401 (k) Limiti di contribuzione per il 2022:cosa sono e perché esistono

Un piano 401 (k) è una delle opzioni più popolari disponibili per aiutare i lavoratori a risparmiare per la pensione. Questo tipo di piano, offerto da molti datori di lavoro del settore privato negli Stati Uniti, consente sia ai dipendenti che ai datori di lavoro di mettere da parte i soldi per la pensione di un lavoratore.

Ma come con molti account con vantaggi fiscali, c'è un limite a quanto puoi contribuire a un piano 401 (k). Questi limiti, stabiliti dall'IRS, sono occasionalmente adeguati all'inflazione e rappresentano quanto sia gli individui che i loro datori di lavoro possono differire in un piano 401 (k) ogni anno.

In questo articolo imparerai i limiti di contribuzione 401(k) per il 2022, come differiscono dall'anno scorso e perché dovresti contribuire con l'intero contributo consentito.

401(k) Limiti massimi di contribuzione Confronto anno su anno

Nel 2022, l'IRS consente ai lavoratori di contribuire fino a $ 20.500 a un piano 401 (k) sponsorizzato dal datore di lavoro, fino a $ 1.000 dal 2021 e dal 2020. Inoltre, i lavoratori di età pari o superiore a 50 anni possono contribuire con un importo aggiuntivo, noto come contributo di recupero — di $ 6.500.

Ciò che molte persone potrebbero non rendersi conto è che il limite di contribuzione individuale IRS non è necessariamente il massimo che può entrare nel tuo 401 (k) in un anno. I datori di lavoro possono anche contribuire ai conti dei propri dipendenti fino a un limite combinato. Questo è anche noto come corrispondenza del datore di lavoro. Non tutti i datori di lavoro corrispondono, quindi contatta il dipartimento delle risorse umane della tua azienda per ottenere maggiori informazioni.

Suggerimento da professionista

Se non contribuisci fino al limite di contribuzione dell'IRS, considera di investire almeno abbastanza per rivendicare la tua intera corrispondenza con il datore di lavoro.

I contributi annuali complessivi a un 401 (k), che include i contributi del datore di lavoro, sono $ 61.000 per il 2022. Per le persone di età pari o superiore a 50 anni, il limite sale a $ 67.500, che include i contributi di recupero.

Il grafico seguente mostra i tre diversi limiti di contribuzione fissati dall'IRS, insieme a come differiscono dal 2021 al 2022.

Perché c'è un contributo massimo per un 401(k)?

L'IRS limita l'importo che gli individui possono contribuire a un piano 401 (k) - così come altri conti pensionistici con vantaggi fiscali - a causa dei loro benefici fiscali. A seconda del tipo di contributo che fai (tradizionale o Roth), un 401(k) ti consente di differire le tasse sui tuoi contributi fino al pensionamento o di pagare le tasse ora.

"Avere questi limiti consente alle persone con un reddito più basso di avere un potenziale accesso a veicoli di risparmio e un maggiore rendimento della quota di mercato, limitando al contempo l'importo che i redditi più alti possono detrarre", ha affermato Mindy Yu, Direttore di Investing at Betterment at Work.

Senza limiti ai contributi fiscali agevolati, i lavoratori ad alto reddito potrebbero facilmente proteggere gran parte del loro reddito in un 401 (k), aiutandoli a evitare gran parte del loro carico fiscale. I limiti di contribuzione aiutano a prevenirlo.

Dovrei raggiungere il contributo massimo al mio 401(k)?

Non c'è dubbio che $ 20.500 siano un sacco di soldi e potresti trovarti a chiederti se vale davvero la pena contribuire al massimo ogni anno. La risposta breve, come per molte cose in finanza, è:dipende.

Contribuire l'importo massimo consentito al tuo 401 (k) ogni anno probabilmente ti preparerebbe per un pensionamento molto confortevole. In effetti, un contributo mensile di $ 1.708,33 (che equivale a $ 20,00 all'anno) per 30 anni con un rendimento medio dell'8% ti lascerebbe con più di $ 2,3 milioni, secondo un calcolatore di interessi composti.

Detto questo, differire una così grande quantità di reddito ogni anno potrebbe non essere possibile per molti lavoratori. Secondo il Bureau of Labor Statistics, il salario medio annuo a maggio 2020 era di $ 56.310. Raggiungere il contributo massimo di 401(k) consumerebbe più del 36% di tale importo.

La chiave è contribuire a sufficienza per raggiungere i tuoi obiettivi di pensionamento. Utilizzando un calcolatore di pensione online, puoi inserire il reddito desiderato durante il pensionamento e l'importo attualmente risparmiato per avere un'idea di quanto dovresti risparmiare al mese per raggiungere i tuoi obiettivi.

Inoltre, anche se decidi di risparmiare $ 20.500 all'anno non è un obiettivo realistico per te, considera il tipo di corrispondenza che offre il tuo datore di lavoro e contribuisci almeno così tanto.

"Quello che proverei a fare è arrivare almeno alla partita della società nella partita 401 (k)", ha affermato Brian Carney, un CFP e co-fondatore di RiversEdge Advisors. "È letteralmente denaro gratuito, e così tanti americani lasciano soldi sul tavolo non approfittando del denaro gratuito che il loro datore di lavoro ha offerto loro".

E proprio come ci sono persone che non sono sicure di dover contribuire per l'intero importo di $ 20.500, altri all'estremità opposta dello spettro potrebbero aver raggiunto il limite massimo dei loro contributi di 401 (k) e si chiedono come possono risparmiare di più. Per questo, sono disponibili altri conti pensionistici con vantaggi fiscali, tra cui un IRA tradizionale e un IRA Roth.

"Adoro un Roth IRA", ha detto Carney. "Il vantaggio di un Roth IRA è che mentre non ottieni una detrazione fiscale sui soldi che hai messo nel piano ora, non devi mai più pagare le tasse su di esso. L'analogia che usiamo è che paghi le tasse sul seme e non sul raccolto."