Regole di ritiro dell'IRA

Quando contribuisci con un conto pensionistico individuale (IRA), stai mettendo soldi da parte per il futuro, ma se stai cercando alternative per investire oltre 401(k), potresti considerare un Roth o un IRA tradizionale.

Attingerai al tuo gruzzolo prima che tu te ne accorga, quindi è intelligente capire sia il tradizionale che il Roth IRA regole di ritiro quando arriva il momento. Conoscere le regole di prelievo può aiutarti a evitare sanzioni sui soldi che hai nel gruzzolo.

Regole di prelievo tradizionali IRA

Gli IRA tradizionali consentono alle persone di contribuire con dollari al lordo delle imposte in un conto pensionistico per investimenti che possono aumentare in modo differito fiscale fino a quando non vengono ritirati.

Età di recesso

Nel caso di un IRA tradizionale e Roth, puoi iniziare a prelevare fondi (o in termini ufficiali, "prendere distribuzioni") dopo aver raggiunto l'età di 59 anni e mezzo. A partire dai 72 anni di età, devi iniziare a ricevere le distribuzioni minime obbligatorie annuali (RMD) dalla tua IRA tradizionale, che deve essere ritirata entro il 1 aprile dell'anno dopo aver raggiunto l'età di 72 anni. Successivamente, devi prendere un RMD entro il 31 dicembre.

L'importo del tuo RMD viene calcolato dividendo il valore della tua IRA tradizionale per un fattore di aspettativa di vita, come determinato dall'IRS. Puoi sempre prelevare più del RMD ma ricorda che tutte le distribuzioni sono tassate come reddito. Se non effettui prelievi, dovrai pagare una penale del 50% sull'importo che avresti dovuto prelevare.

10% di penale per recesso anticipato

In generale, oltre ad essere soggetto all'imposta sul reddito, pagherai una penale del 10% per il ritiro anticipato se il denaro viene prelevato dalla tua IRA prima dei 59 anni e mezzo.

Quando puoi prelevare denaro da un IRA tradizionale senza penali?

Sono previste eccezioni alla sanzione del 10%. In alcuni casi, sei esentato dal dover pagare la penale, come indicato di seguito.

Acquisto di una casa per la prima volta

In alcuni casi, puoi utilizzare i soldi di un IRA tradizionale per l'acquisto di una casa. Se è la prima volta che acquisti una casa, devi utilizzare il denaro entro 120 giorni e hai un limite di vita pre-tasse di $ 10.000.

Spese scolastiche

Se tu o i tuoi parenti stretti volete pagare senza penalità per spese educative qualificate come tasse scolastiche, tasse, libri, forniture e attrezzature necessarie, potete prelevare fondi dalla vostra tradizionale IRA.

Disabilità o morte

Soffrire di un'invalidità totale e permanente consente di prelevare i fondi IRA senza penalità. I tuoi beneficiari non saranno soggetti a penali di prelievo se muori.

Spese mediche

Se hai spese mediche che ammontano a più del 10% del tuo reddito lordo rettificato (AGI), puoi utilizzare i fondi IRA per pagarle ed evitare una penalità di prelievo anticipato.

Spese di nascita o adozione

Puoi prelevare $ 5.000 per pagare le spese di nascita o adozione senza penali.

Assicurazione sanitaria

Potresti essere in grado di prelevare denaro dalla tua IRA tradizionale senza dover pagare una penale se sei disoccupato da almeno 12 settimane se hai bisogno di soldi per pagare l'assicurazione sanitaria per te, il tuo coniuge e i tuoi familiari a carico.

Distribuzione involontaria

Se subisci un prelievo fiscale, puoi richiedere un'esenzione dalla sanzione fiscale.

Eccezioni militari

Potresti essere in grado di ricevere distribuzioni senza penalità se sei un membro della Guardia Nazionale o un riservitore se sei chiamato in servizio attivo per almeno 180 giorni.

Regole di ritiro dell'IRA Roth

I Roth IRA sono conti pensionistici individuali che ti consentono di versare dollari al netto delle tasse nel tuo account, il che significa che non devi pagare le tasse al raggiungimento dell'età di ritiro.

Età di recesso

Qual è l'età di ritiro dell'IRA? Come un IRA tradizionale, devi aspettare fino a quando non hai 59 anni e mezzo per ritirare i tuoi soldi, ma ci sono eccezioni alla penalità di prelievo anticipato. Inoltre, le regole di prelievo dell'IRA ti consentono di prelevare i soldi che hai contribuito a un Roth IRA (ma non i guadagni), anche prima del pensionamento. Questo perché hai già pagato le tasse su quei fondi.

Qual ​​è la regola quinquennale di Roth?

Le regole di ritiro di Roth IRA affermano che per evitare di pagare sanzioni, è necessario attendere almeno cinque anni per effettuare un prelievo. Tuttavia, se prendi una distribuzione dei guadagni di Roth IRA prima dei 59 anni e mezzo, i guadagni potrebbero essere soggetti a tasse e sanzioni.

Tasse e sanzioni sui prelievi di Roth IRA

Se hai soldi in un Roth IRA per meno di cinque anni, i tuoi guadagni potrebbero essere soggetti a tasse ma non sanzioni se hai almeno 59 anni e mezzo. D'altra parte, se hai già soddisfatto il requisito di detenzione di cinque anni, puoi prelevare denaro dalla tua Roth IRA senza tasse o una penale del 10% all'età di 59 anni e mezzo.

Eccezioni qualificate

Prendendo una distribuzione dei guadagni Roth IRA prima che il conto abbia cinque anni o prima di raggiungere l'età di 59½, i tuoi guadagni potrebbero essere soggetti a tasse e sanzioni. Tuttavia, potresti essere in grado di evitare sanzioni (ma non tasse) nelle seguenti situazioni:

Acquisto di una casa per la prima volta

Utilizzo del prelievo per pagare un primo acquisto di casa (una durata massima fino a 10.000).

Spese per l'istruzione qualificata

Come un'IRA tradizionale, se tu o i tuoi familiari stretti volete pagare spese educative qualificate come tasse scolastiche, tasse, libri, forniture e attrezzature necessarie, potete prelevare fondi senza penali.

Spese di nascita o adozione

Le spese di nascita o adozione fino a $ 5.000 possono anche essere pagate con il tuo Roth IRA senza pagare una penale.

Morte o disabilità

Se soffri di una disabilità totale e permanente, potrai accedere al denaro dal tuo Roth IRA senza penali. Se muori inaspettatamente, i tuoi beneficiari possono anche accedere al denaro della tua Roth IRA.

Spese mediche o assicurazione sanitaria non rimborsate

Puoi anche richiedere un prelievo senza penali per spese mediche o assicurazione sanitaria non rimborsate (purché tu sia disoccupato).

Vale la pena ricordare che nel caso di un pagamento periodico sostanzialmente uguale (SEPP), puoi ricevere una distribuzione di fondi da un IRA tradizionale o Roth o altri piani pensionistici qualificati prima dell'età di 59½ e non incorrerai in sanzioni IRS in il caso di ritiro.

Pro e contro dei prelievi IRA

Di seguito sono riportati i pro ei contro di un prelievo anticipato da uno dei conti pensionistici?

Pro dei prelievi anticipati:

• Puoi evitare le sanzioni: Questi fondi possono fungere da alternativa al tuo fondo di emergenza se soddisfi i requisiti per un'eccezione
• Puoi evitare i debiti: Se usi il denaro per aiutarti a pagare le spese mediche, ritirarti in anticipo può impedirti di indebitarti

Contro dei prelievi anticipati:

• Potresti incorrere in sanzioni: Potresti essere soggetto a una penalità del 10%. Anche con eccezioni, potresti comunque dover pagare le tasse sui tuoi prelievi
• Tempo limitato per il rimborso: Se prevedi di rimborsare il tuo prelievo, avrai un periodo di 60 giorni in cui dovrai depositare nuovamente fondi sul tuo conto
• Potrebbe non "recuperare mai": Il contributo annuo totale massimo per tutti i tuoi IRA combinati è $ 6.000 se hai meno di 50 anni e $ 7.000 se hai 50 anni o più. Se ritiri i tuoi soldi, perderai l'interesse composto

Verificare con un consulente finanziario o contabile per vedere in che modo le regole di prelievo dell'IRA potrebbero influire su di te in caso di tali prelievi.

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