Investimenti 401(k):è il piano pensionistico giusto per te?

Credito immagine:jayk7/Moment/GettyImages

Se sei uno dei tanti americani idonei a partecipare ai conti pensionistici 401 (k), questa opzione di risparmio semplifica la conservazione dei fondi per il tuo futuro finanziario e possibilmente la ricezione di una corrispondenza aziendale durante il processo. Un 401 (k) può fornire vantaggi fiscali e una certa flessibilità nel caso in cui siano necessari i fondi in anticipo. Tuttavia, questi piani presentano alcune limitazioni e quindi potrebbero non essere adatti a tutti i risparmiatori pensionistici. Ecco alcune importanti informazioni finanziarie personali da sapere su questi conti.

401(k) Nozioni di base sul piano pensionistico

Un 401 (k) ti consente di contribuire comodamente con i fondi della tua busta paga verso la pensione. Secondo la Securities and Exchange Commission degli Stati Uniti, ci sono i tradizionali 401(k) che utilizzano gli utili al lordo delle imposte e rinviano le tasse fino al ritiro e i Roth 401(k) che utilizzano gli utili al netto delle imposte e quindi incorrono in imposte sul contributo. Puoi scegliere tra i diversi investimenti offerti dal piano della tua azienda, come mercato monetario e fondi comuni di investimento, e potresti anche avere accesso a un conto di intermediazione per una maggiore personalizzazione.

Se il tuo datore di lavoro offre contributi integrativi, potresti ricevere una percentuale dei tuoi contributi fino a una determinata percentuale del tuo stipendio, ad esempio il ​6% ​. Tuttavia, l'IRS avverte che un programma di maturazione può applicarsi ai contributi del datore di lavoro a meno che non si disponga di un piano di approdo sicuro. Pertanto, potresti perdere parte o tutto questo denaro gratuito se lasci l'azienda prima di essere stato completamente investito.

Puoi effettuare prelievi dal 401(k) senza penalità una volta compiuti ​59 1/2 o se hai diritto a un'esenzione per difficoltà. Se lasci prima il tuo lavoro, potresti scegliere di lasciare il piano dov'è, effettuare un rollover o semplicemente incassarlo anticipatamente con la penalità. Inoltre, i prelievi minimi obbligatori iniziano all'età di ​72 ​.

Perché investire in un 401(k)?

Un conto di risparmio previdenziale 401 (k) offre il vantaggio di un limite di contribuzione annuale elevato rispetto a un conto pensionistico individuale (IRA). L'IRS afferma che puoi contribuire fino a ​$ 20.500 ​ nel 2022 più ​$6.500 aggiuntivi ​ in contributi di recupero al tuo 401 (k) se hai 50 anni o più. Puoi beneficiare anche di eventuali contributi integrativi. Allo stesso tempo, avere un 401 (k) non ti esclude dall'avere un conto IRA tradizionale o Roth o un conto di intermediazione regolare per ulteriori opzioni di investimento.

I benefici fiscali rendono attraente un 401 (k) e variano per i conti tradizionali rispetto a quelli Roth. Contribuire a un tradizionale 401 (k) con dollari al lordo delle imposte ti consente di ridurre il reddito imponibile ora poiché pagherai le tasse quando ritirerai i fondi in seguito. I conti Roth 401(k), d'altra parte, ora richiedono il pagamento delle tasse sui contributi, ma puoi usufruire di prelievi pensionistici esentasse, anche sui tuoi guadagni.

Puoi anche trarre vantaggio dall'accesso di emergenza ai fondi prima del pensionamento, ma le regole variano a seconda del fornitore del piano. La FINRA afferma che potresti essere in grado di ritirare i fondi in anticipo per motivi quali spese mediche significative, disabilità o esigenze abitative urgenti. Tuttavia, alcuni motivi non ti esentano dal ​10% ​ penalità, e puoi anche finire per pagare le imposte sul reddito. In alternativa, il tuo fornitore potrebbe consentire prestiti 401(k) in cui effettui pagamenti con interessi per ​cinque anni ​ sull'importo preso in prestito.

Un 401(k) può fornire vantaggi fiscali e una certa flessibilità nel caso in cui tu abbia bisogno di fondi in anticipo.

Quali sono le limitazioni 401(k)?

Sebbene i 401 (k) siano allettanti, tieni presente alcuni aspetti negativi. Ad esempio, non tutte le aziende corrispondono ai tuoi contributi o offrono i tipi di investimenti che vorresti vedere nel tuo 401 (k), quindi potresti preferire investire direttamente nel mercato azionario. Il Dipartimento del lavoro degli Stati Uniti mette in guardia anche sui costi del piano 401(k) che possono sommarsi e ridurre i tuoi guadagni.

Inoltre, considera le imposte sul reddito sulle distribuzioni in modo da essere preparato. I vantaggi fiscali di un tradizionale 401 (k) ora significano pagare le tasse più tardi in pensione quando potresti o meno rientrare in una fascia fiscale più alta. Inoltre, se hai bisogno di un prelievo anticipato, il ​10% ​ penalità più il reddito imponibile creato possono creare difficoltà finanziarie.

Vale la pena un 401(k)?

Ti consigliamo di pensare alle tue esigenze finanziarie per decidere se vale la pena pagare un 401 (k). Dovresti verificare con l'amministratore del piano per conoscere le opzioni di investimento, eventuali abbinamenti da parte del datore di lavoro e indennità per prestiti e prelievi per difficoltà. Se ritieni di avere un'aliquota fiscale più elevata all'età pensionabile, potresti informarti su Roth 401 (k) s. È inoltre utile incontrare un pianificatore finanziario che può aiutarti a prendere decisioni di investimento in base alle tue esigenze di reddito pensionistico, all'età e alla tolleranza al rischio.