Miti e malintesi sull'indipendenza finanziaria e il pensionamento anticipato

Poiché il movimento per l'indipendenza finanziaria e il prepensionamento (o movimento FIRE, in breve) ha guadagnato popolarità, alcuni miti e malintesi sono sorti su ciò che comporta. Troppe persone fanno supposizioni su cosa sia il movimento FIRE e di cosa sia fatto.

Molte persone pensano che il movimento FIRE sia un culto. Alcuni pensano che l'indipendenza finanziaria e il pensionamento anticipato siano solo per i bianchi ricchi. (O, più specificamente, per gli uomini bianchi nell'industria tecnologica.) Altri dicono che il pensionamento anticipato è possibile solo con un reddito elevato. Oppure puoi farlo solo se sei così frugale che fa male. E, Certo, ci sono persone come Suze Orman che "odio odio odio" il movimento FIRE perché credono che tu abbia bisogno milioni per andare in pensione, anticipatamente o meno.

Sarò onesto. Ogni obiezione e denuncia sull'indipendenza finanziaria contiene un granello di verità. Ma ogni obiezione e denuncia non coglie il punto in alcuni modi importanti.

Oggi, diamo un'occhiata ad alcuni di questi miti e malintesi sull'indipendenza finanziaria e il pensionamento anticipato, ed esplora perché questi miti e idee sbagliate sono miti e false credenze.

Durante la ricerca di questo articolo, Ho trovato un sondaggio di ottobre 2018 sul movimento FIRE prodotto da TD Ameritrade. L'Harris Poll ha parlato con 1503 americani dei loro soldi e del pensionamento anticipato, poi TD Ameritrade ha interpretato i risultati. Questa è l'unica indagine sistematica su FIRE che conosco , e ho intenzione di fare riferimento ad esso in tutto questo articolo.

L'indipendenza finanziaria non è possibile con i bambini

L'idea sbagliata più comune su FIRE è che non sia possibile se si hanno bambini. Quando spiego l'idea alle persone che incontro, questa è spesso la prima cosa che dicono:“Beh, va benissimo se sei single, ma semplicemente non funzionerà se hai una famiglia.”

paternità è una proposta costosa. L'USDA stima che costi circa $ 250, 000 per crescere un bambino - e questo lo fa non includere il college. Ovviamente, questo significa che se hai figli e vuoi andare in pensione prima (o raggiungere altri obiettivi finanziari), dovrai guadagnare di più. Ma i bambini non rendono impossibile l'indipendenza finanziaria.

Infatti, dalla mia esperienza, maggior parte le persone nel mondo di FIRE hanno figli. È la norma piuttosto che l'eccezione. (Questo articolo del 2019 di Marketwatch descrive diverse famiglie che perseguono l'indipendenza finanziaria, tra cui Angela di Tread Lightly, Andare in pensione presto.)

I bambini sono solo una barriera ai tuoi obiettivi finanziari se permetti loro di esserlo. E la realtà è che molte persone nella comunità FIRE traggono grande piacere dai loro figli, soprattutto nell'educarli su come funziona il denaro. (Doug Nordman ha recentemente pubblicato un libro intitolato Crescere la tua famiglia esperta di soldi per l'indipendenza finanziaria di prossima generazione . questo è un boccone, ma il succo è che il FUOCO può essere un'attività di famiglia.)

L'indipendenza finanziaria richiede estrema frugalità

Probabilmente il secondo malinteso più comune è che l'indipendenza finanziaria richieda un'estrema frugalità. “Non voglio vivere come un avaro, "mi dicono le persone, e respingono il movimento FIRE senza comprenderlo appieno.

Mentre la parsimonia è certamente una virtù, è non un requisito per raggiungere l'indipendenza finanziaria. Se hai un reddito elevato, è perfettamente possibile andare in pensione presto anche godendo di uno stile di vita lussuoso durante i tuoi anni di lavoro. (Ma è necessario un buon stipendio perché funzioni.)

Se il tuo reddito è medio o inferiore, è necessario un certo grado di frugalità, senza dubbio. Ancora, l'indipendenza finanziaria è tutta questione di matematica. Ci sono solo due variabili qui:cosa guadagni e cosa spendi. Se non puoi modificare una variabile per aumentare il tasso di risparmio, poi devi aggiustare l'altro. (Idealmente, avresti regolato entrambi.)

Credici o no, la suddetta indagine FIRE ha trovato solo uno differenza fondamentale tra quelli che sono e quelli che non sono sulla strada dell'indipendenza finanziaria:F.I. le persone spendono circa il 7% in meno del loro reddito per l'alloggio e investono circa il 7% in più del loro reddito in risparmi e investimenti. (Questi numeri sono più sorprendenti se li inquadri in modo diverso. La gente FIRE alloca 30% in meno del loro budget per l'alloggio ma accantonati 78% in più del loro budget per investire.)

Così, qual è la fonte dell'idea sbagliata che l'indipendenza finanziaria richieda parsimonia hard-core? Penso che probabilmente derivi dal fatto che due dei primi sostenitori del moderno movimento FIRE furono Jacob di Early Retirement Extreme e Pete di Mr. Money Moustache, entrambi sostengono l'estrema frugalità come via verso la ricchezza. Non hanno torto. Ma non sono gli unici ad avere ragione.

L'indipendenza finanziaria richiede un reddito elevato

Il rovescio della medaglia del mito dell'"estrema frugalità" è la convinzione che l'indipendenza finanziaria richieda uno stipendio a sei cifre.

Ora, questo mito è fondato sulla realtà. La maggior parte delle persone nel movimento FIRE ha entrate elevate. Sono medici o ingegneri del software o imprenditori. Oppure svolgono più lavori in modo da poter guadagnare di più. Il sondaggio TD Ameritrade lo rende chiaro. mentre è è possibile perseguire F.I. con un reddito basso, è molto più facile farlo con più soldi.

C'è una ragione per questo. Raggiungi il FUOCO aumentando il divario tra i tuoi guadagni e le tue spese. Così, un alto reddito assolutamente accelera il processo.

Detto ciò, ci sono molte persone che raggiungono l'indipendenza finanziaria senza guadagnare milioni di dollari. Questo è possibile solo, anche se, se tieni basse le tue spese Ricordare, tutto questo riguarda la matematica. Vuoi aumentare la differenza tra le tue entrate e le tue spese. Se il tuo reddito è basso e non puoi (o non vuoi) aumentarlo, allora la tua unica opzione è tagliare le spese.

Anche, Spero che sia ovvio per te che se entrambe queste credenze esistono - FIRE è possibile solo attraverso un'estrema frugalità e FIRE è possibile solo con un reddito elevato - allora nessuna delle due è probabilmente accurata. Perché questa è la verità.

In realtà, l'indipendenza finanziaria si ottiene al meglio trovando bilancia , facendo tutto il possibile per aumentare i guadagni riducendo le spese. In definitiva, il tuo obiettivo è aumentare il divario tra i due, per aumentare il tasso di risparmio. Il modo in cui scegli di farlo dipende dai tuoi punti di forza, obiettivi, e circostanze

L'indipendenza finanziaria è un culto per arricchirsi rapidamente

Il mio cervello è diventato insensibile a causa delle persone che chiamano il movimento FIRE una setta. Non è un culto. Non c'è nessun capo. Non c'è un regolamento. Non c'è nemmeno un accordo collettivo su molti dei concetti fondamentali. (Sul serio, dovresti vedere gli argomenti nel subreddit sull'indipendenza finanziaria.)

Il movimento FIRE è una raccolta di persone che la pensano allo stesso modo che perseguono tutti obiettivi simili:vogliono risparmiare abbastanza da poter lasciare il lavoro quotidiano e perseguire una vita più significativa.

Ora, è vero che la gente di FIRE può esibire qualità da culto.

• Sono entusiasti dell'argomento, così possono essere evangelici e vogliono condividere con le persone che incontrano.
• Usano molto gergo, che è sfortunato.
• Tendono a condurre vite non convenzionali, evitando molto di ciò che la maggior parte delle persone considera "normale". (Ho ridimensionato da un elegante condominio attico di 1800 piedi quadrati, ad esempio, a un bizzarro "cottage di campagna" di 1100 piedi quadrati).)
• Tendono a stare insieme, sia online che nel mondo reale.

È anche vero che il movimento FIRE mira davvero a diventare ricchi rapidamente. (O veloce, comunque.) Ma questa non è una brutta cosa.

In genere, quando si parla di schemi per arricchirsi rapidamente, intendiamo imprese losche che in qualche modo hanno lo scopo di ingannare le persone e/o creare ricchezza tagliando scorciatoie. Questi schemi sono truffe. Offrono promesse che non possono essere mantenute.

L'indipendenza finanziaria non è una truffa. È matematica. Non c'è niente di losco in questo. È semplicemente il processo di utilizzo degli strumenti esistenti in modo altamente efficiente in modo da poter far funzionare i numeri a tuo favore.

La maggior parte delle persone risparmia dal 5% al ​​10% del proprio reddito. I consulenti finanziari aggressivi esortano i loro clienti a risparmiare il 20%. Le persone nel movimento FIRE hanno tassi di risparmio del 50% o superiori. Non c'è niente di truffaldino nel risparmiare di più sui propri soldi.

L'indipendenza finanziaria è possibile solo grazie al privilegio e alla fortuna

Durante lo scorso anno, un nuovo mito ha alzato la sua brutta testa. Ed è un mito che mi innervosisce.

Alcuni hanno iniziato a sostenere che l'indipendenza finanziaria e il pensionamento anticipato sono solo opzioni per le persone benedette dal privilegio o dalla fortuna. (Meglio ancora, entrambi.) Il punto di questi pezzi, sia espliciti che impliciti, è che predicare il potere della responsabilità personale è fuorviante, che dovremmo invece concentrarci sul quadro generale per migliorare le opportunità economiche per le persone.

Sono d'accordo che privilegio e fortuna fare rendere più facile per alcune persone raggiungere i propri obiettivi finanziari rispetto ad altri. IO, come un uomo bianco, hanno goduto di benefici che altri gruppi demografici non hanno. E la povertà sistemica è un vero problema. Fondamentalmente, ci sono barriere che rendono estremamente difficile il successo di alcune persone. Penso che sia fantastico che ci siano persone là fuori che vogliono dare la priorità a una lotta per le politiche pubbliche che porti a un aumento della ricchezza per più persone.

Avendolo detto, Apprezzo anche la responsabilità personale. Non ho intenzione di usare mezzi termini:coloro che negano il potere dell'autodeterminazione sono pieni di stronzate. No, l'agenzia non sarà ugualmente efficace per ogni persona. Alcuni che agiscono otterranno risultati migliori. Alcune persone iniziano da posizioni molto migliori di altre. E le cose brutte volere accadere. Succedono a tutti.

Ma credo - fortemente — che l'azione individuale è sempre il modo più efficace per un dato individuo di migliorare le sue circostanze. Infatti, “l'azione batte l'inazione” è uno dei principi fondamentali della mia filosofia finanziaria.

È così frustrante sentire le persone sostenere che l'azione personale non funziona. Hanno torto. E quello che stanno facendo (senza rendersene conto, Penso) è dare alle persone il permesso di non fare nulla per le loro circostanze invece di decidere di assumersi la responsabilità.

Ecco la cosa che davvero mi infastidisce però. Questa è una falsa dicotomia. Non è aut-aut. Questi obiettivi non si escludono a vicenda. puoi perseguire entrambi cambiamento sistemico e responsabilità personale allo stesso tempo. È così che ho cercato di vivere la mia vita, ed è così che molti altri nel movimento FIRE vivono il loro. Credo che coloro che sostengono esclusivamente un cambiamento di politica siano fuorviati tanto quanto coloro che sostengono esclusivamente la responsabilità personale.

Privilegio e fortuna giocano un ruolo nel movimento FUOCO, sì. Ma dalla mia esperienza di chat con centinaia di pensionati in anticipo negli ultimi dieci anni, più persone trovano l'indipendenza finanziaria attraverso sforzi deliberati per risparmiare di più e spendere meno che attraverso i capricci del destino.

Indipendenza finanziaria significa non lavorare mai più

È un mito persistente che quando qualcuno va in pensione presto, non lavorerà mai più. La gente pensa che una volta raggiunta l'indipendenza finanziaria, si passa a una vita indolente di lusso:spiagge, Martini, pedicure, assistenti personali. Semplicemente non è così.

In quasi tutti i casi lo so, le persone che raggiungono il FUOCO mantengono il loro stile di vita esistente. Infatti, questo è di solito l'obiettivo. Le persone sulla via dell'indipendenza finanziaria generalmente fanno un deliberato decisione di risparmiare abbastanza per finanziare il loro attuale stile di vita. Questo è l'obiettivo esplicito. Solo una manciata di persone vuole vivere alla grande dopo il pensionamento anticipato.

Più, molte persone fare scegliere di lavorare in prepensionamento, altrettanti scelgono di lavorare dopo il tradizionale pensionamento. La cosiddetta Internet Retirement Police vuole sostenere che “se lavori, non sei in pensione”, ma questa è una cazzata. Questa non è mai stata la definizione di pensione.

Il lavoro dà uno scopo alle persone. Offre significato. Consente loro di fare un buon lavoro che migliora la loro comunità e il mondo. e certo, il lavoro fornisce un reddito aggiuntivo. Non c'è niente di sbagliato in questo. Se qualcosa, guadagnare di più in pensione è una misura intelligente di mitigazione del rischio. Ma soprattutto, i lavori che svolgiamo dopo aver raggiunto l'indipendenza finanziaria ci aiutano a respingere la noia.

Prendo sempre me stesso come esempio quando affronto questo argomento. Ho risparmiato abbastanza da non dover lavorare di nuovo se non voglio. E, infatti, Ho preso una pausa per un paio d'anni per non fare nulla. Ma sai cosa? Una vita di svago non è tutto ciò che è stato immaginato. Si scopre che scrivere di soldi mi rende felice. Mi dà soddisfazione e mi dà un motivo per alzarmi ogni mattina!

Mi viene in mente la fine di uno dei miei programmi TV preferiti, Il buon posto . ( Avviso spoiler! ) I nostri personaggi principali raggiungono il quasi paradiso dell'aldilà, dove ogni desiderio è soddisfatto e la vita è perfetta. Ma sono sorpresi di scoprire che la popolazione esistente di The Good Place è tutt'altro che felice. I residenti sono insensibili. Sono annoiati. Come mai? Perché avere tutto non significa nulla senza contesto.

L'indipendenza finanziaria è tutta una questione di avidità

Un altro mito che mi infastidisce è la convinzione che il movimento FIRE sia tutto basato sull'avidità, che siamo un branco di Paperoncelli che cercano di accumulare la nostra ricchezza per scopi egoistici.

Sicuro, ci sono persone che sono in questo solo per se stesse. Sono come Han Solo in Guerre stellari , che non ha interesse a sconfiggere l'Impero Galattico. "Aspetto, Non sono in questo per la tua rivoluzione, " lui dice. “Non ci sto per te, Principessa. Mi aspetto di essere ben pagato. Ci sono dentro per i soldi".

Se questo è il tuo obiettivo, bene. Sto bene con quello. Chi sono io per giudicare le motivazioni degli altri? Ma penso che sia un errore attribuire questo motivo a tutti i membri del movimento FIRE. (O anche per la maggior parte delle persone nel movimento FIRE!) Coloro che imparano a conoscere l'indipendenza finanziaria e si attengono ad essa spesso hanno obiettivi più alti.

notoriamente, Mr. Money Moustache, una delle voci più importanti di FIRE, non fa mistero che il suo sito web è solo secondariamente di soldi. Il suo obiettivo è far sì che le persone vivano più leggere nel mondo. Vuole aiutare l'ambiente riducendo i consumi. Vuole che le persone siano ricche, Felice, e per salvare il mondo.

Oppure c'è Vicki Robin, una delle prime voci del moderno movimento FIRE. Quando ho scritto per chiedere della sua ispirazione iniziale, Vicki ha risposto:

“Volevo che il mondo fosse un posto migliore. Più bello. Più allineato con il mio più alto senso di interrelazione della vita. Sono stato anche influenzato da Thoreau ed Emerson. Ho studiato le comunità utopiche già al liceo... Il denaro in sé non è mai stato un interesse".

La visione di Vicki è chiaramente evidente in I tuoi soldi o la tua vita , il suo libro del 1992 che ha ispirato molte persone nel movimento FIRE a perseguire questo percorso.

E che dire di Tanja Hester di Our Next Life? Tanja è tutto su usando la sua posizione in prepensionamento come una forza per il bene.

Come probabilmente puoi dire, ci ho pensato molto, e ho avuto molte discussioni sull'argomento. Infatti, Ho iniziato a sviluppare un discorso su questo argomento, che ho presentato per la prima volta nell'ottobre 2019. Ed è un grande motivo per cui di recente ho ordinato una copia di Quello che dobbiamo gli uni agli altri di T.M. Scanlon. (L'altro motivo? “ELEANOR — TROVA CHIDI”.)

Per saperne di più su questo argomento, dai un'occhiata al mio articolo su cosa succede dopo aver raggiunto l'indipendenza finanziaria.

L'indipendenza finanziaria è una moda passeggera

Finalmente, ci sono molte persone che credono che il movimento FIRE sia una moda passeggera, e che la sua popolarità svanirà con il tempo.

Alcuni mi metterebbero in questo campo. Sono stato molto esplicito sul fatto che io fare credo che l'attuale popolarità di FIRE sia un prodotto dell'economia ruggente dell'ultimo decennio. I tempi sono buoni, così la ricchezza personale è cresciuta. Le persone si sentono ricche. Sono interessati ad argomenti come il pensionamento anticipato. Ma quando ho iniziato a diventare ricco lentamente, le cose erano più cupe. La frugalità, la parsimonia e l'estinzione dei debiti erano i temi popolari.

Gli ultimi 11-12 anni hanno prodotto una serie straordinaria di circostanze che hanno permesso a molte persone di accumulare rapidamente ricchezza, se avessero la capacità (e la conoscenza) di investire nel settore immobiliare o nel mercato azionario. Di conseguenza, ci sono un sacco di persone che scoprono di poter andare in pensione prima se vogliono, e questo ha portato a un maggiore interesse per gli ideali del FUOCO.

In un discorso di recente, Ho affermato che abbiamo raggiunto il "picco FUOCO". E io sono d'accordo. Ma mentre penso che siamo al (o vicino) al picco di popolarità per questo argomento, io faccio non pensare che l'indipendenza finanziaria sia una moda passeggera. Infatti, So che non lo è.

Se cerchi la storia dell'indipendenza finanziaria, puoi vedere che questa idea è in circolazione da molto tempo, a lungo. Nel 1758, Benjamin Franklin stava sposando molti dei concetti fondamentali che conosciamo e amiamo oggi. Ma non era solo Franklin. Per tutto il XIX secolo (e fino al XX), molti libri hanno promosso "l'indipendenza pecuniaria" come un percorso verso l'adempimento finanziario.

Quello che abbiamo visto ultimamente - negli ultimi otto anni circa - è un rapido raffinatezza di questi concetti, una codificazione dei passaggi necessari per costruire rapidamente ricchezza. È un po' come i vari elementi che compongono la teoria dell'evoluzione erano in circolazione da secoli, ma non è stato fino a quando Darwin ha pubblicato Sull'origine delle specie che l'intero processo è stato accuratamente confezionato in un unico luogo.

La linea di fondo

La maggior parte di questi miti sull'indipendenza finanziaria e il prepensionamento derivano dallo stesso problema:supponendo che il movimento FIRE sia omogeneo, che c'è qualche motivo o metodo unificante. Non c'è. L'indipendenza finanziaria non è semplicemente una cosa. Il pensionamento anticipato è diverso per tutti.

Dalla mia esperienza, il soltanto la cosa che unisce la gente di FIRE è la matematica. Questa ricerca è possibile solo creando un profitto personale, un divario tra quello che guadagni e quello che spendi. Questo è tutto. Questa è l'unica comunanza.

prima di chiudere, Vorrei affrontare un ultimo mito. Ci sono quelli che scoprono l'idea dell'indipendenza finanziaria più tardi nella vita. Non decidono di voler andare in pensione prima dei quarant'anni o cinquanta. Troppe volte, le persone abbandonano l'idea perché pensano di non poterla realizzare.

Ma secondo il sondaggio che ho citato per l'intero articolo, l'aderente medio del FIRE inizia il suo viaggio verso l'indipendenza finanziaria a età 37 e prevede di andare in pensione tra vent'anni. Solo un terzo delle persone FIRE inizia prima dei 30 anni. (A luglio, Ho conosciuto Becky Heptig che scrive il blog Started at 50, che è tutto su questo argomento.)

Non c'è dubbio che iniziare presto aiuti. Fa una differenza enorme. Ma sai cosa c'è di meglio che iniziare ieri? A partire da oggi. Non preoccuparti di aver aspettato così a lungo. Inizia da dove sei.

Se sei incuriosito dall'indipendenza finanziaria e dal pensionamento anticipato ma non sai da dove cominciare, guardare Il manifesto del boss dei soldi , la mia guida gratuita per raggiungere la libertà finanziaria. Non ci sono argomenti di vendita in questa cosa. Non è un tentativo di venderti. (Non credo di averti nemmeno chiesto di iscriverti alla mia mailing list!) Il manifesto del boss dei soldi è un'introduzione gratuita e legittima al quadro dell'indipendenza finanziaria e del pensionamento anticipato.

Se questo argomento ti interessa e vuoi saperne di più, dovresti leggerlo.

Per concludere le cose, Vorrei sottolineare che la mia amica Diania Merriam ha recentemente ospitato un webinar sulle idee sbagliate di FIRE, ipotesi, e critiche. Diania è la fondatrice della conferenza EconoMe, e ultimamente l'ho aiutata come volontario. Lei è fantastica. Non ho visto il video del webinar, ma ho il sospetto che sia solido. Se questo argomento è di tuo gradimento, dovresti assolutamente guardare il video qui sotto.