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Tasso di prestito di costruzione vs. Tasso di prestito permanente

Tasso di prestito di costruzione vs. Tasso di prestito permanente

I tassi dei mutui edilizi per i mutui residenziali sono calcolati in modo diverso dai tassi per i prestiti permanenti. I tassi dei prestiti di costruzione non sono fissi ma "fluttuano" su o giù durante il periodo di costruzione, mentre i prestiti permanenti sono basati su tassi a lungo termine.

Finanziamento del prestito di costruzione

I prestiti di costruzione sono quasi sempre finanziati da istituti finanziari come banche e cooperative di credito. Gli istituti finanziari considerano i prestiti di costruzione a breve termine poiché la costruzione viene generalmente completata in 12 mesi o meno. I prestiti di costruzione sono anche considerati più rischiosi dei prestiti permanenti poiché molte cose possono andare storte durante la costruzione e l'istituto finanziario potrebbe essere bloccato con una casa semifinita. Sia la natura a breve termine dei prestiti che l'aumento del rischio associato ai prestiti di costruzione incidono sul tasso di interesse.

Ammortamento vs. Non Ammortamento

Tasso di prestito di costruzione vs. Tasso di prestito permanente

Quando ottieni un mutuo di 30 o 15 anni sulla tua casa, è quello che viene chiamato un prestito amortizing. Ciò significa semplicemente che una parte del capitale viene pagata ogni mese insieme agli interessi. Ogni mese, il saldo del prestito diminuisce e alla fine della durata del prestito, il prestito sarà completamente estinto.

Un prestito non ammortizzante significa che nessun capitale viene rimborsato nel corso del prestito, e l'intero saldo è ancora in essere alla fine della durata del prestito. Tali prestiti sono noti anche come prestiti a soli interessi. I prestiti di costruzione sono prestiti a soli interessi.

Fondo di prestito di costruzione

A differenza di un mutuo permanente, i fondi per mutui edilizi non vengono erogati alla chiusura. Tipicamente, l'istituto finanziario verserà il 10 percento del saldo del prestito alla chiusura per coprire i piani, permessi e altri costi iniziali di costruzione. Il resto del saldo del prestito viene collocato in un fondo per prestiti edilizi e versato al mutuatario al completamento di ogni fase della costruzione.

Saldo del prestito durante la costruzione

Tasso di prestito di costruzione vs. Tasso di prestito permanente

In qualità di mutuatario, dovrai solo pagare gli interessi sull'importo dei fondi erogati, e dovrai pagare solo gli interessi e nessuno del capitale. Per esempio, se l'importo del prestito è di $ 200, 000 e l'istituto finanziario ha erogato solo il 10 percento dei fondi ($ 20, 000), pagherai solo gli interessi sui $20, 000. Gli interessi vengono fatturati alla fine di ogni mese e si basano sull'importo medio del prestito in essere durante il mese.

Tariffe variabili

I tassi di interesse dei mutui edilizi "fluttuano" durante il periodo di costruzione. Float significa che il tasso cambierà quando un indice specificato come il prime rate cambia. Il prime rate è pubblicato sul Wall Street Journal e si riferisce al tasso che le banche applicano ai loro migliori clienti. I tassi di interesse per le costruzioni sono generalmente fissati al tasso primario più il 2%. Quindi, se il tasso primario è del 2%, ti verrà addebitato un totale del 4%.

Se il prime rate viene aumentato al 2,5 per cento, quindi il tasso addebitato sul prestito verrebbe aumentato al 4,5 percento per la durata residua del prestito o fino a quando il tasso principale non viene modificato nuovamente.

Tassi di interesse sui prestiti permanenti

Tasso di prestito di costruzione vs. Tasso di prestito permanente

Poiché le ipoteche permanenti hanno una durata compresa tra 15 e 30 anni, i tassi di interesse per i mutui permanenti sono associati ai tassi di interesse pagati sui buoni del tesoro a lungo termine. Gli investitori che acquistano investimenti a lungo termine richiedono un tasso di interesse che ritengono remunerativo a lungo termine. Questi tassi sono fissati facendo offerte nei mercati finanziari, e sono variate negli ultimi 20 anni dal 5% fino al 16% a seconda delle condizioni economiche.

Per te, come mutuatario, un mutuo permanente a tasso fisso significa che pagherai lo stesso tasso durante la durata del prestito, indipendentemente da quanto i tassi di interesse possono cambiare nei mercati finanziari.

Il corto e il lungo di esso

Quindi vediamo che un interesse per un prestito di costruzione si basa su tassi a breve termine che riflettono la natura a breve termine dei prestiti di costruzione, e un tasso di interesse ipotecario permanente si basa su tassi a lungo termine che riflettono la durata più lunga dei prestiti permanenti.

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