5 modi per utilizzare la tua intermediazione come un conto di risparmio

Mentre la linea tra conti di intermediazione e conti bancari continua a sfumare, è importante che i risparmiatori ricordino che non devono spostare i loro soldi in conti bancari per ottenere la sicurezza e i ritorni di un conto bancario. I risparmiatori possono ottenere tipi simili di rendimenti a basso rischio offerti dalle banche tradizionali e dai prodotti bancari senza mai lasciare i loro conti di intermediazione.

Man mano che i conti di intermediazione e i conti bancari iniziano ad assomigliarsi di più, i risparmiatori possono spesso fare molte delle stesse cose in ogni account. Nei conti di intermediazione, non solo puoi investire in azioni, obbligazioni e fondi, spesso puoi utilizzare il conto come conto finanziario omnibus. In altre parole, puoi scrivere assegni e pagare bollette con il tuo conto, spesso durante la raccolta di interessi, pure.

Come utilizzare un'intermediazione per le tue esigenze di risparmio

1. Conserva il tuo deposito in contanti presso il tuo broker

I risparmiatori possono riporre i loro soldi in una società di intermediazione e accumulare interessi in un fondo del mercato monetario, anche se può essere minimo in questi giorni. In genere i broker trasferiscono il denaro in eccesso in un conto di mercato monetario di base, permettendoti di raccogliere qualche moneta extra.

Per esempio, TD Ameritrade offre lo 0,01 percento sui saldi in un conto protetto dalla Federal Deposit Insurance Corp. (FDIC), il che significa che il tuo account è protetto fino a $ 250, 000. Nel frattempo, Charles Schwab offre un conto FDIC per gli investitori con un rendimento dello 0,05 percento.

Queste opzioni non sono male, anche se non ti procurano molto più interesse di un semplice conto corrente presso una delle più grandi banche. Ma se guardi intorno ai migliori conti di risparmio online, puoi trovarne alcuni che offrono una tariffa migliore in questo momento.

2. Acquista un ETF di titoli di stato a breve termine

Se desideri che l'intero saldo del tuo conto funzioni a un tasso ancora più elevato, allora potresti prendere in considerazione l'acquisto di un fondo negoziato in borsa (ETF) composto da obbligazioni del governo federale a breve termine.

Questi ETF offrono un rendimento in linea con i tassi di interesse a breve termine, e le obbligazioni del fondo sono a breve termine, in genere di durata inferiore a un anno. (Le obbligazioni a breve termine sono a basso rischio a causa della minore esposizione al rischio di tasso di interesse.) Le obbligazioni sono garantite dal governo federale, il che significa che le obbligazioni non hanno praticamente alcuna possibilità di insolvenza. Però, non sei sicuro di non perdere soldi.

Se sei interessato a questo tipo di investimento, puoi acquistarlo proprio come faresti con un titolo o un altro titolo, effettuando un ordine con il tuo broker utilizzando il simbolo ticker del fondo. Pagherai una commissione chiamata rapporto spese in base a quanto hai investito nel fondo.

Per esempio, uno di questi fondi è il Goldman Sachs Access Treasury 0-1 Year ETF (GBIL). Il fondo replica i tassi di interesse a breve termine, così mentre salgono e scendono, anche il rendimento del fondo lo fa. Circa tre quarti delle obbligazioni del fondo maturano in meno di sei mesi, e poiché sono obbligazioni statunitensi, sono considerati sicuri quanto un investimento.

Il rovescio della medaglia è che attualmente il rapporto spese del fondo di 0,12 - o circa $ 12 all'anno per ogni $ 10, 000 investiti - è più dell'interesse che guadagnerai sui beni, a circa lo 0,06 per cento. E questo fondo ha generalmente un prezzo ragionevole, ma i tassi di interesse semplicemente non sono abbastanza alti ora.

Un fondo è un'opzione migliore quando i tassi sono più alti di oggi. Puoi trasformare il tuo ETF in denaro in qualsiasi giorno in cui il mercato è aperto, quindi è denaro pronto.

3. Acquista un fondo comune di investimento del mercato monetario

Scegliere un ETF è un modo per utilizzare i fondi per far sembrare il tuo conto di intermediazione un conto bancario. Un altro modo è acquistare un fondo comune di investimento del mercato monetario sostenuto da obbligazioni del governo federale. Entrambi raggiungono obiettivi simili con rischi simili (molto limitati). Quindi potresti optare per questo tipo di fondo comune di investimento, o altrimenti sceglierlo quando l'accesso a un ETF non è disponibile.

Come il fondo obbligazionario ETF, questo tipo di fondo comune di investimento monetario investe in obbligazioni a brevissimo termine del governo federale, tipicamente con una scadenza media da 30 a 60 giorni. Quindi il fondo tiene traccia dei tassi a breve termine, e mentre salgono e scendono, anche il rendimento del fondo cambierà. Ancora, queste obbligazioni sono garantite dal governo federale, quindi non hanno praticamente alcuna possibilità di inadempienza. Ancora, non sei sicuro di non perdere soldi.

Un esempio di fondo comune di investimento del mercato monetario è il Vanguard Federal Money Market Fund (VMFXX). A partire da luglio 2021, offriva un rendimento dello 0,01%, e la scadenza media di una partecipazione era di soli 39 giorni. Il fondo addebita un rapporto spese dello 0,11%, o un costo di $ 11 all'anno per ogni $ 10, 000 investiti.

Come quegli ETF a breve termine, il rapporto spese può essere superiore al tasso di interesse di oggi, rendendo questa una scelta migliore quando i tassi sono più alti. Ma puoi trasformare questo fondo in denaro ogni giorno in cui il mercato è aperto.

Se sei interessato a questo tipo di investimento, puoi acquistarlo come faresti con qualsiasi fondo comune di investimento. Ciò significa che in genere c'è un investimento minimo per l'acquisto iniziale:il fondo Vanguard ha un minimo iniziale di $ 3, 000, ad esempio, ma poi puoi aggiungere alla tua posizione in modo incrementale. Ancora, cerca un rapporto di spesa basso in modo da poter mantenere più di quell'interesse in tasca.

4. Acquista un CD negoziato

Se stai cercando un'opzione di risparmio ad alto rendimento all'interno della tua intermediazione, considerare di ricorrere a un certificato di deposito. Sì, puoi acquistare un CD negoziato dal tuo conto di brokeraggio. Un CD mediato è come un CD bancario in quanto paga un tasso di interesse garantito contrattualmente. Sotto altri aspetti, un CD negoziato è diverso da un CD bancario, soprattutto nel modo in cui viene acquistato e venduto.

Un CD negoziato presenta diverse differenze chiave che ogni potenziale investitore dovrebbe conoscere. I CD Brokered possono essere acquistati come nuova emissione tramite un broker online, e di solito avrà una piccola commissione. In genere sono disponibili con un investimento minimo di $ 1, 000 e sono disponibili in $ 1, 000 incrementi. Alcuni prodotti CD mediati potrebbero non offrire la protezione FDIC, quindi vale la pena controllare prima di acquistare.

Se hai bisogno di chiudere il CD per qualche motivo, dovrai venderlo al mercato, come faresti con un'obbligazione o un'azione. Perciò, potresti non ricevere l'intero valore per il CD, se i tassi di interesse sono aumentati. D'altra parte, se i tassi sono diminuiti, potresti realizzare un guadagno più alto del previsto.

Ma se ti aggrappi alla maturità, riceverai i pagamenti concordati contrattualmente e l'intero valore. Coloro che acquistano un CD negoziato vorranno esaminare le commissioni per ridurre al minimo i costi.

5. Crea un account di gestione della liquidità presso un robo-advisor

Se hai già un account robo-advisor o stai cercando un account di gestione della liquidità ad alto rendimento, quindi rivolgersi a un robo-advisor potrebbe essere un'ottima opzione. Due dei più grandi robo-advisor indipendenti, Wealthfront e Betterment, hanno entrambi chiesto a gran voce nuovi depositi e offrono rendimenti superiori alla media.

A partire da luglio 2021, Wealthfront offre lo 0,10 percento sui saldi di cassa, mentre Betterment sta pagando lo 0,30 percento. Quelli si confrontano con la media nazionale dello 0,06 percento. Più, con entrambi i robo-advisor non pagherai una commissione di consulenza sul denaro e otterrai una copertura FDIC fino a $ 1 milione in depositi in contanti.

Puoi creare un account rapidamente, e sposta facilmente denaro su diversi account. Quindi, se sei pronto a investire con il robo-advisor, puoi trasferire denaro su un conto di investimento a pagamento e iniziare. Un robo-advisor è una scelta eccellente per risparmiare denaro.

Linea di fondo

Se stai cercando di guadagnare il ritorno di un conto di risparmio ad alto rendimento con la (quasi) sicurezza di una banca, hai alcune opzioni per farlo funzionare con il tuo conto di intermediazione. L'utilizzo di un conto di intermediazione per fare le tue operazioni bancarie può anche aiutarti a consolidare la tua vita finanziaria con un fornitore, e può offrire altri vantaggi in termini di semplicità e convenienza.