Fasi della pianificazione pensionistica:una guida completa

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Quando pianifichi la pensione, la tua allocazione degli investimenti non è l'unica cosa che cambia con il passare degli anni.

In effetti, il compito stesso della pianificazione pensionistica evolve nel corso dei decenni.

Ricorda solo che prima inizi a risparmiare e a investire per il tuo futuro, maggiore sarà la flessibilità e la sicurezza che offrirai al tuo futuro.

Pianificazione pensionistica nel corso degli anni

Queste 3 fasi della pianificazione pensionistica illustrano un tipico pensionamento che inizia a metà degli anni '60 quando ci si avvicina all'idoneità per i benefici della previdenza sociale e di Medicare, con suggerimenti per determinare un piano di uscita anticipata dalla vita lavorativa.

Fase uno – Età da 20 a 35 anni :

A questo punto, la pensione è così lontana nel futuro che sembra un concetto quasi ridicolo. Potrebbe sembrarti ridicolo pianificare un evento che potrebbe avvenire tre o più decenni nel futuro. 

E non avresti tutti i torti. 

Probabilmente non vale la pena investire l'energia mentale in questa fase per cercare di proiettare come sarà la tua vita in pensione (e le relative spese).

In questo momento, le regole pratiche di base sono sufficienti per il tuo piano pensionistico:

• Risparmia circa il 15% del tuo reddito lordo…
• ...in un portafoglio diversificato e a basso costo...
•  ...che sia appropriato per la tua tolleranza al rischio e la tua capacità di rischio.

La fine.

Sì, puoi complicarlo un po’ se lo desideri (discutendo i meriti di Roth rispetto ai conti pensionistici al lordo delle imposte, ad esempio). Ma onestamente, per la maggior parte delle persone in questa fase della vita, questa è solo una facciata.

Perché il 15%?

Questa regola pratica ha avuto origine da un'importante ricerca accademica del 2014 che ha dimostrato che il 15% è l'importo necessario da risparmiare nel corso di una carriera per sostituire il 70% del reddito lavorativo per una tipica famiglia a reddito medio.

In questa cifra sono contenute molte ipotesi, ma in questa fase di pianificazione pensionistica, queste ipotesi veramente e sinceramente non contano molto. 

Semplicemente non disponi di informazioni sufficienti oggi per sapere se la tua esperienza di pensionamento sarà più o meno costosa rispetto al pensionato medio.

Se il 15% è semplicemente troppo scoraggiante dato il tuo reddito attuale, inizia da dove puoi. Come minimo, acquisisci la corrispondenza completa del datore di lavoro, se ce n'è una. 

Aumenta il tuo contributo dell'1% ogni sei mesi o ogni anno fino a raggiungere il 15%. (Imposta un promemoria sul tuo telefono per farlo!) Automatizza il contributo del tuo conto pensionistico e vai avanti con la tua vita.

Il tuo compito cruciale nella pianificazione pensionistica nella Fase Uno è stabilire l'abitudine agli investimenti a lungo termine.

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Fase due:dai 35 ai 50 anni :

Sicuramente, continua ciò che hai iniziato nella Fase Uno, supponendo che tu abbia salvato come descritto sopra. 

Se non hai investito costantemente, inizia subito. Se ti trovi all'estremità superiore di questa fascia d'età della Fase Due, il 15% potrebbe non essere sufficiente per portare a termine il lavoro se hai bisogno di recuperare il tempo perduto.

Un semplice calcolatore pensionistico online è tutto ciò che serve per determinare se è necessario risparmiare in modo più aggressivo. Questa calcolatrice facile da usare e visivamente attraente di Nerd Wallet è una delle mie preferite.

Un altro approccio per valutare i tuoi progressi – derivato dalla stessa ricerca sopra citata – è l’approccio dei multipli del reddito. Secondo questo parametro, dovresti aver risparmiato almeno 1 volta il tuo reddito annuo attuale entro i 30 anni, 3 volte entro i 40 anni e 6 volte entro i 50 anni. 

Ancora una volta, alcuni presupposti intrinseci potrebbero non applicarsi alla tua situazione personale. Tuttavia, questa metrica potrebbe essere tutto ciò di cui hai bisogno in questa fase per sapere se dovresti prestare maggiore attenzione a quest'area della tua vita finanziaria.

La parte più interessante della tua pianificazione pensionistica in questa fase deriva dal fatto che ormai hai accumulato abbastanza esperienza lavorativa e di vita tale da poter iniziare a formare idee ampie e generali sulla tua pensione. 

Ancora più importante, vorrai andare in pensione prima della tradizionale età dei 60 anni?

Se è così, è allora che devi pensare ai tuoi risparmi previdenziali come a due secchi:

• risparmi fiscalmente vantaggiosi a cui non potrai accedere fino all'età di 59 anni e mezzo (quando potrai attingere ai tuoi conti pensionistici senza penalità) e
• Risparmi non qualificati a cui puoi attingere in precedenza

Se hai in mente un’età specifica per il pensionamento anticipato, calcola il divario:moltiplica il numero di anni che trascorrerai in pensionamento anticipato per il reddito annuo desiderato. (Non dimenticare di calcolare un aggiustamento per l'inflazione.)  

Un calcolatore di risparmio molto semplicistico, come questo, è sufficiente per lo scopo di oggi:una stima approssimativa del tuo gruzzolo di “uscita anticipata” e di quanto devi dedicare ogni mese per raggiungere questo obiettivo specifico.  

Tuttavia, è più probabile che tu abbia solo una vaga idea che un cambiamento significativo nello stile di vita e/o nel lavoro prima dei 59 anni e mezzo sarebbe il benvenuto. Oltre a ciò, le tue idee sono molto informi.

In tal caso, valuta la possibilità di destinare una percentuale dei tuoi risparmi previdenziali a un conto di investimento non pensionistico, offrendoti la flessibilità di adottare questa opzione in futuro se decidi di farlo. 

Non pensarci troppo; fallo e basta. Lo scenario peggiore è che tu decida di non accedere a questo conto prima dei 59 anni e mezzo e paghi questa flessibilità con la perdita di benefici fiscali.

Il tuo compito principale nella pianificazione pensionistica nella Fase Due è pianificare la flessibilità.

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Fase tre:dai 50 ai 65 anni :

Questo è il culmine della pensione e la tua visione di cosa significhi pensionamento sta iniziando a focalizzarsi. 

Detto questo, non sentirti male se non l’hai ancora capito; se hai sempre risparmiato, hai la flessibilità di fare qualunque cosa tu decida, quando lo decidi.

Naturalmente, il compito numero uno è ricontrollare che l'importo che hai risparmiato (e che continuerai ad accumulare) sia sufficiente per soddisfare le tue esigenze.

A questa età, dovresti avere una migliore comprensione di quali siano realmente tali esigenze e i costi associati. 

Lo stesso calcolatore pensionistico della Fase Due può esserti utile anche in questo caso.

La differenza è che ora dovresti essere in grado di apportare input molto più realistici e accurati al calcolo:

• Previdenza sociale . Scarica il tuo rendiconto stimato dei benefici per determinare quanto reddito puoi aspettarti da questa fonte.

• Spese sanitarie . Secondo una recente ricerca, un individuo può aspettarsi di spendere fino a $ 165.000 in spese mediche vive durante un tipico periodo di pensionamento di 20 anni. Naturalmente, non è necessario avere l'intera somma a portata di mano il primo giorno.
  • Nella stima del tuo fabbisogno pensionistico annuale, assicurati di includere una voce per l'aumento delle spese sanitarie. Se hai accesso a un conto di risparmio sanitario (HSA), utilizzalo per ridurre il drenaggio del tuo reddito pensionistico.

• Assistenza a lungo termine . Questa è la fase di pianificazione durante la quale è necessario decidere come far fronte ai possibili costi dell'assistenza a lungo termine. Sia che tu scelga di acquistare un'assicurazione per l'assistenza a lungo termine o di autoassicurarti, è necessario fare una scelta deliberata.
  • In caso contrario, potresti trovarti in una circostanza terribile con poche buone opzioni. Questa decisione deve far parte del calcolo della tua pensione finanziaria.

E perché la spesa in pensione è molto più complesso che risparmiare per la pensione, durante questa fase inizierai a considerare come posizionare i tuoi beni di investimento per la distribuzione:

• Reddito imponibile e non imponibile . Se tutto il tuo investimento previdenziale è in un conto tradizionale con imposte differite, ciò potrebbe avere conseguenze indesiderate quando arriva il momento di iniziare a spendere i tuoi risparmi.
  • Questa fase di prepensionamento è il momento per considerare attentamente gli effetti fiscali del flusso di reddito pensionistico e, se necessario, riallineare il trattamento fiscale dei contributi passati e/o futuri.

• Sequenza dei resi . Quando accumuli risparmi, puoi essere piuttosto indifferente alle fluttuazioni annuali della performance del mercato. Ma quando prelevi i tuoi risparmi, gli scarsi rendimenti nei primi anni possono incidere sulla durata del tuo gruzzolo.
  • Potrebbe essere necessario riallocare il tuo portafoglio di investimenti per la distribuzione durante questa fase.

Questa è facilmente la fase più complessa della pianificazione pensionistica. Rivolgersi a un professionista che ti aiuti a considerare tutte le opzioni può essere un'ottima mossa se ti senti travolgente.

Il tuo compito essenziale nella pianificazione pensionistica nella Fase Tre è condurre ricerche per consentire un processo decisionale informato.

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Articolo scritto da Lisa Whitley, AFC®, CRPC®.

A Lisa piace conversare ogni giorno sui soldi con persone di ogni provenienza. Dopo una lunga carriera nello sviluppo internazionale, apporta una dinamica interculturale al suo lavoro attuale per aiutare individui e famiglie a raggiungere il benessere finanziario.

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