Come incassare un 401 (k) per pagare il debito?

Se raggiungi l'età di 59 anni e 1/2, lasciare il lavoro o subire una disabilità, puoi incassare il tuo 401 (k) in qualsiasi momento. Altrimenti, puoi chiedere al tuo datore di lavoro di liberare contanti dal tuo conto 401 (k) per pagare i debiti derivanti da difficoltà finanziarie, una tassa dell'Internal Revenue Service per le tasse arretrate o un divorzio ordinato dal tribunale. Dovrai compilare alcuni documenti che spiegano la richiesta prima che il fiduciario 401 (k) ti rilasci i soldi. I regolamenti limitano i tipi di difficoltà che si qualificano per il prelievo anticipato, e sarai soggetto a tasse, ritenuta ed eventualmente una penale di recesso anticipato.

Gravità del bisogno

Per beneficiare di un disagio finanziario, devi dimostrare che hai bisogno di soldi a causa di un immediato, bisogno necessario e pesante. Il tuo datore di lavoro deve applicare standard oggettivi e non discriminatori per valutare la gravità del tuo bisogno. Per esempio, il tuo datore di lavoro potrebbe bloccare il tuo accesso a 401(k) contanti per estinguere un debito derivante dall'acquisto di una barca o di una TV a grande schermo, ma accetterà fondi per pagare il funerale di un membro della famiglia o per un'urgente necessità medica.

Motivi consentiti

Il regolamento dell'IRS elenca sei motivi di disagio che indicano una necessità immediata e urgente:riparare i danni alla tua casa, pagare le spese funerarie di un parente stretto, evitare il pignoramento o lo sfratto, pagare le spese di istruzione qualificata, acquistare la casa principale e pagare le spese mediche. È necessario ridurre questi costi di eventuali rimborsi ricevuti. Le norme consentono all'Agenzia delle Entrate di qualificare come disagi altri eventi straordinari o inusuali.

Restrizioni sugli esborsi per situazioni di disagio

Potresti qualificarti per un esborso di difficoltà 401 (k) per estinguere il tuo debito, ma è necessario osservare alcune restrizioni. Puoi ricevere solo quanto basta per soddisfare il debito e le eventuali sanzioni o tasse derivanti dal ritiro. Devi anche dimostrare di aver ragionevolmente esaurito le altre opzioni per raccogliere i soldi, come vendere la tua casa per le vacanze o ottenere un prestito bancario. Puoi prelevare i soldi che hai contribuito ma non i guadagni su quei soldi. Dopo aver ricevuto i soldi, devi aspettare sei mesi prima di contribuire a un piano pensionistico.

Vantaggi e svantaggi

Il vantaggio principale di un prelievo per difficoltà è che ottieni i soldi di cui hai veramente bisogno. Il rovescio della medaglia include la perdita di guadagni esentasse sui soldi che prelevi, la tassa del 20% trattenuta dal tuo datore di lavoro, l'imposta per l'importo distribuito e un'eventuale penale di recesso anticipato del 10%. Però, puoi evitare la sanzione se il denaro è per pagare un debito relativo a una disabilità, trattamento medico, accordo di divorzio o imposta dell'IRS o se hai lasciato il lavoro dopo aver raggiunto l'età di 55 anni. Un'alternativa è prendere in prestito denaro dal tuo 401 (k), che non farà scattare le tasse, trattenute o sanzioni; 401(k) i prestiti sono soggetti a regole riguardanti l'importo massimo, tasso di interesse e termine di rimborso.