Unioni di credito contro banche:cose da considerare

Uno dei miei propositi finanziari è cambiare banca. Sono un cliente di vecchia data di una grande banca che, negli ultimi anni, si è distinto tra i titoli che rivelano pratiche commerciali subdole e non etiche. Non è l'unico motivo per cui sto cambiando, ma mi aiuta a voler cambiare. Così, mi ha fatto pensare banca vs cooperativa di credito?

Alcune persone pensano che le cooperative di credito non siano molto convenienti - forse non hanno servizi bancari online, o forse è difficile trovare un bancomat quando sei in viaggio. Ma ho scoperto che, nonostante i potenziali inconvenienti, ci sono vantaggi da considerare quando si tratta di una cooperativa di credito. Ecco alcune cose che tengo a mente mentre prendo la mia decisione.

Tassi di interesse

L'attrazione principale che ho sentito spesso sulle cooperative di credito è che offrono tassi di interesse più bassi sui prestiti e tassi di interesse più alti sui risparmi.

Prestiti auto e mutui

Nel 2013, la società di ricerche finanziarie Datatrac ha analizzato le differenze di tasso di interesse medio tra le cooperative di credito e le banche. Quando si trattava di prestiti auto, i tassi di interesse delle banche erano più alti di circa il due per cento. Quando si trattava di mutui, le tariffe erano molto simili.

Rendimento di risparmio

L'Amministrazione nazionale delle cooperative di credito analizza regolarmente anche i tassi medi delle cooperative di credito e delle banche. I loro ultimi dati (giugno 2013) hanno rilevato che il tasso medio di "risparmio regolare" per una cooperativa di credito era dello 0,14%. La media nazionale per le banche è stata dello 0,13 per cento.

Ma quando si tratta di scegliere ciò che funziona per te, probabilmente sei meno interessato alla media e più interessato al meglio. Secondo Datatrac, il tasso di risparmio "alto banca" è 1,06 per cento. Il massimo della cooperativa di credito è del 3,00 percento, che è fantastico, ma non necessariamente accessibile.

Per esempio, Ho ricercato le unioni di credito nella mia comunità che io potrebbe essere approvato per aderire. Nella fascia alta, quelle cooperative di credito hanno offerto un APY dello 0,25 percento. La mia banca attuale offre lo 0,50 percento, e la banca che sto valutando offre lo 0,85%. Quindi, mentre le cooperative di credito hanno la reputazione generale di avere tassi di interesse più elevati, Immagino che dipenda davvero da cosa hai a disposizione nella tua comunità. Ma con un'unione di credito alta del 3% di APY, vale sicuramente la pena approfondire.

Se stai ottenendo un prestito auto, probabilmente è meglio andare con una cooperativa di credito. Ma non sono un grande fan dei prestiti auto in primo luogo (anche se capisco che le persone hanno le loro ragioni), né credo che avrò bisogno di uno in qualunque momento presto. A questo punto della mia vita, Mi preoccupo solo dei tassi di interesse quando si tratta di risparmiare. In media, le cooperative di credito hanno tassi migliori, ma non sono sicuro di avere accesso ai tassi elevati menzionati in questi rapporti.

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Commissioni

Le cooperative di credito sono note per avere commissioni basse o nulle sui loro conti. E mentre possono offrire controlli gratuiti e persino controlli con interesse, Ho incontrato un paio di banche che offrono la stessa cosa. Molte cooperative di credito non richiedono un minimo per aprirsi; anche la banca che sto valutando non richiede un deposito minimo.

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Cosa c'è di più, secondo un articolo del luglio 2013 del Washington Post, le cooperative di credito hanno aumentato le commissioni di scoperto più velocemente delle banche.

"Il rapporto mostra che le banche hanno trattenuto la commissione di scoperto mediano a $ 30 per transazione negli ultimi quattro anni, mentre le cooperative di credito hanno aumentato il loro prezzo da $ 25 a $ 28 per transazione negli ultimi due anni”.

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D'altra parte, “I compensi sono ancora più bassi in media presso le cooperative di credito a partire dai primi tre mesi del 2013.” Non ho intenzione di utilizzare la protezione da scoperto, quindi questo non mi riguarda davvero, ma ho pensato che fosse degno di nota. Un articolo di The Street conferma anche lo stereotipo incompreso che le cooperative di credito =nessuna commissione.

"Sfortunatamente, molti di coloro che effettuano il passaggio ritengono erroneamente che solo perché stanno operando in banca con una cooperativa di credito, non verranno addebitate commissioni. La verità è che i membri delle cooperative di credito sono altrettanto vulnerabili alle commissioni quanto i clienti delle banche, un fatto che viene raramente condiviso o riconosciuto".

La maggior parte delle persone con cooperative di credito li adora e attesta che non pagano le tasse. E non sto dicendo che la maggior parte delle banche non farlo valutare commissioni ridicole, ma sembra che l'intera faccenda del "gratuito" con le cooperative di credito possa essere un po' sopravvalutata. Non sto bussando alle cooperative di credito; Sto solo dicendo, se cambio, Non credo che le tasse giocheranno un ruolo importante nella mia decisione.

Modello di business

Struttura

Ecco dove vincono le cooperative di credito, di gran lunga - il modo in cui sono strutturati.

Le cooperative di credito hanno la reputazione di essere più personali e focalizzate sulla comunità, e c'è una ragione per questo. Quando apri un conto con una cooperativa di credito, diventi azionista. Infatti, gli operatori delle cooperative di credito sono membri stessi. Come ha spiegato Michele Lerner in una domanda per arricchirsi lentamente:

"Primo, a differenza delle banche, le cooperative di credito sono organizzazioni di appartenenza finanziaria. Non apri un conto presso una cooperativa di credito, diventi un membro e usi i tuoi depositi per acquistare azioni nell'attività".

Le cooperative di credito sono anche focalizzate sulla comunità perché molti dei loro membri appartengono a un gruppo simile. La mia vecchia compagnia, Per esempio, aveva una cooperativa di credito. La mia università aveva una cooperativa di credito. A Los Angeles, ci sono un sacco di cooperative di credito legate all'industria dell'intrattenimento.

Teoricamente, le cooperative di credito sono cooperative private che sono possedute e gestite dai propri membri, il vantaggio è che il denaro locale rimane all'interno della comunità. A molte persone piace l'idea e, secondo i membri della cooperativa di credito, di solito si traduce in una migliore esperienza del "cliente".

Profitto

Mentre le banche vogliono fare soldi e attirare gli investitori, le cooperative di credito non hanno scopo di lucro, e i loro investitori sono i loro membri. Qualsiasi profitto realizzato da una cooperativa di credito viene presumibilmente restituito ai suoi membri sotto forma di bassi tassi di interesse o commissioni più basse (anche se ci sono state alcune recenti controversie sull'abuso da parte del settore di questi profitti negli sforzi di advocacy).

Globale, anche se, una struttura senza scopo di lucro di solito si traduce in:a) non avere la sensazione che il tuo istituto finanziario stia cercando di approfittarsi di te, e; b) non vedere il nome del tuo istituto finanziario accanto alle parole "storto" e "discriminazione".

Sebbene non siano certamente immuni da pratiche discutibili, la struttura di una cooperativa di credito sembra fornire una migliore esperienza complessiva, e la maggior parte dei membri del sindacato di credito lo attesta.

Globale, Suppongo che dipenda da cosa cerchi in un istituto finanziario. Entrambe le opzioni - cooperativa di credito o banca - hanno i loro vantaggi e svantaggi. C'è anche il lungo termine a cui pensare. potresti sentirlo, a lungo termine, la struttura di una cooperativa di credito potrebbe servirti meglio. A lungo termine, le tariffe potrebbero essere significativamente migliori. In entrambi i casi, nel prendere una decisione, ci sono una manciata di cose da considerare. prestiti, aliquote, modello di business, tasse e convenienza sono tutti fattori che potrebbero influenzare la propria decisione.

sto ancora decidendo, quindi mi piacerebbe leggere i tuoi pensieri. Usi una cooperativa di credito o una banca, e quali sono alcuni vantaggi e svantaggi di ciascuno?