Come risparmiare per il college:5 account che puoi iniziare a utilizzare ora

Il college è costoso:$ 35.720 per studente, secondo i dati di educationdata.org.

Molti esperti di finanza personale seguono la regola della maschera di ossigeno dell'aeroplano:assicurati che le tue finanze siano in ordine prima di risparmiare per i tuoi figli. Prima di risparmiare per le future spese universitarie di tuo figlio, assicurati che non interferisca con i tuoi risparmi, i fondi pensione e la capacità di ripagare debiti ad alto interesse.

Ma se sei in grado di risparmiare per le future tasse universitarie di tuo figlio, ci sono cose che puoi fare ora per aiutare tuo figlio a permettersi l'alto costo del college in seguito. E il modo migliore per risparmiare per l'università è scegliere un piano di risparmio che funzioni per la tua situazione finanziaria e i tuoi obiettivi.

Da dove iniziare

• Come risparmiare per l'università
• I migliori piani di risparmio universitari
  • 529
  • IRA Roth
  • Conto di risparmio istruzione (ESA)
  • Conto di investimento di intermediazione tassato
  • Pianificazione immobiliare
• Diversificazione del risparmio universitario

Come risparmiare per l'università

1. Inizia presto

Non è mai troppo presto per iniziare a risparmiare per l'istruzione universitaria di tuo figlio.

Proprio come investire, risparmiare presto e spesso ti darà i migliori risultati nel tempo. "Inizia nel momento in cui decidi di voler diventare genitore", afferma Leyder Murillo, amministratore delegato e consulente finanziario di Wolfpack Investment Management a Los Angeles. "L'orizzonte temporale è tuo amico qui perché, man mano che il bambino invecchia, l'investimento dovrebbe apprezzare."

2. Stabilisci un obiettivo per il risparmio

Decidi quanto vuoi contribuire all'istruzione di tuo figlio. Se il tuo obiettivo è coprire il 100% delle spese universitarie di tuo figlio, dovrai risparmiare in modo diverso rispetto a quanto faresti se stai solo cercando di pagare una parte delle spese universitarie.

"Forse ritieni opportuno impegnarti a finanziare il 50% e lasciare che i tuoi figli si inventano il resto attraverso un lavoro part-time, borse di studio e sovvenzioni o prestiti studenteschi", afferma Eric Roberge, un CFP e fondatore di Beyond Your Hammock, una società di gestione patrimoniale a Boston. "Questa è una scelta individuale che spetta a te e alla tua famiglia, e non c'è una risposta sbagliata qui."

Il costo delle tasse universitarie è sempre più complesso, quindi capire quanto saranno le tasse scolastiche di tuo figlio può essere una sfida in sé, ancora di più se stai cercando di pianificare quanto costerà il college in 10-15 anni. Borse di studio, aiuti federali e il college frequentato da tuo figlio influiranno tutti su quale sarà il conto finale. L'attuale costo medio - $ 35.720 per studente - offre almeno un punto di riferimento per determinare quanto miri a risparmiare.

3. Scegli un piano di risparmio

Ci sono un sacco di piani di risparmio tra cui scegliere ed è importante comprenderne le implicazioni e cosa può significare per il futuro di tuo figlio.

Quando pensi a quanto contribuire a qualsiasi piano tu scelga, rivedi il tuo flusso di cassa per determinare "quanto puoi realisticamente dedicare ai risparmi del college senza interrompere il tuo stile di vita attuale o risparmiare per altri obiettivi", afferma AnnaMarie Mock, consulente patrimoniale presso HIGHLAND Financial Advisors a Wayne, New Jersey.

4. Chiedi aiuto

Soprattutto se hai iniziato presto, non aver paura di chiedere ad amici e parenti di contribuire al piano di risparmio di tuo figlio al posto dei regali.

"Invece di chiedere giocattoli o cose materiali per un baby shower, compleanno, Natale, battesimo, quinceañera o qualsiasi celebrazione, chiedi loro di contribuire" a un fondo del college, dice Murillo.

Murillo consiglia di inserire le indicazioni direttamente sull'invito:“Invece di regali, considera di contribuire al fondo del college di (Nome). Di seguito le istruzioni per contribuire”. Quindi includi le informazioni del custode ed eventuali moduli che devono essere compilati dal donatore.

Alcuni custodi offrono persino modelli per questo scenario che puoi inviare o modi per fare regali alle persone tramite un portale online.

I migliori piani di risparmio universitari

Ci sono molti modi in cui puoi risparmiare per le spese universitarie di tuo figlio. Alcuni piani hanno restrizioni e sanzioni se vengono utilizzati per costi non universitari, mentre altri offrono un po' più di flessibilità. Proprio come con l'investimento previdenziale, ci sono anche vantaggi in un approccio diversificato al risparmio universitario.

Ecco uno sguardo più da vicino ad alcune di queste opzioni più comuni:

Piano di risparmio 529

Uno dei piani di risparmio universitari più famosi sono 529 conti. Questi piani a vantaggio fiscale sono offerti in quasi tutti gli stati, anche se ci sono lievi differenze nel modo in cui funzionano a seconda di dove vivi.

I guadagni all'interno di un 529 sono fiscalmente differiti e i prelievi per le spese di istruzione qualificata sono esentasse, afferma Ryan Mohr, un CFP e fondatore di Clarity Capital Management a Portland, Oregon.

529 piani variano in base allo stato. Alcuni stati offrono un credito d'imposta per i contributi versati al piano e altri offrono detrazioni fiscali. Se il tuo stato versa contributi a un 529 deducibile dalle tasse, questo "in genere produrrà risparmi ottimali", afferma Leo Marte, CFP con Abundant Advisors a Huntersville, nella Carolina del Nord.

E anche se il piano del tuo stato non offre incentivi fiscali extra per la presentazione della domanda ogni anno, sei libero di acquistare altri piani sponsorizzati dallo stato che potrebbero avere opzioni di portafoglio migliori o costi inferiori.

Un altro tipo di 529 è un 529 prepagato, o un piano di iscrizione prepagato, che ti consente di acquistare crediti di iscrizione ai costi odierni in cambio di una garanzia per applicarli in futuro, indipendentemente dal costo, afferma Marte.

Solo 18 stati attualmente sponsorizzano piani di iscrizione prepagati e alcuni richiedono la residenza in quello stato. Questi piani sono spesso progettati per un elenco approvato di istituzioni. Mentre di solito puoi trasferire il credito o essere rimborsato, potrebbe esserci una penale.

I piani prepagati possono anche limitare l'utilizzo del credito. Mentre i fondi di un piano di risparmio 529 possono essere utilizzati per qualsiasi spesa qualificata per l'istruzione superiore (pensa a tasse scolastiche, forniture, computer, vitto e alloggio), un piano prepagato di solito copre solo le tasse scolastiche.

Roth IRA

Un Roth IRA è un conto di investimento che ti consente di contribuire fino a $ 6.000 all'anno a condizione che non superi determinati limiti di reddito a seconda dello stato di deposito. Gli IRA Roth offrono una maggiore flessibilità sul prelievo di fondi, rendendoli ideali per obiettivi di risparmio più flessibili.

Se tuo figlio decide di non andare al college, o ottiene una borsa di studio e non hai bisogno di tutti i soldi che hai risparmiato, puoi lasciare quei soldi nel tuo Roth e usarli per la pensione, o anche per lavori di ristrutturazione/riparazione della casa. Ma se hai bisogno di eliminarlo per le spese di istruzione superiore, eviterai la sanzione del 10% di ritiro anticipato dell'IRS.

Suggerimento da professionista

Diversifica la tua strategia di risparmio universitario invece di mettere ogni dollaro in un 529.

"Se il 2020 ci ha mostrato qualcosa, è che la capacità di rimanere flessibili ed essere disposti ad adattarsi a un mondo che cambia è un enorme vantaggio", afferma Wakefield Hare, un pianificatore finanziario di Greater Than Financial a Kansas City. "L'IRA Roth consente ai genitori di farlo per i propri figli e per ciò che è meglio per loro".

Uno svantaggio della scelta di un Roth su un 529 è rinunciare alla detrazione dell'imposta sul reddito statale che molti stati offrono con un 529. L'utilizzo di un Roth IRA per pagare il college di tuo figlio potrebbe anche consumare i tuoi risparmi per la pensione, a meno che tu non stia contando sul tuo Roth IRA come modo principale per risparmiare per la pensione.

Conto di risparmio istruzione (ESA)

Un conto di risparmio per l'istruzione funziona in modo simile a un Roth IRA e in realtà era chiamato Education IRA prima di essere rinominato nel 2002. Gli ESA hanno severi requisiti di idoneità che li rendono meno utili per alcune persone. Otterrai la maggior parte delle opzioni di investimento se guadagni meno di $ 110,00 all'anno come singolo filer, o $ 220,000 se depositi insieme.

Non puoi finanziare un ESA dopo che il beneficiario ha raggiunto i 18 anni e il limite di contributo è di $ 2.000 all'anno. Se tuo figlio non usa i fondi per il college, l'ESA verrà distribuito a loro, non a te.

Ma i fondi del tuo ESA aumenteranno esentasse dal reddito federale e anche i prelievi dovrebbero essere esentasse se soddisfi determinati criteri.

Conto di investimento imponibile

Un conto di investimento imponibile, o un conto di intermediazione, è come un 401 (k) meno i vantaggi fiscali. Puoi acquistare fondi comuni di investimento, fondi indicizzati, azioni, obbligazioni e altre attività, ma ti verrà richiesto di pagare le tasse su cose come dividendi e plusvalenze.

"Il salvataggio su un conto imponibile è anche un ottimo metodo per risparmiare offrendo flessibilità", afferma Mohr. "E puoi usarlo come ti serve, indipendentemente da ciò che accade con il panorama universitario per tuo figlio."

Pianificazione immobiliare

Se stai pensando di lasciare un regalo educativo a nipoti o parenti nella tua tenuta, puoi richiedere di pagare una parte o la totalità di una tassa di iscrizione direttamente a un'università, senza essere soggetto alle norme sull'imposta sulle donazioni. Ciò ridurrà anche la tua proprietà imponibile, afferma Marte.

Diversificazione del risparmio universitario

Mentre un piano di risparmio 529 è uno dei modi più popolari per risparmiare per il college, c'è un motivo per diversificare il modo in cui risparmi per il college di tuo figlio. "In genere non consiglio di buttare fino all'ultimo dollaro che hai per un piano 529", afferma Roberge.

Questo perché tuo figlio potrebbe non decidere affatto di andare al college e potresti essere soggetto a sanzioni nel tentativo di prelevare quei soldi per scopi diversi dalle spese per l'istruzione superiore.

Per proteggersi da questa possibilità, Roberge consiglia di prendere il tuo obiettivo di risparmio universitario, forse $ 500 al mese, e contribuire con $ 250 al 529 ma gli altri $ 250 a qualche altra forma di conto di risparmio con maggiore flessibilità, come un conto di investimento di intermediazione tassabile.

"Il denaro nell'intermediazione può essere utilizzato in qualsiasi momento per qualsiasi scopo, in modo da fornire ai genitori una certa flessibilità se le cose non funzionano esattamente come pensano che andranno in termini di bambini che frequentano il college", afferma Roberge.

Questa strategia ti proteggerebbe anche dal risparmio eccessivo per le tasse scolastiche di tuo figlio se finisse per frequentare una scuola più economica del previsto.