401 (k) RMD non sono richiesti quest'anno. Ecco cosa significa per te.

Il governo federale ha approvato questa primavera un disegno di legge di sgravio finanziario che includeva cose come assegni di stimolo diretto, differimento del pagamento del prestito studentesco e tolleranza del mutuo a coloro che si trovavano in difficoltà a causa del COVID-19.

Una delle caratteristiche meno note di quella legge era il suo allentamento temporaneo dei regolamenti 401 (k). Per prima cosa, ai giovani risparmiatori è stata data la possibilità di prelevare anticipatamente denaro dai loro conti pensionistici, senza penali. E per gli americani più anziani, la legge ha eliminato il regolamento secondo cui devono adottare una distribuzione minima richiesta, o RMD, nel 2020. Ciò offre agli anziani una maggiore flessibilità per gestire i propri investimenti in un mercato volatile.

Ecco cosa significa.

Che cos'è una distribuzione minima richiesta?

Le distribuzioni minime richieste sono gli importi minimi che devi prelevare dal tuo conto pensionistico ogni anno a partire dall'anno in cui compi 72 anni (o 70½ se hai compiuto 70 anni e mezzo prima del 1 gennaio 2020).

La maggior parte delle persone di età superiore ai 72 anni stanno già prelevando denaro dai loro 401 (k) ogni anno. La regola ha lo scopo di impedire alle persone di depositare troppi contanti nei loro conti pensionistici, dove non possono essere tassati dal governo federale.

Quindi, dopo il tuo compleanno idoneo, normalmente devi ritirare il tuo RMD entro il 1 aprile, indipendentemente dal fatto che tu sia andato in pensione dal lavoro a tempo pieno.

"Se non lo fai, la sanzione è pesante", afferma il dottor Rafeek Mikhail, consulente finanziario certificato per la pensione e presidente e CEO di CaMu Financial &Insurance Services, Inc.

La penale è del 50% dell'importo richiesto non prelevato per l'anno. Ad esempio, se il tuo RMD è di $ 3.000 e non prelevi nulla, la penale sarebbe di $ 1.500.

Tipi di conto interessati dalla regola

La legge sugli RMD si applica a tutti i piani pensionistici sponsorizzati dal datore di lavoro, inclusi 401(k)s, 403(b)s, 457(b)s, conti pensionistici individuali (IRA), Roth 401(k)s, pensioni qualificate e piani di partecipazione agli utili. Non si applica ai Roth IRA mentre il proprietario è ancora in vita. La sospensione temporanea si applica ai conti proprietario e anche ai conti beneficiari che sono stati ereditati.

Cosa è cambiato?

Quest'anno non sei più obbligato a prendere un RMD.

Se lo hai già fatto, puoi mantenere i fondi prelevati o restituirli al conto originale, purché entro 60 giorni dal prelievo. Potresti anche optare per una distribuzione di rollover su un altro conto pensionistico, senza la sanzione fiscale standard. Poiché il 2020 è considerato un periodo di grazia, puoi attendere fino al 1 aprile del prossimo anno per iniziare o continuare a ritirare gli RMD.

L'obiettivo di questa regola, dice Mikhail, era quello di offrire più opzioni agli anziani mentre il mercato azionario era volatile e la disoccupazione aumentava. Togliere i tuoi soldi dal mercato durante una recessione può bloccare le perdite, ma puoi ricostruire il tuo equilibrio se sei in grado di lasciare il denaro investito mentre il mercato si riprende.

Dovresti comunque togliere il tuo RMD?

Se non hai bisogno di prelevare fondi dal tuo conto pensionistico per il 2020, non è necessario, dice Mikhail. "Sentiti libero di non prenderlo e non verrai colpito da penalità."