ne apri uno, la banca salta il rapporto di ChexSystems o trascura i tuoi errori finanziari. Quel modo, puoi aprire un conto corrente e creare una storia creditizia positiva per aiutarti a passare da un banked a banked. Dopo aver tenuto un conto bancario di seconda possibilità per un periodo di tempo specifico, potresti avere diritto a un account standard.

Per legge, puoi ottenere una copia gratuita del tuo rapporto ChexSystems almeno una volta all'anno. Capirlo:

• Richiedine uno sul sito di ChexSystems
• Chiama il numero 1-800-428-9623
• Scarica e invia un modulo di richiesta a Chex Systems Inc., All'attenzione di:Relazioni con i consumatori, 7805 Hudson Road, Suite 100, Woodbury, MN 55125
• Scarica e invia via fax un modulo di richiesta al numero (602) 659-2197

Carte di credito garantite

Un altro modo per creare credito e passare da un banked a banked è utilizzare una carta di credito protetta. Con questo tipo di carta di credito, effettui un deposito cauzionale rimborsabile che funge da limite di credito e ti impedisce di spendere più di quanto puoi permetterti di rimborsare.

Le carte di credito protette sono l'ideale per le persone con un credito scadente o limitato perché generalmente sono facili da ottenere. Inoltre, queste carte di solito hanno commissioni annuali basse e piccoli depositi minimi, e alcuni offrono persino ricompense per le spese quotidiane. Dopo aver utilizzato la carta per un po' e accumulato il credito, potresti finalmente qualificarti per un non garantito, normale carta di credito al consumo.

Gig Economy Banking

La gig economy, fatta di liberi professionisti, appaltatori indipendenti, e spacciatori secondari:sta cambiando il panorama bancario. Con entrate imprevedibili, la crescente forza lavoro gig richiede opzioni bancarie flessibili con meno commissioni, minimi di conto inferiori, e robuste app mobili.

Numerose banche online e app di mobile banking ora offrono servizi bancari gratuiti orientati ai liberi professionisti, piccoli imprenditori, e imprenditori, senza saldi minimi di conto, nessuna commissione di scoperto, e l'accesso agli sportelli automatici gratuiti. Cerca "verifica senza commissioni" per trovare opzioni bancarie locali e online.

La linea di fondo

Circa un quinto degli adulti negli Stati Uniti è unbanked o underbanked. Uno dei maggiori svantaggi del non utilizzare i servizi finanziari tradizionali è che le alternative, il prestito di giorno di paga, servizi di incasso assegni, e simili, sono costosi. Infatti, gli adulti statunitensi non bancari e underbanked hanno speso $ 189 miliardi in commissioni e interessi su prodotti finanziari nel 2018 (i dati più recenti disponibili), secondo un rapporto del Financial Health Network. Un altro svantaggio è che le persone unbanked e underbanked hanno opportunità limitate di creare credito e, in definitiva, accumulare ricchezza.

Le carte bancarie di seconda possibilità e le carte di credito garantite potrebbero essere buone opzioni per aiutarti a costruire credito e passare da unbanked o underbanked a banked. Anche, cerca banche che offrono assegni gratuiti, così puoi tenere più soldi. Per aumentare le tue possibilità di successo, fai del tuo meglio per rispettare un budget, spendi solo quello che puoi permetterti, e paga sempre le bollette in tempo.