Risparmio previdenziale:trovare il punto giusto:troppo o troppo poco?

(Questa pagina può contenere link di affiliazione e potremmo guadagnare commissioni dagli acquisti idonei senza costi aggiuntivi per te. Consulta la nostra Informativa per maggiori informazioni.)

Risparmiare per la pensione è come l’effetto Riccioli d’oro. Molte persone non risparmiano abbastanza, alcune risparmiano troppo e altre ancora appena sufficiente .

Tuttavia, metà dei risparmi pensionistici delle famiglie statunitensi sono insufficienti, per questo gli esperti finanziari spesso incoraggiano le persone a risparmiare di più .

Ma per quanto riguarda l’altra estremità dello spettro? È possibile risparmiare troppo ?

In verità, risparmiare troppo per la pensione non è così comune. E non è un problema se non influisce sulla qualità della vita . 

Ma se hai voglia di sacrificare la tua vita oggi per risparmiare in eccesso per la tua vita domani, questo articolo fa per te.

Di seguito ti aiuteremo a determinare se potresti risparmiare troppo per la pensione. Poi esploreremo come un piano finanziario può aiutarti a decidere quanto risparmiare è giusto per te.

Potresti risparmiare troppo se...

Fai fatica a pagare per altre cose.

Tagliare le spese è un ottimo modo per risparmiare denaro. Ma se hai difficoltà a pagare le spese di vita di base perché risparmi così tanto, potresti dover adattarti.

Il tuo debito ti sta costando.

Naturalmente, a volte è possibile ripagare il debito e risparmiare contemporaneamente. Ma se stai risparmiando molto per la pensione e ignori il tuo debito, calcola quanto ti costa il debito. Considera l'importo e il tipo di debito, il tasso di interesse e le commissioni. 

Salta le cose che apprezzi di più per risparmiare di più.

Ad esempio, rinunci ai viaggi, al tempo con i tuoi cari e alle esperienze significative per poter risparmiare di più.

Non hai un piano finanziario.

Un piano finanziario è come una tabella di marcia:senza, è difficile sapere dove sei o dove stai andando.

Se non sai quanto hai o quanto ti serve, non puoi sapere se stai risparmiando l'importo giusto.

Hai superato i tuoi obiettivi di risparmio originali.

Forse vuoi risparmiare più del necessario per mitigare l’incertezza. Non è un problema se sei soddisfatto della tua situazione.

Tuttavia, se continui a spostare il tuo obiettivo o continui a svolgere un lavoro che non ti piace, cerca di capire il motivo. È necessario? 

Paghi sanzioni fiscali per i contributi pensionistici in eccesso.

L'IRS ha limiti di contribuzione per i conti pensionistici qualificati. E, se vai oltre, potresti dover pagare sanzioni. È fantastico massimizzare i conti pensionistici. Tuttavia, è meglio rimanere entro i propri limiti. (Vedi il sito web dell'IRS per i limiti di contribuzione per il 2023.)

Qual è il problema nel risparmiare troppo?

Non puoi prevedere precisamente quanto ti serve per la pensione. Variabili come l'assistenza sanitaria, i rendimenti degli investimenti e l'inflazione sono incerti, indipendentemente da quanto pianifichi e risparmi.

Quindi risparmiare più del necessario potrebbe aiutarti a sentirti più sicuro prima di andare in pensione.

Inoltre non c'è nulla di male se puoi farlo senza privarti di ciò che desideri e di cui hai bisogno oggi.

In altre parole, se conduci la vita che desideri, risparmiare troppo non è un problema.

Ma se la vita sembra sbilanciata perché stai cercando di risparmiare di più, potrebbe essere il momento di rivalutare. Perché avere un sacco di soldi è fantastico, ma è inutile se non li usi come vuoi.

Ci sono un paio di modi per superare il risparmio può diventare problematico: 

1) Rimandi le cose più importanti per te oggi in modo da poter risparmiare di più per la vita domani. 

2) Lavori troppo a lungo in un lavoro che non ti piace, mirando a un obiettivo di risparmio molto elevato (oltre ciò di cui hai bisogno).

Lasciare scorrere i valori per risparmiare di più.

Forse la pensione è ancora lontana anni, ma vuoi andare in pensione il prima possibile. Quindi, fai del risparmio previdenziale una priorità.

È un'ottima strategia se non sacrifichi ciò che è più essenziale per te in questo momento.

Ma se risparmi il più possibile a scapito di vivere una vita piena oggi, potrebbe essere troppo.

Non è possibile recuperare il tempo trascorso con i propri cari ed esperienze memorabili. Queste opportunità potrebbero non essere più disponibili in seguito.

"Ho avuto molte preoccupazioni nella mia vita, la maggior parte delle quali non si sono mai verificate." – Mark Twain.

Lavorare troppo a lungo in un lavoro che non ti piace per risparmiare più del necessario.

Potresti lavorare duro tutta la vita per creare ricchezza per una pensione senza preoccupazioni. Ma c'è sempre un certo livello di incertezza.

Quindi è forte la tentazione di lavorare più a lungo e risparmiare di più per affrontare la paura dell’ignoto. 

Tuttavia, non vivi in un futuro incerto; vivi adesso. E c'è un compromesso nel lavorare più a lungo del necessario, soprattutto se non ti piace il tuo lavoro.

Spostare l'obiettivo e lavorare più a lungo del necessario in un lavoro che non ti piace o in un ambiente di lavoro tossico può avere conseguenze.

Ad esempio, può portare a stress inutile, esperienze mancate e meno tempo da trascorrere con i propri cari.

Ergo, non vorrai arrivare ai 90 anni con un sacco di soldi e rimpianti per ciò che avrebbe potuto stato.

Utilizza il tuo piano finanziario come guida.

Allora come trovi il punto debole tra risparmiare e vivere la tua vita migliore? Uno dei modi migliori è sviluppare un piano finanziario.

Un piano finanziario è la tua guida ai risparmi previdenziali.

Tiene traccia delle tue finanze, definisce i tuoi obiettivi finanziari e crea un piano per realizzarli. 

Ecco un riepilogo di ciò che dovrebbe includere il tuo piano finanziario: 

• Flusso di cassa. Le tue entrate e le tue uscite ti aiutano a comprendere il tuo flusso di cassa, ora e in pensione.
  • Spese. Quanto spendi adesso e cosa cambierà con la pensione? Le tasse, l'alloggio e le spese sanitarie sono particolarmente soggetti a cambiare durante la pensione.
  • Reddito. Considera i tuoi guadagni attuali e il reddito che avrai in pensione. Includere la previdenza sociale, la pensione e altre fonti di reddito. 

• Patrimonio netto. Il patrimonio netto è il quadro generale delle tue finanze. Calcola il patrimonio netto prendendo le tue attività (ciò che possiedi) meno le passività (ciò che devi). 

• La tua cronologia, tolleranza al rischio, copertura assicurativa e piano patrimoniale sono altri fattori da includere.

Determina le tue esigenze di risparmio

Il tuo piano finanziario utilizza dati reali per aiutarti a definire obiettivi di risparmio. Naturalmente non è possibile prevedere tutto, ma è uno strumento eccellente per trovare un obiettivo.

Inoltre, ti consente di utilizzare i tuoi risparmi nel modo più efficace.

Un piano finanziario ti offre un quadro accurato delle tue finanze attuali in base ai tuoi dati (flusso di cassa, patrimonio netto, ecc.). Da lì, puoi prevedere come cambieranno questi fattori una volta pensionato.

Naturalmente, probabilmente dovrai fare alcune ipotesi sul futuro. Ma più i dettagli sono accurati, meglio capirai quanto ti serve per la pensione.

Una volta che sai cosa hai adesso e cosa ti servirà probabilmente per la pensione, puoi determinare un obiettivo di risparmio.

Successivamente, calcola se al momento hai risparmiato troppo poco, troppo o appena abbastanza per la pensione. Puoi apportare modifiche da lì.

Inoltre, dopo aver completato il tuo piano finanziario, valuta la possibilità di creare una dichiarazione di politica di investimento (IPS). Un IPS ti aiuterà a mantenere i tuoi investimenti e risparmi allineati ai tuoi obiettivi finanziari.

La pianificazione finanziaria richiede tempo e impegno, ma è un ottimo modo per pianificare la pensione.

Ti aiuta a prendere una decisione informata sui tuoi obiettivi di risparmio:cosa ti serve e come raggiungerli. 

Hai bisogno di assumere un pianificatore finanziario?

Dipende da te! Alcune persone preferiscono assumere un professionista, mentre altre creano da sole un piano finanziario. 

Lettura consigliata: Qual è il tuo numero di pensione?

Troppo o non abbastanza? È tutta una questione di equilibrio.

Quindi, quanto sono troppi risparmi per la pensione? Sta a te decidere. Un piano finanziario dettagliato è il modo migliore per vedere se stai risparmiando abbastanza, troppo o troppo poco.  

Ma non è solo una questione di numeri. Se stai risparmiando così tanto da influenzare la qualità della tua vita oggi, potrebbe essere il momento di rallentare. Crea invece un piano che bilanci il risparmio per il futuro e la vita per il presente.

Successivo:Come evitare errori nella pianificazione pensionistica

Articolo scritto da Amanda

Amanda è membro del team di Women Who Money e fondatrice e blogger di Why We Money. Le piace scrivere di felicità, valori, denaro e beni immobili.

Donne che soldi

Amy Blacklock e Vicki Cook hanno co-fondato Women Who Money nel marzo 2018 per fornire informazioni utili su finanza personale, carriera e argomenti imprenditoriali in modo da poter gestire con sicurezza i propri soldi, aumentare il proprio patrimonio netto, migliorare la propria salute finanziaria generale e infine raggiungere l'indipendenza finanziaria.