Unione di Credito

Che cos'è una cooperativa di credito?

Una cooperativa di credito è un tipo di cooperativa finanziaria che fornisce servizi bancari tradizionali. Di dimensioni variabili da piccole, operazioni di solo volontariato a grandi entità con migliaia di partecipanti in tutto il paese, le cooperative di credito possono essere costituite da grandi società, organizzazioni, e altre entità per i loro dipendenti e membri.

Si creano cooperative di credito, Di proprietà, e gestiti dai loro partecipanti. Come tale, sono imprese senza scopo di lucro che godono dell'esenzione fiscale.

Punti chiave

• Le cooperative di credito sono cooperative finanziarie che forniscono servizi bancari tradizionali ai propri membri.
• Le cooperative di credito hanno meno opzioni rispetto alle banche tradizionali, ma offrono ai clienti l'accesso a tariffe migliori e più posizioni ATM perché non sono quotate in borsa e hanno solo bisogno di guadagnare abbastanza per continuare le operazioni quotidiane.
• Però, le cooperative di credito hanno un numero considerevolmente inferiore di sedi fisiche rispetto alla maggior parte delle banche, che può essere uno svantaggio per i clienti che amano il servizio di persona.
• Le cooperative di credito sono esenti dal pagamento dell'imposta sul reddito delle società sui loro guadagni.

Capire una Credit Union

Le cooperative di credito seguono un modello di business di base:i membri uniscono i loro soldi, tecnicamente, stanno acquistando azioni della cooperativa, per poter fornire prestiti, conti di deposito a vista, e altri prodotti e servizi finanziari tra loro. Qualsiasi reddito generato viene utilizzato per finanziare progetti e servizi che andranno a beneficio della comunità e degli interessi dei suoi membri.

Requisiti per l'iscrizione

Originariamente, l'adesione a una cooperativa di credito era limitata alle persone che condividevano un "vincolo comune":lavoravano nello stesso settore o per la stessa azienda, o vivere nella stessa comunità. Nel recente passato, le cooperative di credito hanno allentato le restrizioni all'adesione, consentendo al grande pubblico di partecipare.

Per fare affari con una cooperativa di credito, devi aderire aprendo un conto lì (spesso per un importo nominale). Non appena lo fai, diventi un membro e proprietario parziale. Ciò significa che partecipi agli affari del sindacato; hai un voto nel determinare il consiglio di amministrazione e le decisioni che circondano il sindacato. La capacità di voto di un membro non si basa su quanti soldi ci sono nel suo conto; ogni membro ottiene un voto uguale.

Totale attivo nelle cooperative di credito assicurate a livello federale al 30 giugno, 2020, erano $ 1,75 trilioni

Secondo la National Credit Union Administration (NCUA), l'adesione alle unioni di credito assicurate a livello federale è cresciuta a 122,3 milioni al 30 giugno, 2020.

Vantaggi delle cooperative di credito

come le banche, il processo di fare soldi presso le cooperative di credito inizia attirando depositi. In quest 'area, le cooperative di credito hanno due distinti vantaggi rispetto alle banche, entrambi derivanti dal loro status di organizzazioni senza scopo di lucro:

1. Le cooperative di credito sono esenti dal pagamento dell'imposta sul reddito delle società sugli utili.
2. Le cooperative di credito devono generare solo guadagni sufficienti per finanziare le operazioni quotidiane. Di conseguenza, godono di margini operativi più ristretti rispetto alle banche, che si aspettano dagli azionisti di aumentare gli utili ogni trimestre.

Essere in grado di lavorare con margini ristretti consente alle cooperative di credito di pagare tassi di interesse più elevati sui depositi, allo stesso tempo addebitando commissioni inferiori per altri servizi, come conti correnti e prelievi bancomat. In breve, una cooperativa di credito può far risparmiare denaro ai membri sui prestiti, conti, e prodotti di risparmio.

Secondo i dati della National Credit Union Administration (NCUA) al 25 settembre, 2020, il tasso medio nazionale per i certificati di deposito (CD) quinquennali offerti dalle cooperative di credito è stato dello 0,94%, rispetto a un tasso medio dello 0,78% presso le banche.

Le cooperative di credito offrono tassi migliori sulla maggior parte dei mutui, compresi mutui fissi a 15 e 30 anni, che potrebbe essere una buona opzione se stai cercando di acquistare una casa.

Anche i tassi del mercato monetario presso le cooperative di credito erano più alti, con un tasso medio dello 0,17% rispetto al tasso bancario medio dello 0,12%. Anche se queste differenze sembrano piccole, si sommano, dando alle cooperative di credito un vantaggio significativo rispetto alle banche quando competono per i depositi.

Svantaggi delle cooperative di credito

Le cooperative di credito hanno un numero considerevolmente inferiore di sedi fisiche rispetto alla maggior parte delle banche, che può essere uno svantaggio per i clienti che amano il servizio di persona. La maggior parte offre servizi moderni come l'online banking e il pagamento automatico delle fatture. Ancora, le piccole dimensioni di molte cooperative di credito possono significare un compromesso in un'ampia gamma di servizi, tecnologia, e accessibilità.

Tecnologia inferiore

Le cooperative di credito più piccole in genere non hanno lo stesso budget tecnologico delle banche, quindi il loro sito Web e le funzionalità di sicurezza sono spesso notevolmente meno avanzate. Detto ciò, alcune cooperative di credito di medie e grandi dimensioni possono offrire app di mobile banking che rivaleggiano con quelle di istituzioni a scopo di lucro molto più grandi.

Meno opzioni

Mentre le cooperative di credito offrono la maggior parte dei prodotti e servizi finanziari offerti dalle banche, le cooperative di credito spesso offrono meno scelta. Bank of America ha 22 diverse opzioni di carte di credito a partire dal 12 novembre, 2020, che vanno dalle carte premio alle carte studenti, mentre la Navy Federal Credit Union (NFCU) ne ha solo sei a partire dal 12 novembre, 2020. La seconda cooperativa di credito più grande del paese, l'Unione di credito dei dipendenti statali (SECU), offre una carta di credito.

Meno flessibilità

Con più risorse da destinare al servizio clienti e al personale, le banche stanno mantenendo orari più tardi e più lunghi:aperte fino alle 17:00 o 18:00 nei giorni feriali e spesso il sabato, anche. Le cooperative di credito tendono a mantenere l'orario di lavoro tradizionale dei banchieri (dalle 9:00 alle 15:00, Da lunedì a venerdì), anche se quelli più grandi, come SECU, avere una hotline del servizio clienti 24 ore su 24.

Unioni di credito contro banche

Le cooperative di credito sono di dimensioni notevolmente inferiori rispetto alla maggior parte delle banche e sono strutturate per servire una particolare regione, industria, o gruppo. Però, solo perché la maggior parte delle cooperative di credito ha meno filiali non significa che non possano avere una portata simile a quella delle grandi banche. Molte cooperative di credito fanno parte di una rete ATM progettata per espandere la loro portata.

Mentre le cooperative di credito devono ancora fare abbastanza per coprire le loro operazioni, l'assenza della necessità di generare profitti consente generalmente commissioni e minimi di conto inferiori, tassi di risparmio più elevati, e tassi di prestito più bassi per i loro membri e proprietari.

Assicurazione sui conti delle cooperative di credito

La Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) non copre le cooperative di credito. Però, la NCUA, fondata nel 1934, regola le unioni di credito federali e la maggior parte delle unioni di credito statali. Il localizzatore di cooperative di credito può verificare se un'unione di credito è stata autorizzata a livello federale e altre informazioni.

Una delle principali responsabilità della NCUA è quella di amministrare il National Credit Union Share Insurance Fund (NCUSIF), che utilizza fondi federali per eseguire il backup di azioni (depositi) in tutte le cooperative di credito federali.

La NCUA fornisce copertura per ogni singolo conto, conto cointestato, conto fiduciario, conto pensione (come i tradizionali IRA, Roth IRA, o conti del piano Keogh), e conto aziendale fino a $ 250, 000 per account. Ad esempio, se hai un account individuale, un Roth IRA, e un conto aziendale presso una cooperativa di credito, le tue azioni totali sono assicurate fino a $ 750, 000.