Il futuro dei pagamenti in tempo reale (e i vantaggi per la tua azienda)

In breve:

• La Federal Reserve ha recentemente annunciato che lancerà il proprio sistema di pagamento più veloce nel 2023-24, e competerà con la rete RTP di The Clearing House.
• Diverse velocità di pagamento con costi crescenti coesisteranno per il prossimo futuro per soddisfare le esigenze di varie situazioni.
• Le società di tecnologia finanziaria continueranno a trovare nuovi modi per spostare denaro e gestire le finanze, che in ultima analisi avvantaggia i consumatori e le imprese.

Questa è la prima storia di una serie in tre parti sui pagamenti più veloci.
Leggi la prima parte, "La strada per pagamenti più veloci".
Leggi la seconda parte, "Un'interruzione dei sistemi di pagamento più veloci"

I pagamenti più veloci negli Stati Uniti sono ancora negli anni dell'adolescenza, il che significa che ci aspettano molta crescita e sviluppo. E che la maturazione dovrebbe generare più competizione e scelte, in ultima analisi, a vantaggio degli imprenditori.

Uno dei più grandi sviluppi è avvenuto all'inizio di agosto quando, dopo un periodo di commenti pubblici e molte speculazioni, la Federal Reserve ha annunciato che avrebbe lanciato la propria rete di pagamenti in tempo reale. Il servizio FedNow consentirà a consumatori e aziende di trasferire denaro in pochi secondi 24 ore su 24, 7 giorni su 7. FedNow dovrebbe essere lanciato nel 2023 o nel 2024, e competerà direttamente con la rete RTP di The Clearing House (TCH). La rete RTP è stata attivata nel 2017, e TCH afferma che ora più del 50% dei conti bancari statunitensi può accedervi.

La Fed annuncia un sistema di pagamenti in tempo reale concorrente

Queste due reti hanno lo stesso scopo di base; la differenza principale è che FedNow è un'opzione del settore pubblico gestita dalla banca centrale del paese, mentre la rete RTP è gestita da TCH, che è di proprietà di un gruppo di grandi, banche private. La Fed ha suggerito che l'avvio di un proprio sistema di pagamento più rapido ridurrà i costi e garantirà un accesso paritario alla tecnologia di pagamento per tutte le istituzioni finanziarie, anche se TCH ribatte che il suo modello di tariffazione fissa pone le istituzioni di tutte le dimensioni su un piano di parità.

👉 FedNow è un'opzione del settore pubblico gestita dalla banca centrale del paese. La rete RTP è gestita da TCH, che è di proprietà di un gruppo di grandi, banche private.

L'annuncio di FedNow potrebbe effettivamente dare slancio alla rete RTP, secondo Steve Ledford, vicepresidente senior di prodotti e strategia presso TCH.

"Una delle cose che è stata un po' un ostacolo fino a poco tempo fa era che non si sapeva se la Federal Reserve avrebbe lanciato una rete che avrebbe fatto essenzialmente lo stesso tipo di cose, "Ha detto Ledford. “Ora sappiamo che la Federal Reserve lancerà questa rete, ma tra qualche anno passeranno... e anche allora, sarebbe solo all'inizio e ci vorrebbero molti altri anni per alzarsi completamente e andare avanti ed estendere la loro portata.

"Non so davvero quale sarà l'impatto, perché per allora saremo abbastanza affermati. Quindi non so se c'è qualcosa che porteranno sul mercato che potrebbe causare a qualcuno [cioè, una banca] a voler cambiare”.

I pagamenti istantanei stanno ancora trovando il loro fondamento

I pagamenti in tempo reale e in giornata costituiscono ancora solo una piccola parte dei milioni di transazioni che avvengono ogni giorno in America. Tuttavia, nessuno si aspettava subito un'adozione diffusa.

Molte persone – soprattutto quelle che fanno banca con istituti più piccoli o cooperative di credito – non hanno accesso alla rete RTP. Questo potrebbe cambiare presto, poiché TCH afferma che i suoi nuovi canali di pagamento saranno onnipresenti entro la fine del 2020.

Una volta che i pagamenti istantanei prendono piede, potevano decollare rapidamente.

“Quando raggiungi una certa saturazione o la capacità di inviare, c'è un momento con la mazza da hockey e quando arriva, [istituzioni finanziarie] vogliono assicurarsi che i [loro] piani di investimento siano allineati a questo, ” ha detto Trevor LaFleche, Direttore senior della gestione dei prodotti di Fiserv per le soluzioni di pagamento aziendali. "Con il numero di modi diversi in cui puoi inviare pagamenti in tempo reale negli Stati Uniti, prendere quelle decisioni [su quali servizi adottare e quando] e la tempistica di tale diritto è la sfida presentata a molte istituzioni finanziarie”.

Diverse velocità per diverse situazioni

Anche se decollano i pagamenti istantanei o in giornata, non supereranno improvvisamente altri metodi di spostamento di fondi. Il sistema utilizzato per inviare denaro varia a seconda della situazione, in base alla rapidità con cui una persona o un'azienda ha bisogno dei soldi.

"Proprio come Amazon:lo vuoi lo stesso giorno, lo vuoi il giorno dopo, lo vuoi tra cinque giorni:ci sono diversi punti di prezzo e diversi mercati che servono con quelle offerte, La Fleche ha detto. “Andando da ACH, allo stesso giorno ACH, in tempo reale, ti stanno dando le opzioni su come vuoi che i tuoi soldi si muovano".

👉 Anche se decollano i pagamenti istantanei o in giornata, non supereranno improvvisamente altri metodi di spostamento di fondi.

In altri paesi che hanno sostenuto pagamenti più veloci per anni, i binari in tempo reale sono più popolari per i nuovi pagamenti netti rispetto ad altri, secondo La Fleche. Se gli Stati Uniti sono qualcosa di simile a questi paesi, poi le aziende che pagano i dipendenti tramite accredito diretto ACH, Per esempio, probabilmente non trasferirà quei pagamenti a un nuovo sistema. Questi pagamenti sono di routine, ricorrente e programmato con sufficiente anticipo per permettersi la tradizionale finestra di elaborazione di 2-4 giorni di ACH. Tuttavia, un distributore può adottare un servizio di pagamento in tempo reale per pagare un fornitore quando acquisisce la proprietà dei beni, perché questa è una situazione più fluida in cui il pagamento non può essere programmato con settimane o mesi di anticipo. Qui, conviene (letteralmente) utilizzare un servizio in tempo reale per il pagamento.

Matt Friend di Visa sottolinea che i consumatori e le imprese negli Stati Uniti hanno avuto una serie di opzioni di pagamento per anni, come fili, carta di debito, carte di credito, carte prepagate e, più recentemente, opzioni digitali. I pagamenti istantanei si aggiungono semplicemente a quel repertorio.

"È un altro strumento di pagamento nella tua cintura degli strumenti che continuerà a evolversi e ad essere utilizzato in modi nuovi e diversi, proprio come quando è arrivato Internet avevi modi nuovi e diversi di usare la tua carta, " disse Amico, vicepresidente della strategia globale di pagamenti più rapidi presso Visa.

Quali sono le prospettive per i pagamenti?

La Fed che costruisce la propria infrastruttura di pagamenti più veloci è solo l'inizio della competizione e dell'innovazione in questo spazio. Mentre LaFleche nota che lo sviluppo di FedNow impedisce "una posizione di monopolio" per qualsiasi sistema di pagamento in tempo reale, sottolinea che pone ulteriori sfide all'interoperabilità. Senza interoperabilità, un pagamento istantaneo inviato tramite la rete RTP di TCH non poteva essere ricevuto da una banca utilizzando FedNow, o vice versa.

Le società di servizi finanziari che hanno iniziato online potrebbero avere un vantaggio sulla concorrenza e continueranno sicuramente a generare nuove offerte, anche. Grandi giocatori come PayPal (che possiede Venmo) e Square supportano già i depositi istantanei e potrebbero creare soluzioni aggiuntive che soddisfano casi d'uso diversi rispetto alle reti di pagamento più veloci esistenti.

👉 La Fed che costruisce la propria infrastruttura di pagamenti più veloci è solo l'inizio della concorrenza in questo spazio … e le società di servizi finanziari che hanno iniziato online potrebbero avere un vantaggio.

Pagamenti più rapidi apriranno anche nuove possibilità. banca aperta, il concetto di istituzioni finanziarie che condividono informazioni finanziarie con applicazioni rivolte ai clienti tramite API, potrebbe rivoluzionare anche il mondo finanziario, afferma l'esperto di tecnologia dei servizi finanziari Scott Derksen. Un esempio di tale potenziale è un consorzio bancario chiamato Marco Polo Network. Con una delle sue soluzioni, Marco Polo fornisce alle aziende il finanziamento del capitale circolante identificando specifici crediti ammissibili alla cartolarizzazione. Il cliente seleziona quelli appropriati e la tecnologia costruisce asset blockchain sulla rete, che invia digitalmente a una delle istituzioni finanziarie per un finanziamento immediato.

🌱 La linea di fondo

Poiché i pagamenti in tempo reale continuano a guadagnare terreno negli Stati Uniti, dovrebbe sollevare le imprese e i consumatori da alcune delle sfide finanziarie che devono affrontare oggi, che potrebbe generare un maggiore impulso economico. L'emergere di nuove opzioni, compresi i binari di pagamento più veloci della Fed, dovrebbe solo approfondire quell'impatto positivo.

Questo è il punto chiave:tutta questa innovazione nello spazio dei pagamenti dovrebbe migliorare il benessere finanziario dei consumatori e delle imprese su base giornaliera.