Come incassare in anticipo su un 403B

Prelievi consentiti

L'IRS limita i prelievi dai piani 403 (b) a circostanze molto specifiche. Anche se puoi prelevare denaro da altri conti pensionistici, come l'IRA, in qualsiasi momento se sei disposto a pagare le tasse e le sanzioni, con un piano 403(b) puoi accedere ai tuoi soldi solo quando si verifica un evento scatenante, compresa una distribuzione di riservisti militari qualificati, disabilità, difficoltà finanziarie, raggiungimento dell'età di 59 anni 1/2 o cessazione del rapporto di lavoro.

La definizione IRS di una distribuzione "precoce" 403 (b) è quella presa prima dei 59 anni e mezzo. Inoltre, i tuoi beneficiari possono accedere ai fondi in un 403 (b) se muori prima di raggiungere quell'età.

Processo di prelievo

Se ti qualifichi per un prelievo anticipato dal tuo 403(b), il processo è semplice. Contatta l'amministratore del tuo piano e richiedi i moduli richiesti per una distribuzione. La maggior parte degli amministratori fornirà un pacchetto che spiega le distribuzioni consentite e le possibili ramificazioni fiscali o penali, come questo esempio di Oppenheimer Funds.

Tasse e Sanzioni

Uno dei vantaggi di un piano 403 (b) è che il denaro che rimane nel piano non è tassato. I tuoi contributi vengono prelevati dalla busta paga prima di pagare le tasse su di essi, e i dividendi, gli interessi e le plusvalenze che guadagni nel conto non sono tassati come guadagnati. Prelievi, però, sono completamente tassabili, indipendentemente da quando li prendi. Dovrai segnalare le distribuzioni da un piano 403 (b) sulle tue tasse come reddito ordinario, come se ti pagassero uno stipendio o uno stipendio.

Oltre alle imposte sul reddito, l'IRS impone una penale di ritiro anticipato del 10% su alcune distribuzioni anticipate da un piano 403 (b). Puoi evitare la sanzione aggiuntiva se prendi denaro dal tuo 403 (b) a causa della morte, disabilità, se sei un riservista militare qualificato, se hai spese mediche deducibili che superano il 10% del tuo reddito lordo rettificato, se devi dei soldi a causa di un prelievo dell'IRS e se lasci il tuo lavoro per qualsiasi motivo e hai almeno 55 anni.

Alcuni stati applicano un'ulteriore sanzione per il ritiro anticipato, come il 2,5% in più valutato dalla California. Se rientri in una fascia di tassazione federale elevata e vivi in ​​uno stato ad alta tassazione, un prelievo anticipato da un piano 403 (b) potrebbe facilmente costarti più del 50 percento dell'importo che prendi solo in tasse.

Accesso ai fondi 403(b)

Gli esperti generalmente raccomandano agli investitori di mantenere i soldi nei loro piani 403 (b) il più a lungo possibile per trarre il massimo vantaggio dalla loro crescita avvantaggiata dalle tasse. Secondo Liz Weston su Bankrate.com, se hai lasciato $ 20, 000 nel tuo piano 403 (b) dall'età di 55 anni a 70 anni crescerebbe fino a più di $ 40, 000, ipotizzando un tasso di crescita annuo del cinque per cento.

Un'opzione che evita sia le tasse che le sanzioni è prendere un prestito dal tuo 403 (b). Sebbene i datori di lavoro non siano tenuti a offrire prestiti 403 (b), l'IRS consente ai partecipanti di prendere in prestito fino al 50 percento del valore dei loro conti 403 (b). Tali prestiti in genere devono essere rimborsati entro cinque anni, ma tutti gli interessi che paghi tornano sul tuo conto con il tuo principale. AARP osserva che l'assunzione di un tale prestito può essere un'alternativa migliore per estinguere il debito ad alto interesse rispetto a una distribuzione tassabile.