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Come risparmiare denaro per i tuoi grandi obiettivi finanziari

Per molti di noi, la spesa viene naturale. Salvataggio, però, può richiedere un po' di pratica.

Questo articolo offre consigli pratici su come e dove risparmiare per tre grandi obiettivi:emergenze finanziarie, Università, e pensione. Ma le strategie che delinea possono applicarsi a molti altri obiettivi, come risparmiare per una macchina nuova, un acconto su una casa, la vacanza di una vita, o avviare la propria attività.

Ma prima di iniziare, vale la pena dare un'occhiata a tutti i debiti insoluti che hai. Non ha molto senso pagare il 17% di interessi sul debito della carta di credito mentre si guadagna l'1% (o anche meno in alcuni casi) su un conto di risparmio. Quindi considera di affrontare i due in tandem, mettere un po' di soldi per i risparmi e un po' per i tuoi saldi di credito. Prima potrai estinguere quel debito ad alto interesse, prima dovrai investire di più nei tuoi risparmi.

Punti chiave

  • I piani pensionistici sponsorizzati dal datore di lavoro come 401 (k) rendono il risparmio per la pensione facile e automatico, e alcuni datori di lavoro corrispondono persino ai tuoi contributi.
  • I piani di risparmio statali 529 del college ti consentono di prelevare denaro esentasse purché lo utilizzi per spese di istruzione qualificate.
  • Tracciando le tue spese manualmente, o con un'app, puoi trovare modi per ridurre la spesa e aumentare i tuoi risparmi.

Costruire risparmi di emergenza

L'obiettivo per la maggior parte degli individui e delle famiglie dovrebbe essere un fondo di emergenza abbastanza grande da gestire gravi, spese impreviste, come una costosa riparazione dell'auto, fattura medica, o entrambi. Un fondo di emergenza può anche farti superare per un po' se perdi il lavoro e devi cercarne uno nuovo.

Quanto dovresti risparmiare?

A meno che tu non sia già un grande risparmiatore, la tua paga da portare a casa è una buona approssimazione delle tue spese di soggiorno mensili, ed è facilmente reperibile sulle buste paga o sugli estratti conto. I pianificatori finanziari raccomandano comunemente di mettere da parte almeno tre mesi di spese di soggiorno. Altri dicono che dovresti mettere da parte da sei mesi a un anno di spese

Queste cifre funzionano anche per i pensionati. Ma è sempre una buona idea fare qualche calcolo in più. Considera tutte le tue spese mensili e confrontale con le tue entrate mensili, compresa la sicurezza sociale, pensioni, liquidità, e reddito da investimento. Dovrai anche prendere in considerazione il rischio associato a eventuali azioni e altri investimenti volatili che hai in un mercato ribassista.

Dove parcheggiare i soldi?

Per accedere rapidamente ai tuoi soldi in caso di emergenza, il posto migliore per tenerlo è in un conto liquido, come un controllo, risparmio, o conto del mercato monetario presso una banca o una cooperativa di credito, o un fondo del mercato monetario presso una società di fondi comuni o società di brokeraggio. Se il conto guadagna poco interesse, tutto il meglio.

Nella maggior parte dei casi, questi conti ti permetteranno di scrivere un assegno, pagare una bolletta online, o usa un'app sul tuo telefono. Puoi anche trasferire denaro tramite bonifico elettronico dal tuo conto a quello di qualcun altro quando ne hai bisogno. Se ricevi una carta di debito quando apri il tuo account, potrai prelevare contanti da uno sportello automatico (ATM).

Finanziare il tuo conto

Considera di utilizzare tutto o parte del denaro che guadagni al di fuori del tuo solito stipendio. Potrebbe essere un rimborso delle tasse, un bonus, o reddito da un concerto laterale. Se ricevi un aumento, prova a contribuire almeno in parte anche al tuo account.

Un altro consiglio consacrato è quello di pagare prima te stesso. Ciò significa trattare i tuoi risparmi come qualsiasi altra fattura e destinare una certa percentuale di ogni busta paga a tale scopo. Per evitare la tentazione di spendere semplicemente i soldi, considerare il deposito diretto. Oppure puoi averlo depositato sul tuo conto corrente, quindi trasferito automaticamente al tuo fondo di emergenza.

Risparmiare per un giorno di pioggia è sicuramente più facile a dirsi che a farsi per molti di noi. Ad esempio, qualcuno che guadagna $ 50, 000 all'anno avrebbero bisogno di mettere da parte ovunque tra $ 12, da 500 a $ 25, 000. Se hanno dedicato il 10% ai risparmi di emergenza, ci vorrebbero due anni e mezzo nel primo grado e cinque anni nel secondo, senza contare eventuali contributi o interessi aggiuntivi che l'account potrebbe guadagnare.

Se hai bisogno di prelevare denaro dal tuo fondo di emergenza, assicurati di rifornirlo il prima possibile.

Risparmiare per la pensione

La pensione è il più grande obiettivo di risparmio per molti di noi. Ma la sfida può essere scoraggiante. Fortunatamente, ci sono diversi modi intelligenti per mettere da parte i soldi, molti di loro con vantaggi fiscali come ulteriore incentivo. Questi includono piani 401(k) per dipendenti del settore privato, 403 (b) piani per dipendenti di scuole e organizzazioni non profit, e conti pensionistici individuali (IRA) per quasi tutti.

Piani sponsorizzati dal datore di lavoro

Il più facile, il modo più automatico per risparmiare per la pensione è attraverso un piano del datore di lavoro, come un 401 (k). I soldi escono automaticamente dalla tua busta paga e finiscono in qualsiasi fondo comune di investimento o altri investimenti che hai scelto.

Non devi pagare l'imposta sul reddito su quei soldi, sull'interesse, o su eventuali dividendi guadagnati dal tuo piano fino a quando non lo elimini. Per il 2020 e il 2021, puoi mettere fino a $ 19, 500 all'anno in un piano 401 (k).

Se hai 50 anni e più, puoi contribuire con altri $6, 500. Come ulteriore incentivo, molti datori di lavoro abbineranno i tuoi contributi fino a un certo livello. Se il tuo datore di lavoro entra in un altro 50%, Per esempio, un investimento di $ 10, 000 da parte tua varrà effettivamente $ 15, 000.

La tabella seguente mostra come funziona la capitalizzazione con i tuoi risparmi di vecchiaia, supponendo che tu investi il ​​massimo di $ 19, 500 ogni anno e sono garantiti un 5% di rendimento ogni anno.

Anno Importo totale conferitoValore di fine anno1$19, 500 $ 20, 475.002$39, 000$41, 973.753 $ 58, 500 $ 64, 547.444 $ 78, 000$88, 249.815$ 117, 000$ 139, 269.16

N. 401 (k)? Nessun problema!

Se sei abbastanza fortunato da avere anche più del 401 (k) massimo da mettere da parte per la pensione o se non disponi di un piano sponsorizzato dal datore di lavoro, considerare un conto pensionistico individuale (IRA). Puoi investire sia nella varietà tradizionale, dove ottieni un'agevolazione fiscale quando metti soldi, o un Roth IRA, dove il denaro che ritirerai un giorno potrà essere esentasse.

Risparmiare per il college

L'università può essere il secondo più grande obiettivo di risparmio per molti di noi. E proprio come la pensione, il modo più semplice per salvarlo è farlo automaticamente.

529 piani

Ogni stato ha il suo piano 529 e, in alcuni casi, parecchi. Non devi usare il piano del tuo stato, ma generalmente otterrai un'agevolazione fiscale se lo fai.

Alcuni stati ti consentono di detrarre i contributi del piano 529, fino a certi limiti, sulle tasse statali sul reddito e non tasserà i soldi che prendi dal tuo piano fintanto che lo usi per spese di istruzione qualificata, come le tasse universitarie e l'alloggio.

Il governo federale non offre agevolazioni fiscali per i soldi che hai investito, ma, come gli stati, non tasserà i soldi che prendi fintanto che va verso spese qualificate.

Limiti contributivi

Quanto puoi contribuire a un piano 529 dipende dal tuo stato. Pur non essendoci limiti di contribuzione annuale, gli stati possono mettere limiti a vita su quanto puoi mettere nei loro 529 piani. Ad esempio, un saldo del piano di 529 a New York non può superare i $ 520, 000 per un singolo beneficiario.

Puoi anche utilizzare un piano 529 per pagare fino a $ 10, 000 all'anno in lezioni presso un pubblico elementare o secondario, privato, o scuola religiosa. Ai sensi dell'Atto SECURE (Setting Every Community Up for Retirement Enhancement) del 2019, un limite a vita di $ 10, 000 da un piano 529 può essere utilizzato per estinguere i prestiti degli studenti. 

Risparmio per obiettivi di vita

È probabile che la maggior parte di noi abbia più di un obiettivo di risparmio in un dato momento, e una quantità limitata di denaro da dividere tra loro. Se ti ritrovi a risparmiare contemporaneamente per la pensione e l'università di un bambino, un'opzione da considerare è un Roth IRA.

A differenza delle IRA tradizionali, Gli IRA Roth ti consentono di ritirare i tuoi contributi (ma non i guadagni su di essi) in qualsiasi momento. Potrebbe essere necessario pagare una penale per i prelievi anticipati, quindi assicurati di fare le tue ricerche se hai meno di 59 anni.

Ciò significa che puoi utilizzare un Roth IRA per risparmiare per la pensione, e se ti fermi quando arrivano le bollette del college, accedere al conto per pagarli. Il lato negativo, Certo, è che avrai molti meno soldi risparmiati per la pensione quando potresti averne ancora più bisogno.

Per il 2020 e il 2021, il contributo massimo consentito dall'IRA (per l'IRA tradizionale e quello Roth insieme) è di $ 6, 000 se hai meno di 50 o $ 7, 000 se hai 50 anni e oltre.

Suggerimenti per risparmiare denaro

Se hai bisogno di risparmiare più soldi di quelli che puoi facilmente estrarre dal tuo stipendio, ecco alcune idee che i pianificatori finanziari spesso suggeriscono ai consumatori.

Gestisci la tua spesa

Le persone spesso scoprono di sprecare fondi per cose di cui non hanno bisogno e di cui potrebbero facilmente vivere senza. Registra ogni centesimo speso per un certo periodo di tempo, che sia una settimana o un mese. Puoi usare un taccuino o un'app per il monitoraggio delle spese, come Clarity Money o Wally.

Alcune app salvano anche per te. Per esempio, l'app Acorns si collega alla tua carta di pagamento, arrotondando i tuoi acquisti al dollaro successivo, e spostando la differenza in un conto di investimento.

Considera il rimborso

Finché acquisti cose di cui hai veramente bisogno, potrebbe avere senso iscriversi ad app come Ibotta o Rakuten. App come queste offrono cashback dai rivenditori su generi alimentari, capi di abbigliamento, forniture di bellezza, e altri oggetti. 

Puoi anche utilizzare una carta di credito cash rewards, che offre dall'1% al 6% in contanti su ogni transazione. Ad esempio, la carta Chase Freedom offre premi in contanti del 5% su categorie che cambiano periodicamente. Questa tattica funziona solo se trasferisci i tuoi risparmi su un conto di risparmio e paghi sempre l'intero conto della tua carta di credito ogni mese.

Concentrati sulle spese maggiori

Tagliare i coupon va bene, ma risparmierai molti più soldi riducendo le bollette più grandi della tua vita. Per la maggior parte di noi, sono cose come l'alloggio, assicurazione, e costi di spostamento. Se hai un mutuo, potresti risparmiare rifinanziandolo a un tasso inferiore? Potresti guardarti intorno per premi più bassi o raggruppare tutte le tue polizze con un corriere per uno sconto? Se guidi per andare al lavoro, c'è un'alternativa più economica, come il carpooling o il lavoro da casa una volta alla settimana?

Non impazzire

Potresti voler cenare fuori meno spesso, prova a tirare fuori qualche altro vestito dal tuo guardaroba, o guidare la vecchia macchina per un altro anno. Ma a meno che non ti piaccia vivere come un avaro - e alcune persone lo fanno davvero - non negarti ogni ultimo piacere nella vita. L'obiettivo di risparmiare denaro è costruire un futuro finanziariamente sicuro, non rendersi infelici nel qui e ora.

Domande frequenti su come risparmiare denaro

Come posso risparmiare $ 1000 velocemente?

Se stai cercando di mettere da parte $ 1, 000 contanti subito, ecco alcune opzioni. Registrati per il deposito diretto tramite il tuo datore di lavoro (se non l'hai già fatto) e pianifica i trasferimenti automatici su un conto di risparmio o su un altro conto di emergenza. Puoi riempire questo account iscrivendoti ad app di cashback o carte di credito. Se vuoi mettere da parte i soldi per la pensione (sì, questo conta come risparmio!), approfitta di un 401 (k) o prelievi automatici dal tuo account in un IRA.

Qual è la regola dei 30 giorni?

La regola dei 30 giorni è semplice. È una regola di risparmio che mira ad aiutarti a orientare la tua mentalità sul risparmio piuttosto che sulla spesa. Se sei online o stai attraversando il centro commerciale e vedi qualcosa che ti piace e stai per fare un check-out, fermare. Disconnettiti o girati. Ritarda l'acquisto di un mese e, Invece, metti i soldi che avresti speso sul tuo conto di risparmio. Una volta superati i 30 giorni, puoi rivedere di nuovo l'acquisto.

Qual è il modo migliore per risparmiare denaro?

Hai bisogno di disciplina e un piano per risparmiare denaro. Sapere quali sono i tuoi obiettivi e quanto devi mettere da parte. Approfitta delle opzioni a tua disposizione, se si tratta di un conto pensionistico sponsorizzato dal datore di lavoro o di un'IRA. Assicurati di avere beni che possono essere facilmente liquidati quando hai bisogno di soldi durante le emergenze. E assicurati di consultare un professionista finanziario per aiutarti a indirizzarti nella giusta direzione.