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Che cos'è una banca comunitaria?

Che cos'è una banca comunitaria?

Una banca comunitaria è un istituto di deposito o prestito che serve principalmente aziende e individui in una piccola area geografica. Le banche comunitarie tendono a enfatizzare le relazioni personali con i propri clienti. Queste banche più piccole in genere non hanno la gamma di prodotti o le reti di filiali disponibili presso le istituzioni più grandi, e spesso forniscono prestiti a imprese e individui locali che potrebbero non qualificarsi in base ai criteri più standardizzati utilizzati dalle grandi banche.

Punti chiave

  • Non esiste una definizione univoca per "banca comunitaria, " anche se generalmente sono banche più piccole che servono i clienti in una specifica area geografica.
  • Le banche comunitarie tendono a enfatizzare le relazioni e persino le storie familiari quando prendono decisioni di prestito, considerando che le banche più grandi si affidano maggiormente ai punteggi di credito, reddito e altri dati quantitativi.
  • Poiché le banche comunitarie sono in genere possedute e gestite a livello locale, i sostenitori sostengono di non essere in debito con Wall Street come le loro controparti più grandi.

Capire le banche comunitarie

Il termine "banca comunitaria" è una designazione informale senza una definizione coerente. Generalmente, il modificatore si applica alle banche con un numero limitato di filiali che servono principalmente le imprese locali e le persone che vivono nelle vicinanze.

Occasionalmente, i legislatori hanno cercato di delineare cosa è o non è una banca di comunità. Per esempio, Il Congresso nel 2018 ha approvato la Crescita Economica, Legge sugli sgravi normativi e sulla protezione dei consumatori, che ha definito "banche comunitarie" quelle con meno di $ 10 miliardi di attività consolidate, un coefficiente di leva finanziaria superiore al 9% e altri criteri.

Col tempo, però, usare cifre in dollari per definire una banca comunitaria diventa problematico, poiché l'inflazione e la crescita del settore rendono queste metriche meno significative. Per scopi di marketing, il termine è usato più liberamente. L'enfasi sulla "comunità" evoca spesso l'immagine di una persona più amichevole, esperienza bancaria più personale. Di conseguenza, non è raro che un istituto di deposito relativamente grande si definisca una "banca comunitaria".

Secondo il Servizio di ricerca del Congresso, la maggior parte delle banche comunitarie e dell'usato sono istituite a livello statale rispetto a quello federale. Però, sono ancora soggetti a un certo grado di supervisione federale. Le banche comunitarie possono scegliere di aderire al Federal Reserve System e quelle che non lo fanno sono ancora obbligate a soddisfare i requisiti di riserva della Fed. Le banche statali che non sono banche membri della Fed sono regolamentate dalla Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), che assicura anche i depositi presso la maggior parte delle banche. Queste organizzazioni esaminano la solidità finanziaria degli istituti di credito e si assicurano che rispettino le leggi bancarie federali.

[Banche regionali e più piccole della comunità] siedono vicino alle comunità che servono ... sono in grado di creare relazioni profonde e di lunga data e portare una profonda conoscenza dell'economia e della cultura locali.
—Jamie Dimon, presidente e CEO di JPMorgan Chase

Banche comunitarie contro grandi banche

Le piccole banche hanno maggiori probabilità di avere proprietari locali, mentre le grandi banche come Wells Fargo e Bank of America sono quotate in borsa. Perciò, il management delle banche comunitarie non deve rispondere ad azionisti esterni. "Ciò significa che le banche comunitarie possono soppesare gli interessi in competizione degli azionisti, clienti, dipendenti e la comunità locale in modo diverso da un'istituzione più grande con legami più forti con i mercati dei capitali, " secondo la FDIC.

Le banche comunitarie tendono a concentrarsi su funzioni tradizionali come accettare depositi e fornire prestiti alle imprese, mutui e linee di credito. Nonostante la loro enfasi sui clienti locali, alcuni hanno creato funzionalità di banking online che consentono loro di servire un pubblico più ampio.

Relazioni personali

I decisori primari di una banca comunitaria hanno maggiori probabilità di interagire personalmente con i leader aziendali e gli individui che servono, qualcosa che è stato a lungo un punto di enfasi per le istituzioni più piccole.

Di conseguenza, le banche comunitarie possono essere più propense a basare le decisioni creditizie sulle relazioni e sulla conoscenza dell'economia locale, mentre le grandi banche tendono a fare affidamento su metriche standardizzate come i punteggi di credito. I banchieri comunitari indipendenti d'America, un gruppo commerciale per le piccole banche, afferma che i suoi membri in genere prendono decisioni di prestito più rapide rispetto alle grandi banche regionali o nazionali

In un articolo editoriale del 2016 per Il giornale di Wall Street , Jamie Dimon, amministratore delegato di JPMorgan Chase, ha scritto:"[Le banche regionali e comunitarie più piccole] siedono vicino alle comunità che servono; i loro funzionari aziendali di più alto grado vivono negli stessi quartieri dei loro clienti. Sono in grado di creare relazioni profonde e di lunga data e apportano una profonda conoscenza dell'economia e della cultura locali. Spesso sono in grado di fornire servizi bancari specializzati e di alto livello."

4, 979

Il numero di banche comunitarie assicurate dalla FDIC nel 2018, in calo da 14, 323 alla fine del 1988.

Tassi di interesse

Nonostante le loro ridotte dimensioni, ci sono alcune prove che le banche comunitarie tendono a offrire tassi di interesse migliori sui depositi rispetto ai loro omologhi più grandi. Un'analisi del 2017 di DepositAccounts ha rilevato che le banche di piccole e medie dimensioni offrivano tassi CD a cinque anni a oltre mezzo punto percentuale in più rispetto ai loro concorrenti più grandi.

Flessibilità e servizi

Un'area in cui le banche comunitarie tendono a essere svantaggiate è la flessibilità. Senza una vasta rete di sportelli bancari e bancomat, i clienti hanno difficoltà bancarie se possiedono un'attività con operazioni interstatali o se intendono trasferirsi in un'altra parte del paese.

Mentre le banche di varie dimensioni competono a livello di vendita al dettaglio, in lizza per conti correnti e mutui per la casa, ad esempio, le istituzioni finanziarie più grandi forniscono anche una varietà di servizi che le banche comunitarie non offrono. Le banche più grandi possono gestire divisioni bancarie di investimento che aiutano le aziende a raccogliere capitali, fornire servizi di cambio e offrire strumenti di gestione del rischio come gli swap sui tassi di interesse.

Le banche comunitarie sono in declino

In un sondaggio del 2019 della Federal Reserve, le piccole imprese hanno espresso un livello di soddisfazione più elevato per le banche comunitarie rispetto a quelle più grandi. Globale, Il 79% degli intervistati ha dichiarato di essere soddisfatto del proprio prestatore di piccole banche, contro il 67% che era soddisfatto della sua grande banca.

Comunque, le banche comunitarie hanno costantemente perso quote di mercato a favore di banche più espansive negli ultimi anni. Secondo la Small Business Administration (SBA), ce n'erano 4, 979 banche comunitarie assicurate dalla FDIC nel 2018, giù da 7, 442 nel 2008 e 14, 323 alla fine del 1988. Vari fattori hanno contribuito a tale declino, comprese le modifiche normative favorevoli alle grandi banche e le fusioni che hanno trasformato le piccole banche in entità molto più grandi.