Cosa fare con un'eredità

Ricevere un'eredità dopo la morte di una persona cara, soprattutto quando è inaspettato, potrebbe lasciarti un po' sopraffatto dalle opzioni. Idealmente, il denaro dovrebbe avvicinarti all'indipendenza finanziaria, ma molti eredi non sanno come gestire un colpo di fortuna e spesso finiscono per non stare meglio di prima.

La prima priorità è sviluppare una strategia. "La maggior parte delle persone gestisce un'eredità in due anni o meno, "dice Jason Flurry, presidente del Legacy Partners Financial Group a Woodstock, Georgia. Nella sua esperienza, il primo errore che le persone fanno è "sperperare i soldi in cose per se stesse". Il secondo errore è che scelgono investimenti sbagliati perché considerano l'eredità come denaro trovato e di conseguenza si assumono troppi rischi.

Un dollaro è ancora un dollaro, se tu o il tuo benefattore l'avete guadagnato. Quindi, prima di precipitarsi a comprare una nuova Tesla o fare trading giornaliero in penny stock, è importante mettere insieme un piano solido su come farlo durare.

Fare un piano finanziario

“La prima cosa che devi fare è scrivere i tuoi obiettivi attuali e gli ostacoli per raggiungerli, "dice Scott Bishop, PCP, vicepresidente esecutivo della pianificazione finanziaria presso STA Wealth, "Scopri dove questo denaro potrebbe essere utilizzato per portare a termine il tuo piano finanziario a lungo termine".

Il piano finanziario di ognuno avrà un aspetto diverso a seconda di fattori come l'età, livello di debito, se stanno sostenendo i bambini o i genitori, e come vogliono vivere in pensione. Il punto è prima costruire la stabilità finanziaria e poi mettere il resto verso il raggiungimento dei tuoi obiettivi.

Alcune delle possibilità includono quanto segue:

• Pagare il debito ad alto interesse, come le carte di credito. Se stai lottando con un debito ad alto interesse che è stato persistente, ora potrebbe essere il momento di metterlo a riposo. Ciò potrebbe sollevare un enorme peso dalle tue spalle e consentirti di iniziare a migliorare il tuo punteggio di credito e altre finanze che potrebbero aver sofferto a causa dell'onere del debito.
• Contribuire a un fondo universitario. Chi vuole contribuire all'istruzione dei propri figli può aggiungere denaro a un piano 529, ma assicurati di ricercare come potrebbe avere un impatto sulle potenziali risorse di aiuto finanziario, o dal governo federale o da varie istituzioni educative.
• Finanzia la tua pensione. Se sei vicino alla pensione, concentrarsi sul reddito, Flurry dice. "Metti i soldi in aree ragionevolmente stabili come una sorta di approccio per tutte le stagioni". Basta non giocare così sul sicuro che i tuoi investimenti non possono tenere il passo con l'inflazione.

È importante valutare quali sono i tuoi obiettivi specifici, in modo che tu possa creare un piano finanziario che sia nel tuo migliore interesse.

Non avere fretta

Quando qualcuno eredita, Flurry dice, “La tentazione è quella di sentirti come se dovessi fare qualcosa, ma davvero non lo fai. Siediti e sogna un po', poi torna ai numeri e chiedi, 'Come possiamo farlo con il minor rischio?'”

Agire troppo in fretta può portare a problemi. Estinguere il mutuo senza pensare al reddito futuro della vecchiaia, Per esempio, potrebbe lasciarti vivere senza debiti ma in povertà. “Se la tua casa è pagata ma passi per tutto il resto, non puoi usare l'herpes zoster per pagare la spesa, "Flurry dice. "Quindi cosa fai? Non vorrai trovarti in quella situazione".

Nicola Stuller, fondatore e CEO di MyPerfectFinancialAdvisor suggerisce ai nuovi eredi di attendere un paio di settimane prima di fare qualsiasi cosa.

“È un periodo di grande emozione (supponendo che l'importo sia significativo per te), "dice Stuller, "ed è il periodo di tempo in cui sei incline a commettere un errore."

Questo sentimento vale anche per trovare un consulente finanziario. Se non ne hai già uno, non affrettarti a prenderne uno solo perché hai ricevuto un'eredità. Anziché, prenditi il ​​​​tempo per ricercare e controllare potenziali consulenti. In definitiva, vuoi trovare qualcuno che non sia in conflitto e ti guidi nella giusta direzione.

“Il consulente dovrebbe chiederti dei tuoi obiettivi, ambizioni, obblighi finanziari correnti, debiti e imminenti grandi spese, come matrimoni o acquisti di auto nuove”. dice Mark Charnet, fondatore e CEO di American Prosperity Group.

Quando ha senso rivolgersi a un consulente professionale?

La risposta breve:è sempre una buona idea consultare un professionista quando si tratta di un'eredità, soprattutto se include una quantità significativa di denaro o investimenti.

"Molte persone credono che i soldi dureranno più a lungo di quanto non facciano, hanno un falso senso di sicurezza e hanno persino un falso senso delle proprie capacità", afferma Stuller.

“Inizia assumendo un pianificatore finanziario, commercialista e avvocato esperto in pianificazione successoria, "dice Greg McBride, CFA, Analista finanziario capo di banca. “Prendi queste le tue prime tre decisioni in modo da non commettere passi falsi. Comunica i tuoi obiettivi a questo team di consulenti in modo che possano aiutarti a mantenerti al passo con tali obiettivi e obiettivi in ​​futuro.

Se sai che erediterà, puoi iniziare a pianificare in anticipo. Ma se l'eredità è una sorpresa, un professionista finanziario può fornire un'idea migliore delle tue opzioni.

“La gente uscirà dalla falegnameria, "Flurry dice, con banche e assicurazioni che cercano di vendere prodotti. “Non c'è niente di sbagliato in questo, " Aggiunge, ma non fare affidamento sui rappresentanti di vendita senza prima ottenere un'opinione obiettiva sull'intero quadro finanziario e una comprensione approfondita dei tuoi obiettivi.

Risorse complicate, come un'azienda di famiglia o un bene che hai ereditato con altri come una casa, probabilmente richiederà un professionista per aiutare a risolvere le opzioni.

Anche se un piano generale ti aiuterà a mantenere e far crescere le risorse che hai ereditato, non deve essere perfetto o statico. Può e deve cambiare nel tempo.

“Il piano medio è meglio di nessun piano, "dice Flurry. “Rispetta i tuoi obiettivi, e questo fornirà il tuo vero nord”.

Come capire cosa salvare, spendere o addirittura donare

Questa decisione varierà da persona a persona in quanto dipende in gran parte dal tuo piano finanziario personale. Ciò potrebbe includere considerazioni importanti come la pensione, estinguere un mutuo, mandare i tuoi figli a scuola o altri eventi critici della vita. Indipendentemente da cosa sia, sarà diverso da persona a persona.

Se sei una persona con un sacco di debiti ad alto interesse, questa sarà probabilmente una delle prime cose che pensi di ripagare quando ottieni più soldi. Invece, qualcuno che si trova in una posizione più comoda può pensare a lungo termine e investire i soldi extra nei risparmi per la pensione.

Alcune persone potrebbero persino voler restituire parte della loro fortuna pagandola in avanti a una causa o a un gruppo. In questo caso, Charnet afferma che "il 10 percento o meno non sarebbe fuori linea".

E le tasse?

La risposta breve è no:il governo federale non ha attualmente una tassa di successione. Però, a seconda di dove viveva il benefattore e della relazione dell'erede con il benefattore, potresti essere tassato su qualunque cosa erediti a livello statale.

Stati con imposta di successione

La maggior parte degli stati non addebita un'imposta di successione (a partire da giugno 2020), però, ce ne sono sei che lo fanno.

• Iowa:da 0 a 15 percento
• Kentucky:da 0 a 16 percento
• Maryland:da 0 a 10 percento*
• Nebraska – dall'1 al 18 percento
• New Jersey – 0-16 percento
• Pennsylvania – da 0 a 15 percento

* Il Maryland impone sia tasse di successione che di successione

Se erediti denaro da qualcuno che viveva in uno stato che impone tasse di successione, allora sarai tassato indipendentemente dal fatto che tu risieda nello stesso stato o meno. Però, il tuo rapporto con il benefattore determinerà anche quanto sei tassato, ma queste regole variano da stato a stato.

Stati con tasse di proprietà aggiuntive

Il governo federale applica una tassa del 40% sui beni superiori a $ 11,4 milioni ($ 22,8 milioni per le coppie sposate) indipendentemente dallo stato in cui vivi. Tuttavia, ci sono 11 stati che applicano un'imposta patrimoniale aggiuntiva (a partire da giugno 2020) con regole ed esenzioni separate.

• Washington – dal 10 al 20 percento
• Oregon:dal 10 al 16 percento
• Minnesota – dal 13% al 16%
• Illinois – dallo 0,8 percento al 16 percento
• New York:dal 3,06 al 16 percento
• Massachusetts:dallo 0,8 percento al 12 percento
• Rhode Island:dallo 0,8 al 16 percento
• Connecticut – dal 7,2 percento al 12 percento
• Maine:dall'8% al 12%
• Maryland:dallo 0,8 percento al 16 percento*
• Washington, DC – dal 12 al 16 percento

* Il Maryland impone sia tasse di successione che di successione

Le tasse di proprietà sono un po' più complicate, ecco perché è utile lavorare con un professionista per capire le complessità. Per riassumere, le tasse di successione vengono prelevate dal patrimonio del defunto e non sono a carico degli eredi.

“Il tipo di attività e il modo in cui è stata detenuta determineranno cosa, se del caso, le tasse sono dovute, "dice Tim Bain, presidente e chief investment officer di Spark Asset Management. "C'è molta complessità in questo problema e dovresti consultare un professionista fiscale o un consulente finanziario prima di prendere qualsiasi decisione".

Ad esempio, se stai ereditando un'IRA, potresti incorrere in alcuni problemi fiscali a causa del SECURE Act. Le nuove regole cambiano per quanto tempo puoi tenere un 401(k), un IRA tradizionale o un Roth IRA che hai ereditato. In precedenza, sei stato in grado di allungare l'equilibrio nel corso della tua vita, ma con il nuovo disegno di legge, tali saldi devono essere ritirati entro 10 anni.

Ma ci sono delle eccezioni. Se sei una persona con disabilità o malattia cronica, nonché un coniuge superstite o un figlio minorenne del titolare del conto, non saresti soggetto a queste nuove normative.

Ci sono alcuni modi per ridurre le potenziali tasse di successione, come donare beni prima della morte. Però, è meglio consultare un esperto fiscale.

Linea di fondo

Ricevere un'eredità può provocare un'ondata di emozioni che vanno dall'eccitazione alla tristezza per la scomparsa di una persona cara o di un conoscente.

Dopo che ti sei dato del tempo per pensare e soffrire, crea un piano che ti aiuterà a raggiungere i tuoi obiettivi finanziari a lungo termine. Il piano finanziario di ognuno avrà un aspetto diverso, ma a prescindere, un'eredità dovrebbe migliorare la tua situazione finanziaria attuale o prepararti meglio per il futuro, se gestito con saggezza.

Nota:anche Judy Martel ha contribuito a una versione precedente di questa storia. Immagine in primo piano di FatCamera di Getty Images.

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