I millennial stanno sabotando i loro risparmi pensionistici per far fronte alla pandemia

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Laura Santos, 24 anni, aveva un milione di cose per la testa. Nessuno di questi prevedeva il risparmio per la pensione.

Invece, Santos stava pensando di acquistare la sua prima casa a San Diego e di prendere un prestito dal suo piano pensionistico per ottenere abbastanza contanti per coprire l'acconto e i costi di chiusura.

"Sembrava che non ci sarebbero stati danni, che avrei aiutato me stesso mettendo molti soldi nel mio 403(b), poi tirandolo fuori e comprandomi una casa", dice Santos.

Era febbraio quando ha parlato con un consulente finanziario di prendere in prestito dal suo piano pensionistico. Santos, un'assistente amministrativa presso l'Università della California a San Diego, si sentiva bene all'idea alla fine della conversazione, anche se ciò significava spazzare via i suoi risparmi per la pensione.

“Il consulente non ha esaminato i contro; sembrava che ci fossero solo professionisti", dice Santos. "Mi ha detto:'Dovresti mettere molti dei tuoi soldi nel tuo 403 (b) perché puoi prendere un prestito per te stesso e ripagare gli interessi a te stesso.' Ho pensato tra me e me:'Wow, posso prendere un prestare e ripagare me stesso?' Non pensavo ci fosse nulla di negativo in questo.'

Poi la pandemia di coronavirus ha colpito un mese dopo e il mondo di tutti si è capovolto.

Come Santos, la maggior parte dei millennial era già a rischio di non ottenere una pensione finanziariamente sicura. La tentazione di rinunciare a investimenti a lungo termine a favore di spese più immediate è sempre stata un rischio. Ora, però, il COVID-19 e la recessione che ha causato stanno peggiorando una brutta situazione.

Secondo un nuovo studio del Transamerica Center for Retirement Studies senza scopo di lucro, è più probabile che i millennial (nati tra il 1979 e il 2000) rispetto alle generazioni più anziane attingano ai risparmi per la pensione nell'attuale clima economico.

Circa il 33% dei lavoratori millennial ha già preso un prestito o ritirato denaro dal proprio piano pensionistico 401 (k) o simile nel 2020, o sta pensando di farlo, rispetto al 15% dei Gen Xer e al 10% dei baby boomer.

Secondo lo studio, i millennial sotto pressione finanziaria stanno utilizzando i prestiti del loro conto pensionistico per ripagare il debito, acquistare nuovi veicoli o evitare lo sfratto. La nuova legislazione approvata dal Congresso quest'anno ha temporaneamente rinunciato ad alcune sanzioni e tasse solitamente associate a tale mossa.

Suggerimento da professionista

Sarai più preparato per gli imprevisti se hai un piano di backup finanziario. Evita di ripiegare sui tuoi risparmi per la pensione tagliando le spese, risparmiando quanto più realisticamente possibile e rispettando un budget.

Tuttavia, l'irruzione nei conti pensionistici all'inizio della vita ha gravi conseguenze a lungo termine che dovrebbero essere considerate attentamente, affermano gli esperti di finanza personale.

"Come ricercatrice sulla pensione, per me è molto preoccupante che i lavoratori millennial guardino ai loro conti pensionistici come una fonte di fondi per aiutarli a superare la pandemia", afferma Catherine Collinson, CEO e presidente del Transamerica Institute e del Transamerica Center for Retirement Studies .

I millennial devono affrontare una battaglia più in salita dal punto di vista finanziario

Già prima dell'epidemia di coronavirus, molti millennial stavano affrontando situazioni economiche precarie. Molti erano entrati nel mondo del lavoro nel periodo della Grande Recessione e con più debiti studenteschi rispetto alle generazioni precedenti.

"Finanziariamente potrei fare molti più soldi, ma sto bene e posso pagare i miei conti", dice Santos. “Avevo molti debiti al college perché mettevo tutto sulle mie carte di credito. E alla fine del college, ho chiesto prestiti agli studenti".

Per molti millennial, ritirarsi in senso tradizionale è sempre sembrato inverosimile.

Secondo lo studio, è più probabile che i millennial si aspettino di svolgere una qualche forma di lavoro in pensione. E a differenza della generazione dei loro genitori, Collinson afferma che molti millennial si aspettano che la loro principale fonte di reddito pensionistico sia autofinanziata attraverso conti pensionistici come (401 (k) s, 403 (b) s, IRA o altri risparmi e investimenti:il vero stessi account a cui un terzo di loro ha attinto quest'anno. La maggior parte è preoccupata che la previdenza sociale non sarà lì per loro quando saranno pronti per andare in pensione.

“La pensione è da qualche parte nel mezzo della mia lista di priorità. So che dovrei contribuire il più possibile, ma penso anche a come ho bisogno di contanti ora", dice Santos.

Secondo lo studio, il risparmio medio per la pensione per i millennial è di $ 23.000, rispetto ai $ 144.000 dei baby boomer e ai $ 64.000 della Gen Xer.

“Da un lato, i millennial potrebbero pensare di avere anni davanti a sé per poter rimediare a una battuta d'arresto finanziaria sui loro conti pensionistici. Ma potrebbero non rendersi conto dell'entità a cui potrebbe inibire la crescita a lungo termine dei loro risparmi", afferma Collinson.

La pandemia rende il risparmio per la pensione ancora più complicato

In tempi normali, prelevare fondi dal tuo account 401 (k) prima di raggiungere l'età pensionabile è un grande no.

Ma questi non sono tempi normali e la recente legislazione sugli incentivi ha cambiato le regole. Ciò significa che non c'è una risposta semplice "sì" o "no" per decidere se dovresti prendere un prestito o un prelievo per difficoltà dal tuo conto pensionistico.

Collinson dice che se ci stai pensando, uno dei consigli più importanti che può offrirti è di fare i compiti prima di prendere una decisione.

"Guarda prima di saltare perché può davvero inibire la crescita a lungo termine dei tuoi risparmi", dice. "E quando tornerai finanziariamente in carreggiata, potresti trovarti in una posizione in cui devi ricostruire ed è davvero difficile accumulare quei risparmi in primo luogo".

Douglas Boneparth, presidente e fondatore di Bone Fide Wealth, afferma che è meglio esaurire tutte le altre opzioni, come i fondi di emergenza o altre forme di risparmio facilmente accessibili, prima di attingere ai conti pensionistici. Ma se devi prendere in prestito e non puoi più ridurre le spese, ci sono posti peggiori da cui prendere in prestito rispetto al tuo 401 (k), dice.

"Non è il posto peggiore del mondo, ma non c'è mai una bella sensazione che deriva dal dover prendere in prestito denaro per qualcosa che è per il tuo futuro perché devi coprire una spesa oggi", afferma Boneparth.

Mentre gli esperti concordano sul fatto che i risparmi per la pensione potrebbero essere un'ancora di salvezza cruciale durante la pandemia, concordano anche sul fatto che è meglio non utilizzare quei fondi per acquisti non necessari come una nuova casa.

Come vuoi che sia la tua pensione?

Con pochi decenni da preparare, è importante adottare le misure necessarie per elaborare la propria strategia e capire che aspetto ha la pensione per te.

In apparenza, la pianificazione della pensione sembra un esercizio in gran parte matematico. Ma c'è molto di più. Mentre estrarre la calcolatrice e calcolare i numeri è essenziale per il pensionamento, è anche importante visualizzare come vuoi che sia il tuo pensionamento, afferma Erin Lowry, autrice di "Broke Millennial Takes On Investing" e collaboratore di NextAdvisor.

Conversare con altre generazioni sul pensionamento potrebbe essere particolarmente utile sulla scia della pandemia. Secondo lo studio del Transamerica Center for Retirement Studies, quasi l'80% dei lavoratori di tutte le generazioni concorda con l'affermazione:"Rispetto alla generazione dei miei genitori, le persone della mia generazione avranno molto più difficoltà a raggiungere la sicurezza finanziaria".

È più probabile che i millennial siano d'accordo con questa affermazione rispetto ai baby boomer, ha rilevato il sondaggio.

“Invece di confrontarci con i boomer, ci deve essere un po' di conversazione e collaborazione. Chiedi loro:cosa vorresti aver saputo? Cosa vorresti aver imparato quando avevi la nostra età? Cosa avresti fatto di diverso per impostare te stesso in questa vita? Si tratta di informazioni davvero preziose per noi (millennial)", afferma Lowry.

Migliorare le tue conoscenze finanziarie fa la differenza

La tua alfabetizzazione finanziaria influisce su ogni singola decisione che prendi sul denaro. Ma gestire i tuoi soldi richiede tempo per capire e migliorare, quindi cerca una guida se non sei mai sicuro finanziariamente di qualcosa.

Nel caso di Santos, avrebbe preso in prestito dal suo conto pensionistico se non avesse guardato i video di YouTube e non avesse fatto le sue ricerche online.

"Ho iniziato a preoccuparmi della pensione quando ho iniziato a imparare di più", dice. "Mi sono chiesto:'Avrò abbastanza per prendermi cura di me stesso e non essere un peso per i miei figli?'"

La pianificazione della pensione è solo un esempio del perché è più che mai necessario capire i propri soldi e come funzionano. In definitiva, decidi tu quanto dovrai ritirare, in quale tipo di conto mettere da parte i tuoi soldi e come investirli.

Che si tratti di raccogliere alcuni libri di finanza personale o di personalizzare la cronologia dei social media per includere più esperti di finanza personale, è importante porre domande e fare le tue ricerche prima di prendere qualsiasi decisione finanziaria importante, specialmente quando si tratta di pensionamento.

“La mia situazione è stata molto migliore da quando ho iniziato a conoscere le finanze. Ho guardato molte latine di prima generazione e persone di colore che parlano di finanze personali su YouTube", dice Santos. "E da quando ho iniziato a studiare, sono stato in grado di pianificare e risparmiare $ 700 extra al mese. Prima di allora, pensavo di non potercela fare finanziariamente".