Carenza di risparmio previdenziale:strategie per un futuro sicuro

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Cominciamo con le statistiche. La realtà è che quando molte persone inseriscono il saldo del proprio conto di investimento nei comuni calcolatori del reddito pensionistico, i risultati sono scoraggianti e, francamente, deprimenti.

Secondo Fidelity Investments, il saldo medio del conto 401(k) per i cinquantenni è di soli $ 160.000.

Secondo la Social Security Administration, per il 62% dei pensionati, la previdenza sociale rappresenta il 50% o più del reddito; per il 34% dei pensionati, la previdenza sociale rappresenta il 90% o più.

La realtà è ancora più dura per le donne:i saldi di risparmio sono più bassi e ci sono più anni di pensione da finanziare poiché le donne vivono in media più a lungo degli uomini.

Cosa fai se sei sull'orlo della pensione, a meno di 10 anni, e semplicemente non hai abbastanza risparmi?

Innanzitutto, ridefinisci la parola "abbastanza".

Non sarai all'altezza perché in pensione non avrai il reddito necessario per mantenere il tuo stile di vita attuale?

Considera le fonti di reddito che avrai e le spese necessarie che dovrai affrontare per goderti una pensione confortevole.

Potrebbe benissimo essere che tu stia già vivendo vicino all’osso. In caso contrario, devi decidere subito quali compromessi puoi scendere.

Mentre alcuni costi diminuiranno con la pensione, altri sicuramente aumenteranno.

Anche con Medicare disponibile all'età di 65 anni, il pensionato medio potrebbe dover affrontare spese mediche vive comprese tra $ 5.000 e $ 6.000 all'anno, escluso il costo dell'assistenza a lungo termine.

In questa fase, è eccessivamente semplicistico affermare che il tuo fabbisogno di reddito in pensione sarà pari a circa l'80% del tuo reddito annuale attuale, come è una regola pratica comunemente propagandata.

Sei abbastanza vicino alla pensione da dover prevedere quali saranno le tue esigenze di spesa con un grado di precisione più elevato. (E non dimenticare di tenere conto dell'inflazione.)

Vedi:Qual è il tuo numero di pensione?

Dove vivi

L'alloggio è probabilmente la spesa più significativa.

Considerando i costi dell'alloggio insieme alle tasse e al prezzo dell'assistenza medica, alcune persone prenderanno in considerazione un trasferimento drastico verso un luogo con un costo della vita inferiore, magari addirittura all'estero.

Ma se le finanze sono la tua unica motivo per trasferirti lontano dai tuoi amici, dalla tua famiglia e dai legami con la comunità, ti esorto a rivalutare questa idea.

La pensione dura a lungo; vuoi essere circondato dalle persone che ami e che possono supportarti. Quindi, se un trasferimento ti consentirà sia di risparmiare denaro sia di essere più vicino a una rete di supporto affidabile, sarà vantaggioso per tutti.

Se riuscirai a saldare il mutuo prima di smettere di lavorare (ed è una casa in cui potrai rimanere in tutta sicurezza e a un prezzo accessibile quando invecchi), allora sarai in vantaggio.

Per il resto di noi?

Calcolare la rata del mutuo o dell'affitto come percentuale del pagamento previsto della previdenza sociale; se la percentuale è superiore a circa un terzo, ogni giorno in pensione può essere una dura lotta senza flussi di cassa da un'altra fonte di reddito.

Puoi sfruttare questi anni tra oggi e il pensionamento per ridimensionarti?

Riesci ad ambientarti in una casa con un ingombro ridotto e/o in un quartiere diverso ma comunque accettabile?

Vedi:Dovrei trasferirmi in una zona con costo abitativo inferiore?

Esiste la possibilità di rifinanziare il mutuo a un tasso inferiore (e sì, estendere la durata del mutuo) per ridurre la rata mensile a un livello più confortevole?

Se è inevitabile portare comunque un mutuo in pensione, potrebbe anche essere il più favorevole al flusso di cassa possibile.

Cosa dovrebbe avere la priorità in questo momento, il risparmio pensionistico o il rimborso del debito?

Quando mancano solo una cifra alla pensione, concentrati sull'eliminazione di quanto più debito possibile (ad eccezione del mutuo, a meno che non sia vicino a ripagare).

In questo modo i tuoi soldi per la pensione saranno concentrati esclusivamente sui bisogni e sui desideri quotidiani. Non pagare per le decisioni di ieri.

Debito

Il tuo assegno pensionistico mensile, magari limitato alla previdenza sociale, deve essere il più libero possibile. Si prega di non andare in pensione con debiti al consumo non garantiti.

Se il pagamento più elevato del tuo debito non immobiliare è un prestito studentesco, ora è il momento di calcolare se è realistico o meno ripagarlo prima o subito dopo il pensionamento.

Mi piacerebbe moltissimo che tu non portassi a termine il pagamento del prestito studentesco fino alla pensione. Ma per molti è semplicemente inevitabile; secondo l'AARP, 2,8 milioni di persone di età pari o superiore a 60 anni hanno debiti per prestiti studenteschi.

Se hai ingenti prestiti studenteschi federali che non puoi realisticamente rimborsare prima del pensionamento, stai seguendo un programma di rimborso basato sul reddito?

Se è così – allarme eresia! – pagare solo l’importo minimo. L'eventuale saldo residuo verrà condonato dopo 20 o 25 anni di pagamenti, a seconda del tipo di prestito. (L'importo condonato sarà tassabile.)

Dal punto di vista emotivo, potrebbe essere utile "riconsiderare" il debito del tuo prestito studentesco come "X $ * Numero di pagamenti rimanenti" anziché come saldo totale dovuto.

Risparmio

Ora voglio parlare dei tuoi risparmi pensionistici.

Dopo aver messo in atto il piano di rimborso del debito e, ovviamente, aver sostenuto i tuoi attuali risparmi di emergenza, ovviamente il passo successivo è aumentare il tasso di risparmio il più possibile.

Preferibilmente investirai in un conto pensionistico con vantaggi fiscali (che si tratti di un piano di contributi pensionistici sul posto di lavoro, di un IRA o di entrambi).

Ma siamo chiari:non puoi dipendere dal mercato per salvarti.

Con l'avvicinarsi della pensione, non hai abbastanza anni per mettere a rischio i tuoi risparmi nella speranza che i rendimenti eccessivi degli investimenti sul mercato azionario forniscano l'equilibrio del portafoglio di cui hai bisogno.

Sì, è necessario investire una parte in azioni (la pensione può durare decenni).

Ma anche se potresti avere una tolleranza al rischio emotiva a scommettere tutto, con solo pochi anni da qui a quando potresti aver bisogno di attingere a questo conto, non hai la capacità di rischio oggettiva per farlo.

Il rischio più significativo per la longevità di un portafoglio pensionistico è quando è necessario vendere gli investimenti all'inizio del pensionamento in un mercato al ribasso.

In cos'altro dovresti investire?

La tua salute, per esempio. Anche se nulla è garantito, il modo migliore per ridurre la spesa per le esigenze mediche in pensione è essere il più sano possibile all'inizio.

Ora è il momento di investire nelle cure preventive, comprese le cure oculistiche e dentistiche, che Medicare non copre. E sì, una dieta sana ed esercizio fisico.

Ogni quartiere ha “quella casa”; quello prossimo al crollo, abitato da una persona anziana che non può più permettersene la manutenzione.

Se possiedi la tua casa e intendi mantenerla, utilizza gli anni di retribuzione rimanenti per aggiornarti sulla manutenzione necessaria (non solo estetica).

Desideri che la tua casa sia il più preziosa ed economica possibile quando sei in pensione e che distrugga meno il tuo flusso di cassa limitato.

Il patrimonio netto della tua casa è probabilmente la tua risorsa più grande in pensione; investire nella tua casa adesso per mantenerne il valore di mercato ti fornirà opzioni in futuro nel caso in cui avessi bisogno di accedere a una grossa somma di denaro.

E infine, la previdenza sociale.

Molti americani accettano la Social Security quando hanno 62 anni. Ma a meno che tu non sia fisicamente incapace di lavorare, non sarai tu.

Non puoi permetterti un permanente significativo riduzione delle prestazioni mensili che si verifica quando si utilizza la previdenza sociale prima dell'età pensionabile completa (67 per i nati nel 1960 o successivamente).

Dato che Medicare non è disponibile fino all'età di 65 anni, come pagheresti l'assistenza sanitaria se lasciassi il lavoro prima di allora?

In effetti, la domanda da porsi è:“Posso continuare a lavorare oltre la mia età pensionabile completa?” Per ogni anno che aspetti fino ai 70 anni, il tuo sussidio aumenta dell'8%.

Se non l'hai già fatto, scarica il tuo estratto conto della previdenza sociale e scopri quale sarà il tuo probabile sussidio mensile.

Anche se potresti prendere in considerazione l'idea di accettare un lavoro part-time per guadagnare denaro extra e colmare un divario di reddito mensile negli anni successivi, questa potrebbe non essere un'opzione.

Sforzati di rafforzare ora il tuo gruzzolo pensionistico per raggiungere i tuoi obiettivi pensionistici.

La tua famiglia comprende la tua situazione?

Stai fornendo sostegno finanziario a un figlio adulto che in realtà non puoi permetterti?

Affrontare tutto questo è incredibilmente emozionante e difficile. Sebbene ci siano alcuni casi in cui non fornire supporto sarebbe tragico per tutti gli interessati, non stai facendo alcun favore alla tua famiglia trascurando i tuoi bisogni ora solo per fare affidamento su di essi finanziariamente in futuro.

Se hai figli che iniziano l'università quando tu hai tra i 50 ei 60 anni, il saldo del tuo conto pensionistico deve avere la precedenza sulle loro tasse scolastiche.

È un cliché, ma vale la pena ripeterlo:possono prendere in prestito soldi per il college, ma non puoi prenderli in prestito per la pensione.

Considerazioni finali

In sintesi, ecco la guida pratica:

1. Sii pronto a cambiare la tua definizione di pensione "ideale".

1. Comprendi in modo dettagliato le tue spese in pensione e quale fonte di reddito puoi aspettarti oltre alla previdenza sociale.

1. Eliminare il maggior numero possibile di pagamenti mensili del debito prima del pensionamento. Ridurre al minimo l'entità dei pagamenti che persisteranno durante la pensione.

1. Oltre a investire in piani pensionistici del datore di lavoro e conti pensionistici individuali (IRA), fai investimenti intelligenti nella tua salute e nella tua casa per proteggere il tuo flusso di cassa durante la pensione.

1. Non esagerare con l'asset allocation del tuo conto di investimento. Non puoi permetterti il ​​rischio per il tuo fondo pensione. Sviluppare una solida strategia di investimento per puntare a un tasso di rendimento ragionevole.

1. Conosci i tuoi numeri di previdenza sociale. Continua a lavorare, ritardando il più possibile la riscossione dei benefici pensionistici.

1. Comunica la tua situazione alla tua famiglia. Non assumere impegni finanziari che non puoi permetterti di mantenere. I tuoi piani pensionistici devono essere una priorità.

Niente di tutto questo è facile (ma non sarà affatto più facile aspettare). Potresti trovarti a dover fare scelte difficili che non avresti mai pensato fossero necessarie.

Tuttavia, qualunque decisione prenderai adesso sarà molto meno dolorosa dell'alternativa di non poter più lavorare e poi realizzare che non puoi permetterti di vivere con il comfort, la dignità e la stabilità che desideri.

Evita subito di commettere ulteriori errori di pianificazione pensionistica.

Articolo scritto da Lisa Whitley, AFC®, CRPC®.

A Lisa piace conversare ogni giorno sui soldi con persone di ogni provenienza. Dopo una lunga carriera nello sviluppo internazionale, apporta una dinamica interculturale al suo lavoro attuale per aiutare individui e famiglie a raggiungere il benessere finanziario.

Donne che soldi

Amy Blacklock e Vicki Cook hanno co-fondato Women Who Money nel marzo 2018 per fornire informazioni utili su finanza personale, carriera e argomenti imprenditoriali in modo da poter gestire con sicurezza i propri soldi, aumentare il proprio patrimonio netto, migliorare la propria salute finanziaria generale e infine raggiungere l'indipendenza finanziaria.