Come risparmiare quando i tassi di interesse sono bassi o in calo

Ti chiedi cosa fare quando i tassi di interesse sono bassi? Sei arrivato all'articolo giusto.

Cavalcare le onde di un tasso di interesse in evoluzione può sembrare un po' difficile e cercare di risparmiare denaro quando i tassi di interesse sono bassi può sembrare controcorrente. Ma ci sono ancora modi per risparmiare (e guadagnare) anche quando le tariffe scendono.

Cosa sono i tassi di interesse?

Per prima cosa, copriamo cos'è un tasso di interesse. Quando si tratta di conti di risparmio, il tuo tasso di interesse è la percentuale annua del tuo saldo che la banca ti paga per mantenere i soldi nel tuo conto. ¹ Ecco perché a volte viene chiamato tasso di interesse di risparmio.

Allora perché il tuo conto di risparmio a volte ha un tasso di risparmio basso e altre volte un tasso di risparmio elevato? Uno dei motivi è la Federal Reserve, chiamata in breve The Fed. Stabilisce la politica monetaria, tra le altre cose. E uno dei modi in cui guida l'economia in acque agitate o limpide è la modifica dei tassi di interesse. ²

Quindi, quando la crescita economica è bassa, la Fed potrebbe abbassare i tassi di interesse per incentivare la spesa rendendo più conveniente prendere in prestito, dando una spinta all'economia. D'altro canto, quando l'economia inizierà a crescere, la Fed potrebbe aumentare i tassi di interesse per rallentare la spesa ed evitare l'inflazione. ²

Poiché la Fed adegua i tassi di interesse, potrebbe influire sul tasso del tuo conto di risparmio.

Cosa fare quando i tassi di interesse sono bassi

Potrebbe sembrare che quando i tassi di risparmio salgono, tutto procede senza intoppi. Ma è anche bene sapere che anche quando i tassi di risparmio scendono, hai ancora opzioni per aiutarti a risparmiare con successo. Inoltre, queste sono cose che puoi fare in qualsiasi contesto tariffario per ottenere il massimo dai tuoi risparmi.

Ecco alcuni modi in cui puoi navigare nel mare delle tariffe variabili:

Continua a salvare

Sebbene l'interesse sia grande, non è tutto. Risparmiare denaro indipendentemente dal tasso di interesse è comunque importante per stare al passo con i tuoi obiettivi finanziari. Un buon modo per iniziare è creare un fondo di emergenza, che equivale a circa 3-6 mesi di spese di soggiorno risparmiate per spese impreviste che potrebbero verificarsi. ³ Con un fondo di emergenza risparmiato, puoi continuare il tuo viaggio di risparmio con solide basi.

È una buona idea mantenere il fondo di emergenza in un conto che fornisce l'assicurazione FDIC. Ciò significa che il tuo denaro è assicurato fino ai limiti consentiti, quindi è protetto nell'improbabile eventualità di un fallimento bancario. ⁴ Questo è un grande vantaggio da avere anche quando i tassi di interesse sono bassi.

Elimina le commissioni bancarie esistenti

Alcuni conti di risparmio potrebbero avere costi di manutenzione mensili associati. Potrebbe essere una buona idea controllare se il tuo account ha queste commissioni, perché sono soldi che vengono prelevati dai tuoi risparmi. Lo stesso vale per i minimi di conto:se non hai un importo fisso nel tuo conto, alcuni conti di risparmio potrebbero addebitarti. Invece, cerca un conto di risparmio che non addebiti commissioni o abbia minimi in modo che una parte maggiore del tuo denaro rimanga tuo.

E mentre la registrazione per un nuovo account senza commissioni o minimi è un'ottima opzione, puoi anche tenere d'occhio le commissioni bancarie comuni, come le commissioni sui prelievi bancomat e le commissioni sugli estratti conto cartacei, e cercare di evitarle.

Considera CD o CD laddering

I certificati di deposito, o CD, sono conti bancari che richiedono di salvare i tuoi soldi sul conto per un determinato periodo di tempo, chiamato termine, ad esempio 6 mesi, un anno o più. ⁵ Sebbene di solito ci siano sanzioni per la rimozione del deposito prima della scadenza del termine, i CD possono avere tassi più elevati rispetto a un conto di risparmio tradizionale perché la banca può contare sul fatto che i tuoi soldi rimangano per quel determinato periodo di tempo. Quindi, quando il termine scade, puoi prelevare i tuoi risparmi e guadagni o metterli in un altro CD o account.

Un grande vantaggio dell'utilizzo di un CD per risparmiare, in qualsiasi ambiente di tasso (ma soprattutto un ambiente a basso tasso), è che il tasso di interesse del CD è in genere fisso per il termine. In altre parole, la tariffa non cambierà. Ciò significa che anche se il tasso di interesse su un conto di risparmio tradizionale scendesse durante questo periodo, il tasso di interesse del CD rimarrebbe lo stesso fino alla fine del periodo. In questo modo ottieni rendimenti garantiti dal tasso di interesse del CD che rimarrà lo stesso fino alla scadenza del termine del CD.

Paga il debito

Un calo degli interessi sul conto di risparmio può creare l'opportunità di concentrarsi nuovamente sul pagamento del debito. Risparmiare denaro e saldare il debito sono entrambi obiettivi importanti per i quali puoi lavorare contemporaneamente. Tuttavia, se non stai saldando il debito, gli interessi dovuti potrebbero aumentare nel tempo. ⁶ Questo potrebbe finire per costarti di più nel lungo periodo che se ti concentrassi prima sul pagamento del debito e poi puntassi sul risparmio in seguito.

Considera un piano di risparmio automatico

Molti conti di risparmio offrono opzioni di piani di risparmio automatici. Di solito ciò significa che il denaro viene automaticamente depositato sul tuo conto di risparmio da uno dei tuoi altri conti bancari, come il tuo conto corrente, a una frequenza che scegli. ⁷ Dopo aver impostato quanto e con quale frequenza vuoi trasferire denaro sul tuo conto di risparmio, il piano di risparmio automatico lo fa per te. In altre parole, puoi risparmiare denaro senza doverlo tenere a mente.

Un piano di risparmio automatico può anche aiutarti a pianificare le tue spese. Supponiamo che tu decida di trasferire $ 100 dal tuo conto corrente al tuo conto di risparmio ogni venerdì. Ora hai un quadro più chiaro di quanti soldi puoi preventivare per la settimana senza attingere ai soldi che intendevi risparmiare, perché sono passati automaticamente ai tuoi risparmi.

Prendi in considerazione i conti di risparmio ad alto rendimento

I conti di risparmio ad alto rendimento in genere hanno un tasso di risparmio più elevato rispetto al tuo conto di risparmio tradizionale, il che significa che potresti potenzialmente massimizzare gli interessi di risparmio con questo tipo di conto. ⁸ Anche se i tuoi risparmi sono già in un conto di risparmio ad alto rendimento, potrebbe valere la pena controllare e assicurarti che il tuo tasso di interesse sia competitivo con altri conti di risparmio ad alto rendimento.

Dovresti anche prendere in considerazione l'intero valore offerto dal tuo conto di risparmio, ad esempio se ha commissioni o minimi, se offre un piano di risparmio automatico e se fornisce un'assicurazione FDIC. Tutti questi aspetti possono avere un grande impatto sui tuoi risparmi.

Contribuire al risparmio previdenziale

Indipendentemente dai bassi tassi di risparmio o dagli alti tassi di risparmio, è sempre un buon momento per pensare a investire denaro per il tuo fondo pensione. Contribuire a un 401K, Roth IRA o IRA tradizionale sono tutte opzioni per risparmiare per il tuo futuro.

I tassi di interesse dei conti di risparmio aumenteranno?

I tassi di interesse possono variare. Ma capire perché i tassi di interesse di risparmio sono così bassi o alti può aiutarti a essere meglio preparato. Puoi anche utilizzare questi suggerimenti per pianificare cosa fare con i tuoi soldi quando i tassi di interesse scendono, considerare dove vuoi concentrare la tua pianificazione finanziaria e pensare a quali sono i conti migliori per te.