Una guida al risparmio per la pensione

A meno che tu non sia abbastanza fortunato da lavorare in un campo dove c'è una chiara strategia di uscita con una pensione e un campo da golf che ti aspettano dopo 30 anni, la pensione può sembrare un obiettivo lontano e nebuloso.

Come con la maggior parte delle cose nella vita, gli obiettivi che non puoi visualizzare sono difficili, se non impossibili, da pianificare. Quindi non sorprende che molte persone passino tranquillamente nei loro anni d'oro senza un vero piano in atto su come finanzieranno la loro pensione. Infatti, Il 40% degli americani più anziani ora fa affidamento esclusivamente sui benefici della previdenza sociale per il reddito da pensione.

Puoi evitare questo destino pianificando in anticipo e iniziando ora. Questo articolo spiega esattamente come farlo accadere.

Come formare un piano pensionistico

1. Condurre un audit finanziario personale
2. Investire per la pensione
3. Risparmiare per la pensione
4. Mantenere la rotta
5. Inizia un trambusto laterale

In breve, un piano pensionistico è una strategia di uscita dalla tua normale vita lavorativa. È una tabella di marcia per arrivare a un punto in cui puoi iniziare a vivere la vita alle tue condizioni. E tieni presente che non deve significare che vai in tacchino freddo al lavoro. Potresti passare a un lavoro di ponte, dove lavori meno ore o per meno soldi ma stai facendo qualcosa che ami veramente.

La maggior parte delle persone associa la pensione a un'età specifica. Però, la pensione ha poco a che fare con l'età a parte quando alcuni fondi diventano disponibili per te, di cui parlerò tra poco.

A questo punto, dovresti avere un'idea di base di quando vuoi andare in pensione nella vita, e quanto vuoi avere in banca.

Il passo successivo è mettere in atto un piano.

1. Condurre un audit finanziario personale

Prima di fare qualsiasi cosa, impiegare del tempo per condurre un audit finanziario personale. Scopri dove sono tutti i tuoi soldi e qual è il tuo patrimonio netto (ad es. l'importo che possiedi rispetto a quello che devi).

Se lavori da diversi anni, è possibile che tu abbia una notevole quantità di denaro nascosto in banca. Oppure no. Potrebbe essere solo una questione di organizzare i tuoi fondi e allocarli nei conti giusti.

Ora è il momento di controllare il tuo 401(k) per vedere quanto hai accumulato, e il rendimento dell'account. Potresti essere piacevolmente sorpreso da ciò che trovi.

Se hai appena iniziato la tua carriera, questo è un ottimo momento per valutare le tue opzioni e iniziare sulla strada giusta.

2. Investire per la pensione

Il prossimo passo è mettere da parte i soldi per una crescita esentasse o differita in modo da poter costruire un gruzzolo. Questa sarà la tua principale riserva di denaro da cui attingerai quando andrai in pensione.

Se sei giovane, le migliori pratiche suggeriscono un'allocazione degli attivi più focalizzata su azioni ad alta crescita, e qualcosa come il Vanguard Total Stock Market Index Fund (VTSAX) può farti diversificare istantaneamente in una serie di azioni e settori. Mentre ti avvicini alla pensione, molte persone tendono a spostare le proprie risorse verso investimenti più stabili (ad es. obbligazioni).

Quando guardi i tuoi conti di investimento, le tue opzioni includono tassabile e fiscalmente agevolata. Ecco la differenza tra i due tipi.

Conti tassabili e conti con agevolazioni fiscali

I conti imponibili non offrono alcuna protezione fiscale per gli investitori. Per esempio, i conti di intermediazione ti consentono di acquistare una varietà di azioni, obbligazioni, fondi indicizzati, fondi negoziati in borsa (ETF), e fondi comuni di investimento, ma dovrai pagare le imposte sul reddito su eventuali guadagni o distribuzioni di dividendi che prendi.

D'altra parte, i conti con agevolazioni fiscali possono proteggerti dal dover pagare le tasse in anticipo sui guadagni che realizzi attraverso gli investimenti. Puoi beneficiare di una crescita fiscalmente differita o esentasse, in combinazione con l'interesse composto, che massimizza la crescita dei tuoi fondi nel mercato azionario durante i tuoi primi anni di guadagno.

Tipi di conti pensionistici con agevolazioni fiscali

Conto pensionistico individuale (IRA)

Uno dei tipi più comuni di conti pensionistici con agevolazioni fiscali oggi è un conto pensionistico individuale (IRA), che puoi facilmente impostare tramite una società di brokeraggio come Schwab o Fidelity.

Ci sono tre tipi comuni di IRA tra cui scegliere.

IRA tradizionale

Un'IRA tradizionale consente depositi deducibili dalle tasse e una crescita fiscalmente differita mentre il denaro è nel tuo conto pensionistico.

All'età della pensione, l'IRS tratta i tuoi esborsi come reddito ordinario, il che significa che devi pagare le tasse sul reddito su di loro. Un'IRA tradizionale è l'ideale per gli investitori che prevedono di trovarsi in una fascia fiscale inferiore quando vanno in pensione.

Roth IRA

Un Roth IRA funziona in modo leggermente diverso. Con un Roth IRA, paghi le tasse in anticipo, il che elimina una detrazione fiscale immediata. Però, il denaro poi cresce esentasse nel tuo conto fino all'età pensionabile, e non dovrai pagare le tasse quando prendi i soldi.

Considera un Roth IRA se pensi di essere in una fascia di tasse più alta all'età della pensione.

Sia gli IRA tradizionali che quelli Roth hanno un limite di contributo annuale combinato di $ 6, 000 per l'anno fiscale 2021.

Scopri di più:

• Roth contro IRA tradizionali

SETTEMBRE IRA

Se sei un lavoratore autonomo e vuoi mettere da parte più soldi per la pensione, esaminare un conto pensione semplificato dei dipendenti (SEP IRA). Sotto un SEP IRA, puoi depositare fino a $ 58, 000 per l'anno fiscale 2021.

401 (k)

Un altro tipo comune di conto pensionistico da considerare è un 401 (k), a cui puoi accedere tramite un piano sponsorizzato dal datore di lavoro.

Un 401 (k) può fornire una crescita differita o esentasse proprio come un'IRA, e ha un limite di contributo più alto a $ 19, 500 per l'anno fiscale 2021. Inoltre, i datori di lavoro spesso forniscono corrispondenze per 401 (k), offrendo un modo per guadagnare di più dal tuo lavoro.

401 tradizionale (k)

Con un tradizionale 401(k), effettuerai contributi utilizzando dollari al lordo delle imposte. Proprio come con un IRA tradizionale, riceverai un'agevolazione fiscale immediata e una crescita fiscale differita fino alla pensione.

Roth 401 (k)

Allo stesso modo, un Roth IRA ti consente di effettuare contributi utilizzando dollari al netto delle imposte, il che significa che puoi accedere alla crescita esentasse ed evitare di pagare le tasse su tutta la linea.

Come funzionano i rollover 401(k)

È probabile che non lavorerai per sempre per lo stesso datore di lavoro. I millennial di oggi generalmente non sono riluttanti a cambiare lavoro quando si presenta un'opportunità migliore, e quindi potresti svolgere diversi lavori nel corso della tua carriera.

Quando lasci un'azienda e hai un 401 (k) attraverso quell'organizzazione, di solito avrai la possibilità di mantenere aperto il tuo account o di effettuare un rollover di 401 (k).

Un rollover 401 (k) comporta il trasferimento di un 401 (k) in un nuovo piano o in un IRA. L'IRS ti dà 60 giorni per trasferire il denaro su un nuovo conto con agevolazioni fiscali.

SUGGERIMENTO:valuta la possibilità di selezionare un rollover diretto, invece che indiretto. Con un rollover diretto, il tuo fornitore 401(k) trasferisce automaticamente il denaro su un nuovo conto senza richiedere il tuo coinvolgimento. Se effettui un trasferimento indiretto, la società potrebbe trattenere il 20% per le tasse e dovrai recuperare il saldo residuo o rischiare di perdere il tuo status di vantaggio fiscale. È molto più semplice ed economico eseguire un rollover diretto.

Conti alternativi con agevolazioni fiscali da considerare

La maggior parte degli investitori sceglie di istituire piani IRA e 401 (k). Però, esistono altri tipi di account che è possibile utilizzare per la crescita della pensione agevolata dal punto di vista fiscale.

Eccone alcuni:

Assicurazione sulla vita: Alcune polizze di assicurazione sulla vita forniscono più di un semplice beneficio in caso di morte, consentendo agli investitori di massimizzare la crescita fiscalmente differita.

Se hai una famiglia, l'assicurazione sulla vita è importante. Parla con un agente assicurativo su come impostare una polizza assicurativa sulla vita che possa proteggere i tuoi beneficiari e che ti permetta anche di mettere da parte i tuoi soldi per una crescita a lungo termine.

Tieni presente che questi tipi di piani spesso richiedono di incassare a un certo punto prima di morire. Se aspetti fino alla morte per incassare, la società potrebbe assorbire i tuoi soldi. Assicurati di essere aggiornato su tutte le regole che accompagnano la tua polizza di assicurazione sulla vita e considera di farle rivedere da un avvocato per spiegare la stampa fine.

Su tutto, Consiglio di investire la maggior parte dei fondi pensione in investimenti a lungo termine sul mercato azionario piuttosto che in conti di assicurazioni sulla vita.

HSA: Se hai un piano sanitario ad alta franchigia (HDHP), potresti avere diritto a un conto di risparmio sanitario (HSA). Questo è un tipo di conto di risparmio medico con agevolazioni fiscali che puoi utilizzare per pagare le spese sanitarie. Il denaro che depositi in un HSA non è tassabile, anche quando si effettuano distribuzioni per spese qualificate.

Una delle parti migliori di HSA è che quando raggiungi i 65 anni, puoi prelevare denaro dal tuo HSA per qualsiasi motivo. Non deve essere per scopi medici, il che significa che l'account può agire come un'IRA.

529 piano educativo: Un piano educativo 529 è un tipo di piano con agevolazioni fiscali che puoi utilizzare per mettere da parte denaro per finanziare l'istruzione dei tuoi figli. Un piano 529 prevede una crescita fiscalmente differita, e il denaro non è tassabile al momento del prelievo.

529 piani sono flessibili, quindi, anche se tuo figlio non va al college, puoi trasferire i fondi a un altro membro della famiglia per pagare la scuola, oppure puoi pagare una penale del 10% e accedere tu stesso al denaro.

Tieni presente che i college hanno visibilità su 529 risparmi, il che significa che lo prenderanno in considerazione quando ti offriranno un aiuto finanziario. Per questa ragione, molti genitori scelgono di fornire piani protetti per proteggersi durante il processo FAFSA e ricevere più finanziamenti.

3. Risparmia per la pensione

Le strategie di cui sopra sono principalmente per investire. È anche importante mettere da parte i soldi per una crescita sicura.

Innanzitutto, il mercato azionario è volatile. Potresti fare investimenti sbagliati e perdere denaro in borsa. Investire può essere difficile, soprattutto se non sai cosa stai facendo. Le persone che cercano di cronometrare il mercato o pensano alle azioni come biglietti della lotteria invece di una piccola quota di proprietà in una società in cui credono tendono a perdere più soldi di quanto guadagnano.

Cosa c'è di più, se hai intenzione di andare in pensione all'inizio dei tuoi 40 o 50 anni, avrai molta strada da fare prima di poter accedere ai tuoi conti con agevolazioni fiscali o persino alla previdenza sociale, che prende il via all'età di 62 anni.

Ecco alcune opzioni per il risparmio a lungo termine.

Conto di risparmio ad alto rendimento (HYSA)

Un HYSA è simile a un conto di risparmio tradizionale. Questo tipo di conto di solito viene fornito con un tasso di interesse significativamente superiore alla media nazionale.

Gli HYSA sono flessibili, il che significa che puoi accedervi in ​​qualsiasi momento senza dover pagare tasse sul ritiro o penali. Però, dovrai comunque pagare le tasse su eventuali guadagni da interessi che guadagni attraverso un HYSA.

Scopri di più:

• I migliori conti di risparmio ad alto rendimento

I principali svantaggi dell'utilizzo di HYSA è che in genere non sono dotati di una carta di debito o di un accesso bancomat, hanno tassi variabili e possono variare senza preavviso, e non sempre vengono forniti con un solido supporto clienti. Ancora, sono un'ottima alternativa ai bassi tassi che le banche in genere offrono per i conti di risparmio.

Certificati di deposito (CD)

Se non ti piace l'idea di fluttuare i tassi di interesse per un HYSA, potresti cercare di impostare i CD per i tuoi risparmi per la pensione.

Impostando un CD, puoi bloccare un tasso di interesse fisso per un determinato periodo di tempo. I CD possono durare anche un mese, o fino a 10 anni o più. Puoi anche impostare scale CD, per raggruppare gli account in piani diversi a vari intervalli.

Prestare attenzione durante l'impostazione dei CD, perché non sarai in grado di accedere ai tuoi soldi quando è vincolato. Se provi ad accedere al tuo denaro mentre è bloccato in un CD, potresti incorrere in una sanzione che potrebbe cancellare gli interessi maturati.

4. Mantieni la rotta

Pianificare la pensione non è facile. Potrebbe richiedere un adeguamento dello stile di vita che molti giovani semplicemente non sono preparati a gestire, specialmente quelli con stipendi fissi o limitati, che guadagnano poco.

Per questa ragione, è importante organizzarsi prima di iniziare un piano pensionistico aggressivo in modo da non vacillare lungo la strada.

Ecco alcune cose che puoi fare per rendere più facile il raggiungimento del tuo piano di risparmio previdenziale.

Forma un budget

Analizza il flusso di cassa e le spese, e dai un'occhiata a dove vanno i tuoi soldi ogni giorno. È probabile che tu possa eliminare determinate spese senza nemmeno notare la differenza.

Per esempio, pensa all'abbonamento a una palestra che non usi mai o al servizio di abbonamento musicale che è rimasto inattivo per mesi. Prendi in considerazione la possibilità di cancellare le cose che non ti servono e reinvestire i soldi nella crescita della pensione.

Un budget è come una tabella di marcia per la pensione. Può rendere più facile pianificare e andare avanti.

Mantenere la disciplina

Una volta che sei in viaggio e stai pianificando la pensione, sarai tentato di provare ad accedere ai tuoi fondi, specialmente una volta che i soldi iniziano ad accumularsi.

La regola generale è evitare di toccare i fondi pensione. Pagherai le commissioni di prelievo anticipato, ed eventualmente tasse. Più, toglierai soldi a te stesso futuro.

Mantieni la disciplina, e apportare modifiche per mantenere la rotta con i risparmi per la pensione. Non è facile, ma ne varrà la pena a lungo termine se speri di andare in pensione un giorno.

5. Inizia una corsa laterale

Una delle cose migliori che puoi fare per alleviare il dolore dei risparmi per la pensione è iniziare una corsa laterale per aumentare il flusso di cassa mensile e il tasso di risparmio.

Un trambusto laterale implica fondamentalmente il perseguimento di una fonte di reddito secondaria. Per esempio, puoi aiutare le aziende a posizionarsi più in alto su Google utilizzando la SEO, puoi fare da babysitter, o lavori saltuari nel tuo quartiere.

Iniziando un trambusto laterale, puoi mettere da parte più soldi per una crescita esentasse e allo stesso tempo risparmiare più facilmente. Per esempio, se stai mettendo da parte $ 500 al mese per i risparmi per la pensione, un concerto secondario potrebbe facilmente consentirti di risparmiare il doppio di tale importo, ma solo se hai fretta.

Assicurati solo che il tuo trambusto laterale non sia in conflitto con il tuo datore di lavoro principale. Rivedi il tuo contratto per eventuali clausole che potrebbero impedirti di fare soldi sul lato. Potresti anche voler parlare con un avvocato. Parlando in generale, la maggior parte delle attività secondarie dovrebbe essere accettabile se non sei direttamente in competizione con il tuo datore di lavoro principale.

Una volta ottenuto il semaforo verde, quindi inizia un trambusto laterale - o due, o tre - e inizia a portare più soldi il prima possibile. Dovresti anche considerare seriamente di negoziare un aumento con il tuo capo.

Cosa significa per te la pensione?

Il primo passo è sedersi e visualizzare la tua pensione. Questo esercizio aiuta con due compiti importanti.

Primo, aiuta a determinare uno stile di vita accettabile per la pensione. Pensa alla casa in cui vivrai, il cibo che mangerai, l'auto che guiderai, o anche la spiaggia su cui sarai seduto.

Secondo, ti consente di determinare un orizzonte temporale o la data prevista per il pensionamento, e questa parte è importante.

La verità è, la maggior parte delle persone trascorre almeno 30-40 anni di lavoro e trascorre solo 10 o 20 anni sani in pensione. E alcuni non durano nemmeno così a lungo prima di dover tornare al lavoro o ammalarsi.

Se pianifichi di conseguenza risparmiando, investire, e vivere con i tuoi mezzi mentre sei giovane, potresti essere in grado di accelerare la tua età pensionabile di molti anni e spremere più divertimento dai tuoi anni non lavorativi.

Suggerimenti per la pianificazione della pensione

Ecco alcune cose aggiuntive che puoi fare per pianificare in anticipo la pensione ora.

Guarda nel settore immobiliare

Gli immobili possono fornire stabili, crescita a lungo termine, aggiungendo anche diversificazione al tuo portafoglio di investimenti. Può anche venire con alcuni grandi vantaggi fiscali.

Per esempio, supponiamo di iniziare mettendo $20, 000 a $ 30, 000 giù su un investimento immobiliare. Ciò potrebbe portare a un flusso di cassa residuo mensile, permettendoti di pagare il mutuo.

Se non vuoi il fastidio di trattare con immobili diretti, esaminare i fondi comuni di investimento immobiliare (REIT), che puoi acquistare proprio come le normali azioni. Questa opzione ha una barriera all'ingresso molto più bassa rispetto agli investimenti immobiliari tradizionali.

Lavora con un consulente finanziario

Non c'è niente di peggio che avere cinque o 10 anni nella tua carriera e rendersi conto che sei fuori strada per la pensione.

Puoi sempre apportare modifiche per massimizzare la crescita, ma non puoi recuperare il tempo perso. Per esempio, potresti guardare indietro e desiderare di essere stato più aggressivo nell'investire durante i tuoi 20 o 30 anni. Quando raggiungi la fase avanzata della tua carriera, probabilmente vorrai ridimensionare gli investimenti per proteggerti dalla volatilità del mercato.

Considera la possibilità di lavorare con un pianificatore finanziario per tenerti in carreggiata.

Avanti con i conti imponibili

Non farti prendere così tanto dalla pianificazione dei risparmi per la pensione da dimenticare di investire a medio termine con un conto di intermediazione.

Devi pagare le tasse sul reddito sul denaro che depositi nella tua intermediazione, ma produrrà comunque rendimenti annuali molto migliori di un conto di risparmio. Puoi anche accedere ai tuoi soldi abbastanza facilmente, dandoti più soldi con cui giocare durante i tuoi primi anni di guadagno.

È inoltre assolutamente necessario disporre di un fondo di emergenza salvato per coprire spese impreviste.

Domande frequenti

Che cos'è un limite di contribuzione?

L'IRS limita quanto puoi mettere in un conto pensionistico su base annua. Per il 2021, il limite è $ 19, 500 per un 401 (k), $6, 000 combinati per IRA tradizionali e Roth, e $ 58, 000 per SEP IRA.

Se si superano i limiti di contribuzione annuale per i conti pensionistici, dovrai pagare un'accisa.

Il punto principale qui è che ci sono limiti a quanto puoi risparmiare in conti pensionistici agevolati dalle tasse, come IRA e 401k, ma non ci sono limiti a quanto puoi risparmiare sul tuo conto bancario o sul conto di intermediazione.

Le persone lavorano in pensione?

Le persone stanno lavorando più che mai in pensione in questi giorni. Nella maggior parte dei casi, questo perché non hanno messo da parte abbastanza soldi. In altri casi, è in gran parte dovuto alla noia. Per essere chiari, non c'è niente di sbagliato nel continuare a lavorare se è quello che ami fare.

Ancora, lavorare durante la pensione non è la fine del mondo. L'obiettivo dovrebbe essere avere la libertà di lavorare, se vuoi, invece di aver bisogno di un lavoro per sbarcare il lunario.

Se lavori durante la pensione, non sarebbe più bello aiutare la tua comunità, o raggiungere un obiettivo personale? Potrebbe essere l'ultima possibilità nella vita per farsi un nome e timbrare la propria eredità.

Usalo come fattore motivazionale quando pianifichi in anticipo la pensione. Pensa a cosa vuoi realizzare durante la pensione, e lavorare per renderlo una realtà. Per esempio, forse scriverai un libro di successo o contribuirai in grande stile a un'organizzazione di beneficenza locale.

La previdenza sociale può fornire un reddito pensionistico sufficiente?

La previdenza sociale non fornisce abbastanza ai pensionati per vivere uno stile di vita felice e appagante. È pensato per essere una fonte di reddito supplementare accanto ai contributi dell'IRA, una pensione, o un 401 (k).

A meno che tu non abbia intenzione di vivere una vita estremamente frugale, non commettere l'errore di pensare che la previdenza sociale ti farà galleggiare all'età della pensione. Può, ma probabilmente non ti godrai l'esperienza.

Lavori sodo per i tuoi soldi e ti impegni molto nel tuo lavoro:restituisci qualcosa a te stesso mettendo da parte i soldi per la pensione. Non posso sottovalutare l'importanza di questo obiettivo.

La linea di fondo

La linea di fondo è che la pianificazione per la pensione non deve essere un processo doloroso. Formando un piano di gioco, puoi mettere da parte abbastanza soldi senza influire troppo sulla tua vita. Prima inizi e meglio è.

Ricorda che la pianificazione della pensione è una maratona e non uno sprint. Potrebbe essere necessario modificare il tuo approccio in vari momenti per assicurarti di essere sulla buona strada per i tuoi obiettivi di pensionamento.

Più fai ora per la pensione, meglio starai a lungo termine.