Capire le rendite

La maggior parte degli adulti ha un conto corrente, un conto di risparmio, e sapere come acquistare un certificato di deposito. Però, se chiedi loro cos'è una rendita, probabilmente otterrai qualche scrollata di spalle.

Le rendite sono spesso fraintese, quindi in questo articolo tratteremo le basi di cos'è una rendita, le diverse tipologie di rendite, e come funzionano le rendite.

Che cos'è una rendita?

Una rendita è un contratto assicurativo che fornisce un flusso di reddito garantito per un determinato periodo di tempo o per tutta la vita. Un flusso di reddito costante garantito è il Santo Graal della pianificazione finanziaria, allora perché non tutti inondano le compagnie assicurative per comprare una rendita? Poiché ogni tipo di “garanzia” ha un costo elevato, e non tutti avranno bisogno di una garanzia.

Una persona finanziariamente esperta che risparmia in modo responsabile per la pensione potrebbe essere in grado di autoassicurarsi invece di acquistare una rendita. Oltre a ciò, le rendite sono complesse e ci sono diverse varietà di rendite con centinaia di opzioni, cavalieri, disclaimer, note a piè di pagina, e imprevisti.

Per saperne di più: La tua guida alle rendite:una rendita è giusta per te?

Come funzionano le rendite?

Per capire come funzionano le rendite, devi prima capire i due principali tipi di rendite:

1. Rendita immediata

Se hai bisogno di un flusso di reddito garantito subito, puoi convertire una somma forfettaria in una rendita immediata che paga mensilmente, trimestrale, o annualmente. Puoi scegliere di ricevere pagamenti per un numero fisso di anni o fino alla morte. Sì, se hai risparmio di pensione , puoi iniziare ad attingere da quello, ma c'è sempre il rischio di rimanere senza soldi prima di morire.

2. Rendita differita

Se mancano anni alla pensione e vuoi assicurarti di avere una fonte di reddito garantita in pensione, puoi ottenere una rendita differita. Il denaro che investi aumenta le tasse differite all'interno della rendita (simile al tuo 401k) in modo da ricevere i pagamenti in una data successiva.

Per saperne di più: Devo acquistare una rendita?

Altre opzioni da considerare

L'acquisto di una rendita non è facile come decidere se si desidera semplicemente una rendita immediata o differita. Ecco alcune altre opzioni di rendita da prendere in considerazione:

• Premio unico – Si acquista una rendita utilizzando una somma forfettaria.
• Premio flessibile – Effettuate più pagamenti di premi alla compagnia di assicurazione.
• Fisso – I tuoi soldi guadagneranno un tasso di interesse fisso fissato dalla compagnia di assicurazione. Quando inizi a ricevere entrate, un pagamento fisso è garantito.
• Variabile – Il tuo denaro sarà suddiviso in sottoconti a seconda del tuo livello di rischio e investito in azioni, obbligazioni o altri investimenti. La rendita paga un livello minimo di reddito, che potrebbe aumentare a seconda dell'andamento dei sottoconti. Il rovescio della medaglia è che questi in genere hanno commissioni sostanzialmente più elevate rispetto ai fondi comuni di investimento.
• Indice azionario – Una variazione di una rendita fissa in cui il tasso di interesse è basato su un indice esterno, come un indice di borsa. Simile alle rendite variabili, questo prodotto paga una tariffa minima, che potrebbe aumentare se l'indice funziona meglio.
• Reddito a vita – Ricevi reddito finché vivi, anche se i pagamenti superano la somma di denaro che hai messo nella rendita. Se acquisti un pilota con rimborso rateale, i tuoi beneficiari continueranno a ricevere pagamenti anche dopo la tua morte fino a quando l'importo totale pagato a te e ai tuoi beneficiari non sarà pari al premio. Se non hai comprato un pilota, la compagnia di assicurazione terrà i soldi.
• Reddito congiunto e vitalizio – Fornisce reddito finché tu o il sopravvissuto vivete.

Il nostro Take

Come con qualsiasi contratto che firmi o qualsiasi prodotto finanziario che acquisti, è sempre saggio fare domande e capire a fondo cosa stai acquistando. Sì, esistono norme in vigore per tutelare i consumatori fino a un certo punto, ma a nessuno importa dei tuoi soldi più di te.

Quindi, prima di acquistare una rendita, assicurati di aver capito cosa stai acquistando e di aver fatto le tue ricerche e di credere di essere un buon candidato per il prodotto. (Se hai bisogno di assistenza con questo, parlare con un consulente finanziario a pagamento .) Assicurati inoltre di acquistare un prodotto adatto alle tue esigenze e che corrisponda ai tuoi obiettivi e che lo stai acquistando dalla migliore fonte possibile, tenendo conto dei costi e dei rischi.

Ecco alcune domande da porre durante la ricerca:

• In che modo una rendita aiuta la mia pensione?
• La rendita è adeguata all'inflazione?
• Qual è la mia tolleranza al rischio e in che modo l'acquisto di una rendita influirà su questo rispetto all'investimento in un fondo comune di investimento?
• Quanti soldi dovrei mettere in una rendita?
• Qual è il rating e la forza dell'emittente della rendita e quali sono le commissioni?

Se stai pensando di acquistare una rendita, assicurati di essere a conoscenza dei potenziali vantaggi e svantaggi e di come si inserisce nel tuo piano pensionistico generale. Essere pienamente informati è fondamentale, quindi è meglio consultare un consulente finanziario di fiducia per aiutarti a comprendere il complesso mondo delle rendite.