Potenzia il tuo futuro finanziario:comprendere e migliorare il tuo punteggio di credito

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I punteggi di credito hanno un impatto significativo sulle finanze di tutti. Gli istituti di credito utilizzano i punteggi di credito per determinare chi ottiene un prestito. Le compagnie di assicurazione utilizzano i punteggi di credito per decidere quanto addebitare ai clienti l'assicurazione per auto e proprietari di case. I fornitori di telefoni cellulari basano il costo dei loro piani sul tuo punteggio di credito e le società di servizi pubblici ti chiederanno depositi più grandi se hai un punteggio di credito basso.

Quindi, come puoi utilizzare il tuo punteggio di credito per migliorare le tue finanze?

In che modo il credito influisce sulle tue finanze

Prendiamo ad esempio il prestito auto. Gli acquirenti di automobili con un credito eccellente otterranno tassi di interesse più bassi, forse anche il ​3% ​ nel mercato odierno, per coloro con eccellenti punteggi di credito pari a ​750 ​ e superiori. D'altra parte, i mutuatari con punteggi di credito inferiori, come ​600 ​ e inferiori, potrebbero pagare più vicino al ​10%. ​

Se avessi un prestito per l'auto di ​$ 40.000 ​ pagabile in sette anni ad un tasso di interesse del ​3% ​, pagheresti un costo totale degli interessi pari a ​$ 4.397 ​. se avessi un punteggio di credito inferiore e dovessi pagare il ​10% ​ per lo stesso prestito, gli interessi totali pagati sarebbero ​$ 15.870 ​. Si tratta di una differenza di ​$ 11.473. ​

Questo costo aggiuntivo per interessi è di ​$ 11.473 ​ sono soldi che avresti potuto utilizzare per versare il tuo conto di risparmio o per costituire un acconto per una casa. Invece, veniva utilizzato per pagare gli interessi a causa di un basso punteggio di credito.

Da questi calcoli, puoi vedere l'impatto che un cattivo punteggio di credito può avere sulle tue finanze personali.

Che cosa contiene un punteggio di credito?

Ecco i cinque fattori che compongono un punteggio di credito e il loro peso:

• Cronologia pagamenti: ​ 35 per cento
  
• Utilizzo del debito disponibile sulla carta di credito: ​ 30 per cento
  
• Età media degli account: ​ 15 per cento
  
• Mix di debiti: ​ 10 per cento
  
• Nuovi account: ​ 10 per cento
  

Generalmente, queste sono le categorie di punteggi di credito:

• Eccellente: ​720 e superiori
  
• Buono: ​ 690-719
  
• Fiera: ​ 630-689
  
• Povero: ​ 300-629
  

Ciascuna delle tre principali agenzie di credito - Experian®, Equifax® e TransUnion® - inizia con l'algoritmo Fair Isaac Corporation (FICO), ma dispone di modelli di credit scoring distinti che pesano ciascuno dei fattori in modo diverso. Quindi vedrai lievi differenze nelle classificazioni di questi punteggi.

Migliorare il tuo punteggio di credito

Non devi portare un punteggio di credito basso per tutta la vita. Ci sono passaggi che puoi intraprendere attivamente per creare credito per migliorare il tuo punteggio e rafforzare la tua salute finanziaria.

​Cronologia pagamenti: ​ Pagare puntualmente tutte le bollette è il fattore più importante per il tuo punteggio di credito. Non avere mai un ritardo di ​30 o 60 giorni o più. I pagamenti in ritardo rimarranno sul tuo rapporto di credito per un massimo di sette anni. Controlla il tuo programma di scadenze per il pagamento delle fatture e assicurati di avere sempre abbastanza contanti sul tuo conto bancario per coprirle. Per maggiore sicurezza, puoi impostare le tue fatture con pagamenti automatici.

​Tasso di utilizzo del credito: ​ Se disponi di linee di carta di credito per un totale di $ 6.000 e devi $ 3.600, il rapporto di utilizzo del credito è del 60%. L'obiettivo è mantenere questo rapporto al ​30% o meno. È meglio mantenere l'utilizzo del credito al di sotto del ​10%. ​ Se una qualsiasi delle società di carte di credito ti concede un aumento del limite di credito e mantieni gli stessi saldi della carta di credito, il tuo rapporto di utilizzo diminuirà.

​Lunghezza degli account: ​ Ci vorrà del tempo per creare una storia creditizia dei conti più vecchi con un registro coerente dei pagamenti puntuali. Continua a utilizzare i tuoi account esistenti in modo responsabile e a saldare i saldi. Puoi rafforzare questo fattore facendo in modo che un'altra persona con un buon punteggio di credito e cronologie di account precedenti ti aggiunga come utente autorizzato. I loro ottimi record rafforzeranno il tuo punteggio.

​Mix di conti di credito: ​ Otterrai punti aggiunti al tuo punteggio di credito se disponi di un mix di tipi di credito che includono carte di credito, prestiti rateali, prestiti studenteschi e mutui.

​Nuovi account: ​ Non applicare o aprire un nuovo conto della carta di credito. Ogni nuova richiesta di credito creerà una difficile richiesta che abbasserà temporaneamente il tuo punteggio di credito.

Puoi iniziare a migliorare il tuo benessere finanziario ottenendo il tuo ultimo punteggio FICO da annualcreditreport.com. È un rapporto di credito gratuito. Con queste informazioni, puoi rivedere il tuo file di credito e vedere quali elementi del tuo punteggio di credito necessitano di miglioramento e iniziare a sviluppare un piano per migliorare il tuo credito complessivo. Ad esempio, un obiettivo immediato per la riparazione del credito potrebbe essere quello di iniziare a ridurre eventuali saldi elevati in sospeso sulle tue carte di credito.