Un'analisi dei sistemi di pagamento più veloci e di come la tua azienda può trarne vantaggio

In breve:

• Nuove soluzioni mirano ad accelerare l'elaborazione dei pagamenti negli Stati Uniti:nel 2016, Nacha ha introdotto un modo per le banche di regolare le transazioni ACH lo stesso giorno in cui vengono ricevute. The Clearing House ha poi lanciato una nuova rete di pagamenti in tempo reale.
• Anche aziende come Visa e Mastercard hanno lanciato prodotti per consentire pagamenti più veloci, cementando queste velocità di elaborazione come la nuova normalità.
• I pagamenti più rapidi offrono ai consumatori e alle imprese una serie di vantaggi, compresa la certezza del pagamento, migliore flusso di cassa e gestione più semplice delle finanze.

I pagamenti più veloci non sono una novità su scala globale. Alcuni paesi hanno avuto sistemi di pagamento più veloci per decenni, e oggi circa 40 nazioni dispongono di sistemi per spostare denaro in tempo reale. Mentre gli Stati Uniti erano in ritardo alla festa, la raffinatezza del suo sistema di pagamenti in tempo reale sta raggiungendo quella di altri paesi.

A partire dal 2016, diverse importanti associazioni finanziarie statunitensi hanno completato nuove iniziative per aiutare il denaro a muoversi più velocemente. Il vantaggio di essere un ritardatario è che gli Stati Uniti potrebbero imparare dall'esperienza di altri paesi, comprese potenze economiche come il Regno Unito, Cina e Giappone.

Quindi quali sistemi di pagamento più veloci sono disponibili oggi negli Stati Uniti, e come funzionano?

Nacha fa un passo nella giusta direzione

Nacha è un'organizzazione no-profit che gestisce la rete ACH, un sistema molto diffuso per spostare elettronicamente denaro tra conti bancari. A settembre 2016, l'organizzazione ha lanciato transazioni di credito ACH Same Day. Same Day ACH consente a consumatori e aziende di ricevere denaro lo stesso giorno in cui viene inviato, invece che in 2-4 giorni come con l'ACH tradizionale. Nacha ha ottenuto questo risultato aggiungendo nuove finestre di elaborazione alle 10:30 EST (per la finestra di regolamento delle 13:00) e alle 14:45. EST (per la finestra di regolamento 17:00). Un anno dopo, ha aggiunto gli addebiti ACH dello stesso giorno.

Come l'ACH tradizionale, Stesso giorno ACH utilizza l'elaborazione batch. La banca o cooperativa di credito che avvia la transazione paga all'istituto finanziario ricevente 5,2 centesimi per ogni transazione. È un po 'più del normale ACH, che addebita alla banca originante e ricevente ciascuna meno di quattro decimi di centesimo per transazione (o anche meno, grazie agli sconti per quantità).

Tuttavia, ha sostenitori.

"Same Day ACH rimane l'unica soluzione di pagamento più veloce che è onnipresente tra tutte le banche e le cooperative di credito negli Stati Uniti, ” ha detto Scott M. Lang, capo dello staff di Nacha. "L'adozione di Same Day ACH è stata forte da quando Nacha è stata lanciata nel 2016. Con 178 milioni di transazioni lo scorso anno, Same Day ACH ha visto il suo volume crescere del 137% dal 2017”.

Nacha prevede di continuare a migliorare il servizio aggiungendo una terza finestra di elaborazione con 16:45. Scadenza EST a marzo 2021. (Questo è stato posticipato da settembre 2020). Questa finestra successiva sarà particolarmente utile per le istituzioni finanziarie nei fusi orari del Pacifico e della Montagna. Inoltre, la dimensione massima della transazione per Same Day ACH passerà da $ 25, 000 a $ 100, 000 a marzo 2020.

The Clearing House va in tempo reale

Subito dopo il lancio di Same Day ACH, La tanto attesa rete di pagamenti in tempo reale (RTP) di The Clearing House è stata attivata nel novembre 2017. A differenza di Same Day ACH, RTP funziona su una serie completamente nuova di binari di pagamento.

"Se volessi passare a un sistema di pagamento veramente istantaneo che integrasse alcune delle funzionalità che sapevamo avrebbero contribuito a renderlo praticabile e prezioso negli Stati Uniti, avevamo davvero bisogno di iniziare con una nuova piattaforma, "ha detto Steve Ledford, vicepresidente senior dei prodotti e della strategia presso The Clearing House. “Quindi uno dei vantaggi quando inizi a costruire una nuova piattaforma, puoi costruirlo basandoti su tutti i progressi della tecnologia, progressi nel modo di pensare al modo in cui gestisci le informazioni”.

L'RTP di The Clearing House è una rete di "credit push" che regola i pagamenti in una media di soli 2-3 secondi.

È così che funziona:

• Un consumatore si autentica tramite l'app/sito web della banca e avvia un pagamento. (Immaginate un paziente che paga un ospedale per un recente intervento chirurgico, ad esempio.)
• La banca del pagatore crea un messaggio e lo invia alla rete RTP, che The Clearing House convalida e inoltra alle istituzioni finanziarie riceventi (in questo caso, la banca dell'ospedale).
• L'istituto ricevente accetta o rifiuta il messaggio. (Potrebbe essere rifiutato a causa di un numero di conto errato, un conto chiuso o un conto non nel sistema dell'istituto ricevente.)
• Se l'istituto di accoglienza (ad es. la banca dell'ospedale) accetta il messaggio, invia immediatamente un messaggio all'istituto mittente (o alla banca del paziente), dicendo che il pagamento è stato accettato.

Mentre questo processo avviene, sullo sfondo, La Clearing House regola la transazione in tempo reale, utilizzando un conto cointestato presso la Federal Reserve di New York che le banche partecipanti devono prefinanziare e mantenere al di sopra di un certo minimo. Ogni bonifico in tempo reale costa all'istituto mittente 4,5 centesimi, e non ci sono sconti sul volume o minimi mensili.

Sebbene il mittente debba essere colui che avvia la transazione in RTP, l'istituto ricevente può emettere una richiesta di pagamento per provare ad avviare il processo. Questo costa 1 centesimo. Per esempio, un'azienda elettrica potrebbe inviare a un cliente una richiesta di pagamento che includa un collegamento a una bolletta (costo all'azienda 1 centesimo). La banca del cliente presenterà quindi questo messaggio al cliente, chi può completare il pagamento o ignorarlo. (La richiesta di pagamento è diversa da un addebito, poiché la società elettrica non preleva automaticamente i soldi dal conto del cliente.)

"Una delle grandi caratteristiche della rete complessiva è indipendentemente da come viene avviato un pagamento, il pagatore ha sempre il controllo, "Ha detto Ledford. "Dipende da loro quando vogliono pagare o se vogliono pagare".

Tale controllo riduce le frodi e gli errori, Note di Ledford, perché una richiesta di pagamento è allegata ad una specifica fattura e conto corrente bancario ricevente e gestita attraverso un canale sicuro.

Stesso giorno ACH contro la rete RTP

Più della metà dei conti bancari statunitensi può accedere alla rete in tempo reale, la maggior parte di quelli all'interno delle grandi banche che gestiscono The Clearing House. ACH in giornata, nel frattempo, è disponibile per quasi tutti i conti bancari statunitensi perché utilizza la stessa rete dell'ACH tradizionale. tecnologia. Non è necessariamente un "concorrente" diretto della rete RTP, ma piuttosto un mezzo passo tra ACH normale e RTP.

L'obiettivo della Clearing House è che ogni account statunitense possa accedere alla rete RTP entro la fine del 2020. Tuttavia, l'adesione alla rete è a discrezione di ciascuna banca o cooperativa di credito.

“Alcune delle decisioni di investimento, che [gli istituti finanziari] stanno realizzando nel loro mercato locale, ottenere tutti questi allineati e capire quando vuoi fare quel passo per passare a pagamenti più veloci, i tempi di come tutto funziona, è una grande sfida, "Trevor La Fleche, direttore senior della gestione dei prodotti per le soluzioni di pagamento aziendali presso Fiserv, disse.

Ci sono tre opzioni principali per una banca o una cooperativa di credito per connettersi alla rete RTP, ciascuno di essi progettato per istituzioni finanziarie di diverse dimensioni e che richiedono diversi livelli di risorse finanziarie e umane.

Sebbene i costi siano simili per Same Day ACH e la rete RTP, ricorda che la rete RTP differisce da Same Day ACH in quanto i ricevitori non possono avviare transazioni.

Vale la pena notare che alcuni potrebbero scegliere una soluzione completamente diversa:la Fed ha recentemente annunciato che sta sviluppando un proprio servizio di pagamenti in tempo reale, anche se non sarà disponibile per altri 4-5 anni. (Ulteriori informazioni nel nostro prossimo articolo.)

Nacha e The Clearing House possono gestire la maggior parte delle transazioni statunitensi, ma ci sono una serie di alternative nello spazio dei pagamenti più veloci.

• Visto diretto

Visa Direct può gestire business-to-business (B2B), pagamenti business-to-consumer (B2C) e da persona a persona (P2P). Funzionalità di "pagamento istantaneo" per Venmo, PayPal, Lyft e Postmates usano tutti Visa Direct.

Come la rete RTP, Visa Direct è un sistema di credit push, anche se sposta denaro sui binari delle carte di debito. I fondi trasferiti sono disponibili entro 30 minuti dal completamento di una transazione, anche di notte e nei fine settimana, e talvolta molto prima.

Gli utenti possono creare un account con la loro carta di debito Visa esistente perché l'azienda voleva assicurarsi che questo prodotto fosse facile da usare, secondo Matt Friend, Vicepresidente della strategia globale di pagamenti più veloci di Visa.

"Non abbiamo davvero dovuto creare nulla di nuovo:Visa Direct sfrutta quell'infrastruttura nazionale e globale già esistente a cui tutti hanno accesso, e ha semplicemente invertito il flusso della transazione dal prelevare denaro all'estrarre denaro per coprire tutti questi nuovi casi d'uso e capacità, Amico ha detto.

Un elemento chiave di differenziazione con Visa Direct rispetto alla rete RTP e Same Day ACH è che supporta i pagamenti transfrontalieri.

• Invio Mastercard

Mastercard Send è una piattaforma simile in grado di gestire transazioni che coinvolgono aziende e consumatori, sebbene a differenza di Visa Direct, la rete di carte afferma che può trasferire denaro a "praticamente tutte le carte di debito dei consumatori statunitensi ... indipendentemente dal marchio".

• Zelle

Una terza opzione è Zelle, una rete di pagamenti P2P creata da otto grandi banche statunitensi. Zelle consente agli utenti di trasferire denaro direttamente dal proprio conto bancario a quello di qualcun altro in pochi minuti, purché il destinatario disponga di un account Zelle. Tutto ciò di cui ha bisogno per eseguire quella transazione è l'indirizzo e-mail o il numero di cellulare del destinatario.

Sebbene i pagamenti vengano pubblicati in tempo reale con queste soluzioni, la liquidazione è lo stesso giorno o il giorno successivo per la maggior parte di loro, non immediato come con la rete RTP.

In che modo i pagamenti in tempo reale avvantaggiano tutti

C'è un motivo per cui i pagamenti più veloci sono stati un tale obiettivo nel mondo finanziario nel recente passato. Quando il denaro si sposta più rapidamente tra le persone e le imprese, offre loro ampi vantaggi come:

• Certezza del pagamento

Prendere, ad esempio, Distributori statunitensi che acquistano da produttori cinesi. I distributori in genere pagano le merci quando escono da una nave portacontainer in un porto americano. Ma quel pagamento dai distributori ai produttori richiede tradizionalmente due o tre giorni per essere visualizzato nell'account del produttore e potrebbe non riuscire a causa di fondi insufficienti o credenziali dell'account errate. Queste insidie ​​scompaiono quando quella transazione avviene in tempo reale.

"Essere in grado di sistemare le cose in tempo reale ti consente di mettere la finanza al punto della transazione e abbinare ciò che sta accadendo nel mondo reale con ciò che sta accadendo con la finanza, La Fleche ha detto. “E questo è un enorme vantaggio per le aziende, solo poter avere quella certezza.”

Quando un consumatore paga un'azienda, l'emittente può osservare il pagamento mentre il cliente è al telefono. Non ci sono dubbi sul fatto che i fondi siano nel conto del cliente, e quel cliente non ha bisogno di chiamare la compagnia elettrica, Per esempio, per assicurarsi che il suo pagamento sia stato registrato e non riceverà una penale per il ritardo.

• Flusso di cassa migliorato

I problemi di flusso di cassa sono la sfida più grande che devono affrontare i proprietari di piccole imprese, secondo un recente studio di Lendio. I pagamenti più rapidi risolvono molti dei problemi relativi al contante perché il denaro può raggiungere il conto bancario di un'azienda quasi istantaneamente.

Significa che gli imprenditori non devono più aspettare nervosamente che arrivino i soldi mentre cercano di pagare i dipendenti o investire in nuove forniture e attrezzature. Lungo termine, che una maggiore libertà può avere un impatto epocale sulla crescita e sul successo finale di un'azienda.

“Se ci pensi, se hai più controllo sul tuo flusso di cassa, è come darti più capitale circolante disponibile, "Ha detto Ledford.

• Facilità di gestione delle finanze

Sia i consumatori che le aziende possono trarre vantaggio dalla conoscenza del saldo reale del proprio conto in qualsiasi momento. Non c'è più qualcuno che guarda il saldo del proprio conto in banca e sottrae mentalmente i pagamenti automatici per un conto di risparmio, prestito studentesco e pagamento dell'auto che hanno già iniziato a elaborare per scoprire quanti soldi lei in realtà ha a disposizione. Ciò riduce gli scoperti e rende più semplice la gestione delle finanze.

Per le persone che lottano per sbarcare il lunario, pagamenti più rapidi possono ridurre la necessità di prestiti personali con tassi di interesse alle stelle. Se svolgono un secondo lavoro come autista di Lyft o Postmates, Per esempio, possono ottenere subito quel reddito per finanziare le spese quotidiane.

• A volte più veloce è solo... meglio.

Ci sono innumerevoli altre situazioni in cui la velocità è essenziale. Per esempio, immagina che la casa di una famiglia nel sud della Florida sia gravemente allagata dopo un uragano e la famiglia presenti un reclamo assicurativo. Invece di aspettare giorni o settimane prima che il pagamento dell'assicurazione arrivi per posta - cosa che può rivelarsi difficile quando molte strade sono sott'acqua - l'assicuratore può immediatamente versare i soldi sul conto della famiglia una volta verificato il reclamo. Ciò può aiutare la famiglia a rimettersi in piedi e iniziare a riparare la casa più rapidamente.

Un altro scenario:se qualcuno ha bisogno di un intervento chirurgico d'urgenza e un membro della famiglia si offre di aiutare, la persona che si sottopone all'intervento potrebbe utilizzare subito il prestito del familiare invece di metterlo su una carta di credito o prendere un prestito con un interesse molto più alto.

🌱 La linea di fondo

I pagamenti più veloci non sono più un'idea astratta negli Stati Uniti:sono arrivati, e molti consumatori e aziende possono iniziare a capitalizzare i vantaggi che offrono in questo momento. Tuttavia, questo non è certo un progetto finito, e il panorama dei pagamenti più veloci è destinato ad evolversi nei prossimi anni.

I vantaggi di vasta portata di pagamenti più rapidi offrono la prova che questo non è un piccolo passo avanti, ma un passo avanti fondamentale.

Allora, qual è il futuro di questa iniziativa in rapida evoluzione nel mondo finanziario? Scopri nella terza parte, la storia finale di questa serie. Esamineremo il futuro dello spazio dei pagamenti, inclusa la Fed che pianifica il proprio sistema di pagamenti più veloci e il ruolo delle fintech e delle istituzioni finanziarie in quel futuro.