8 modi per battere i bassi tassi di interesse sui conti di risparmio

È un momento difficile per risparmiare denaro. I tassi di interesse sono bassi da tempo, e nonostante siano aumentati negli ultimi anni, sono tornati indietro più di recente. E molte banche ne approfittano, pagando ai risparmiatori tariffe minuscole sui loro conti correnti e di risparmio.

Sicuro, questi conti bancari sono al sicuro, ma con una media nazionale di appena lo 0,1 percento di rendimento percentuale annuo (APY) sui conti di risparmio, ci sono altre opzioni per aumentare i tuoi guadagni senza prendere molto, se del caso, rischio.

Ecco alcuni modi diversi per ottenere un rendimento maggiore sui tuoi soldi rispetto ai tassi di risparmio offerti da molte banche tradizionali.

8 modi per battere i bassi tassi di risparmio sui conti di risparmio

1. Conto corrente ad alto rendimento
2. Conto del mercato monetario (MMA)
3. Certificato di deposito (CD)
4. Scala CD
5. Fondo del mercato monetario
6. Fondo indice S&P 500
7. Fondo indice dei dividendi
8. Trust di investimento immobiliare (REIT)

Puoi trovare tassi di interesse più elevati su una varietà di alternative al tradizionale conto di risparmio, se sai dove guardare Bankrate ha raccolto alcune opzioni da considerare, compreso il rischio e la ricompensa che ne derivano. (Le tariffe qui incluse sono corrette alla data di pubblicazione.)

1. Conto corrente ad alto rendimento

I conti correnti ad alto rendimento includono l'assicurazione FDIC e i vantaggi dei conti correnti standard, con il bonus dei tassi di interesse più elevati.

Il rischio: Quasi nulla, ma ci sono ulteriori restrizioni.

La tabella dei tassi di controllo ad alto rendimento di Bankrate mette in luce i programmi ad alto rendimento con tassi di interesse dall'1 percento al 3,3 percento. Però, questi conti in genere includono requisiti mensili come depositi diretti e utilizzo frequente di carte di debito per guadagnare tassi più elevati.

La ricompensa: Un rendimento percentuale annuo, o APY, fino al 3,3 per cento.

I clienti che non soddisfano i minimi mensili del conto corrente possono comunque guadagnare denaro, ma è a un tasso inferiore. Ancora, l'assegno ad alto rendimento è un'ottima opzione per guadagnare un po' di soldi sui fondi che sono solo in giro per il tuo conto.

[LEGGI:​​Confronto tra conti correnti:7 caratteristiche principali da cercare]

2. Conto del mercato monetario (MMA)

La maggior parte dei conti del mercato monetario ad alto rendimento sono assicurati dalla FDIC, ma molti conti del mercato monetario ad alto rendimento includono minimi di saldo e requisiti aggiuntivi per ricevere tassi di interesse più elevati.

Il rischio: Prima di cercare conti del mercato monetario ad alto rendimento, considera le tue abitudini di spesa. Il regolamento D del Federal Reserve Board limita il numero di prelievi totali che puoi effettuare dal tuo conto del mercato monetario tramite servizi bancari online e telefonici a sei transazioni al mese. Questo potrebbe non essere uno svantaggio significativo per te, ma non vuoi entrare in conflitto con le regole.

La ricompensa: Guadagno superiore alla media.

I tassi di interesse su alcuni conti di risparmio online possono essere paragonati a quelli sui conti del mercato monetario, e attualmente si aggirano intorno al 2%. Ma i mercati monetari più competitivi includono bonus aggiuntivi.

Guardando i tassi sui conti del mercato monetario di Bankrate, diverse banche offrono nuovi conti a un tasso del 2,05 percento, mentre alcune altre banche offrono tassi superiori all'1,8 per cento.

Utilizza il grafico di confronto dei conti del mercato monetario di Bankrate per trovare i migliori tassi di interesse disponibili.

3. Certificato di deposito (CD)

Un CD ti offre un rendimento fisso in cambio del blocco dei tuoi soldi per un periodo di tempo specifico.

Il rischio: Le banche addebitano penali per il prelievo anticipato se decidi di prelevare i tuoi soldi prima che il CD maturi. Una tariffa tipica potrebbe essere un interesse di tre mesi, quindi vuoi essere sicuro di non aver bisogno di soldi che nascondi in un CD prima che maturi.

La ricompensa: Accettando di bloccare i tuoi soldi, sarai in grado di garantire uno specifico tasso di rendimento e di solito otterrai un tasso più elevato di quello che potresti altrimenti ottenere con i conti garantiti dalla FDIC, soprattutto se acquisti un CD a lungo termine.

I CD sono generalmente disponibili in termini da tre mesi a cinque anni con tassi di interesse fino al 2-3 percento per i CD di cinque anni. I clienti interessati alle penali di recesso potrebbero prendere in considerazione un CD senza penali, sebbene i tassi di interesse siano in genere inferiori a quelli dei CD standard.

Mentre alcune banche offrono programmi senza penali, Greg McBride, CFA, capo analista finanziario di Bankrate, avverte che queste tariffe potrebbero essere nettamente inferiori rispetto ai CD tradizionali.

"Assicurati di non rinunciare troppo al front-end solo per avere la possibilità di aumentare il tasso, "dice McBride.

Usa lo strumento di confronto CD di Bankrate per trovare le migliori tariffe CD.

4. Scala CD

CD laddering distribuisce i tuoi soldi su una gamma di certificati di deposito con termini diversi e tassi di interesse fissi. Quindi una scala CD fa la media del tasso di interesse sui tuoi CD e ti dà accesso ai tuoi soldi, perché non tutto è vincolato per lo stesso termine.

Il rischio: Bloccarti in tassi bassi.

Costruire una scala di CD quando i tassi sono bassi può lasciare alcuni dei tuoi soldi bloccati a lungo termine, certificato di deposito a basso tasso. Se possiedi un CD a lungo termine e le tariffe aumentano, potresti guadagnare molto di più con i nuovi CD.

Ma possedendo una serie di CD in una scala, non massimizzerai nemmeno il tuo interesse, come faresti se avessi dei CD a lungo termine, che di solito pagano gli interessi più alti.

La ricompensa: La diversificazione ti aiuta a trarre vantaggio da diversi tassi di interesse.

In una scala di CD, investi parte del tuo denaro ai tassi più alti disponibili mantenendo una parte dei tuoi fondi in CD più facilmente accessibili a termini più brevi. Questo metodo mantiene sempre una parte dei tuoi fondi investiti nei tassi di interesse più alti del mercato.

McBride offre semplici consigli ai principianti per il CD laddering nel clima a basso tasso di oggi, istruirli a concentrarsi su CD con termini più brevi. Quando i tassi di interesse ricominciano a salire, McBride dice che i risparmiatori dovrebbero estendere le loro scale a più lungo termine per aumentare il loro APY.

Se non sei sicuro del laddering, puoi stimare i tuoi guadagni con il calcolatore ladder CD di Bankrate.

5. Fondo comune di investimento monetario

Offerto presso società di brokeraggio e alcune banche, i fondi comuni di investimento del mercato monetario non sono assicurati, investimenti a breve termine in titoli a rischio relativamente basso come buoni del Tesoro USA e certificati di deposito bancari.

Il rischio: Potenziale perdita del capitale.

Mentre gli investitori in fondi del mercato monetario mirano a mantenere un equilibrio che non scenda mai al di sotto di $ 1 per azione, questi fondi non sono assicurati dalla FDIC. Le nuove regole della SEC per i fondi del mercato monetario stabiliscono un maggiore grado di protezione per il tuo denaro, ma i tassi in rapido calo possono portare a perdite dei fondi del mercato monetario.

La ricompensa: Pagamenti mensili dei dividendi con tassi di interesse generalmente superiori ai conti di risparmio. Alcuni fondi del mercato monetario sono anche esenti da tasse, che lascia l'IRS fuori dall'equazione.

I fondi del mercato monetario possono offrire altri vantaggi come i privilegi di scrittura di assegni e contanti prontamente disponibili tramite l'accesso allo sportello automatico. Quando i tassi salgono di nuovo, i fondi del mercato monetario possono fornire un'alternativa competitiva ad altre opzioni di conto a basso rischio.

Banche, broker e società di fondi comuni offrono fondi comuni di investimento del mercato monetario.

6. Fondo indice S&P 500

Se stai cercando un rendimento in contanti e sei disposto a sopportare più rischi, allora potresti prendere in considerazione un fondo basato sull'indice Standard &Poor's 500 (S&P 500). Questo indice è una raccolta di centinaia di azioni delle più grandi aziende americane, e attualmente paga un rendimento in contanti dell'1,85 percento, mettendolo in linea con alcuni dei migliori conti di risparmio.

Il rischio: Potenziale perdita del capitale.

Le azioni non sono garantite contro la perdita da parte del governo, e quindi il valore del tuo capitale potrebbe diminuire in modo significativo, anche se stai ancora ricevendo il tuo normale pagamento in contanti. Mentre un indice aiuta a diversificare il rischio possedendo molti titoli diversi, continuerà a diminuire se le scorte nel loro insieme diminuiranno. Questo fondo, però, dovrebbe riprendersi come l'economia si riprende, quindi se puoi investire per almeno tre o cinque anni, spesso puoi superare la volatilità associata alle azioni.

La ricompensa: Pagamenti trimestrali di dividendi che di solito aumentano nel tempo e plusvalenze.

Le società che compongono il fondo S&P 500 sono tra le migliori al mondo, e tendono ad aumentare i loro dividendi nel tempo. Quindi anche il dividendo del fondo dovrebbe aumentare nel tempo, pure. Se tieni il fondo per anni, anche il pagamento in contanti potrebbe aumentare.

Oltre al pagamento, il valore del fondo può anche aumentare nel tempo, quindi il valore totale delle tue salite principali. Storicamente l'S&P 500 è aumentato di circa il 10% annuo.

7. Fondo indice dei dividendi

Un fondo indicizzato con dividendi è ancora più focalizzato sulla fornitura di reddito da dividendi rispetto al fondo indicizzato S&P 500. Un fondo di dividendi come il Vanguard High Dividend Yield Index Fund ETF contiene molte delle stesse società di quest'ultimo fondo, ma potrebbe possederli in proporzioni più elevate per ottenere un rendimento di cassa più elevato. Per esempio, questo fondo Vanguard rende il 3,16%.

Il rischio: Potenziale perdita del capitale.

I fondi per dividendi sono generalmente costituiti da una raccolta diversificata di società forti, e possono essere in qualche modo meno rischiosi di un fondo indicizzato standard come l'S&P 500, perché i titoli con dividendi sono generalmente meno volatili. Ma possono diminuire sostanzialmente come parte di una più ampia flessione del mercato. Per superare queste crisi, gli investitori dovrebbero essere in grado di detenere il fondo per almeno tre-cinque anni.

La ricompensa: Aumento dei pagamenti trimestrali dei dividendi e delle plusvalenze.

Le società di questo fondo pagano solidi dividendi, e molti di loro continueranno ad aumentare le loro vincite nel tempo. Quindi il rendimento attuale del fondo potrebbe crescere notevolmente nel tempo. Se riesci a trattenere il fondo per molti anni, probabilmente avrai una vincita molto più alta in futuro.

Oltre al pagamento in contanti, potresti anche godere di un saldo principale in aumento fintanto che le azioni del fondo aumentano di valore. Ma per godere di questo aumento dovrai essere in grado di superare alcune fluttuazioni, forse anche significativi, nel prezzo di mercato dei fondi.

8. Trust di investimento immobiliare (REIT)

Fondi di investimento immobiliare, o REIT, sono un tipo di società che possiede e gestisce beni immobili, e sono ben noti per pagare dividendi sostanziali. Molti titoli REIT sono negoziati in borsa come una società quotata in borsa.

Il rischio: Potenziale perdita del capitale.

Come ogni azione, un REIT non è garantito contro la perdita da parte del governo, e il successo dell'investimento si basa sulla competenza del team di gestione della società e sulla performance complessiva del mercato azionario. Se il team di gestione fa investimenti sbagliati o il mercato generale diminuisce, il tuo investimento principale nel REIT potrebbe diminuire.

La ricompensa: Dividendi alti e in aumento più plusvalenze.

I REIT possono pagare dividendi sostanziali, dal 3% al 5% e talvolta di più, dal possesso e dalla gestione di proprietà. Possono far crescere le loro partecipazioni e le loro operazioni, e nel tempo i REIT migliori aumenteranno costantemente i loro dividendi in contanti.

Gli investitori possono anche godere di plusvalenze, mentre lo stock sale da decisioni di gestione intelligenti. I REIT nel loro insieme hanno un solido track record, ma dovrai selezionarne uno ben gestito, o prendere in considerazione un'alternativa come un fondo indicizzato REIT, che ti fornisce una partecipazione in molte società diverse e aiuta a diversificare la tua esposizione.

[LEGGERE: 5 modi per investire in REIT ]

Linea di fondo

Hai molte strade per guadagnare un rendimento maggiore di quello che può offrire un tipico conto bancario. Le tue opzioni coprono la gamma, da opzioni a rischio zero o molto basso presso una banca a opzioni a più alto rendimento (ma ad alto rischio) nel mercato azionario. Dovrai considerare attentamente come le tue esigenze e i tuoi obiettivi si allineano con i rischi e i benefici delle opzioni di investimento che selezioni.