Gli enormi profitti delle banche sono quasi pronti per essere presi

Le quattro grandi banche australiane sono le più redditizie al mondo. L'anno scorso hanno realizzato un profitto di 27 miliardi di dollari australiani, in crescita del 9,5% rispetto all'anno precedente. I leader tecnologici in Australia affermano che il settore finanziario è maturo per l'interruzione delle startup di tecnologia finanziaria e delle grandi aziende tecnologiche come Google, Facebook, Mela e Amazon.

Questo avvertimento è stato ripreso dalle banche stesse, con i loro leader che cercano costantemente di minimizzare gli enormi profitti suggerendo che le minacce alla loro attività sono dietro l'angolo. Certamente se consideri le commissioni bancarie, è facile vedere come le aziende potrebbero imporre una maggiore concorrenza nel settore finanziario riducendo le banche sui costi di transazione, soprattutto quelli per i pagamenti elettronici con carte di credito e di debito.

Il problema qui è che i costi delle transazioni bancarie per l'elaborazione dei pagamenti con carta sono relativamente bassi. Quando guardi ad aziende come Square, una società tecnologica statunitense emergente che fornisce l'elaborazione delle carte di credito tramite dispositivi mobili, le commissioni sono effettivamente più alte. Il problema con aziende come Square è che stanno cercando di competere con le banche utilizzando un approccio identico ed è molto difficile vedere come possono distruggere gli operatori storici su questa base.

L'unico modo in cui le commissioni e i costi di transazione possono essere ridotti è eliminare qualsiasi intermediario nel processo e passare a un sistema di transazione peer-to-peer o criptovaluta, il più notevole dei quali è Bitcoin. Poiché la transazione può andare direttamente tra l'acquirente e il venditore, maggior parte, se non tutto, le tasse possono essere evitate.

I sistemi di finanziamento peer-to-peer sono già stati stabiliti con un numero di operatori di prestito peer-to-peer in Australia.

La maggior parte delle entrate bancarie proviene da proventi da prestiti. In Australia, L'86% delle entrate bancarie proviene da proventi da crediti contro il 14% da commissioni e oneri. La differenza nei tassi offerti dalle banche ai loro mutuatari e investitori arriva fino al 10%. Questo è un evidente svantaggio sia per i creditori che per i mutuatari.

I prestatori peer-to-peer mettono i prestatori di denaro direttamente insieme ai mutuatari attraverso piattaforme Internet come Facebook. Il Lending Club, con sede negli Stati Uniti, è iniziato come un'applicazione Facebook e ha attirato investimenti da Google che hanno valutato l'azienda in 1,6 miliardi di dollari. In Australia, Society One ha sviluppato una propria piattaforma per gestire i meccanismi di corrispondenza tra mutuatari e prestatori. Westpac ha investito 5 milioni di dollari australiani in Society One tramite il suo fondo di capitale di rischio all'inizio di quest'anno.

Quando le criptovalute incontrano il prestito peer-to-peer

Certo, le criptovalute diventano veicoli ideali per il prestito peer-to-peer e c'è un numero crescente di aziende che offrono questo servizio. OKCoin, Il più grande exchange di Bitcoin della Cina ha recentemente consentito ai clienti di investire in fondi che vengono effettivamente gestiti grazie ai prestiti peer-to-peer.

Come azienda, OKCoin ha attratto investitori sia in Cina che dalla Silicon Valley. Si unisce ad altri prestatori di Bitcoin peer-to-peer come BTCJam che offre prestiti a tassi ben inferiori a quelli delle principali banche.

I prestiti e le valute peer-to-peer hanno una storia di elevata volatilità e rischio, ma sono un chiaro avvertimento per il settore finanziario che non può permettersi di essere compiacente. L'intera nozione di prestito peer-to-peer e valute è stata soprannominata "Internet of Money, " in parallelo alla prossima grande mossa nei dispositivi connessi su Internet chiamata "Internet of Things", basata su dispositivi che comunicano direttamente tra loro e non attraverso alcun intermediario.

La reazione delle banche di tutto il mondo finora alla minaccia della finanza peer-to-peer è stata quella di cercare di ostacolare il progresso dei potenziali rivali rifiutandosi di fare affari con società che scambiano criptovalute. La banca australiana NAB ha chiuso i conti di diversi clienti nel business di Bitcoin ad aprile. Questa è di gran lunga la strategia più semplice data la loro posizione dominante nel mercato e la loro generale mancanza di interesse a muoversi rapidamente sull'innovazione tecnologica.

Sarà interessante vedere come le società finanziarie peer-to-peer reagiranno per lavorare con o intorno alle banche. Questa è una delle cose di cui discuteranno i leader in questo spazio in una conferenza su Bitcoin che si terrà a luglio a Melbourne. Un evento che le banche presumibilmente seguiranno da vicino.