Attività bancaria sostenibile:come cambiare banca può ridurre l’impatto ambientale

Oltre a ridurre la carne o passare a un veicolo elettrico, un altro modo in cui i consumatori possono ridurre il proprio impatto ambientale è passare a una banca verde. Si tratta di un cambiamento dello stile di vita che potrebbe avere effetti potenti, ad esempio rimuovendo denaro dal gasdotto dei combustibili fossili, con pochi sforzi o disagi.

Eppure è stato affermato che le persone nel Regno Unito hanno maggiori probabilità di divorziare rispetto a cambiare banca, nonostante esistano servizi che rendono facile cambiare il proprio conto corrente.

Il servizio di trasferimento di conti correnti (Cass) del Regno Unito con una durata di sette giorni, operativo dal 2013, ha completato oltre 11,6 milioni di trasferimenti, di cui oltre un milione nell'anno fino a marzo 2025. Il servizio trasferisce i pagamenti in entrata e in uscita, inclusi pagamenti di stipendi, addebiti diretti e ordini permanenti.

Cass riferisce che il 99,7% di questi cambi di account sono stati completati entro sette giorni lavorativi – e quasi il 90% delle persone che hanno utilizzato il servizio ne sono rimasti soddisfatti. Tuttavia, rispetto all’intera popolazione del Regno Unito, il numero di persone che effettivamente cambiano modello rimane modesto. Il processo funziona, ma il comportamento rallenta.

Una serie di tendenze psicologiche ben documentate aiutano a spiegare questo divario.

La “teoria del prospetto” mostra che le persone valutano le perdite potenziali più pesantemente dei guadagni equivalenti. Ciò spinge le persone a rimanere con il proprio fornitore familiare quando un cambiamento comporta qualsiasi possibilità di interruzione o errore.

L'"effetto dotazione" aumenta il valore soggettivo del conto bancario esistente di qualcuno, semplicemente perché lo possiede già.

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Il pregiudizio dello status quo di molte persone trasforma l’esitazione in inerzia, perché allontanarsi da un valore predefinito richiede attenzione e sforzo. Inoltre, la nostra consueta propensione al presente aggiunge un problema di tempistica:l'amministratore è immediato mentre i benefici arrivano più tardi e maturano gradualmente.

Tutti questi meccanismi interagiscono con il modo in cui le persone organizzano il proprio denaro. Molti mantengono “conti mentali” informali per le bollette, i risparmi e le spese quotidiane. Uno spostamento bancario obbliga a ricablare ordini permanenti, addebiti diretti, istruzioni salariali e beneficiari. È come aprire uno schedario e rietichettare tutto.

La paura di perdere il pagamento di un mutuo o di una utenza è particolarmente importante. Pertanto, garanzie come quelle sugli addebiti diretti e sugli ordini permanenti fornite dal sistema Cass aiutano solo se le persone hanno fiducia di essere effettivamente coperte.

Il terrore di un mancato pagamento può rappresentare un ostacolo al cambiamento. Andrej Popov/Shutterstock

Sebbene l’educazione finanziaria migliori ciò che le persone sanno, gli studi hanno scoperto che in genere incoraggia solo modesti cambiamenti nel comportamento. Una meta-analisi di 201 studi ha riferito che gli sforzi educativi spiegano solo circa lo 0,1% dei cambiamenti nel comportamento legato al denaro (cose come risparmiare, gestire i debiti ed evitare le tasse), con questi effetti che spesso scompaiono nel tempo.

Una successiva meta-analisi con un campione di oltre 160.000 persone ha rilevato che l’educazione finanziaria ha migliorato la conoscenza più di quanto abbia indotto cambiamenti nel comportamento. Questo è stato misurato in aree quali il budget e il risparmio.

Queste revisioni non testano direttamente il passaggio del conto corrente. Ma sostengono il punto più ristretto secondo cui l'informazione da sola di solito sposta solo leggermente le azioni finanziarie del mondo reale.

Tuttavia, piccoli cambiamenti nel modo in cui vengono presentate le scelte possono modificare i risultati se utilizzati su larga scala. Un’analisi completa di 23 milioni di partecipanti ha rilevato che i “nudges” – come semplificare un processo o inviare un promemoria – hanno aumentato i cambiamenti comportamentali in aree diverse come l’iscrizione a un piano di risparmio o il miglioramento della sicurezza domestica di circa 1,4 punti percentuali, in media. Anche se questo può sembrare piccolo, la scala è fondamentale.

Possiamo vedere questo risultato attraverso una lente bancaria. Senza intervento, forse il 5% dei clienti passerebbe a un conto migliore. Una semplice spinta potrebbe aumentare questo valore al 6,4%. Su 100.000 clienti, si tratta di 1.400 persone in più che effettuano un passaggio vantaggioso.

Come superare la tua inerzia

Un’opzione pratica sono le cosiddette “tecniche di implementazione-intenzione”, in cui una persona inventa condizioni per aiutarla a raggiungere un obiettivo. Attraverso 94 test, è stato riscontrato che la formulazione di un piano esplicito "se-allora" - ad esempio:"Se ottengo il lavoro, aumenterò l'importo che risparmio" - ha prodotto un miglioramento medio-grande nel raggiungimento dei propri obiettivi da parte delle persone.

In termini bancari, questa tecnica potrebbe essere utilizzata nel seguente modo:"Se è domenica alle 20:00, confronterò tre conti per 30 minuti. Se uno è chiaramente migliore in termini di commissioni o credenziali verdi, ne farò richiesta la sera stessa. Una volta approvato, sposterò due addebiti diretti a notte finché non avrò finito."

Secondo la mia esperienza, ci sono tre passaggi che possono aiutarti a superare l'inerzia quando si tratta delle tue finanze.

Per prima cosa, converti un obiettivo generale in attività a scadenza temporale sul tuo calendario, utilizzando un piano "se-allora" anziché un'intenzione vaga.

In secondo luogo, sfrutta le frustrazioni legate al tuo conto bancario esistente per motivarti, ad esempio quando ti viene addebitata una commissione che non ti aspettavi o quando scopri i fallimenti ambientali della tua banca. La tua motivazione ad agire è elevata in questi momenti.

In terzo luogo, per rendere il compito meno impegnativo, utilizzare un breve elenco di controllo dei beneficiari e degli abbonamenti. Spuntare gli elementi in piccoli lotti dovrebbe ridurre il carico cognitivo che avverti.

Lezioni più ampie

Una comunicazione chiara su quanto farà il cambio di servizi come Cass per un titolare di conto può far sì che si preoccupino meno dei rischi. Questo dovrebbe anche aiutarli a capire se determinate autorizzazioni devono essere cambiate manualmente.

Ma le lezioni qui si applicano oltre i conti correnti. L’avversione alla perdita, l’attaccamento al familiare, i pregiudizi attuali e gli effetti di default influenzano anche le decisioni sui prodotti di risparmio, sulle tariffe energetiche e sui contratti di telefonia mobile – scelte che comportano tutte conseguenze ambientali.

I sistemi che presuppongono che i consumatori confronteranno instancabilmente le loro opzioni deluderanno. Coloro che rendono le opzioni migliori prominenti, facili e tempestive hanno molte più probabilità di incoraggiare cambiamenti significativi, su larga scala.