Pensionamento anticipato:i segreti per andare in pensione anticipata

Cos'è il pensionamento anticipato?

Il momento in cui ti ritiri potrebbe essere una tua scelta. Il pensionamento anticipato significa lasciare la forza lavoro prima del raggiungimento dell'età pensionabile prevista dalla legge. Poiché le persone diventano idonee a Medicare per la prima volta all'età di 65 anni, il pensionamento anticipato è normalmente definito come il pensionamento a qualsiasi età prima del raggiungimento dei 65 anni.

L'amministrazione della previdenza sociale definisce l'età del pensionamento anticipato come 62 anni, che è il momento in cui è possibile iniziare a percepire i sussidi SocialSecurity. Tuttavia, se inizi a percepire i sussidi all'età di 62 anni, riceverai solo il 70% circa dell'intero importo che avresti ricevuto se avessi aspettato fino alla tua piena età pensionabile.

Se vuoi andare in pensione anticipata, non c'è un'età prestabilita. Il movimento Financial Independence Retirement Early (FIRE) è uno dei metodi che potresti essere in grado di seguire per andare in pensione anticipatamente. Quando puoi andare in pensione dipenderà da quanto hai risparmiato sui tuoi conti pensionistici e di investimento, eventuali flussi di reddito passivi che potresti avere e se sei in grado di vivere in modo frugale.

Statistiche sul prepensionamento e sull'età media di pensionamento

Secondo un'analisi dei dati dell'US CensusBureau di Smart Asset, l'età media di pensionamento negli Stati Uniti è 63 anni. L'età media di pensionamento varia da stato a stato, da un minimo di 62 a un massimo di 65. Le persone nel NewEngland hanno la più anziana età media di pensionamento.

Sebbene il pensionamento anticipato possa essere considerato un'età compresa tra i 62 ei 65 anni, alcuni prevedono di andare in pensione anche prima. Alcune persone nella generazione del millennio stanno attualmente lavorando per andare in pensione all'età di 40 anni o anche più giovane seguendo il movimento FIRE. Sebbene sia possibile andare in pensione molto presto, potrebbe non essere l'idea migliore per molte persone.

Passaggi per cercare di ottenere il pensionamento anticipato

Il movimento FIRE è una strategia di pensionamento incentrata sui tuoi obiettivi finanziari in pensione piuttosto che su un'età specifica. Ad esempio, se prevedi di andare in pensione all'età di 45 anni, inizierai a capire di quanti soldi dovresti avere per vivere a partire da quel momento.

L'obiettivo del metodo FIRE è quello di risparmiare abbastanza soldi in modo da poter vivere degli interessi preservando il capitale. Un altro metodo è la regola del 4%. In base a questo piano, dovresti generalmente mirare a risparmiare abbastanza denaro da poter vivere ogni anno con il 4% dei tuoi risparmi.

È importante notare che se si sceglie di usufruire dei sussidi SocialSecurity prima del raggiungimento dell'età pensionabile completa, non si riceverà l'intero importo. Sotto il movimento FIRE, prenderesti in considerazione anche l'effetto che il tuo pensionamento avrà sui benefici che alla fine riceverai.

Quanti soldi ti serviranno in pensione?

Il primo passo nel tuo percorso verso il pensionamento anticipato è capire di quanti soldi avrai bisogno in pensione. Per fare ciò, dovrai determinare le tue spese previste e il tuo budget. Dovrai anche determinare la tua aspettativa di vita e per quanto tempo dureranno i tuoi risparmi e il tuo reddito attuali in pensione.

Dopo aver capito queste cose, puoi fare una stima dell'importo che devi risparmiare per andare in pensione anticipatamente. La regola del 4% indica che dovresti avere abbastanza risparmi per poter vivere comodamente il 4% dei tuoi risparmi totali perché quell'importo rappresenterebbe principalmente i tuoi dividendi e interessi piuttosto che il tuo capitale.

Inizia pensando alle tue spese ora e a cosa ti aspetti che siano dopo il tuo pensionamento. Vuoi identificare le aree in cui puoi tagliare i costi ora in modo da poter risparmiare di più. Pensa ai cambiamenti dello stile di vita che sei disposto a fare e calcola le tue spese future. Puoi sottrarre tutte le spese relative al tuo lavoro poiché non le avrai dopo il tuo pensionamento in tenera età.

Dovrai quindi creare un budget per la pensione. Calcola quanti soldi puoi ragionevolmente permetterti di spendere ogni anno. Questo importo dipenderà dall'importo totale dei risparmi pensionistici che hai a disposizione.

La tua aspettativa di vita è un fattore importante da considerare. Puoi iniziare guardando una tabella dell'aspettativa di vita per darti un'idea generale. Dovresti anche considerare la longevità delle persone nella tua famiglia. Ad esempio, l'aspettativa di vita media dei maschi statunitensi è 78, mentre la media delle femmine statunitensi è 81.

Tuttavia, se le persone della tua famiglia tendono a vivere più a lungo dell'età media, dovresti tenerne conto. La tua aspettativa di vita è importante per assicurarti di avere abbastanza risparmi per durare finché vivi dopo il tuo pensionamento in tenera età.

Successivamente puoi utilizzare un calcolatore del reddito da pensione per capire quanto dureranno il tuo reddito e i tuoi risparmi attuali dopo il tuo pensionamento. Questo può darti una stima approssimativa se sei pronto per andare in pensione o se invece dovresti aspettare per accumulare più risparmi.

In che modo il pensionamento anticipato influirà sulla mia previdenza sociale e su altri benefici?

Se vuoi andare in pensione in tenera età, devi essere preparato per alcune delle sfide che dovrai affrontare dopo il pensionamento. Andare in pensione prima di poter beneficiare di Medicare potrebbe significare che dovrai pagare una notevole quantità di denaro di tasca tua per il tuo assistenza sanitaria.

L'accesso all'assistenza sanitaria potrebbe essere più facile ora con la disponibilità del mercato. Potresti anche prendere in considerazione l'idea di ottenere un'assicurazione per l'assistenza a lungo termine o una polizza a vita intera con un accompagnatore a lungo termine. Un conto di risparmio sanitario (HSA) potrebbe anche aiutarti a pagare le spese mediche man mano che si presentano fino a quando non diventi idoneo a Medicare.

Anche i vantaggi di SocialSecurity sono importanti da tenere in considerazione. Quando ricevi le tue dichiarazioni dalla SSA, l'importo dei benefici futuri che viene dichiarato è basato sull'idea che continuerai a lavorare fino all'età indicata. Ad esempio, se la tua lettera afferma che puoi aspettarti di ricevere $ 1.200 al mese se vai in pensione all'età di 62 anni, tieni presente che la cifra si basa sul fatto che continui a lavorare e guadagni il tuo reddito attuale fino all'età di 62 anni.

Dovresti capire in che modo il pensionamento anticipato può avere un impatto su vari vantaggi. Quando decidi di andare in pensione anticipata, l'importo delle tue prestazioni diminuirà. Non avrai tanti anni per contribuire, quindi i tuoi benefici diminuiranno. Se ti stai chiedendo in che modo l'età del pensionamento anticipato potrebbe influire sulla sicurezza sociale, puoi utilizzare il mio calcolatore delle prestazioni di sicurezza sociale per avere un'idea approssimativa di quanto puoi aspettarti di ricevere a diverse età, inclusi 62, 66, 67 e così via.

Anche le implicazioni fiscali del prepensionamento sono importanti da considerare. Se prelevi denaro da alcuni tipi di conti pensionistici con agevolazioni fiscali prima di raggiungere l'età di 59 anni e mezzo, dovrai affrontare una penale del 10% oltre al pagamento delle tasse sugli importi prelevati alla tua normale aliquota dell'imposta sul reddito.

Alcuni account come RothIRA possono consentire di prelevare fondi in anticipo. È importante che i tuoi contributi ma non i tuoi guadagni possano essere prelevati prima del raggiungimento dell'età di 591/2 anni senza penali, purché il conto sia aperto da almeno cinque anni. Se il tuo obiettivo è un'età di pensionamento anticipato, potrebbe avere senso considerare di trasferire altri tipi di conti pensionistici in un'IRA Roth per ridurre al minimo alcune delle conseguenze fiscali che altrimenti potresti dover affrontare.

L'alloggio può essere un'altra sfida quando si sceglie un'età di pensionamento anticipato. Potrebbe essere necessario prendere in considerazione il ridimensionamento in una casa o un appartamento più economico o trasferirsi in una zona con costi della vita inferiori. Alcuni prepensionati scelgono di rinunciare del tutto al problema dell'alloggio e invece vivono e viaggiano in veicoli ricreazionali.

Pianificazione completa per far durare il reddito durante il pensionamento anticipato

Se vuoi sapere come andare in pensione presto, dovrai impegnarti in una pianificazione pensionistica completa e sviluppare strategie per costruire ricchezza. Una regola pratica comune è avere contributi medi di risparmio pensionistico di circa il 10 percento del tuo reddito. Tuttavia, se vuoi ottenere l'indipendenza finanziaria molto prima per il pensionamento anticipato, dovrai capire come risparmiare molto di più rispetto alla raccomandazione media dei contributi previdenziali.

Un modo per risparmiare di più è ridurre il debito residuo e spendere meno denaro. Il tuo obiettivo dovrebbe essere quello di eliminare il tuo debito il più rapidamente possibile, vivere molto al di sotto delle tue possibilità e contribuire con tutto l'eccesso ai tuoi conti di investimento e pensione. Potresti scoprire che devi risparmiare dal 30% al 70% del tuo reddito se il tuo obiettivo è il pensionamento anticipato.

Cos'è il movimento FUOCO?

Il metodo Financial Independence Retirement Early è un movimento dedicato allo sviluppo di un programma di risparmi e investimenti estremi. L'approccio FIRE potrebbe permetterti di andare in pensione anni prima di quanto potresti altrimenti con un piano e un budget tradizionali. I seguaci dei metodi risparmiano fino al 70% del loro reddito, che è molto più di altri.

Assegnando una percentuale così alta del tuo reddito, potresti essere in grado di andare in pensione a 40 o 50 anni invece che tra la metà e la fine degli anni '60. Il movimento Financial Independence Retirement Early è nato da un bestseller del 1992 chiamato "Your Money or YourLife" di Vicki Robbin e Joe Dominquez. Il principio centrale del libro è che ogni spesa che hai dovrebbe essere misurata rispetto al tempo della tua vita che ci vuole per guadagnare soldi per pagarla.

Per essere in grado di seguire il piano per costruire ricchezza rapidamente attraverso risparmi estremi, i seguaci del movimento tagliano quasi tutte le loro spese, vivono in modo molto frugale e continuano a lavorare in lavori tradizionali per più anni in modo da poter mettere la maggior parte del loro reddito nei loro risparmi.

La pianificazione della pensione con il metodo FIRE potrebbe comportare il trasferimento nell'appartamento più economico possibile, ridimensionare tutto, rinunciare a cose come mangiare al ristorante e fare altri tagli fino a quando le tue spese non saranno minime. Tutto ciò che guadagni oltre a quello che ti serve per pagare le tue spese di vita di base viene quindi depositato nei tuoi conti di risparmio e di investimento.

Le persone cercano di risparmiare abbastanza fino ad avere fino a 30 volte il loro reddito annuo in modo da poter provare a vivere dei propri interessi e dividendi. Di solito, le persone che implementano la strategia di pensionamento anticipato per l'indipendenza finanziaria cercheranno di vivere di prelievi dai loro contributi non superiori al 3-4% all'anno.

Qual ​​è la regola del 4%?

La regola del 4% è stata sviluppata negli anni '90 da William Bengen. Secondo la regola del 4%, se non prelevi più del 4% dei tuoi risparmi pensionistici durante il primo anno e poi aggiusti i tuoi prelievi per l'inflazione, dovresti avere abbastanza soldi per durare 30 anni.

Sebbene la regola del 4% sia un buon punto di partenza, non è infallibile. L'idea alla base della regola è che i tuoi risparmi per la pensione dovrebbero essere costituiti da circa il 50 percento di obbligazioni. Tuttavia, i tassi di interesse oggi sono molto più bassi rispetto alla metà degli anni '90, quando Schengen ha sviluppato la regola.

Un altro problema è che la regola presuppone che il mercato restituirà tassi di rendimento abbastanza uniformi. Se si verifica una flessione del mercato subito prima del tuo ritiro, ritirare il 4% dei tuoi risparmi potrebbe metterti in una posizione di notevole svantaggio. Se il mercato registra una forte ripresa, potresti rimanere senza poter sfruttare i tuoi guadagni aggiuntivi.

La tua strategia per costruire ricchezza mentre implementi il ​​tuo piano su come andare in pensione anticipata potrebbe iniziare con la regola del 4%. Tuttavia, potrebbe essere necessario apportare modifiche alla regola in modo che i tuoi risparmi possano durare molto più a lungo dopo aver ottenuto l'indipendenza finanziaria e andare in pensione anticipatamente.

In che modo puoi integrare la tua pianificazione pensionistica?

Ci sono diversi modi per aumentare i tuoi risparmi. Puoi lavorare per integrare il tuo reddito aggiungendo un secondo lavoro, chiedendo una promozione o un aumento o lavorando più ore. Allo stesso tempo, puoi lavorare per creare più fonti di entrate.

Alcune ulteriori fonti di reddito per la pianificazione pensionistica potrebbero includere l'acquisto di proprietà di investimento e l'investimento in investimenti che producono reddito come azioni e obbligazioni che pagano dividendi. Possibili flussi di reddito passivi alternativi potrebbero includere marketing di affiliazione, prestito peer-to-peer o investimenti in immobili finanziati tramite crowdfunding. Se disponi di più flussi di reddito passivo oltre al reddito da lavoro, risparmiare molto più velocemente sarà più facile e i flussi di reddito passivi possono continuare anche dopo aver lasciato la forza lavoro tradizionale.

Aumenta i tuoi risparmi per la pensione

Se il tuo obiettivo è andare in pensione anticipatamente, dovrai massimizzare i tuoi contributi ai tuoi conti pensionistici. Se hai un piano 401 (k) nel tuo lavoro, dovresti mirare a contribuire con il limite massimo di contributo annuo di $ 19.000 all'anno se hai meno di 50 anni o $ 25.000 se hai 50 anni o più. Inoltre, dovresti anche aprire un IRA tradizionale, un RothIRA o entrambi.

Mentre i piani 401 (k) e gli IRA tradizionali hanno contributi versati al lordo delle imposte, i tuoi contributi a un RothIRA vengono versati al netto delle tasse. Tuttavia, non sarai tassato sui tuoi prelievi da un Roth IRA dopo il tuo pensionamento. Se vai in pensione prima di aver raggiunto l'età di 59 anni e mezzo e hai avuto un Roth IRA aperto per cinque anni o più, puoi ritirare i tuoi contributi in qualsiasi momento senza penali. Tuttavia, non puoi prelevare i tuoi guadagni, quindi dovrai tenerne traccia con attenzione.

Gli IRA tradizionali e Roth hanno entrambi limiti di contribuzione annuale di $ 6.000 per le persone di età inferiore ai 50 anni e $ 7.000 per le persone di età superiore ai 50 anni. Se si dispone di entrambi i tipi di account, il massimo combinato che è possibile contribuire ai propri conti tradizionali e Roth IRA è di $ 6.000 se si hanno meno di 50 anni.

Dovresti anche sfruttare il compounding. Invece di accettare assegni sui dividendi, è meglio reinvestirli automaticamente. Ciò può permetterti di aumentare i tuoi risparmi in modo che crescano ancora più velocemente.

Assicurati di diventare un esperto in strategie di prelievo intelligenti in modo da poter tenere conto di eventuali tasse o sanzioni che potresti dover affrontare. Per evitare la penale del 10 percento di ritiro anticipato, potresti prendere in considerazione la possibilità di trasformare il tuo piano 401 (k) e la tua IRA tradizionale in un Roth IRA. Mentre dovrai pagare le tasse sugli importi che rinnovi, puoi evitare la penale del 10 percento .

Infine, è necessario considerare l'impatto che il pensionamento anticipato potrebbe avere sui conti pensionistici. Se finisci per ricevere sanzioni per il prelievo anticipato a tuo carico, i tuoi risparmi potrebbero non durare per tutto il tempo necessario.

Ricerca investimenti finanziari stabili e piattaforme

Assicurati di ricercare potenziali investimenti prima di investire i tuoi soldi per cercare di scegliere investimenti stabili. Dovresti anche assicurarti di ricercare diverse piattaforme di investimento in modo da poterne trovare una che addebiti commissioni basse o nessuna e che abbia ottenuto buone recensioni.

Una volta che hai un'idea dei titoli a cui sei interessato, apri il tuo conto presso l'intermediazione che hai scelto. Dovresti investire con una visione a lungo termine in base all'orizzonte temporale, alla tolleranza al rischio e agli obiettivi finanziari che hai scelto.

Esamina e apporta le modifiche necessarie

Dopo aver aperto i tuoi conti e aver iniziato a investire, vorrai rivederli su base trimestrale o annuale. Dovresti apportare le modifiche necessarie e modificare il tuo livello di rischio man mano che ti avvicini al tuo pensionamento.

Cambiare il tuo portafoglio in un mix più conservativo mentre ti avvicini alla data di pensionamento target può aiutarti a preservare il tuo capitale in modo da poter vivere solo dei tuoi interessi. Questo potrebbe renderti più facile attenersi al budget pensionistico che hai creato.

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