Perché il tasso di risparmio personale è importante?

Quando si tratta di risparmiare per il futuro, le domande più frequenti sono "quali fondi dovrei scegliere per il mio 401 (k) o IRA?" e “quanto devo risparmiare al mese?”. Se sei come la maggior parte delle persone, probabilmente azzerai la tua attenzione sul primo. Però, nel grande schema delle cose, spostare la tua attenzione su quanti soldi dovresti risparmiare al mese è il più intelligente, modo più efficiente per costruire i tuoi fondi.

Ogni mese, del denaro viene aggiunto (o sottratto) al tuo 401 (k) o IRA a causa di fattori al di fuori del tuo controllo. Le tue azioni salgono o scendono. Un fondo obbligazionario paga un dividendo. In breve, cose di mercato accadono e con ogni mese, aggiungi dei soldi al tuo conto. Se la quantità di denaro che aggiungi è maggiore dell'effetto delle fluttuazioni del mercato, allora il tuo tasso di risparmio diventa significativamente più importante della tua performance di investimento.

Qual è il tasso di risparmio?

Il tuo tasso di risparmio è la quantità di denaro che risparmi ogni mese espressa come percentuale o rapporto del tuo reddito complessivo (lordo). Maggiore è il tasso di risparmio, più soldi risparmi al mese. Il tuo tasso di risparmio è spesso considerato uno degli elementi più critici della tua pianificazione finanziaria a lungo termine. È anche uno dei pochi fattori che puoi influenzare direttamente facendo scelte strategiche. In definitiva, il tuo tasso di risparmio personale può essere una delle percentuali più significative da tenere in considerazione quando si valuta il successo del tuo risparmio previdenziale.

Secondo un rapporto sui dati della Federal Reserve del 2005, il tasso di risparmio personale negli Stati Uniti oscillava tra il 2,5 e il 3%. Questo tasso è allarmantemente basso e indica che potrebbero volerci quasi 40 anni di risparmio per equiparare un anno di risparmi da vivere in pensione. Anche questa media nazionale passata riporta al punto precedente:nel 2005, più persone si sono concentrate sulla costruzione dei loro conti pensionistici piuttosto che mettere da parte il reddito disponibile per la pianificazione futura.

Come calcolare il tasso di risparmio

L'utilizzo della formula del tasso di risparmio è un semplice processo in tre fasi:

• Somma il risparmio netto

Questo dovrebbe includere tutti i risparmi non di vecchiaia e i tuoi risparmi di vecchiaia per l'anno (compresi i contributi pensionistici del datore di lavoro). Questo numero potrebbe benissimo finire per essere negativo se avessi un debito netto piuttosto che un risparmio netto per il periodo di tempo assegnato. Per esempio, prelevare da qualsiasi conto di risparmio o prendere un prestito da un conto di risparmio sarebbe una riduzione rispetto a qualsiasi cosa tu abbia risparmiato.

• Calcola il reddito totale

Aggiungi la tua paga totale da portare a casa più eventuali risparmi ante imposte (compresi i contributi del datore di lavoro).

• Dividere il risparmio netto totale per il reddito totale

Prendi il tuo risparmio netto totale dal passaggio 1 e dividilo per il tuo reddito totale nel passaggio 2. Moltiplica il numero del risultato per 100 per convertirlo in percentuale.

Esempio:guadagni $50, 000 all'anno e risparmi $ 5, 000 al tuo 401K. Hai dovuto prelevare $ 1, 000 dal tuo Roth IRA all'inizio dell'anno per pagare una spesa imprevista, ma hai aggiunto $ 500 al tuo Roth IRA entro la fine dell'anno. Anche il tuo datore di lavoro contribuisce con $ 2, 500 al tuo 401K per te.

Il tuo risparmio netto è:

$ 5000-1000 + 500 + 2500 =$ 7, 000

Il tuo reddito totale è:

$ 5000 + 5000 + 2500 =$ 57, 500

Il tuo tasso di risparmio è:

$ 7000/57500 =0,1217

0,1217*100 =12,17%

Cosa influenza il tasso di risparmio?

Dallo stato dell'economia e dalle fluttuazioni dell'interesse di mercato all'età e alla ricchezza, ci sono una serie di fattori diversi che influenzano direttamente il tasso di risparmio.

Fattori economici, come stabilità economica e guadagni personali, sono fondamentali per il calcolo dei tassi di risparmio. Intervalli di estrema volatilità economica, come recessioni e crisi globali, in genere portano a un aumento degli investimenti in quanto i consumatori riducono al minimo le loro normali abitudini di spesa per prepararsi a un futuro imprevedibile. Però, all'estremità opposta, periodi di crescita economica esponenziale possono anche costruire ottimismo e fiducia che stimolano una percentuale di consumo relativamente più alta.

Il reddito e la ricchezza incidono in modo significativo sul tasso di risparmio perché esiste una correlazione positiva tra il prodotto interno lordo (PIL) pro capite e il risparmio. Parlando in generale, le famiglie a basso reddito tendono a spendere la maggior parte del loro reddito per gli elementi essenziali e le necessità quotidiane, al contrario delle persone più ricche che possono permettersi di mettere da parte porzioni regolari del loro reddito per risparmiare per il futuro.

Anche le variazioni dell'interesse di mercato possono avere un impatto sul tasso di risparmio. Tassi di interesse più elevati possono portare a una spesa media inferiore e a livelli di investimento più elevati. Questo è il risultato dell'effetto di sostituzione:essere in grado di spendere di più in futuro supera l'effetto sulle entrate di trattenere il reddito esistente guadagnato dal pagamento degli interessi per la maggior parte delle famiglie.

Esempio di tasso di risparmio personale

Per dare una comprensione più concreta del tasso di risparmio personale, usiamo un esempio di vita reale per illuminare meglio lo scopo e il significato di questa percentuale. Diciamo che ci sono due persone che lavorano nello stesso lavoro con esattamente la stessa paga. Uno risparmia il 5% e guadagna il 10% di rendimento annuo mentre l'altro risparmia il 10% e guadagna il 5% di rendimento annuo. Sulla base del calcolo del tasso di risparmio personale, ci vorranno più di 25 anni perché il dipendente con il 10% di rendimento esca in vantaggio.

Ci sono due lezioni chiave qui che puoi portare via. Primo:il primo giorno di lavoro, risparmia subito il 10% della tua retribuzione lorda e continua a farlo per sempre. Matematicamente, se sei occupato e lavori per 45 anni a partire dall'età di 20 anni e metti costantemente da parte il 10% del tuo reddito, finirai con abbastanza soldi per andare in pensione comodamente.

La seconda lezione:se arrivi a metà della tua carriera e stai ancora commettendo errori di investimento evitabili come il market timing, Giorno di negoziazione, e la caccia alle prestazioni, considera di cambiare strategia. È un'impresa molto più proficua imparare a diversificare il proprio portafoglio e mantenere i costi e i rischi più bassi possibile per costruire adeguatamente un futuro finanziariamente stabile.

Come aumentare il tasso di risparmio

Rafforzare il tasso di risparmio riguarda principalmente il budget strategico, ma ci sono una serie di elementi diversi da considerare quando si crea un piano per migliorare il proprio tasso di risparmio personale. Utilizza i suggerimenti di seguito per iniziare a costruire il tuo tasso di risparmio.

Suggerimento n. 1:taglia le tue spese

È fondamentale esaminare il tuo budget attuale e valutare le aree in cui potresti essere in grado di ridurre i costi. Identificare questi luoghi in cui è possibile eliminare garantisce di avere ampie opportunità di dedicare una parte maggiore del proprio reddito mensile al risparmio. Ogni dollaro conta, quindi quando esamini il tuo budget, sii meticoloso e intenzionale su eventuali turni di spesa per massimizzare il tuo potenziale di risparmio.

Suggerimento n. 2:aumenta le tue entrate

Il modo migliore per risparmiare più soldi è fare più soldi. Anche se è molto più semplice a dirsi che a farsi, ci sono alcuni semplici modi per aumentare il tuo reddito senza apportare modifiche significative al tuo stile di vita esistente.

Considera quanto segue:

• Trovare un nuovo lavoro (con il tuo attuale datore di lavoro o un nuovo datore di lavoro)
• Avviare un trambusto laterale
• Negoziare un aumento

Suggerimento n. 3:automatizza i tuoi risparmi

Invece di dipendere da te stesso per ricordarti di mettere da parte una certa somma di denaro sul tuo conto di risparmio, presentarti al risparmio automatico. Uno dei modi più semplici per farlo è impostare trasferimenti automatici ricorrenti. Nel momento in cui vieni pagato, una determinata quantità di denaro verrà trasferita sul tuo conto di risparmio, nessuna commutazione manuale necessaria.

E gli investimenti?

Quante persone conosci che hanno iniziato a risparmiare per la pensione all'età di 20 anni e non sono state disoccupate, o preso un prestito 401 (k), o andati in India in cerca di se stessi, prima che raggiungano i 65 anni? Nella loro indagine sulla fiducia dei pensionati del 2011, l'Employee Benefit Research Institute ha scoperto che il 70% degli americani crede di essere "un po'" o "molto" in ritardo. La cosa migliore che possiamo fare per aumentare il nostro gruzzolo di pensionamento è (snooze alert) risparmiare di più e spendere di meno. Nel tentativo di farlo, molti si rivolgono a fare varie scelte di investimento.

Le scelte di investimento sono senza dubbio importanti, soprattutto dopo aver accumulato una fetta considerevole di risparmi. può essere divertente, allarmante, e misterioso, e con la possibilità di guadagnare un'enorme quantità di denaro se giochi bene le tue carte, investire è decisamente attraente. Ma è ovvio che fare soldi è molto più allettante che risparmiare denaro. Ed è proprio per questo che è così importante.

Concentrandosi sul miglioramento del tasso di risparmio personale, godrai dei benefici a lungo termine senza alcun rischio o possibilità. Mettendo da parte il reddito disponibile per la pianificazione futura, puoi effettivamente sfuggire al gioco d'azzardo e ottenere la sicurezza di cui hai bisogno per far crescere i tuoi risparmi alle tue condizioni. Anche, i soldi fanno soldi:più si investe, più ne farai.

Il lato positivo di risparmiare di più

Ultima domanda: è meglio che il tuo saldo 401(k) salga perché stai risparmiando di più o perché i tuoi investimenti stanno andando bene? O importa?

Importa. Migliorare il tuo equilibrio risparmiando di più è meglio. Una volta in pensione, utilizzerai i tuoi risparmi per pagare le spese. Minori sono le spese prima del pensionamento, più facile sarà coprirli dal gruzzolo. E quando il tuo tasso di risparmio sale, le tue spese (in percentuale della tua paga) devono diminuire, Giusto? O, puoi semplicemente aumentare il tuo tasso di risparmio ogni volta che ricevi un aumento per coprire la differenza.

Forse il segreto di una pensione confortevole non riguarda il tasso di risparmio o la performance degli investimenti:si tratta di ridefinire il concetto di "confortevole".

Matthew Amster-Burton è un editorialista di finanza personale su Mint.com. Trovalo su Twitter @Mint_Mamster.