Come evitare che i tuoi soldi perdano potere d'acquisto

Tony Soprano ha nascosto i suoi soldi in un sacchetto di cibo per uccelli all'aperto. Questo potrebbe farti ridere, ma se tieni del denaro su un conto bancario che non paga interessi, anche il tuo potere d'acquisto futuro potrebbe subire un duro colpo.

Infatti, secondo un sondaggio Bankrate di maggio, quasi un quarto delle persone non guadagnava alcun interesse, e un altro 20 percento riceveva un tasso di interesse inferiore all'1 percento.

Diciamo che hai $ 40, 000 nascosti all'aperto nel 2002, e il denaro era ancora lì oggi. Si scopre che avresti bisogno di $ 56, 606.95 per acquistare ora quello che potevi allora, secondo il calcolatore dell'inflazione CPI del Bureau of Labor Statistics (BLS). Si tratta di un aumento del 41% circa in circa 17 anni.

Quindi, mentre il boss del crimine della serie televisiva, "I Soprano, "Sapeva di molti dei suoi nemici - l'inflazione probabilmente non era sul suo radar.

I tuoi soldi devono (almeno) tenere il passo con l'inflazione

Col tempo, l'inflazione divora il tuo potere d'acquisto, se non stai al passo con esso.

Questo è preoccupante poiché, risalendo al 1959, non ci sono mai stati così tanti soldi nei depositi di risparmio presso le banche commerciali.

Un indicatore di inflazione comunemente usato attualmente si trova all'1,6%. Nel frattempo, il rendimento medio del risparmio nazionale è solo allo 0,1 percento di rendimento percentuale annuo (APY).

Ciò che questo significa per te è se i tuoi soldi stanno producendo meno dell'1,6% di APY, stai perdendo potere d'acquisto.

È vero che il risparmio, I tassi dei conti del mercato monetario e dei CD sono diminuiti di recente. Ma dopo nove aumenti dei tassi della Fed dal 2015, e una sola riduzione del tasso a luglio, alcuni conti di risparmio ad alto rendimento stanno ancora tenendo il passo con l'inflazione. Tuttavia, se ci sarà un altro taglio dei tassi il 17-18 settembre, quando la Fed si riunirà di nuovo, ciò potrebbe rendere un po' più difficile tenere il passo con l'inflazione.

Ma se hai un account che guadagna qualcosa vicino alla media nazionale, puoi facilmente ottenere un APY più alto. Ricordare, la maggior parte degli interessi che puoi prelevare senza penalità viene tassata come reddito ordinario nell'anno in cui li ricevi. Quindi devi tenerne conto se stai davanti all'inflazione o meno. Più tempo i tuoi soldi rimangono in un conto a basso rendimento che letteralmente raccoglie polvere, minore sarà il potere d'acquisto che avrai in futuro.

Di solito, quando i clienti vedono i vantaggi di un conto ad alto rendimento, desiderano agire prima, dice Paul Fenner, promotore finanziario certificato, presidente di TAMMA Capital.

“Fare il primo passo per la gente è di solito, sempre la parte più difficile, "dice Fenner.

Le persone generalmente non amano il cambiamento, soprattutto quando si tratta del loro conto in banca. Un sondaggio del 2017 condotto per Bankrate and Money ha rilevato che l'adulto americano medio ha utilizzato lo stesso conto corrente principale per circa 16 anni. I depositi diretti e i pagamenti delle bollette sono alcuni dei possibili motivi per cui le persone trattengono quei conti così a lungo. I conti di risparmio che guadagnano un basso rendimento dovrebbero essere più facili da separare per le persone, poiché generalmente non avranno più pagamenti di bollette o depositi diretti ad essi collegati.

“La tecnologia ha notevolmente consentito ai consumatori in questo settore, "dice Mark Meredith, promotore finanziario certificato, Meredith pianificazione patrimoniale, a Maryville, Illinois. "È così facile vedere quali sono le tariffe a livello nazionale."

(Puoi confrontare i tassi sui conti di risparmio e sui conti del mercato monetario su Bankrate per trovare il conto giusto per te.)

Cosa fa l'inflazione al tuo potere d'acquisto

L'unico rendimento che conta è quello che guadagni dopo l'inflazione, dice Meredith.

“Se non stai nemmeno al passo con quello, poi stai distruggendo la tua ricchezza lentamente nel tempo, "dice Meredith. “Non stai costruendo alcuna vera ricchezza e banche locali, qui intorno, stanno davvero pagando tassi bassi sui conti di risparmio rispetto a quello che potresti ottenere tramite una banca online”.

A volte, quando le persone vedono un credito di interessi mensile, possono dire che stanno "guadagnando" un certo importo ogni mese. Sì, una persona che guadagna lo 0,01 percento di APY riceve crediti di interesse. Ma quando si confronta l'APY con l'inflazione, il risultato è un rendimento negativo.

“Stai solo perdendo di meno, "dice Meredith.

Se l'inflazione è attualmente intorno all'1,6%, e il tuo APY è inferiore a questo, Meredith dice che è come una tassa invisibile sui tuoi soldi che non apparirà su un estratto conto.

"Ma se il loro conto di intermediazione scende dell'1 percento, se ne accorgono sicuramente, "dice Meredith. “Se non lo vedi, non fa così male".

Mentre l'inflazione è invisibile, può avere conseguenze reali nel tempo.

Per alcuni, i premi della carta di credito e i bonus di iscrizione possono essere un modo semplice per applicare crediti al tuo viaggio. Oppure un bonus di iscrizione può aiutarti ad applicare denaro agli addebiti che farai comunque. Supponendo che tu stia pagando il saldo dell'estratto conto ogni mese, e non pagando gli interessi, questi possono farti risparmiare denaro.

“Le persone sono ossessionate dai premi della carta di credito, "dice Meredith. “Ma potrebbero avere centomila dollari seduti allo 0,25 percento (APY). Quindi devi guardare ogni dettaglio. E se non lo sei, ti stai perdendo.”

Se hai un conto a basso rendimento, ecco quanto ti costa l'inflazione

Molte persone si accontentano dei loro soldi seduti in un conto a basso rendimento. Ma vedendo quanto facilmente il potere d'acquisto può deteriorarsi, potrebbe indurre alcuni ad agire. Ci sono alcuni modi per farlo.

Articoli di finanza personale parlano di rinunciare a un cappuccino al giorno per risparmiare denaro. Un approccio diverso sarebbe confrontare il costo di una sterlina del 100 percento, caffè tostato macinato negli anni.

• Nel settembre 1988, il costo era di $ 2,840 per libbra.
• A settembre 2018, il costo era di $ 4,306 per libbra.

Questo significa, il prezzo del caffè è aumentato di poco più del 50 per cento durante quei 30 anni, secondo i dati del BLS.

In quello stesso periodo, $ 5, 000 nel settembre 1988 ha lo stesso potere d'acquisto 30 anni dopo di $ 10, 535.85, utilizzando il calcolatore dell'inflazione CPI.

Ecco perché tenere il passo con l'inflazione è così importante. Se i tuoi $ 5, 000 non hanno guadagnato alcun interesse durante quel periodo di 30 anni, avresti bisogno di più del doppio dei soldi per acquistare gli stessi beni 30 anni dopo.

Un CD di 30 anni generalmente non esiste. Ma se avessi $ 5, 000 CD per 30 anni guadagnando il 2,52 percento di APY, avresti circa $ 10, 549. Ciò aiuterebbe il tuo denaro a mantenere il suo potere d'acquisto durante quel periodo.

Passare a un rendimento più elevato può essere facile

Alcuni anni fa, Meredith dice che lui e sua moglie stavano risparmiando una grande quantità di denaro per costruire una casa. Non erano soldi che poteva permettersi di perdere potenzialmente in investimenti. Ma non voleva nemmeno continuare a guadagnare lo 0,25 percento di APY, che dice fosse il rendimento della sua banca in quel momento. Così ha lavorato per circa mezz'ora ed è passato a una banca online. È stato ricompensato con un APY quattro volte il suo rendimento precedente.

Alcune banche, come Citibank, diciamo che puoi aprire un account online o richiedere un account, in circa 5-10 minuti. Ma alcuni potrebbero avere un processo più lungo.

"Cerco sempre di indicare l'importo in dollari degli interessi che stanno costando perché le percentuali non sempre parlano così forte al cliente, "dice Meredith. "Ma se dici che guadagni $ 100 all'anno ($ 100, 000) e potresti guadagnare $ 2, 200 all'anno con 30 minuti di lavoro, che molte volte dà alle persone una spintarella per fare davvero qualcosa”.

Se disponi già di un fondo di emergenza o di risparmi sufficienti, potresti scoprire che alcuni soldi in un conto bancario dovrebbero essere effettivamente investiti per tenere il passo con l'inflazione. Esistono modi per ottenere rendimenti potenzialmente più elevati attraverso gli investimenti, come azioni, che può essere negoziato con un conto di intermediazione.

Ma potresti anche perdere parte o tutti i tuoi soldi seguendo questa strada. Il denaro che non può essere rischiato deve essere in un conto assicurato dalla FDIC secondo le linee guida assicurative. Quando avrai bisogno di usare i tuoi soldi e la quantità di rischio con cui ti senti a tuo agio determinerà se gli investimenti o i conti bancari sono la soluzione migliore.

Non devi controllare costantemente il tasso di inflazione, ma essere consapevoli sia dell'APY che stai guadagnando che dell'inflazione è importante per mantenere almeno la tua ricchezza attuale. Se non lo fai, i tuoi sudati soldi non saranno in grado di acquistare tanto in futuro, e questo potrebbe metterti in una situazione difficile.