Posso ottenere un prestito di giorno di paga se il mio conto bancario è scoperto?

Se il tuo conto bancario è scoperto, un prestito di giorno di paga può sembrare un ottimo modo per riportare il saldo in attivo ed evitare di pagare commissioni di scoperto o fondi non sufficienti. Tale prestito non comporta controlli del credito e ti fa guadagnare rapidamente - in alcuni casi, immediatamente. Ciò non significa necessariamente che sia una buona idea, però, poiché i tuoi costi finali possono superare quelli associati a un conto bancario scoperto.

Nozioni di base sui prestiti con anticipo sullo stipendio

I prestiti di giorno di paga sono progettati per prestare denaro a coloro che hanno un lavoro stabile fino alla data della prossima busta paga del dipendente, a quel punto è dovuto sia il saldo che gli interessi. I tassi di interesse per questi prestiti sono generalmente elevati, con importi che si traducono in tassi percentuali annuali del 390 percento o superiori, secondo la Federal Trade Commission, riflettendo sia la presunta disperazione del mutuatario che il rischio del prestatore che il rimborso non venga effettuato in tempo. Banche, d'altra parte, addebitare commissioni ai titolari di conto sui conti scoperti per ogni transazione che mette o mantiene il conto in rosso, se consentono il passaggio delle transazioni o le rifiutano con una designazione di "fondi insufficienti". Come spesso sottolineano i materiali di marketing sui prestiti con anticipo sullo stipendio, gli interessi pagati su un prestito possono essere inferiori a quelli che una banca potrebbe valutare per una serie di sanzioni.

Documentazione richiesta

Un prestito con anticipo sullo stipendio non richiede le pratiche burocratiche di un prestito bancario convenzionale, ma dovrai dimostrare di essere impiegato, che la tua situazione abitativa è stabile e che sarai facilmente contattabile in caso di necessità. Gli operatori di prestito vorranno vedere le tue ultime due buste paga, un estratto conto e probabilmente una bolletta o un'altra indicazione del tuo indirizzo permanente. Con l'estratto conto, guardano meno al saldo – negativo o positivo – di quanto non stiano confermando che hai un conto e che il tuo datore di lavoro vi deposita regolarmente gli stipendi. Vorranno le tue informazioni di contatto al lavoro, a casa e sul tuo dispositivo mobile, e ti chiederà il nome del tuo supervisore del lavoro, nome del coniuge e forse riferimenti aggiuntivi.

Ripagare il prestito

Quando ottieni il prestito, riceverai spesso i proventi in contanti. Il vantaggio è che il denaro viene accreditato sul tuo saldo bancario scoperto non appena viene depositato, a differenza del periodo di detenzione, alcune banche possono effettuare un assegno prima di accreditare completamente i fondi. Però, il prestatore di giorno di paga in genere richiede garanzie per aumentare le possibilità di rimborso. Spesso questo assume la forma di un assegno postdatato. Alcuni istituti di credito possono semplicemente depositare l'assegno al momento opportuno, mentre altri vorranno che tu ritorni in contanti, mantenendo l'assegno solo come backup. Se hai contratto il prestito tramite Internet, il prestatore può effettuare un prelievo automatico attraverso una rete finanziaria elettronica.

Prestiti predatori

Il prestito personale è un argomento controverso negli ambienti bancari e finanziari, con l'aumento della regolamentazione e della pressione per proteggere i consumatori da quelle che possono essere considerate pratiche di prestito predatorio. Sebbene i prestatori di giorno di paga siano stati storicamente regolamentati a livello statale, il Consumer Financial Protection Bureau ha esplorato la creazione di regolamenti e supervisione federali. Le preoccupazioni sono che molti mutuatari semplicemente rinnovano i prestiti perché non possono permettersi di rimborsarli e vengono addebitati interessi e commissioni applicabili ogni volta che lo fanno. Anche negli stati in cui i tassi di interesse sono limitati dalle leggi sull'usura, le tasse in ritardo o le tasse NSF aumentano il saldo. Tali costi possono superare rapidamente le commissioni di scoperto arretrato che stavi cercando di evitare.

Altre possibilità di prestito

A causa della sgradevole reputazione del settore dei prestiti con anticipo sullo stipendio, alcune aziende e organizzazioni sono intervenute per offrire i propri piani di prestito con anticipo sullo stipendio che possono eludere alcune delle commissioni e dei rischi. Il tuo datore di lavoro potrebbe avere politiche che disciplinano gli anticipi sui giorni di paga in caso di necessità di emergenza. Le organizzazioni non profit o altre organizzazioni possono facilitare prestiti, con alcuni che detraggono automaticamente i rimborsi dalla busta paga.