Come recuperare i risparmi per la pensione?

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Trascrizione del podcast:

MARK RIEPE :Una delle più grandi rimonte nella storia dello sport è avvenuta nel 2004. I New York Yankees erano in vantaggio di tre partite a zero contro i Boston Red Sox nell'American League Championship Series. Il percorso degli Yankees verso una 40esima apparizione record nelle World Series sembrava essere bloccato. Nessuna squadra della Major League Baseball aveva mai perso una serie di playoff dopo aver avuto un vantaggio di –tre--niente. ¹

Ma indovinate un po? C'è una prima volta per tutto, e quell'anno i Red Sox hanno sbalordito tutti. Hanno vinto le successive quattro partite di fila e hanno vinto il loro primo campionato delle World Series in 86 anni. ²

Ora confronta quell'improbabile risultato con quello che hanno fatto gli Houston Astros in un periodo di quattro anni. Dal 2011 al 2013 hanno perso più di cento partite a stagione​​​​​​​ ³ e sono finiti ultimi, o quasi ultimi, della loro divisione ogni anno.

Ma nel 2017, hanno vinto 101 partite nella stagione regolare e hanno continuato a rivendicare il loro primo titolo delle World Series. Dall'ultimo posto ai campioni:come hanno fatto a cambiare le cose? Il management di Astros ha passato anni a ricostruire la squadra e ad aspettare pazientemente che i risultati pagassero. ⁴

Quando pensi a "venire da dietro", immagini la vittoria a sorpresa dei Red Sox in una serie o la lenta trasformazione degli Astros nel tempo?

La maggior parte di noi viene coinvolta nel dramma del trionfo inaspettato. Il lungo slog è molto meno romantico, ma è un modello che puoi effettivamente emulare nella tua vita, in particolare nell'area della preparazione al pensionamento.

Se sei in ritardo con il risparmio per la pensione, potrebbe sembrare che non potrai mai recuperare il ritardo senza prendere misure drastiche che cambiano la vita. Ma oggi discuteremo di alcuni pregiudizi ed euristiche che potrebbero effettivamente aiutarti ad aumentare i tuoi risparmi pensionistici, qualunque sia il tuo saldo di portafoglio.

Sono Mark Riepe e questo è Financial Decoder, un podcast originale di Charles Schwab.

È uno spettacolo in cui studiamo i pregiudizi cognitivi ed emotivi che possono influenzare le tue decisioni finanziarie, sia grandi che piccole. E offriamo strategie progettate per aiutarti a mitigare questi pregiudizi e migliorare la tua vita finanziaria.

Il 67% degli americani riferisce​​​​​​​ ⁵ che sono molto o in qualche modo fiduciosi di fare un buon lavoro quando si tratta di risparmiare per la pensione.

Per questo episodio assumeremo che il 67% sia accurato nella valutazione e ci concentreremo sul restante 33% che non è sicuro. Una parte di quel 33% è costituita da persone che si trovano nei loro anni di picco di guadagno ma fuori strada con i risparmi per la pensione.

Qual è la strada per loro per recuperare il ritardo e arrivare dove vogliono essere? E quali sono i pregiudizi decisionali cognitivi ed emotivi che potrebbero aiutarli?

La maggior parte delle volte ci concentriamo su euristiche e pregiudizi che inducono le persone a commettere errori decisionali. In questo episodio mescoleremo le cose e presenteremo invece pregiudizi ed euristiche che potrebbero effettivamente aiutare piuttosto che ferire, rendendo così più facile il processo di recupero.

L'altra buona notizia è che, come vedremo più avanti, il governo federale si è fatto avanti e ha creato alcuni incentivi per aiutare in questo processo.

Cominciamo con i pregiudizi.

La salienza è quella di cui abbiamo parlato prima. Quando si prendono decisioni, è la tendenza a dare troppo peso ai rischi o ai fattori che sono salienti o vividi. La salienza può essere un problema per la persona più giovane perché ci sono tanti modi per spendere soldi che sono più salienti, e quindi apparentemente una priorità più alta, rispetto al risparmio per la pensione. Tuttavia, man mano che si invecchia e la pensione sembra sempre più vicina, diventa molto più importante, il che ha senso perché le priorità contrastanti spesso vengono abbandonate contemporaneamente.

Un altro pregiudizio deriva dall'ipotesi del gradiente obiettivo. Questo termine è stato coniato da Clark Hull nel 1932 in un documento​​​​​​​ ⁶ ha scritto di come i topi imparano a correre nei labirinti. Ha concluso che "gli animali che attraversano un labirinto si muoveranno a un ritmo progressivamente più rapido man mano che si avvicina l'obiettivo".

Alcuni potrebbero considerare un po' esagerato collegare i topi da laboratorio con le persone che risparmiano per la pensione, ma ci sono tutti i tipi di esempi di persone che, quando il loro obiettivo è in vista, ricevono un'esplosione di motivazione.

I corridori in una gara competitiva sono un esempio. Per molte persone, il pensiero di tagliare il traguardo, e magari pubblicare quel traguardo su Instagram, è la motivazione principale per iscriversi alla gara.

Vediamo questo fenomeno anche con la perdita di peso.​​​​​​ ⁷ Una volta che qualcuno arriva a pochi chili dal proprio peso obiettivo, la motivazione a seguire il programma aumenta.

O quante volte hai partecipato a una riunione su un progetto e qualcuno dice "Diamoci energia e fallo fare"?

Il traguardo può essere un ottimo motivatore e mi sembra che questo descriva le persone che stanno entrando nei loro 50 anni. Una nuova fase della vita è in vista e le persone, quando vedono quell'obiettivo, diventano più motivate per raggiungerlo nella migliore forma possibile.

Oggi sono affiancato da Hayden Adams. Hayden è un CPA e CERTIFIED FINANCIAL PLANNER,™ ed è il direttore della pianificazione fiscale e finanziaria per lo Schwab Center for Financial Research. È qui oggi per parlare delle diverse disposizioni del codice fiscale degli Stati Uniti che sono progettate per rendere più facile recuperare i tuoi risparmi pensionistici. Hayden, grazie per essere nello show.

HAYDEN ADAMS:Felice di essere qui.

MARK:Come ho detto, questo episodio parla di come recuperare i risparmi per la pensione. E all'interno del settore finanziario, ci riferiamo a una serie di norme fiscali come le cosiddette disposizioni di recupero. Perché non iniziamo proprio dall'inizio:quali sono le disposizioni di recupero?

HAYDEN:Quindi, in generale, il codice fiscale consente alle persone di età pari o superiore a 50 anni di versare contributi aggiuntivi sul conto pensionistico.

MARK:Ora, devi essere in ritardo con i tuoi risparmi per la pensione, in un certo senso, per poter partecipare a questo?

HAYDEN:No, non lo fai. Questa è solo un'opportunità per le persone di dare un contributo aggiuntivo, indipendentemente dal fatto che siano indietro o meno, e qualcosa di cui le persone dovrebbero assolutamente trarre vantaggio.

MARK:Parliamo quindi del termine "conto pensionistico". Ci sono molti conti pensionistici diversi, giusto? Cosa intendi con questo?

HAYDEN:Il Congresso ha creato numerosi tipi di conti con agevolazioni fiscali. Fondamentalmente, sono raggruppati in due categorie:piani sponsorizzati dal datore di lavoro, che sarebbero come il tuo 401 (k) e SEP IRA, e piani per individui, come il tuo tradizionale IRA o Roth IRA. L'idea alla base di questi conti è che dà alle persone un incentivo a risparmiare, perché ci sono vantaggi fiscali. Quindi puoi anticipare le tasse o, se scegli un Roth, non devi pagare le tasse in seguito.

MARK:Esaminiamo quegli account iniziando con i piani sponsorizzati dal datore di lavoro; il 401(k) è probabilmente il più grande e il più noto. Qual è la regola di base rispetto a un provvedimento di recupero?

HAYDEN:Per 401(k)s, la regola di base è che se hai 50 anni o più, puoi contribuire con altri $ 6.000 all'anno. Ora, fortunatamente, anche questo è corretto per l'inflazione, quindi man mano che andiamo nel futuro, quel numero cambierà e crescerà nel tempo.

MARK:Quindi se hai meno di 50 anni, c'è un limite di contribuzione? E poi puoi contribuire con altri $ 6.000 in più, se hai più di 50 anni. È questa l'idea di base?

HAYDEN:Esattamente. Quindi chiunque può contribuire fino a $ 19.000 all'anno, per il 2019. Ma le persone che hanno più di 50 anni possono aggiungere $ 6.000 a quello, quindi puoi avere un totale di $ 25.000 nel 2019.

MARK:Di solito, ci sono caratteri piccoli associati a questi programmi governativi. Quindi dacci qualche dettaglio in più su come funzionano.

HAYDEN:Beh, ovviamente prima devi avere 50 anni entro la fine dell'anno per dare quel contributo di recupero. Ma oltre a ciò devi anche essere idoneo per il piano. Quindi molti piani hanno delle regole su, sai, devi lavorare qui per un anno prima di poter effettivamente dare dei contributi. Quindi, se non hai soddisfatto i requisiti di ammissibilità per il tuo datore di lavoro, non saresti in grado di versare un contributo di recupero. Inoltre, quel contributo deve essere un differimento eletto. Quindi non puoi prelevare $ 6.000 dal tuo conto bancario e gettarli nel tuo 401 (k). In realtà devi ridurre la tua busta paga con il differimento eletto e contribuire al piano pensionistico. E infine, abbiamo parlato dei limiti in dollari, ma c'è un limite aggiuntivo che si applica qui, ovvero che non puoi contribuire al piano più del 100% del tuo reddito. Quindi potresti essere idoneo a contribuire con $ 25.000 quest'anno. Tuttavia, se hai guadagnato solo $ 22.000, rientrerai nella regola di limitazione del 100%, il che significa che puoi contribuire solo con quei $ 22.000

MARK:Bene, nonostante dovessi fare attenzione ai limiti che hai menzionato, le effettive opportunità di risparmio per la pensione sembrano un ottimo affare. C'è qualche motivo per non approfittarne?

HAYDEN:No, non se hai i soldi. Penso, tuttavia, che l'unica preoccupazione che molte persone sollevano è che una volta che dai questi contributi facoltativi, non puoi necessariamente ottenere i soldi fino a quando non avrai 59 anni e mezzo. Ci sono alcune situazioni in cui le regole possono essere esentate ma, in generale, devi avere 59 anni e mezzo per ottenere i soldi. Quindi alcune persone sono preoccupate che:"Se do questi contributi, cosa succede se ho un'emergenza?" Bene, l'opzione che do a quelle persone è considerare l'utilizzo di un tradizionale conto di intermediazione imponibile o qualcosa del genere, versare i contributi lì, oppure potresti anche considerare un Roth IRA, perché uno di quei conti ti permetterà di ritirare i tuoi contributi, e non ci sarà un impatto fiscale significativo.

MARK:Quindi, se stai dando quel contributo di $ 6.000 in più, devi lasciare quei soldi lì fino a quando non avrai 59 anni e mezzo.

HAYDEN:Giusto. Quindi, se hai qualche dubbio da parte tua sul fatto che potresti aver bisogno di quei soldi, potresti parlare con un consulente finanziario o qualcuno del genere e possono aiutarti a pianificare quelle situazioni.

MARK:Il 401 (k) è un tipo di programma sponsorizzato dal datore di lavoro. Ce ne sono molti altri, quindi quali sono quelli e in che misura le disposizioni di recupero si applicano anche a questi tipi di account?

HAYDEN:Oh, sì, c'è sicuramente una serie confusa di diversi piani pensionistici a disposizione delle persone. Ad esempio, c'è un 403 (b), che è un piano pensionistico per organizzazioni no profit. Ci sono piani pensionistici governativi e tutti i tipi di altri piani per le piccole imprese.

I contributi di recupero per questi piani sono molto diversi per ciascuno dei piani, quindi devi stare attento e sapere esattamente a quale piano fai parte. Non dare per scontato che le regole di cui stiamo parlando per 401(k)s si applichino a ciascuno di questi altri piani. Quindi prenditi sicuramente del tempo per fare qualche ricerca in modo da non dare un contributo troppo grande o perdere contributi aggiuntivi per i quali potresti essere idoneo.

MARK:Cambiamo un po' marcia e parliamo dei cosiddetti conti pensionistici individuali, IRA, IRA tradizionali, IRA Roth. Come funzionano le disposizioni di recupero per questi tipi di account?

HAYDEN:Gli IRA presentano molte differenze rispetto a un 401 (k). Una delle differenze principali è che i limiti di contribuzione effettivi sono un po' più bassi, quindi i tuoi contributi tradizionali sono $ 6.000 e quindi hai un contributo aggiuntivo di recupero di $ 1.000. La cosa bella di loro, tuttavia, è che puoi contribuire sia al tuo 401 (k) che a un IRA. Ci sono limitazioni quando si tratta di quanto puoi contribuire all'IRA in base al tuo reddito, ma, potenzialmente, potresti contribuire a entrambi e hai tempo fino al 15 aprile dell'anno dopo aver realizzato quel reddito. Quindi, in pratica, puoi passare attraverso il 2019, decidere se vuoi contribuire a un'IRA nel 2020 e fare quel contributo prima di presentare la tua dichiarazione dei redditi.

MARK:OK, quindi va tutto bene per quelli di noi che stanno guadagnando uno stipendio, ma prima hai menzionato che alcuni livelli di contribuzione sono limitati dal reddito guadagnato. E questo mi fa chiedere:che dire dei coniugi che non lavorano fuori casa? Ci sono modi per un coniuge di risparmiare in un conto pensionistico anche se non ha un reddito guadagnato?

HAYDEN:Oh, sicuramente. Una delle belle disposizioni che l'IRS ha inserito è che puoi contribuire per il tuo coniuge, anche se non ha un reddito guadagnato, all'interno di un'IRA tradizionale. Ora, ancora una volta, quei limiti di cui stavamo parlando si applicano. Quindi, se il tuo reddito familiare supera un certo livello, potresti essere limitato a ciò che puoi contribuire per il tuo coniuge, ma è una grande opportunità per rafforzare nuovamente quei risparmi.

MARK:Hayden, parliamo sempre di diversi pregiudizi cognitivi che le persone hanno; uno di questi è la tendenza a prendere le condizioni attuali e semplicemente estrapolarle nel futuro. Le persone sottovalutano davvero il grado in cui le condizioni cambieranno. Quindi la mia domanda è:tutte queste regole relative ai conti fiscali differiti non potrebbero cambiare in futuro e come possono le persone pianificarlo?

HAYDEN:Oh, sicuramente. Il Codice Fiscale può cambiare in qualsiasi momento. Il Congresso ha il diritto di modificare le leggi fiscali ogni volta che lo desidera. Tuttavia, in generale, ogni volta che cambiano le leggi fiscali, non le rendono retroattive. Tendono ad apportare le modifiche solo per questa data e per il futuro. Quindi, qualsiasi contributo che hai precedentemente fatto a un Roth, o a un IRA tradizionale o a uno di questi tipi di account, probabilmente non sarà influenzato da questi cambiamenti. Influirà sulle modifiche alla pianificazione in futuro. Quindi devi stare attento e ogni volta che il Congresso cambia le regole, devi incontrare un consulente fiscale per assicurarti di capire come queste modifiche influiranno sul tuo piano finanziario generale.

MARK:Hayden, il nostro prossimo episodio parla della decisione di quando andare in pensione. Ma dal momento che sei qui, ci sono alcune interessanti domande relative alle tasse che, penso, influenzino quella decisione. Se ho, diciamo, un saldo di $ 100.000 nel mio conto IRA tradizionale, ho davvero $ 100.000 lì o verrà prelevato del denaro da quel conto?

HAYDEN:Questo è un ottimo punto. E penso che molte persone se ne dimentichino, che quando guardano il saldo del conto dicono:"Beh, sono sulla buona strada per i miei risparmi perché, beh, il mio obiettivo è X numero di dollari, e sono davvero vicino a quel numero di dollari nel mio conto. Ma la realtà è che devi anche tener conto del fatto che dovrai pagare le tasse su quei prelievi, in particolare, da come un 401 (k), un conto fiscale differito. Quindi devi dare un po' più di contributi di quanto potresti pensare. Devi pianificare quelle tasse e devi pianificare quelle spese impreviste che potresti dover affrontare durante i 30 anni di pensionamento, auspicabilmente lungo

MARK:Sì, perché tutti questi conti di cui abbiamo parlato, sono conti fiscali differiti, non conti esentasse, giusto?

HAYDEN:Esattamente, perché la stragrande maggioranza delle persone versa contributi in conti fiscali differiti. Conti Roth, che, ancora una volta, puoi ritirare durante il pensionamento senza implicazioni fiscali,​​​​​​​ ⁸ quelli non sono la maggior parte degli account disponibili in questo momento.

MARK:Parliamo un po' di conti di risparmio sanitario. È appropriato che le persone li considerino un veicolo per i risparmi pensionistici?

HAYDEN:In molti modi, li vedo come un supplemento ai risparmi per la pensione. In generale, dovresti utilizzare il tuo conto di risparmio sanitario (il tuo HSA) specificamente per le spese mediche. Questo account è un ottimo account perché è una specie di tripla minaccia fiscale. Puoi ottenere una detrazione fiscale per il contributo all'HSA, cresce esentasse e poi, infine, quando sei in pensione, puoi ritirare i soldi esentasse se li usi per pagare le spese mediche .

Ora, la domanda che ricevo sempre è:"Beh, e se fossi davvero in salute in pensione? E se non ho bisogno dei soldi per le spese mediche, cosa devo fare con quei soldi allora?" Bene, fortunatamente, c'è una disposizione aggiuntiva nel codice fiscale che dice:"Se hai più di 65 anni, puoi ritirare quei soldi dall'HSA e trattarli, fondamentalmente, come un'IRA". Quindi non ci saranno soldi che verranno penalizzati per aver tirato fuori i soldi da utilizzare per le tue spese di soggiorno personali; tuttavia, come qualsiasi IRA, dovrai pagare le tasse su quei fondi. Ma, in generale, quello che dico alle persone è di considerare quel conto, principalmente, per risparmiare per quelle inevitabili spese che dovrai affrontare quando si tratta di spese mediche in pensione.

MARK:In precedenza abbiamo parlato delle disposizioni di recupero. Esistono disposizioni di recupero applicabili all'HSA?

HAYDEN:Sì, fortunatamente anche quell'account beneficia delle disposizioni di recupero. Quindi puoi contribuire con altri $ 1.000 dopo i 55 anni a quegli account. E l'idea qui è di nuovo, se sei un po' indietro nei risparmi per le spese mediche, questo ti dà l'opportunità di rinforzarlo.

MARK:Abbiamo molti proprietari di piccole imprese che sono clienti. Quali sono alcune strategie che i proprietari di piccole imprese possono utilizzare per recuperare il ritardo con i propri risparmi pensionistici?

HAYDEN:Quando si tratta di imprenditori, ci sono alcune strategie molto interessanti che possono implementare. Ora, come qualsiasi azienda, possono creare i tradizionali piani pensionistici come un 401 (k) e versare i normali contributi e i contributi fiscali differiti tramite le loro buste paga. Tuttavia, ci sono altri vantaggi nell'essere lavoratori autonomi. Ci sono molti piani diversi progettati appositamente per loro. Quindi un imprenditore, ad esempio, potrebbe aprire un SEP IRA. Ora, questi piani consentono solo i contributi del datore di lavoro; non puoi differire dalla tua busta paga. Ma se sei un lavoratore autonomo e sei il capo e prendi tutte le decisioni, e sei l'unico dipendente, puoi contribuire fino a $ 56.000 all'anno a un SEP IRA, o l'altra limitazione è che può ' t essere superiore al 25% dei guadagni dell'impresa. Quindi questa è una grande opportunità per dare un contributo piuttosto grande come lavoratore autonomo.

MARK:Sì, molto più grande di alcuni dei limiti di cui stavamo parlando con gli IRA tradizionali o i piani 401(k), giusto?

HAYDEN:Esattamente.

MARK:Parlami un po' dei piani a benefici definiti. Ho sentito che anche quelle sono un'opzione per alcune persone.

HAYDEN:i piani a benefici definiti sono una forma di piano pensionistico, che garantisce benefici e pagamenti specifici quando sei in pensione. I piani a benefici definiti sono un po' più complessi. Richiedono proiezioni attuariali, costi di amministrazione più elevati e alcune regole contributive rigorose. Tuttavia, il vantaggio per loro è che il contributo effettivo può essere piuttosto elevato ed è un contributo fiscale differito.

MARK:Allora fammi un esempio di quale tipo di professione o quale tipo di piccola impresa sarebbe suscettibile di un piano a benefici definiti come questo?

HAYDEN:Penso che uno dei migliori esempi sarebbe un dottore. Il motivo per cui scelgo i medici come buon esempio è perché tendono a contrarre molti debiti all'inizio e trascorrono molti anni a istruirsi, quindi non tendono a iniziare a guadagnare fino alla fine dei 20/30 anni. Questo li mette indietro. Quindi, quando guardi un medico, alcuni di loro tra i 40 ei 50 anni saranno piuttosto indietro rispetto ai loro risparmi pensionistici effettivi.

Ora, il motivo per cui lo consiglio, molte volte, ai medici è che hanno un reddito abbastanza stabile che aumenta man mano che la loro carriera va avanti, il che significa che possono gestire i contributi richiesti che devi dare a un piano a benefici definiti .

MARK:Hayden, dammi un'idea di quanto potrebbero essere grandi questi contributi richiesti.

HAYDEN:Beh, varia, come ho detto, varia in base alla tua età, a cosa vuoi che sia il tuo beneficio in pensione, e poi fanno un calcolo per dire:"Ecco quanto dovrai contribuire". Quindi, ad esempio, una persona sulla cinquantina che apre un piano e dice:"Voglio andare in pensione a 65 anni". Potrebbe essere loro detto che devono effettuare $ 100.000, $ 200.000 di pagamenti all'anno per questi piani e quelli sono tutti pagamenti differiti di imposta.

MARK:Hayden, qui ci sono molte ottime informazioni. Grazie per essere passato.

HAYDEN:Grazie per avermi ospitato.

MARK:Le disposizioni sui risparmi di recupero sono ottime, perché per molte persone è ora o mai più quando si tratta di risparmi per la pensione. La buona notizia è che, secondo la nostra analisi dei dati del Bureau of Labor Statistics, le persone nella fascia di età 45-54 sono in genere al culmine del loro potere di guadagno. E questo significa che è più facile per le persone usufruire di queste disposizioni.

Ma dobbiamo essere realistici e riconoscere che ciò richiede un vero cambiamento nei comportamenti di risparmio e non tutti possono permetterselo.

La buona notizia è che possiamo prendere alcuni dei pregiudizi che tutti abbiamo e farli funzionare per noi invece che contro di noi quando prendiamo decisioni.

Uno di questi pregiudizi è il pregiudizio presente. Con ciò intendo la tendenza che dobbiamo concentrarci in modo sproporzionato sulla gratificazione immediata a scapito del raggiungimento di importanti obiettivi a lungo termine che ripagano solo anni dopo.

Ecco un consiglio per far funzionare il pregiudizio attuale per te. :premiati mentre metti da parte dollari per sfruttare le maggiori opportunità di risparmio a tua disposizione una volta raggiunti i 50 anni.

L'aumento dei risparmi sembrerebbe essere la sua stessa ricompensa, proprio come l'esercizio fisico ora ti premia lungo la strada con una salute migliore a lungo termine.

La triste realtà per molti, tuttavia, è che la natura ritardata di tali ricompense non supera il costo immediato.

Un modo per aggirare questo classico problema di autocontrollo​​​​​​​ ⁹ è quella ricompensa che ho menzionato. Trova un modo per premiarti ora per ogni passo che fai. Ad esempio, evita di andare al film che non vedevi l'ora di vedere finché non hai completato le scartoffie per aumentare il tuo contributo 401(k).

Un'altra idea è concederti il ​​permesso di guardare 100 minuti di TV in più per ogni $ 100 di risparmio aggiuntivo che sottrai dalla tua busta paga.

Questi esempi potrebbero non funzionare con te, ma vale la pena dedicare del tempo per capire quali piccole ricompense saranno sufficienti per stimolare l'azione.

Un altro suggerimento è guidato da un fatto strano che ho scoperto di recente. Il suggerimento è che entrambi i partner in una famiglia a doppio reddito devono fare un po' di sollevamento quando si tratta di risparmi. Sembra ovvio, vero? Ma uno studio​​​​​​​ ¹⁰ che ha esaminato 7.800 coppie sposate mostra che il tasso medio di contribuzione di 401 (k) come percentuale del reddito familiare per una coppia single è dell'8,6%. È un boccone, ma l'idea è che se prendi i contributi di 401 (k) di un percettore e li dividi per i guadagni della famiglia, ottieni l'8,6%.

Tuttavia, c'erano molte coppie in cui entrambe le persone lavoravano, ma solo una partecipava al piano pensionistico sponsorizzato dal datore di lavoro. La stranezza è che il tasso di risparmio per le famiglie "entrambe che lavorano, una che risparmia" era solo del 4,9%.

Va bene che una persona risparmi e l'altra no, ma penseresti che il tasso di risparmio sarebbe più simile all'8,6% che abbiamo sentito prima, ma non è così. Ciò che è ancora più strano è che il numero di coppie studiate che rientrano nel gruppo "entrambi lavorano, un risparmio" era il 31% del campione, quindi questo non è un evento raro.

Abbiamo iniziato questo episodio parlando di grandi rimonte nel baseball, ma gli sport professionistici ad alta pressione sono una sorta di affare da vincere o niente. Vinci un campionato o no. La preparazione alla pensione non è così. Non c'è un numero magico in cui se lo fai tutto è fantastico e se manchi ti senti schifo per l'intera offseason. Usa questi suggerimenti per metterti in un posto migliore di prima.

Se sei indietro con i risparmi per la pensione, ci sono molte opzioni per aiutarti a rimetterti in carreggiata. Ma con tutte queste opzioni potrebbe essere fonte di confusione sapere quale opzione è giusta per te.

Se sei un fai-da-te, schwab.com/insights e irs.gov possono fornirti molte informazioni utili sui vari conti pensionistici e regole. Per ulteriori informazioni sui piani pensionistici per le piccole imprese, visita schwab.com/smallbusiness.

Ovviamente con qualsiasi decisione finanziaria importante, dovresti probabilmente consultare un pianificatore finanziario o un CPA per aiutarti a guidarti attraverso il processo. È possibile trovare un consulente Schwab su schwab.com/consultant.

Grazie per aver ascoltato. Se ti è piaciuto questo episodio, considera di lasciarci una recensione sul podcast Apple o sulla tua app di ascolto preferita. Aiuta gli altri a scoprire lo spettacolo.

Per informazioni importanti e una trascrizione, vedere le note dello spettacolo e schwab.com/financialdecoder.

¹ https://bleacherreport.com/articles/723993-baseballs-greatest-miracle-the-2004-red-sox-comeback-against-the-new-york-yank

² https://en.wikipedia.org/wiki/2004_American_League_Championship_Series

³ http://houston.astros.mlb.com/hou/history/year_by_year_results.jsp

⁴ http://static7.businessinsider.com/how-the-astros-built-a-world-series-contender-2017-10

⁵ Dan Martin, "Usa questi suggerimenti comportamentali per "scienziare" i tuoi clienti sul risparmio", Journal of Financial Planning , febbraio 2018, pag. 20.

⁶ Clark L. Hull, "The Goal Gradient Hypothesis and Maze Learning", Rassegna psicologica , 1932.

⁷ http://www.lifetime-weightloss.com/blog/2013/1/30/the-finishing-line-effect.html

⁸ Il conto Roth deve essere stabilito per 5 anni e l'investitore deve avere più di 59 anni e mezzo per i prelievi esentasse.

⁹ Kaitlin Woolley e Ayelet Fishbach, "I premi immediati predicono l'adesione a obiettivi a lungo termine", Bollettino di personalità e psicologia sociale , 2016.

¹⁰ Geoffrey T. Sanzenbacher e Wenliang Hou, "Gli individui sanno quando si dovrebbe risparmiare per un coniuge?" Centro per la ricerca sulla pensione, marzo 2019

Dopo aver ascoltato

• Per ulteriori informazioni sui piani pensionistici per i proprietari di piccole imprese, visita schwab.com/smallbusiness.
• Naturalmente con qualsiasi decisione finanziaria importante, dovresti probabilmente consultare un pianificatore finanziario o un CPA per aiutarti a guidarti attraverso il processo. È possibile trovare un consulente Schwab su schwab.com/consultant.

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Naturalmente con qualsiasi decisione finanziaria importante, dovresti probabilmente consultare un pianificatore finanziario o un CPA per aiutarti a guidarti attraverso il processo. È possibile trovare un consulente Schwab su schwab.com/consultant.

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• Naturalmente con qualsiasi decisione finanziaria importante, dovresti probabilmente consultare un pianificatore finanziario o un CPA per aiutarti a guidarti attraverso il processo. È possibile trovare un consulente Schwab su schwab.com/consultant.

Risparmiare per la pensione può sembrare schiacciante, soprattutto se hai 50 anni e non hai risparmiato abbastanza. Per fortuna ci sono alcune disposizioni nel codice fiscale che consentono di versare contributi aggiuntivi ai conti agevolati. In questo episodio, Mark Riepe esamina alcune di queste disposizioni e alcuni pregiudizi che potrebbero effettivamente aiutarti a rimetterti in carreggiata.

Mark è affiancato da Hayden Adams, direttore della pianificazione fiscale e finanziaria per lo Schwab Center for Financial Research. Discutono delle disposizioni di recupero disponibili con i piani sponsorizzati dal datore di lavoro e con i piani individuali.

• Puoi leggere ulteriori informazioni sulle specifiche di ciascun tipo di contributo di recupero consentito su IRS.gov.
• I vantaggi dei premi immediati in relazione agli obiettivi a lungo termine sono spiegati in questo articolo del Bollettino di personalità e psicologia sociale .

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