Semplici modi per mettere a punto il tuo 401(k)

Così com'è adesso, ci sono poco più di $ 4 trilioni in 401 (k) piani. Sono trilioni con la "T" maiuscola. Se lavori per un'azienda, allora probabilmente sei uno dei 67 milioni di americani che hanno un 401(k). È stato incluso come uno di quei vantaggi che ti hanno reso ancora più entusiasta della posizione.

L'unico problema è che il tuo lavoro probabilmente non ti ha offerto alcuna guida oltre al delizioso pacchetto di benvenuto che hai ricevuto durante il tuo orientamento. Immagino che la conversazione sia andata un po' così:

Il tuo datore di lavoro:“Congratulazioni, ora hai un 401(k).”

Tu:"Grande! E adesso?"

Il tuo datore di lavoro:“Scegli tu i tuoi investimenti. Buona fortuna!"

Tu:"Uhh... non so come farlo."

Il tuo datore di lavoro:"Mi dispiace, non possiamo dare consigli.”

Tu:"Ma che...?"

Sento sempre qualche variazione della conversazione di cui sopra. Il motivo per cui i datori di lavoro hanno iniziato a offrire piani 401 (k) è perché non volevano essere coinvolti nelle pensioni della vecchia scuola che avevano i tuoi genitori o i tuoi nonni.

Il 401 (k) consente loro di mettere la responsabilità nelle mani dei dipendenti - questo sei tu - per determinare il loro destino di pensionamento. Come ti fa sentire? Se sei un po' a disagio, tu dovresti essere.

Perché esattamente? Guarda in questo modo:a un certo punto il tuo 401 (k) sarà probabilmente il bene più grande che possiedi, anche più grande della tua casa. La GRANDE differenza fondamentale tra i due è che il 401 (k) sarà la tua fonte di reddito al momento della pensione. Non puoi ricavare un reddito dalla tua casa, l'ultima volta che ho controllato.

Se il tuo 401 (k) un giorno sarà il singolo bene più grande che possiedi, Mi aspetterei quindi che tu voglia trascorrere innumerevoli ore a ricercare le tue opzioni 401 (k) assicurandoti di sapere esattamente dove sta andando il tuo stipendio ogni mese, Giusto?

Destra ?

Esattamente.

Affrontalo. Le persone preferiscono passare la notte in campeggio davanti al Best Buy con un tempo sotto lo zero durante il Black Friday per ottenere uno sconto di $ 100 da un televisore piuttosto che per trascorri un'ora all'anno a ricercare il loro 401(k) . È una triste verità.

Oggi, Voglio condividere con te alcuni strumenti gratuiti che puoi utilizzare per comprendere rapidamente meglio il tuo 401(k) e come potresti migliorarlo.

BrightScope

Se stai cercando un modo per vedere come il 401(k)K della tua azienda si confronta con gli altri del settore, non guardare oltre BrightScope. BrightScope offre un modo per cercare le tue aziende 401(k) e confrontarle con altre aziende dello stesso settore.

Valuterà il tuo 401 (k) su una scala in diverse categorie come i costi totali del piano, generosità aziendale e qualità del menu di investimento.

Ecco un esempio di società di Lowes, Inc. 401(k):

Questo punteggio BrightScope mostra che rientra nel 15% dei migliori piani per il costo totale del piano. Ti mostrerà anche quanto potresti risparmiare in più con un piano che costa meno.

Nella sezione Componente del piano, BrightScope mostra come si posiziona questo piano rispetto ad altri piani nello stesso gruppo di pari. Questo ti mostrerà quanto sono buoni il design e le prestazioni 401(k) della tua azienda.

Puoi anche vedere quanto stai pagando in commissioni con le tue attuali selezioni di investimento. Se premi il pulsante Rapporto spese personali, verrai indirizzato a una pagina separata dove inserirai la tua età, stipendio annuo e i tuoi contributi annuali al piano.

Da qui puoi aggiungere tutte le opzioni di investimento che hai attualmente selezionato nel tuo 401(k). Questo ti permetterà di vedere quanto stai pagando in commissioni, e quanto puoi aspettarti di risparmiare fino al raggiungimento della pensione.

La valutazione BrightScope calcola la velocità con cui un determinato piano può portare un partecipante medio alla linea dell'obiettivo di pensionamento. Sebbene la forza del menu di investimento abbia sicuramente un impatto in termini di calcolo del rating BrightScope di un piano, la valutazione è il risultato di molti punti dati diversi e caratteristiche del piano, come la struttura della partita, la generosità aziendale e le commissioni pagate dalle attività del piano.

Quando i partecipanti eseguono ricerche sul loro piano 401(k) su BrightScope, molti sono delusi nel vedere che il loro piano impallidisce rispetto ad altri piani nel gruppo di pari del loro datore di lavoro (il gruppo di pari è determinato confrontando piani con un numero di partecipanti simile, dimensione del bene, e industria) e presumono immediatamente che un menu di investimento scadente sia l'unica causa. In molti casi, la valutazione BrightScope del piano è influenzata tanto da un punteggio di generosità aziendale scadente o dalle commissioni pagate dalle risorse del piano quanto dalla valutazione della qualità del menu di investimento.

Nel passato, i partecipanti al piano si sono sentiti "bloccati" con le loro attuali formazioni di fondi 401 (k), e abbiamo visto il rating BrightScope diventare un importante catalizzatore per il cambiamento. I partecipanti possono utilizzare la valutazione BrightScope per il loro piano come spunto di conversazione con il proprio datore di lavoro e, in molti casi, ha portato a miglioramenti significativi nella progettazione e nei costi del piano.

Detto ciò, in alcuni casi, il menu di fondi limitato di un piano e le commissioni eccessive possono significare che un partecipante può ottenere risultati pensionistici migliori investendo al di fuori del proprio 401 (k).

BrightScope ha un database piuttosto grande, ma se lavori per un vestito più piccolo, allora probabilmente non ti farà molto bene.

Ora che hai un'idea di come confrontare il tuo 401(k), diamo un'occhiata a come puoi dare un senso alle tue opzioni di investimento.

Stella del mattino

Un altro strumento che puoi utilizzare per aiutarti a gestire i tuoi investimenti o 401 (k) è Morningstar.com. Morningstar ha diversi strumenti utili per gestire il tuo portafoglio di investimenti. Molti di loro sono gratuiti, ma alcuni richiedono che tu sia un membro. L'abbonamento Premium non è economico a $ 195 all'anno. Ecco un elenco degli strumenti gratuiti offerti da Morningstar.

Gestore del portfolio

Portfolio Manager ti permette di monitorare, riequilibrare e analizzare il tuo portafoglio. Puoi inserire i tuoi investimenti e seguirli durante la giornata. Il Portfolio Manager ha un tracker delle prestazioni, che ti mostrerà la performance del tuo portafoglio su base mensile.

Ti permette anche di vedere il tuo guadagno o perdita su ogni investimento. Questo è un ottimo strumento per vedere le prestazioni del tuo portafoglio suddivise in singoli investimenti. Questo può aiutarti a determinare se un determinato investimento è adatto al tuo portafoglio.

Morningstar ha anche una sezione di notizie e opinioni nel Portfolio Manager. Questo ti darà le ultime notizie su ogni investimento nel tuo portafoglio.

Puoi anche impostare avvisi per gli investimenti che stai guardando per permetterti di scegliere il momento perfetto per entrare o uscire dal mercato.

Se sei estremamente analitico, allora adorerai assolutamente Morningstar. Se ti viene l'ansia con i grafici a torta, grafici a barre, e molti dati, allora sarà molto travolgente.

Portafoglio Scimmia

Vincolato e determinato a trovare un'altra opzione che fosse 1. gratuita e 2. facile da usare, Sono andato in rete alla ricerca del Santo Graal. L'ho trovato con Portfolio Monkey.

Secondo il loro sito:

"Portfolio Monkey è un'impresa sociale la cui missione è quella di educare e fornire agli investitori autodiretti gli strumenti di gestione del portafoglio di investimenti più semplici da usare e sofisticati disponibili."

Portfolio Monkey ha progettato questo sito per aiutarti ad analizzare e allocare meglio il tuo portafoglio. Ti permettono di entrare nel tuo portafoglio attuale o desiderato per vedere come tutto scorre bene insieme.

Questo portafoglio di esempio mostra il rendimento atteso e la volatilità di ciascuna partecipazione nel tuo portafoglio. Ciò ti consentirà di trovare meglio i fondi che desideri conservare o i fondi di cui vuoi sbarazzarti nel tuo portafoglio.

Ad ogni portfolio inserito viene assegnato un punteggio Portfolio Monkey. Ti mostreranno anche il rendimento atteso del tuo portafoglio, volatilità e rapporto di efficienza sono.

Ti darà una cifra in dollari su ciò che il tuo portafoglio può guadagnare o perdere prendendo la deviazione standard del tuo portafoglio.

Portfolio Monkey ha anche uno strumento di ottimizzazione. Questo strumento cercherà di ottimizzare il tuo portafoglio, rispetto alla strategia buy-and-hold, dandovi pesi diversi nelle vostre partecipazioni.

Cercano di ottimizzare il tuo portafoglio offrendoti un rendimento atteso più elevato e una volatilità inferiore. Lo strumento ti darà una cifra in dollari di cosa significherebbe se ottimizzassi il tuo portafoglio.

Globale, Sono rimasto molto colpito da ciò che Portfolio Monkey aveva da offrire. Per un investitore alle prime armi, è molto facile da usare e può aiutarti con il tuo 401 (k) e qualsiasi altro investimento, per questo motivo. Per più, puoi dare un'occhiata a una recensione approfondita di Portfolio Monkey sul mio blog.

Non sei un fai-da-te? Nessun problema

Mentre ci sono molte opzioni gratuite là fuori per aiutarti con il tuo 401 (k), Capisco che siamo tutti occupati. Adesso lo sento, “Jeff, Non ho il tempo di rivedere il mio 401 (k) in modo coerente." Invece di castigarti, Ti darò solo un'altra opzione. Questa opzione, anche se, ha un costo.

L'altra opzione che hai è quella di assumere un pianificatore a pagamento che ti addebiterà una tariffa fissa o una tariffa oraria per aiutarti nelle tue opzioni 401 (k). Questo pianificatore dovrebbe avere una buona comprensione dei tuoi obiettivi, quanto sei aggressivo/conservatore, e risorse per rivedere le opzioni di investimento.

Prima di assumere questo consulente, assicurati di avere una chiara comprensione di quanto stai pagando e cosa stai ricevendo in cambio. Per questo tipo di relazione, un modo per assicurarti di essere in buone mani consiste nell'utilizzare un consulente finanziario a pagamento NAPFA o almeno uno che sia un pianificatore finanziario certificato.

Ottieni il tuo 401(k) rivisto

Con tutti gli strumenti a tua disposizione, l'investimento autodiretto non è mai stato così facile. Non hai scuse per non avere una buona comprensione di cosa sta succedendo nel tuo 401 (k).