Quanto tempo prima che gli aumenti dei tassi di interesse colpiscano effettivamente il tuo conto di risparmio?

La marea in aumento dei tassi di interesse potrebbe mancare qualcosa navi.

All'inizio di quest'anno, la Federal Reserve ha effettuato il primo aumento dei tassi di interesse dell'anno. Non solo, ma è stato il più grande aumento in più di due decenni. E si dice che ci siano almeno altri due aumenti in arrivo.

Questi aumenti influiscono sul tasso sui fondi federali, che tende a influenzare i tassi di interesse su cose come prestiti e carte di credito. In effetti, molti prodotti di credito risponderanno quasi immediatamente a un aumento del tasso con aumenti del TAEG propri. (La tua carta di credito APR, ad esempio, probabilmente è già aumentata.)

Purtroppo, gli APY dei conti di risparmio non sono generalmente basati sui fondi federali o sulle tariffe prime. Invece, sono impostati internamente dalla banca in base a cose come la concorrenza o il marketing. Ciò significa che gli aumenti possono essere molto più lenti, ammesso che si verifichino.

Alcune tariffe sono già in aumento, altre non lo faranno mai

Quando, e anche se, vedrai un aumento dei tassi di interesse dei tuoi conti di risparmio dipenderà probabilmente principalmente dal tipo di banca che hai, oltre che dal tipo di conto .

I migliori conti di risparmio con tariffe già competitive hanno maggiori probabilità di aumentare tali tariffe. Probabilmente non sarà un aumento uno a uno (ovvero, un aumento dello 0,5% dalla Fed non significherà necessariamente un aumento dello 0,5% dalla tua banca), ma questi tipi di conti potrebbero avere una tendenza al rialzo.

È difficile dire quanto velocemente ciò accada, ma la maggior parte degli esperti non si aspetta che le tariffe complessive dei conti di risparmio aumenteranno fino alla fine di quest'anno o addirittura l'anno prossimo. Detto questo, alcune delle società fintech e delle banche online più agili e altamente competitive potrebbero rispondere più rapidamente.

Gli account a basso rendimento con APY appena al di sopra della media, beh, probabilmente rimarranno appena al di sopra della media. Se alla fine inizieranno ad aumentare le loro tariffe, probabilmente sarà a un ritmo quasi glaciale e impiegheranno alcuni anni prima che si notino davvero i tuoi profitti.

Spesso si riduce a quanto vogliono i tuoi soldi

Le commissioni di interesse che guadagni su un conto di risparmio sono lì per incoraggiarti a mantenere più soldi in banca. Questo perché le banche usano quei depositi per finanziare cose come prestiti e investimenti. Poi ti pagano una piccola frazione di quello che hanno guadagnato come ringraziamento.

Il fatto che una banca abbia o meno bisogno di persone per aumentare i propri depositi, spesso determina il ritmo dei tassi di interesse dei conti di risparmio.

In altre parole, le aziende più piccole che desiderano più clienti (leggi:banche online e cooperative di credito) hanno spesso tassi di interesse più elevati. D'altra parte, i colossi finanziari giganti con un sacco di soldi e flussi di reddito diversificati, ad esempio la maggior parte delle banche fisiche, di solito hanno i tassi più bassi.

Potrebbe essere necessario cambiare banca per ottenere rendimenti più elevati

Il risultato è che è improbabile che gli aumenti dei tassi della Fed aiutino la persona media a risparmiare di più. Anche se i tassi aumentano, non funzioneranno abbastanza velocemente, o con abbastanza vigore, per fare davvero un'ammaccatura.

Se sei bloccato in un conto di risparmio a basso rendimento, la soluzione migliore per un tasso più alto è probabilmente semplicemente cambiare banca. Questo può essere particolarmente efficace se ti senti a tuo agio nell'usare una banca solo online, poiché tendono ad essere le più competitive.

Come vantaggio aggiuntivo, molte banche offrono bonus di iscrizione per nuovi account. Questo può farti guadagnare da $ 100 a $ 300 in più per l'apertura di un account. Un buon bonus può fare molto di più per il tuo budget rispetto a un aumento di mezzo percento del tuo APY.