Comprendere il flottante della carta di credito:rischi e come evitare i debiti

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Le carte di credito possono essere un comodo strumento di gestione finanziaria, ma possono anche essere un modo per finire in gravi difficoltà finanziarie. Con i loro alti tassi di interesse e la loro comodità, è facile accumulare una notevole quantità di debito.

Anche se pensi di gestire correttamente il debito della tua carta di credito, potresti comunque essere vittima del flottante della carta di credito. Ecco come determinare se sei intrappolato nel float della carta di credito e come uscirne.

Che cos'è il flottante della carta di credito?

Molto semplicemente, il flottante della carta di credito utilizza il reddito del mese successivo per pagare le spese di questo mese. Ecco come funziona.

All'inizio del mese, usi la tua carta di credito per pagare le spese quotidiane come gas, generi alimentari, bollette, pranzi, lavanderia e cene fuori. Quando vieni pagato il mese successivo, prelevi una grossa fetta della tua busta paga e paghi il saldo dovuto sulla tua carta di credito prima della data di scadenza ed entro il periodo di grazia.

Sembra tutto a posto. Hai pagato il saldo del conto della tua carta di credito prima della data di scadenza, quindi non hai sostenuto interessi o commissioni bancarie. L'utilizzo totale della tua linea di credito da parte della tua carta di credito è basso e il tuo rapporto di credito mostra un buon punteggio di credito.

Il problema è che sei sempre indietro di un mese nel pagare le tue spese quotidiane. Ad un certo punto, inizi a capire che stai ripetendo sempre la stessa cosa e che non hai modo di uscire dal ciclo.

Se utilizzi la tua carta di credito per pagare le spese di questo mese e le paghi con le entrate del mese successivo, sei vittima del flottante della carta di credito.

Giocare sempre sul recupero delle spese

Se non puoi pagare l'intero conto della tua carta di credito in questo momento e soddisfare tutte le altre spese, allora sei nel ciclo di fluttuazione della carta di credito. Se il saldo del tuo conto corrente è inferiore all'importo dovuto sulla tua carta di credito, la tua carta di credito è in saldo.

Anche se riesci a saldare l'intero saldo della tua carta di credito ogni mese, potresti comunque essere in vantaggio. Se non hai abbastanza soldi sul tuo conto bancario per pagare le spese quotidiane nel corso della settimana, la tua carta di credito è in sospeso.

Ogni volta che effettui un addebito sulla tua carta di credito perché non hai i soldi per pagarlo, ti indebiterai e vivrai con entrate future. E questo è il problema

Il flottante della carta di credito è un debito

Quando usi una carta di credito per pagare le spese, quello è un debito. Stai prendendo in prestito denaro da qualcun altro per pagare le spese di oggi.

Il problema con il flottante della carta di credito è che il tuo reddito mensile in contanti non è sufficiente per pagare le tue spese correnti e sei sempre indietro di un mese. Anche se il tuo punteggio di credito non è influenzato dal flottante della carta di credito perché paghi sempre il saldo, sei comunque ancora in ritardo con il flusso di cassa mensile.

Potresti ritenere che le tue finanze personali siano in buona forma, ma quando prendi in prestito denaro perché non ne hai abbastanza sul tuo conto per pagare le spese, non sei nella migliore salute finanziaria. Significa che ogni mese gestisci le spese domestiche con un deficit di flusso di cassa.

Elimina il flottante della carta di credito

L'unico modo per uscire dal ciclo fluttuante della carta di credito è ridurre le spese o aumentare le entrate. A meno che tu non abbia già un lavoro secondario pronto, otterrai i risultati più immediati riducendo le spese.

Il primo passo è analizzare le tue spese e scoprire dove vanno i tuoi soldi. Somma tutte le tue spese, comprese le rate dell'affitto o del mutuo, le utenze, i prestiti studenteschi, i prestiti per l'auto e tutte le altre spese quotidiane.

Quindi esamina ciascuna voce di spesa e vedi se può essere eliminata o ridotta. L'importo di cui puoi ridurre le spese mensili corrisponde all'importo che potrai ridurre l'utilizzo della tua carta di credito ogni mese.

Fine del flottante della carta di credito

Facciamo un esempio. Supponiamo che il tuo reddito mensile netto sia ​$ 5.000 ​, le tue spese mensili ammontano a ​$ 5.000 ​ e hai addebitato ​$ 1.900 ​ delle spese quotidiane sulla tua carta di credito ogni mese.

Dopo aver analizzato le tue spese, hai stabilito che puoi ridurre le tue spese mensili complessive del ​2% ​ o ​$ 100 ($ 5.000 x 2% ​). Questo è l'importo che puoi utilizzare per iniziare a ridurre ogni mese l'importo degli addebiti sulla tua carta di credito.

A partire dal mese successivo, addebiterai solo ​$ 1.800 ​ sulla tua carta di credito e il mese successivo addebiterai ​$ 1.700 ​. A questo ritmo, ci vorranno 19 mesi ​($1.900/$100) ​ per ridurre a zero il flottante della tua carta di credito. Come puoi vedere, non è una soluzione rapida, ma è un modo sicuro per andare avanti ed uscire dal ciclo di fluttuazione della carta di credito.

Se mantieni il tuo nuovo budget con le spese ridotte, dovresti iniziare a realizzare un flusso di cassa positivo ed essere in grado di mettere da parte più fondi per fondi di emergenza o conti di risparmio. Ora puoi utilizzare la tua carta di debito invece della carta di credito per pagare le tue spese mensili.

Rischi di debito della carta di credito

Ogni famiglia ha bisogno di un modo per affrontare le spese finanziarie di emergenza che si verificano con sorprendente regolarità. Potrebbe trattarsi di un conto di risparmio bancario con fondi accantonati per coprire spese impreviste, oppure potrebbe avere disponibilità sulle tue carte di credito da prelevare in caso di emergenza.

Tuttavia, se stai utilizzando la carta di credito flottante, avresti meno disponibilità nella linea di credito della tua carta di credito e questo potrebbe metterti a rischio finanziario.

Che ne pensi dell'utilizzo delle carte premio?

Uscire dal ciclo di fluttuazione della carta di credito non significa che non dovresti utilizzare le carte di credito per guadagnare i punti premio che alcune società di carte di credito offrono come incentivi per utilizzare le loro carte. Tuttavia, dovresti probabilmente adottare la tattica di utilizzare la tua carta di credito e saldare il saldo alla fine di ogni settimana invece di aspettare fino alla fine del ciclo di fatturazione per pagare l'intero saldo.

Prendi come esempio il tuo abbonamento Netflix. Supponiamo che il tuo giorno di paga sia il 15 di ogni mese e che la scadenza del tuo abbonamento Netflix sia il 18. Puoi utilizzare la tua carta di credito per pagare l'abbonamento Netflix e poi saldarlo alla fine della settimana poiché il denaro è già nel tuo account e assegnato a tale scopo nel tuo budget.

Un altro tipico esempio sono i generi alimentari. Supponiamo che tu abbia previsto un budget di ​$ 200 ​ a settimana per la spesa e in una settimana hai speso ​$ 150 ​. Puoi addebitare questo addebito sulla tua carta di credito, guadagnare punti premio e poi ripagarlo subito perché il denaro è già nel tuo conto. A questo punto, dovresti avere fondi sufficienti nel tuo conto corrente per effettuare un pagamento con carta di credito in qualsiasi momento senza creare uno scoperto e avere comunque un comodo saldo di riserva nel tuo conto.

Essere in grado di eliminare il flottante della carta di credito e avere abbastanza soldi nel tuo conto bancario per pagare il saldo della tua carta di credito in qualsiasi momento elimina la sensazione di essere sempre indietro e di dover correre per recuperare.