Guida di un libero professionista alla gestione del denaro:IRA e risparmio per la pensione

Risparmiare per la pensione può essere un compito arduo e confuso per chiunque abbia il polso. Ma sprecare denaro è particolarmente difficile per il numero crescente di giovani (ish) americani che svolgono lavori non tradizionali.

Che tu ti definisca un libero professionista, permanente, imprenditore, appaltatore indipendente, part-time o titolare di una piccola impresa, è probabile che tu non stia risparmiando abbastanza da avvicinarsi persino a vivere bene quando andrai in pensione.

Se hai 30 anni, come sono, è ora di prendere sul serio il risparmio. so che è dura, ma a meno che tu (noi) non affronti a testa alta il mostro della pensione mentre siamo ancora relativamente giovani, saremo in guai seri nel giro di pochi anni.

Quindi organizziamoci, insieme. Nelle prossime settimane, Mint.com inizierà a esaminare diversi modi in cui tu, il lavoratore autonomo, può risparmiare e pianificare la pensione. Daremo anche un'occhiata ai modi per aiutarti a organizzarti al momento delle tasse.

Poiché questo può essere un argomento spaventoso e confuso, Affronterò il problema con te. Dalla compilazione di strani moduli, per trovare un intermediario, a (possibilmente) formare un trust o una società - sarò con te in ogni fase del percorso.

Per fortuna, Mint.com può aiutarci con molti di questi fastidiosi compiti, quindi se non hai un account, ora sarebbe un ottimo momento per iscriverti a uno.

L'IRA – Tradizionale contro Roth

Tutto a posto, saltiamo direttamente nel profondo. La nostra prima linea d'azione sarà quella di creare un conto di risparmio previdenziale. Poiché siamo individui, apriamo prima un IRA (Individual Retirement Arrangement). Questi conti sono facili da aprire e mantenere. Puoi usare il denaro depositato nella tua IRA per investire praticamente in qualsiasi cosa, dai giochi di opzioni ad alto rischio ai certificati di deposito (CD) a rischio molto basso.

Esistono cinque tipi di IRA, ma per ora, ci concentreremo sui due account più popolari:il tradizionale IRA e il Roth IRA. Le differenze tra un Roth e un'IRA tradizionale hanno principalmente a che fare con le tasse e la libertà. In un Roth IRA, stai investendo dollari al netto delle tasse e con un'IRA tradizionale, stai investendo dollari al lordo delle imposte. Ma quando arriva il momento di andare in pensione, sarai in grado di prelevare tutti i soldi dal tuo conto Roth IRA esentasse, mentre devi pagare le tasse sui prelievi effettuati con un IRA tradizionale.

Quindi vuoi pagare le tasse ora (Roth) o dopo (tradizionale)? Pagare ora (Roth) sembra essere la linea d'azione più favorita. Questo perché probabilmente sarai in una fascia fiscale più alta quando sarai più grande (supponendo che guadagnerai più soldi - incrociamo le dita). Se è il caso, puoi risparmiare sulle tasse pagando prima la bolletta quando sei in una fascia bassa, piuttosto che più tardi, quando sarai tassato a un'aliquota più elevata.

Per di più, le aliquote fiscali sono attualmente ai minimi storici, quindi, anche se non pensi di essere in una fascia fiscale più alta quando andrai in pensione, c'è la possibilità che pagherai ancora tasse più alte in futuro.

Un'altra grande differenza tra Roth e gli IRA tradizionali ruota attorno alla libertà di depositare e prelevare i tuoi soldi. Con un'IRA tradizionale, potrai iniziare a tirare fuori i tuoi soldi solo dopo aver compiuto 59 anni e mezzo (sì, sei mesi dopo aver compiuto 59 anni). Se tiri fuori i tuoi soldi prima di allora, dovrai pagare una penale del 10% e affrontare una pesante imposta sul tuo principale e sul tuo guadagno.

Allo stesso tempo, sei autorizzato a dare contributi alla tua IRA tradizionale solo fino all'età di 70 anni e mezzo. Questo perché ti viene richiesto di iniziare a prelevare i tuoi fondi dopo quell'età.

Con un Roth IRA, puoi creare un account e versare contributi a qualsiasi età. Hai anche la libertà di ritirare i tuoi contributi (non i tuoi guadagni) ogni volta che vuoi senza penali o pagare le tasse, a condizione che il tuo account sia attivo da almeno cinque anni.

Questa è la chiave per i lavoratori indipendenti, come non sappiamo mai quando avremo bisogno di un po' di soldi. La maggior parte di noi non ha diritto all'assicurazione contro la disoccupazione, quindi un Roth può funzionare come una sorta di fondo di emergenza secondario - ne parleremo più avanti.

Aprire un conto

Ok, basta parlare di tradizionale contro Roth:tuffiamoci e apriamo un account. Il Centro IRA di Mint.com ci aiuta a decidere quale tipo di IRA è il migliore per noi e come trovare un broker o una banca che possa fungere da custode per il nostro conto.

Probabilmente ci sono molte scelte di custode a tua disposizione, ma quale ha ragione? Bene, solo tu puoi rispondere a questa domanda. Tutti i broker hanno i loro lati positivi e negativi. Ma, generalmente, se non hai bisogno di molta presa, vai con uno dei tanti broker di sconti online, in quanto di solito hanno commissioni più basse e minimi di investimento non minimi. Se hai bisogno di un livello più alto di attenzione personale e altre chicche, scegli uno dei tanti gestori di denaro tradizionali o banche.

Ho scelto di aprire il mio Roth IRA con un broker di sconti online con cui avevo già un regolare conto di intermediazione. Il broker aveva già tutte le mie informazioni personali, quindi ho pensato che sarebbe stato un facile set up.

Come sperato, l'iscrizione con il mio broker è stata ridicolmente facile. Ho appena effettuato l'accesso al mio conto di intermediazione, selezionato la scheda che diceva "Guida e pensionamento" e poi ha scelto "apri un conto". Poi mi ha dato una scelta di IRA e ho selezionato Roth IRA.

Finanziare la tua nuova IRA

Un paio di clic dopo il mio conto era aperto e pronto per essere finanziato. Non c'era un minimo richiesto per finanziare il conto e non c'erano spese di manutenzione mensili o annuali. Sono stato in grado di depositare denaro sul conto in diversi modi, dal trasferimento di contanti dal mio conto di intermediazione all'invio di un assegno.

Il giorno successivo, Ho ricevuto un'e-mail in cui si diceva che avrei ricevuto alcuni documenti con i dettagli del mio account, insieme a nome utente e password. L'intero processo è durato circa cinque minuti.

Quindi, Ho provato a creare un Roth IRA con qualche altro broker e alcune grandi banche. Oltre a dover compilare più volte tutti i miei dati personali, la registrazione è stata relativamente indolore e ha richiesto circa 10 minuti. Alcuni dei broker hanno richiesto un investimento minimo per aprire il conto, mentre altri volevano che accettassi di pagare una quota annuale di qualche tipo.

Ci sono pro e contro per ogni broker, quindi prenditi del tempo per trovare quello che fa per te. Questa potrebbe effettivamente essere l'attività che richiede più tempo nella creazione di questo IRA.

Quindi quanti soldi dovremmo mettere nei nostri nuovi conti pensionistici? Bene, il governo limita l'importo che possiamo contribuire a qualsiasi denaro dell'IRA a soli $ 5, 000 per anno solare. Se hai più di 49 anni e mezzo, allora potresti mettere $ 1 in più, 000 per un contributo annuo massimo di $6, 000 all'anno.

Se sei in ritardo ad iniziare il gioco dell'IRA, come sono, allora sarebbe una buona idea provare a finanziare il conto al massimo. A sei mesi dalla fine dell'anno, Posso mettere circa 833 dollari al mese. Sono un sacco di soldi.

Il Roth e la tradizionale IRA non sono gli unici modi in cui possiamo risparmiare per la nostra pensione. Esploreremo di più nelle prossime settimane, quindi resta sintonizzato.

Cyrus Sanati è un giornalista finanziario freelance il cui lavoro è apparso in dozzine di importanti pubblicazioni, compreso il New York Times, BreakingViews.com, e WSJ.com. Segui Cyrus su Twitter @csanati