Come andare in pensione giovani

Sono sia un nerd dei soldi che un nerd dei libri. Naturalmente, Divento un po' stordito quando trovo vecchi libri sui soldi di cui non ho mai sentito parlare prima.

Durante la navigazione nella migliore libreria usata dell'Oregon all'inizio di quest'anno, Mi sono imbattuto in un libro del 1989 chiamato Come andare in pensione giovane di Edward M. Tauber. Tauber si ritirò all'età di 43 anni da una cattedra di ruolo come professore di marketing presso la University of Southern California. Ha scritto una serie di libri di testo di marketing, ma questa è stata la sua prima (e unica?) incursione nel regno della finanza personale.

Come andare in pensione giovane è uno dei libri più antichi che ho trovato sul tema del pensionamento anticipato. È divertente vedere quanto del moderno movimento per l'indipendenza finanziaria è prefigurato nelle pagine del libro.

È anche divertente vedere quanto vicino Come andare in pensione giovane aderisce alla mia filosofia "arricchisci lentamente". “Molti [consigli finanziari] sono orientati al guadagno veloce, ” scrive Tauber, “prendendo strade che spesso hanno una bassa probabilità. In breve, tanto vale giocare alla lotteria".

Tauber ha una filosofia diversa. Esorta i lettori a "prendere la strada maestra". Vuole che seguano il percorso con le maggiori probabilità di successo, anche se quel percorso potrebbe non portare a vittorie veloci. Inoltre avverte che "non esiste un modo migliore per tutti", proprio come dico "fai ciò che funziona per te". Ci sono certamente buone pratiche e opzioni matematicamente ottimali, ma non ce ne sono Giusto opzioni.

Puoi andare in pensione giovane

La premessa di Tauber è che molte persone possono andare in pensione presto, se pianificano e rimanere dedicato al piano. Lui scrive:

“Se vuoi andare in pensione prima, non ci sono formule magiche. Richiede un duro lavoro per fare soldi e richiede un lavoro intelligente per imparare a investire al lordo delle imposte. Se hai investito dai 15 ai 20 anni a scuola per imparare a fare soldi, perché non dedicare un piccolo sforzo per pianificare come capitalizzare il tuo potere di guadagno per poterlo godere per un terzo della tua vita alle tue condizioni in pensione anticipata?

“Pensare alla vita ha tre periodi:scuola, Lavorando, e assaporando, " lui dice. La maggior parte delle persone trascorre i primi 20-25 anni di vita a scuola, lavorare da 40 a 50 anni, poi lascia quello che resta da “assaporare”. Suggerisce di cambiare prospettiva. “Perché non pianificare la vita in tre rate uguali?” lui chiede. Trascorri 25 anni a scuola, lavoro da 25 anni, poi assapora altri 25 anni - o più.

Il problema, come sapete, è che ci sono dei compromessi. Il costo opportunità di andare in pensione da giovani è la roba che avresti potuto avere (e le cose che avresti potuto fare) durante i tuoi anni di lavoro. “ Il pensionamento anticipato è come qualsiasi altra cosa che puoi acquistare , ” scrive Tauber. Probabilmente non avrai tanto reddito discrezionale mentre risparmi o quando vai in pensione, ma avrai il tempo di goderti quello che vuoi fare avere."

Tauber dice che il motivo per cui la maggior parte delle persone non va in pensione presto è che non pensano che sia possibile. Più di quello, non sono disposti ad aspettare per spendere i loro soldi. Vogliono spenderlo Ora . stanno lavorando sodo, guadagnare soldi, e si sentono come se meritassero di indulgere.

Cosa c'è di più, la persona media “non può visualizzare la possibilità che [il lavoro] possa rallentare o fermarsi”. Le persone cadono vittime della fallacia per sempre. Di conseguenza, rimangono intrappolati in quello che Tauber chiama il ciclo lavoro-spesa.

Quando vuoi tutto adesso, tu ottenere ora - ma questo significa esattamente ciò che implica:averlo ora, non più tardi. “È una ricetta per una vita di lavoro e di spesa, ” avverte Tauber. È anche una ricetta per vivere con meno quando sarai più grande. Se vuoi soldi adesso e dopo, devi pianificarlo. Devi volerlo male o non accadrà. E " se vuoi andare in pensione prima, Devi farlo da solo , usando il sistema a tuo vantaggio.”

Come andare in pensione giovane

Tauber ritiene che ci siano quattro passaggi per la pianificazione del pensionamento anticipato. Ognuno di questi richiede sia l'azione che il sogno. I sogni ti danno la motivazione, e l'azione lo fa accadere. Non puoi andare in pensione giovane senza entrambi. (Bene, suppongo che tu possa, ma senza l'aspetto onirico, qual e il punto?)

I quattro passi di Tauber sono in realtà un po' confusi. La mia versione più organizzata assomiglia a questa:

1. Elaborare uno "scenario di stile di vita per la pensione". Tauber offre un esercizio simile a quello che uso nei miei seminari:“Supponiamo che andrai in pensione la prossima settimana. Hai 55 anni e hai 30 anni di aspettativa di vita. Cosa farai? Dove vivrai? Come trascorrerai il tuo tempo? Lavorerai? Ti sposterai?" Esorta i lettori a scrivere un dettagliato due pagine storia per dare corpo ai loro sogni e desideri. Pensa a cosa farai in una giornata tipo, mese, o anno durante il pensionamento.
2. Calcola quanto ti servirà allora. Quando hai finito il tuo scenario di stile di vita da pensionato, mettetelo da parte per qualche giorno; dopo quella pausa, fare revisioni. Prossimo, calcola quanti soldi ti servirebbero (in dollari odierni) per sostenere questo stile di vita ogni anno. Prenditi tutto il tempo necessario per fare ricerche approfondite. Trova un numero realistico.
3. Calcola quanto hai adesso. Il tuo prossimo passo è condurre quello che Tauber chiama un "audit finanziario". Vuole che calcoli il tuo patrimonio netto e fai cose come controllare i tuoi benefici di previdenza sociale stimati. Se dovessi andare in pensione oggi, quanto reddito annuo avresti?
4. Sviluppare un piano per colmare il divario tra esigenze future e mezzi attuali. Finalmente, scopri come colmare il divario tra ciò che hai ora e ciò di cui hai bisogno in futuro. Dire, Per esempio, che stimi che il tuo stile di vita ideale costerebbe $ 5000 al mese ma hai risparmiato solo abbastanza per sostenere $ 2000 al mese. Il divario che devi colmare è di $ 3000 al mese (o $ 36, 000 all'anno).

La maggior parte Come andare in pensione giovane strategie dettagliate per colmare il divario tra esigenze future e mezzi attuali. Molto di ciò che suggerisce Tauber è diventato obsoleto negli ultimi trent'anni, ma alcuni dei suoi consigli sono ancora azzeccati.

Lui è un enorme proponente, ad esempio, di gestire la tua carriera per un reddito maggiore. È molto schietto in questo senso: Se non lo guadagni, non puoi salvarlo. Non andrai in pensione giovane facendo il salario minimo.

“Se guadagni di più, " lui scrive, “puoi andare in pensione molto più giovane e, perciò, molto più rapidamente.” Lui continua:

“La maggior parte delle persone commette un errore critico nella pianificazione della carriera. Non cercano di massimizzare il loro reddito a vita. Potrebbero dire che vogliono andare avanti o fare più soldi, ma non guardano alla loro vita lavorativa per vedere come ciò possa accadere”.

Tauber dice che non dovresti mai accettare un lavoro a meno che non aumenti il ​​tuo valore e la commerciabilità per gli altri. Altri punti di consiglio includono:

• Valuta ogni lavoro per determinare quali abilità puoi apprendere che si dimostreranno utili (preziose e richieste) in futuro.
• Identificare le esigenze critiche dei datori di lavoro nel tuo campo, le cose che essi pensare sono importanti. Diventa un esperto in queste cose.
• Valuta i tuoi punti di forza e di debolezza personali. Cerca un'abilità che possiedi che ti permetta di fare qualcosa meglio di altri.
• Assicurati che ciò che stai imparando, a scuola e sul lavoro, sia molto richiesto da aziende e clienti.

In altre parole, prendi la visione lunga con la tua carriera. La maggior parte delle persone guarda solo al breve termine. Di conseguenza, potrebbero assumere una posizione che oggi paga di più ma non ha futuro. Tauber vuole che i lettori abbiano un Piano per la loro carriera, e perseguirlo sistematicamente in modo che possano guadagnare più denaro possibile.

Mentre guadagni soldi, salvarlo. “La chiave per il pensionamento anticipato non è niente di magico, ” scrive Tauber. “Si tratta di tre salvataggi :salva presto, risparmiare di più, risparmia intelligente.”

• Risparmiare prima significa iniziare Ora , se non l'hai già fatto. Seriamente:rendilo una priorità assoluta. Se vuoi andare in pensione giovane, devi sfruttare il potere del compounding. Soprattutto, la composizione richiede tempo .
• Risparmiare di più significa aumentare il tasso di risparmio, la percentuale del tuo reddito che risparmi. Quanto dovresti risparmiare? Tauber consiglia il 10% del tuo cibo da portare a casa, come fanno molti altri professionisti del denaro. Penso che dovresti puntare più in alto. Il venti per cento è fantastico. Più "è meglio. (Dai un'occhiata alla matematica incredibilmente semplice dietro il pensionamento anticipato per saperne di più su questo argomento.)
• Risparmiare in modo intelligente significa investire saggiamente i propri soldi e usufruire delle agevolazioni fiscali, conti pensionistici a carico del datore di lavoro, e così via. (Vuoi saperne di più? Ecco la mia guida rapida su come investire.)

Tauber raccomanda formalmente qualcosa che ho fatto per sbaglio. Dice che molti pensionati anticipati possono trarre vantaggio dal risparmio Due pozzi di denaro, uno per il breve termine e uno per il lungo termine. I soldi a lungo termine includono conti pensionistici agevolati dalle tasse che non vuoi toccare fino a quando non compirai 59 anni e mezzo. I conti a breve termine contengono i soldi di cui avrai bisogno fino a quel momento.

La linea di fondo

Una delle mie specializzazioni da secchione del denaro è la storia della pensione. Triste ma vero, Ho letto dell'argomento nel mio tempo libero. Sto costruendo gradualmente una biblioteca di libri e articoli sulla pensione, in particolare il pensionamento anticipato. Penso molto all'evoluzione della pensione, i tipi di pensione, e anche il definizione di pensione. (Te l'avevo detto che sono un nerd dei soldi!)

Ciò che rende Come andare in pensione giovane speciale è che è uno dei libri più antichi che sono riuscito a trovare sul tema del pensionamento anticipato e dell'indipendenza finanziaria. (Per chi è nuovo da queste parti, questi due termini sono essenzialmente la stessa cosa. Diciamo spesso “indipendenza finanziaria”, anche se, per impedire alle persone di discutere su cosa sia e cosa non sia la pensione.)

Oggi, indipendenza finanziaria e pensionamento anticipato (a volte abbreviato FI/RE) sono il tema caldo nel mondo della finanza personale. Ci sono decine di blog FI/RE. Ci sono podcast FI/RE. C'è anche un film su FI/RE che uscirà entro la fine dell'anno. Ma nel 1989, questo era un nuovo argomento.

quando Come andare in pensione giovane era pubblicato:

• La regola del quattro per cento per i prelievi pensionistici sicuri non era ancora stata formalizzata.
• I tuoi soldi o la tua vita non era ancora stato pubblicato.
• Inferno, Mr. Money Moustache non riusciva ancora a farsi crescere la barba nel 1989!

Infatti, l'unico libro FI/RE che conosco che precede Come andare in pensione giovane è il classico del 1988 di Paul Terhorst, Incassare il sogno americano [la mia recensione].

Vorrei poterlo dire Come andare in pensione giovane è un grande libro. Purtroppo, non è. È Buona (non fraintendermi), ma soffre di essere il primo. Al giorno d'oggi abbiamo solide teorie e sistemi per supportare il pensionamento anticipato. Nel 1989, Tauber inventava cose man mano che andava avanti. Di conseguenza, alcune delle sue masticazioni di numeri sono inutilmente contorte. peggio (per me), il libro stesso a volte sembra sciatto e mal curato.

Per questo - e perché è stato scritto trent'anni fa - non lo consiglio Come andare in pensione giovane per la persona media. (Ho fatto del mio meglio per riassumere i pezzi migliori qui in modo che tu non debba rintracciarli.) Se sei un nerd dei soldi, bene. Leggilo. Ti costerà solo un paio di dollari, e avrai uno sguardo divertente sui primi giorni della teoria del pensionamento anticipato.