Il tuo livello di debito è sostenibile? Segni e salute finanziaria

Credito immagine:David Sacks/DigitalVision/GettyImages

Quasi tutti hanno qualche tipo di debito. Potrebbe trattarsi di un mutuo su una casa, di un prestito per un'auto o di diverse carte di credito. Un po' di debito va bene, ma troppi debiti possono metterti in seri problemi finanziari.

Ecco alcuni segnali che indicano che hai troppi debiti e alcune linee guida su come gestire le tue finanze per rimanere entro le raccomandazioni.

Gli istituti di credito cercano mutuatari che abbiano dimostrato la capacità di gestire i propri soldi.

Segni di troppo debito

Saprai di avere troppi debiti quando:

• arrivare in ritardo con i pagamenti mensili del prestito
• pagare una carta di credito con un'altra carta di credito
• effettuando solo pagamenti minimi sulle tue carte di credito
• esaurisci i tuoi risparmi e non disponi di un fondo di emergenza
• non contribuire a un piano pensionistico
• vivere di stipendio in stipendio
• utilizzare carte di credito per pagare le spese quotidiane, come generi alimentari e gas
• sensazione di stress

Quanto debito è eccessivo?

Il Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), una risorsa governativa che fornisce informazioni sulle finanze personali, raccomanda che il rapporto debito/reddito non superi il ​43% ​ del tuo reddito lordo. Le statistiche mostrano che quando qualcuno supera questa cifra, inizierà a rimanere indietro con i pagamenti.

Per trovare il rapporto debito/reddito, dividi i pagamenti mensili totali del debito per il tuo reddito mensile lordo. Supponiamo, ad esempio, che tu abbia una rata del mutuo di ​$ 1.800 ​, una rata dell'auto di ​$425 ​ e pagamenti minimi con carta di credito di ​$ 375 ​. I tuoi pagamenti mensili ammonterebbero a ​$ 2.600. ​

Non sono inclusi i pagamenti per spese quali utenze, telefoni cellulari, assicurazioni, Internet o abbonamenti mensili.

Se il tuo reddito mensile lordo è ​$ 7.500 ​, il rapporto debito/reddito sarebbe pari a circa ​35% ($ 2.600 diviso $ 7.500). ​

E le carte di credito?

La regola generale per i debiti delle carte di credito è che l'utilizzo non deve superare il ​30% ​ delle tue linee di credito totali.

Supponiamo di avere tre carte di credito con linee di credito massime di ​$ 3.000, $ 4.000 e $ 2.500. ​ Le tue linee di credito totali ammonterebbero a ​$ 9.500. ​ Ti consigliamo di mantenere il tuo utilizzo inferiore a ​$ 2.850 ($ 9.500 x 30%). ​

Utilizzi superiori al ​30% ​ avrà effetti negativi sul tuo rating creditizio, il che, a sua volta, potrebbe portare all'addebito di tassi di interesse più elevati.

Gestione del budget

Gli istituti di credito sono alla ricerca di mutuatari che abbiano dimostrato la capacità di gestire i propri soldi. Il rispetto di queste linee guida è un esempio di come i mutuatari prestino attenzione alla gestione finanziaria e diano ai finanziatori maggiore sicurezza che i loro prestiti verranno rimborsati in modo tempestivo.

Tenendo presente queste misure del debito, puoi gestire le tue entrate e le tue uscite per soddisfare le linee guida.

Esempio di gestione del denaro personale

Ecco un esempio. Supponiamo che tu stia pagando ​$ 1.500 ​ nell'affitto mensile, i pagamenti minimi con carta di credito ammontano a ​$ 175 ​, il tuo reddito lordo è ​$ 5.000 al mese e vuoi comprare una nuova auto. Quanto puoi permetterti di pagare per il pagamento dell'auto?

Per soddisfare il ​43% ​ requisito del rapporto debito/reddito, i pagamenti mensili totali non possono superare ​$ 2.150 ($ 5.000 x 43%) ​. Hai già ​$ 1.675 ($ 1.500 più $ 175) ​ in pagamenti mensili. Sottraendo ​$ 1.675 da $ 2.150 si ottengono $ 475 ​ disponibile per un pagamento auto che ti manterrà sotto il ​43%. ​

Dovresti utilizzare l'intero ​$475 ​ disponibilità per il pagamento dell'auto? Potresti, ma ciò non lascerebbe spazio per pagamenti aggiuntivi. Supponiamo che tu voglia trasferirti in un'altra località e che il tuo affitto arrivi a ​$ 1.800 ​. Potresti essere in grado di effettuare il pagamento se riduci le spese discrezionali, ma superando il ​43% ​ potrebbe renderti difficile ottenere altri prestiti, come un mutuo.

Una saggia pianificazione suggerirebbe di mantenere le rate dell'auto a un livello inferiore, ad esempio ​da $ 300 a $ 350 ​, per concederti un cuscino.