529 piani:cosa sono e perché ne vuoi uno

prima che tu lo sappia, accadrà:tuo figlio inizierà a guardare i college. Se tuo figlio ha sei mesi o 12 anni, ora è il momento di iniziare a pianificare per il futuro.

Il costo medio annuo (lezioni, Camera, pensione e tasse) era di $ 21, 370 per un'università pubblica statale di 4 anni e $ 48, 510 all'anno per un college privato di 4 anni nel 2019, secondo USA Today.

Quando i bambini piccoli di oggi spiegano le ali, il costo medio di un'istruzione privata di quattro anni potrebbe essere di $ 302, 700.

Accidenti. Stragrande, eh?

Può essere difficile superare i numeri noiosi e il panico cieco che potresti provare quando scegli tra infinite opzioni di risparmio per il college. Inizia con un piano 529 il prima possibile. (No, non sei "dietro" se tuo figlio è più grande!)

Ecco come iniziare.

Che cos'è un piano 529?

Probabilmente hai già sentito parlare delle parole "piano 529", ma cos'è un piano 529, Esattamente? In poche parole, un piano 529, legalmente noto come "piano di insegnamento qualificato, ” è un piano di investimento universitario che offre vantaggi fiscali e di aiuti finanziari.

Sarai in grado di trovare due diversi tipi di piani 529:piani prepagati e piani di risparmio per l'istruzione. Tutti i 50 stati e il Distretto di Columbia sponsorizzano almeno un tipo di piano 529.

Il principale vantaggio di 529 piani? Vantaggi fiscali:non c'è dubbio. 529 piani offrono una crescita degli investimenti esentasse e prelievi per spese approvate come tasse scolastiche, libri, vitto e alloggio. Sono completamente esenti dall'imposta federale sul reddito o sulle plusvalenze.

Sono anche flessibili. Ciò significa che puoi trasferirli da bambino a bambino (chiamati anche i tuoi "beneficiari"), non ci sono limiti di reddito o età e il limite massimo dei contributi annuali è in genere di circa $ 300, 000, anche se questo importo varia in base allo stato. In contrasto, l'ESA Coverdell, un'altra opzione di risparmio per il college, limita i contributi e limita l'ammissibilità a specifici livelli di reddito.

Alcune cose da notare sui piani 529:

• I fondi devono essere utilizzati per spese educative qualificate.

• Pagherai commissioni per ogni tipo di piano.

• Incontrerai anche alcune regole di proprietà. Il proprietario del conto (non tuo figlio!) prende decisioni su come utilizzare il denaro.

Piani di insegnamento prepagati

Un piano di insegnamento prepagato ti consente di acquistare unità o crediti presso college e università che partecipano al piano di insegnamento prepagato del tuo stato. In altre parole, blocchi le tariffe di oggi per domani. A cosa servono le unità o i crediti? Solo tasse scolastiche, non vitto e alloggio.

La maggior parte degli stati ti offre una promessa:un piano prepagato terrà il passo con le tasse scolastiche. In altre parole, i piani di iscrizione prepagata sono sostenuti finanziariamente dalla maggior parte degli stati.

Alcuni stati non offrono alcuna garanzia che il piano finanzierà il costo futuro delle tasse scolastiche o che lo stato interverrà se il piano non può coprire i costi, tuttavia.

Piani di risparmio per l'istruzione

L'altro tipo di piano, un piano di risparmio per l'istruzione, ti consente di aprire un conto di investimento per risparmiare per le future spese di istruzione superiore qualificata del tuo beneficiario. Le spese per l'istruzione superiore qualificate includono tasse scolastiche, Camera, vitto e tasse.

Puoi utilizzare un piano di risparmio educativo in qualsiasi college o università e puoi persino pagare le tasse scolastiche in qualsiasi scuola elementare o secondaria pubblica o privata.

Pro e contro

Come con la maggior parte dei tipi di investimenti, ci sono pro e contro. Entriamo nelle sfumature di ogni tipo di investimento.

Piano di lezioni prepagate

• Ottieni una tariffa bloccata. Le tasse continuano a salire alle stelle, quindi bloccare un tasso di iscrizione ti dà le migliori possibilità di mantenere le cose assolutamente stabili.

• Non è necessario prendere decisioni di investimento specifiche. Stai cercando di capire i vantaggi di un fondo comune di investimento rispetto a un altro? Non stressarti. Eviterai di dover prendere decisioni sulla tolleranza al rischio, allocazione delle risorse e tutto il resto... roba... con un piano di lezioni prepagate.

• Non sei in balia delle fluttuazioni del mercato azionario. A differenza di un piano di risparmio per l'istruzione, non stai investendo in borsa e incrociando le dita che i mercati si comporteranno perfettamente durante tutti i tuoi anni di risparmio.

• Troverai comunque flessibilità con le opzioni in-state. Puoi passare abbastanza facilmente da un'opzione statale a un'altra se tuo figlio decide di andare in un'altra università all'interno dei confini statali.

• Puoi trasferirti ai fratelli. Va bene trasferire la retta prepagata da bambino a bambino.

Piano di lezioni prepagate contro

• Le opzioni basate sullo stato possono essere limitanti. 529 piani sono statali, il che significa che tuo figlio non può andare fuori dallo stato per il college.

• Il tuo investimento non è garantito da alcuni stati. Se il tuo piano fallisce, tuo figlio potrebbe essere sfortunato. Assicurati che ogni piano sia supportato da una garanzia prima di scegliere di partecipare.

Pro del piano di risparmio per l'istruzione

• Sono disponibili diverse opzioni di investimento. Puoi scegliere un piano basato sull'età che diventerà più prudente man mano che tuo figlio crescerà, un'opzione popolare in modo da non intraprendere investimenti rischiosi quando tuo figlio è al liceo.

• Non è richiesto alcun requisito di residenza. Puoi utilizzare il tuo piano di risparmio per l'istruzione 529 dove vuoi, anche se tuo figlio vive in Iowa e vuole andare a scuola in Massachusetts.

• L'importo del contributo dipende da te. I limiti massimi vanno da circa $ 200, 000 a $ 400, 000, a seconda dello stato in cui vivi.

Piano di risparmio per l'istruzione contro

• Non sperimenterai un blocco sulle tariffe delle tasse scolastiche. A differenza dei piani di insegnamento prepagati, non riuscirai a bloccare le tasse universitarie per il futuro. Ciò significa che pagherai qualunque sia l'importo delle tasse scolastiche ogni volta che tuo figlio entra all'università.

• Il tuo denaro è esposto al rischio. Sarai soggetto ai capricci del mercato azionario. Per fortuna, se scegli

Quali sono i limiti contributivi?

Come notato in precedenza, i limiti di contributo del piano totali 529 sono fissati da ciascuno stato e possono dare una mancia fino a $ 400, 000 all'anno. Tuttavia, dovrai considerare l'imposta federale sulle donazioni quando effettui contributi. La legge federale consente ai singoli contribuenti di contribuire fino a $ 15, 000 nel 2020 (o $ 30, 000 per le coppie sposate che presentano domanda congiunta) senza pagare l'imposta sulle donazioni.

Puoi anche "superfinanziare" un piano 529, il che significa che puoi contribuire fino a $75, 000 (o $ 150, 000 per una coppia sposata) come se l'avessi applicato per un periodo di 5 anni.

Quali sono le regole di recesso?

Puoi prelevare denaro da un piano 529 in qualsiasi momento e per qualsiasi motivo. Tuttavia, pagherai sia una penale del 10 percento che le normali imposte sul reddito sui guadagni se non spendi i soldi che hai risparmiato per i costi dell'istruzione superiore qualificata.

Se tuo figlio non frequenta un college o un'università partecipanti, i piani di iscrizione prepagata in particolare possono pagare meno rispetto a se tuo figlio frequenta un college o un'università partecipanti.

Come aprire un piano 529

Quando dovresti aprire un piano 529? Risposta rapida:il prima possibile, per approfittare dell'interesse composto!

Passaggio 1:scegli un piano 529.

Un malinteso comune è che puoi investire solo nel piano 529 del tuo stato, il che non è vero. Tuttavia, molti stati offrono una detrazione dell'imposta sul reddito statale o un credito d'imposta sui contributi al piano 529 del proprio stato. Residenti dell'Arizona, Arkansas, Kansas, Minnesota, Missouri, Il Montana e la Pennsylvania possono persino ottenere una riduzione dell'imposta sul reddito statale per i contributi al piano 529 di qualsiasi stato.

Dai un'occhiata al rendimento del piano 529, dai un'occhiata alle tariffe e impara il più possibile su tutte le diverse opzioni.

Una volta deciso un piano, inserisci le tue informazioni sul sito web del piano, le tue informazioni sul beneficiario e sei a posto.

Passaggio 2:finanzia il tuo account.

Decidi quanto vuoi contribuire mensilmente all'istruzione universitaria di tuo figlio, quindi renderlo automatico. Utilizza il calcolatore dell'obiettivo di risparmio di Investor.gov e utilizza il rendimento passato del fondo che hai scelto per determinare il tasso di interesse stimato.

Puoi iniziare con molti piani per un importo molto basso:solo $ 25 potrebbero avviare un piano!

Passaggio 3:scegli gli investimenti.

Il modo più semplice per scegliere gli investimenti è optare per un portafoglio basato sull'età che corrisponda all'età di tuo figlio. Questi portafogli sono un modo pratico per dirigersi verso un'età appropriata, investimento diversificato che diventa più conservativo quando tuo figlio è pronto per andare al college.

Molti piani offrono anche portafogli di rischio target o individuali:ti consentono di affrontare un approccio fai-da-te. Se sei un investitore esperto, potresti voler scegliere quell'opzione. Altrimenti, non preoccuparti e attieniti all'opzione di portafoglio basata sull'età. Puoi cambiarlo in seguito, ma sappi che per legge, è possibile apportare solo due modifiche all'investimento del piano 529 durante ogni anno solare.

Passaggio 4:rendilo automatico.

Scegli gli investimenti automatici nel tuo piano. È uno dei modi migliori per garantire che continuerai a finanziare il piano 529 di tuo figlio senza fallo ogni mese. Potresti non perdere nemmeno l'importo che esce dal tuo account ogni mese!

Passaggio 4:effettua un prelievo quando è il momento!

Una volta che tuo figlio ha preso una decisione, e si spera che possa farlo! È abbastanza facile effettuare un prelievo sul piano 529 in cui hai risparmiato denaro in così tanti anni! Primo, valuta quanto sta guadagnando tuo figlio in borsa di studio o sovvenzione denaro e sottrailo dall'importo che prevedi di prelevare dal tuo piano 529.

Prossimo, chiama l'amministratore del tuo piano, fai una richiesta online o puoi anche inviare un modulo di richiesta di prelievo. Il titolare del conto, il beneficiario o la scuola possono ricevere assegni.

Questo processo può richiedere da tre a cinque giorni lavorativi. Non aspettare fino all'ultimo minuto:vuoi essere sicuro che i pagamenti arrivino in tempo! Anche, assicurati di capire veramente quali sono le spese qualificate!

Scegli il miglior piano 529 per le tue esigenze (e di tuo figlio!)

Ricorda il saggio proverbio cinese:"L'uomo che sposta una montagna inizia portando via piccole pietre".

Puoi farlo — passo dopo passo, risparmiando poco alla volta. Buona fortuna!